农村金融组织体系改革Word格式.docx
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organization
system,to
build
a
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Keywordstheruralfinancialsystem;
financialinstitution;
improvementmeasures
摘要...................................................................................................................................I
ABSTRACTII
绪论1
一、农村金融组织体系相关理论2
（一）农村金融组织体系的主要构成2
（二）农村金融组织体系的作用2
二、攀枝花市农村金融现状4
（一）攀枝花市农村金融机构的组成4
（二）攀枝花市农村金融现状4
1.农村金融总量快速扩大4
2.农村信用社是主力军5
3.商业金融、政策金融合作共赢5
4.邮政储蓄银行现状5
三、攀枝花市农村金融存在的问题7
（一）农发行功能不足7
（二）农村信用社支农能力不足8
（三）非正规金融机构缺乏监管8
（四）农村金融监管体制不健全8
四、攀枝花市农村金融体系完善的思路和对策10
（一）构建多层次的农村金融体系10
（二）市场调节与政府宏观政策调控兼顾10
（三）发挥金融机构主力作用10
1.深化商业性金融机构改革10
2.创新合作社金融机构业务11
4.健全农村、农业保险制度12
5.改善农村金融环境12
结论13
参考文献15
致谢16
绪论
近年来，农村金融问题是农村问题中关注程度最高的，国家对农村金融组织体系进行了一系列的改革，并取得了显著成效。
然而，农村金融依然存在许多问题，这些问题已严重制约了攀枝花市新农村建设。
农村金融问题主要表现在以下几个方面：
如农村信用社市场竞争力不强、农业发展银行政策性功能不足，农村保险市场发育不完善，农业银行逐步退出农村市场等。
本文以攀枝花市的农村金融作为研究对象，结合当地实际情况，找出所在问题。
在攀枝花市农村金融组织体系的构建上进行了新的探索。
探索出为了满足金融发展的需求，需要对金融体系进行怎么样的改革，才能促进农村经济的发展。
分析了攀枝花市农村金融现状及问题，并借鉴其他国家在农村金融改革方面的经验，提出了五个能够有效解决攀枝花市农村金融现状的改革措施，以提高农业现代化水平、增加攀枝花市农民收入、建设社会主义新农村，促进攀枝花市农村整体经济的科学化快速化发展。
本文采用的是理论研究和实证分析、对比研究等方法分析攀枝花地区农村金融组织体系当中存在的问题以及实行农村金融组织体系改革的必然性。
本文的写作思路如下：
第一章：
系统的阐述农村金融组织体系的相关理论，农村金融主要构成和主要作用。
第二章：
攀枝花农村金融组织体系现状。
本章主要阐述了攀枝花地区金融组织体系当中的商业性金融组织体系和政策性金融组织体系的现状
第三章：
攀枝花农村金融存在的问题。
本章着重指出了在攀枝花农村金融组织体系中几大银行以及民间融资组织存在的一些问题和弊端。
第四章：
攀枝花农村金融组织体系改革措施。
本章主要是解决攀枝花农村金融组织体系中存在的问题提出了坚持两大基本原则和五大对策。
一、农村金融组织体系相关理论
中国农村金融体系在三个不同阶段存在着三个流派：
即农业融资理论、农村金融市场理论和不完全市场竞争论。
农业融资论在20世纪80年代以前的农村金融界占据着主流地位。
该理论提出乡村资金严重不足是因为乡村居民没有储蓄能力形成的。
因此需要依靠外部金融机构向乡村注入大量的资金，以扶持农村经济的发展。
20世纪80年代过后，农村金融市场论在乡村金融界占据主导。
农村金融市场论认为没有必要向农村投放资金，农村居民是有储蓄能力的，市场调节最为重要；
农村金融机构贷款难以收回是因为资金过高的依靠外部融资，非正规机构的诞生和发展是必然和合理的。
20世纪90年代过后，不完全市场竞争论在农村金融理论界占据着干流地位，认为市场调节经济不是万能的，政府的宏观手段同样重要。
应该坚持市场调节和政府的宏观调控，双管齐下，以市场调节为主，宏观调控为辅。
（一）农村金融组织体系的主要构成
农村金融组织体系主要分为三大类：
商业性金融组织体系、合作性金融组织体系和政策性金融组织体系。
商业性金融组织体系包含：
中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行、各地方性商业银行以及民间银行，外资银行等。
农村信用社是合作性金融机构。
中国农业发展银行则是政策性金融机构。
另外值得指出的是一些非正规性民间融资机构（贷款公司、财务公司）也是构成农村金融组织体系中的一部分。
（二）农村金融组织体系的作用
健全农村金融组织体系是十分重要的。
构建一个良好的农村金融体系能够解决农村经济在发展过程中遇到的难题。
农村金融组织体系的作用主要表现在以下几个方面：
1.完善农村金融资金供给与需求的不平衡，找出农村资金的需求点，以需求为导向，供应农村经济，这样可以保证农村信贷资金的有效使用，使农村信贷资金投入到更多更需要建设的地方。
2、构建一个多层次的农村金融组织体系能够保证农村资金的高效运行。
多层次的金融组织体系就是指：
商业性金融机构、合作性金融机构、政策性金融机构以及民间金融机构相互合作、相辅相成，民间金融机构的加入能够弥补三大金融机制在农村金融体系中的不完善性，促进农村经济的协调有序发展。
3、解决农村的农业保险制度，以政策为支撑，积极引导商业保险公司转向农村市场，加大农村保险的财政补贴力度。
提高农村经济的安全性，这样可以有效的提高农民的生产积极性和保障农业生产抗风险的能力。
4、释放农村的非正规资本，可以拓宽融资渠道，加大民间资本和私人资本投向农村经济的力度，政府还可以适当的加以引导，使工商资本和私人资本投向高效的生态农业。
这样不仅可以撬动民间资本，促进民间资本在农村市场的活跃性，更弥补了商业性金融、合作性金融以及政策性金融在农村金融中的缺失和不完善。
5、完善农村金融组织体系法律法规建设，为农村金融秩序的发展构建了一个健康和谐的环境。
促使三大金融机构将更多的信贷资金投向农村市场。
让农村金融体系有了一个良性的发展。
另外，完善的法律法规是农村金融体系发展的法律保障，拥有一个完善的法律法规可以有效的解决这三大金融机制内部管理混乱，功能性失调，违规贷款等行为的发生。
二、攀枝花市农村金融现状
近几年，攀枝花市农村金融组织体系取得了巨大发展，在国家颁布关于农村金融体制改革的法律法规之后，攀枝花市在农村金融组织体系方面实行了一系列的改革措施，但是并没有取得理想的效果。
（一）攀枝花市农村金融机构的组成
攀枝花市农村金融组织体系主要分为以下几个方面：
政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构。
三者分工协作、相辅相成，有力的促进了攀枝花市农村经济的发展，为攀枝花市实现农业现代化作为了突出贡献。
攀枝花市政策性金融机构有中国农业发展银行，中国农业发展银行下辖一个市级分行和两个县级分行。
主要分布在市区和盐边县城、米易县城；
合作性金融机构有农村信用社和农村邮政储蓄银行，农村信用社和农村邮政储蓄银行网点众多，在攀枝花市市区，米易县县城、盐边县县城，以及各乡、镇都有营业网点。
这两大金融机构是农村金融体系中的主力军，在农村金融中发挥着重要作用。
商业性金融机构包括：
中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、中国交通银行以及攀枝花市商业银行，攀枝花市农商银行。
四大国有银行以及攀枝花市商业银行、攀枝花市农商银行主要分布在市区以及盐边县城、米易县城等地。
就性质而言，农业银行理应是农村金融体系中的主要部分，但是由于股份制改革，农业银行为了扩大经济效益，大大缩减了各乡、镇的营业网点，逐渐向县城和市区转移。
本应投放到农村经济中的资金也转向了县域经济和二三产业当中。
（二）攀枝花市农村金融现状
1.农村金融总量快速扩大
近年来，攀枝花市农村存贷款总量不断增加，存贷款比例也在不断上涨。
从下图可以反应出来：
表2.12012-2014年攀枝花市金融机构存贷款情况
项目
2
存款
1036.55
1303.95
1524.02
贷款
562.07
797.23
936.46
存贷比例
54.25
61.17
64.42
资料来源：
攀枝花统计局
从上表可以看出攀枝花市的存贷款总量和存贷款比例都在不断的加大，存款总额从2012年的1036.55亿元增加2014年的1524.02亿元，贷款总额从2012年的562.07亿增加到2014年的936.46亿元，贷款比例从2012年的百分之54.25增加到2014年的百分之64.42，由此可以表明，攀枝花市的信贷投资力度都在不断的加大，有力的促进了攀枝花市农村经济的发展。
2.农村信用社是主力军
攀枝花市农村金融组织体系中，农村信用社是基础，在农村经济中发挥着重要作用。
最近几年来，攀枝花市农村信用社根据中央的文件，不断进取，开拓创新，积极贯彻中央的指令，调整战略部署，加大在农村经济中的资金投放力度。
充分发挥农村金融主力军的作用，大力支持农村经济，精简贷款程序，方便农户贷款。
在农村资金需求方面，找准“三农”的资金需求点，扩大资金投入，保证了农村经济的高效发展，受到了攀枝花地区广大农户的赞扬。
同时，攀枝花市农村信用社根据当地农村经济的具体需求，及时的调整资金投放力度和方向。
根据攀枝花市相关机构统计，目前，攀枝花市农村信用社在全市各乡镇有187个营业网点，几乎覆盖了攀枝花市所有农村地区。
截至2014年7月，全市农村信用社存贷款比率，分别占全市金融机构各项存贷款的12.2%和10.3%，，有力的促进了攀枝花市农村经济的发展。
3.商业金融、政策金融合作共赢
农业银行作为商业性金融，在盐边县和米易县的经济开发中发挥了重要作用。
经过30余年的发展和变革，农业银行在农村金融组织体系中，始终坚持服务农村经济，深入解决农民需求。
在贷款方面投放了很多专项资金在农村，有力支持了攀枝花市农村经济的顺利发展，农业银行从成立至今，以服务“三农”作为基础，深入了解农村市场和农民的需求[11]。
2013年，盐边县农业银行在盐边县政府的牵头下投入一个亿的资金支持盐边县的农村产业发展，因地制宜的解决各个贫困村的各项难题，如：
交通不便，干旱缺水、以及农民就业等问题。
近年来，攀枝花市的农业银行调整了在县域市场中的定位，为部分农业企业和乡村基础设施建立提供了强大的资金支持，扩大了在农村经济中的信贷比例，促进了农村城镇化建设和农村经济发展。
中国农业发展银行作为支持“三农”的政策性银行。
截至2014年7月末，在攀枝花地区投放了31.285亿元农业贷款，较好地保证了当地水果生产、经济作物生产和粮食生产，促进了攀枝花市农村经济的发展。
4.邮政储蓄银行现状
国家根据中国农村金融进程的现状，成立了中国邮政储蓄银行，邮政储蓄银行的成立是一项中国农村金融体系的伟大创举。
邮政储蓄银行一直致力于解决要如何更好地为百姓提供服务，如何把握农民需求，更大范围地拓展优势。
邮政储蓄银行拥有一个其他银行不具备的优势，那就是在农村地区金融网点众多，遍及各个乡、镇。
网点的众多发挥着聚沙成塔的优势，依托邮政遍及城乡的服务网点，邮政储蓄银行有着广泛的客户资源和渠道。
据2014年末的统计报告显示，在邮储银行累计发放的11亿贷款当中，农村方面的贷款占了百分之68。
这么多信贷资金投放到农村经济的建设中，切实的满足了农户的需求，为攀枝花市农村经济的发展做出了重要贡献。
三、攀枝花市农村金融存在的问题
攀枝花市农村信用社、中国农业银行和中国农业发展银行等农村金融机构是保证农村经济发展的基础，极大的促进了攀枝花市乡村经济发展，但是却依然有许多难题，要求我们去处理。
攀枝花市农村金融体系整体布局失调。
各大金融机构为了规避风险，追逐利益，将更多的资金投放到二三产业以及县域经济当中，农村经济中的贷款资金逐步缩小。
攀枝花市目前存在的农村金融机构主要有：
攀枝花市农业发展银行、攀枝花市农村信用社、攀枝花市邮政储蓄银行、攀枝花市农业银行。
攀枝花市信用社是唯一一个在农村金融组织体系中发挥了作用的农村金融组织，但是因为其自身资金薄弱，无法有效的支持农村金融，没办法发挥其在农村金融体系中的主力军作用;
农业银行由于股份制变革原因，抛弃了其建立的本来意义，逐步转向以营利为目的，为了规避在农村经济中存在的风险，农业银行将资金逐渐从农村经济中撤出，转而投向相对安全的二三产业和县域经济。
攀枝花市农业发展银行因为其是政策性银行，业务种类单一，资金来源渠道单一，更加受到国家行政手段的干涉，在现行的农村经济中已经逐渐丧失了其政策性调整功能，在攀枝花市的农村经济发展中，没有起到多大的作用。
攀枝花市的邮政储蓄银行在农村的营业网点众多，但是因为其自身力量的薄弱，邮政储蓄银行存在着只存不贷的现象，从某些方面来说，邮政储蓄银行吸收了农村的闲散资金，但是没有把资金投放到农村中去，因此造成了农村资金的紧缺。
所以，虽然攀枝花有着众多的金融机构，然而却只有农村信用社在农村金融中施展着作用。
注定不能形成多元化的农村金融体系，从而也就导致了农村金融供给与需求的不平衡，没办法有力的保证攀枝花市农村地区经济的发展，也就不能促进农村经济的繁荣。
商业银行受利益驱动，在支农方面的贷款也日益下降。
另外，商业性金融和政策性金融在某些功能和业务方面有交叉的地方，造成了职责不清，各自推脱应承担的义务。
（一）农发行功能不足
中国农发行直属于国务院，依托国家信用，在国家政策的指控下支持农村经济发展，主要职能是：
保证农村基础设施的建设和完善，保证农村粮食生产。
收购粮油布匹等物资。
中国农发行攀枝花分行下面有1个市级分行营业部和2个县级支行。
基本工作是根据相关政策，进行商业性金融业务和农业性金融业务的办理。
但从1998年5月以来，农业发展银行的业务越来越少，已经不能适应当前中国农村经济的发展，业务功能的单一性始终是硬伤。
此外，我国的政策性银行与国外的政策性银行相比缺乏立法支持。
日美等国在这些方面做得很完善，如:
美国以《农业信贷法>
为依托，日本则是切实实行《农林渔业金融公库法》等，而我国农发行还是以成立初期所颁布的《中国农业发展银行章程》为准则，随着经济发展和金融体系的变革，农发行的基本职能已经不能满足当前农村经济的发展，因此改革迫在眉睫。
（二）农村信用社支农能力不足
2005年6月攀枝花市信用联社成立，攀枝花市信用联社是省联社的派出机构，发展虽有十年之久，但还是有很多不完善的地方，如内部缺乏监管，犯罪现象时有发生，贷款难以收回，经营风险偏高。
农村信用社本身生存艰难。
主要表现在以下二个方面:
一是权力经营方面。
很多政府机关对信用社的业务横加干涉，以行政的指令指挥农村信用社，严重阻碍了农村信用社的发展。
二是法律方面，当前政府没有制定一个完善的法律法规来保障农村信用社健康安全的发展，
攀枝花市信用社依据国家方针，独立门户，盈亏自担。
正是由于农村信用社自负盈亏，为保证信贷资金的安全，农信社将大部分的资金投向了容易收回贷款的企业当中，削减了本该投入到农村经济中的信贷比率。
这样一来，对于涉农产业的贷款比率降低，使得农民贷款更加困难。
（三）非正规金融机构缺乏监管
非正规金融机构是指出三大金融机制之外的民间金融机构，主要包括：
高利贷、贷款担保公司、财务公司等一系列以盈利为目的的民间金融公司。
正是因为三大金融机构功能的缺失才造成了民间融资在广大的农村市场非常活跃。
对于非正规金融机构，政府应该加强监管，使其健康有序的发展，与正规的金融机构形成优势互补[7]。
由于政策调整，农发行的业务越来越窄，农业银行为了追逐自身的利益，逐步向城市转移，而农村信用社因为自身先天不足的原因，无力支撑农村经济的发展，就笔者调查，目前攀枝花市没有一家合法的非正规金融机构，非正规金融市场相对沉闷，所以亟待指导建立，而普遍存在的“高利贷”还需要完善和规范。
（四）农村金融监管体制不健全
面对农村金融监管的众多问题，中国人民银行、银监会、保监会、证监会联合实行农村金融监管。
但是这种监管模式已经不适合我国当前农村金融组织体系，监管模式跟不上农村金融体系的变革。
银行、证券、保险三大监管机构之间不能有效的协调管理，很多问题不能得到及时有效的解决。
统计显示，到2014年末，攀枝花市农村金融机构不良贷款率为1.8%。
反映出了攀枝花市农村金融坏账呆账众多，难以收回。
同时，乡村金融机构的资金不足，由于种种原因，很难收回贷款，增加了农村金融机构运行的困难性。
但是政府对于农村金融没有一个良好的管理办法。
使得金融秩序更加混乱。
以盈利为目的的农村金融体系，很难将资金投放到农村，所以金融机构针对农村的贷款年年下降。
2005年，四川省政府对农村信用社进行了全面的体制改革，但是政府手段仍然影响了金融监管。
由于正规性金融机构对乡村贷款比例的连年降低。
因此非正规金融机构活跃于广大的农村市场。
使得“高利贷”滋生，不利于农村现代化的进程。
四、攀枝花市农村金融体系完善的思路和对策
建设一个普惠性的乡村金融体系是完善攀枝花市乡村金融体系的根本目的，其基本内容是：
建设一个可以有效而全面的为社会各个阶层效力的金融体系。
因此，我们要有针对性的选择适合攀枝花地区的金融发展理论和原则为攀枝花市农村金融发展提供动力和方向。
结合国外农村金融发展的实践经验，咱们应该从以下几方面为切入点，进一步完善农村金融体系，以保证攀枝花市农村金融又好又快发展，促进“三农”科学发展。
（一）构建多层次的农村金融体系
构建农村多层次的金融体系要坚持两点，“需求导向”和“供给导向”。
这两种路径在经济发展的不同阶段发挥着主导作用，“供给导向”的金融发展路径有利于农村金融体系前期建立，对于早期的经济发展有着至关重要的影响，当经济系统金融成熟过后，大额金融储存才能拉动经济的发展[1]。
目前攀枝花农村大部分地区经济还比较落后，因此可以选择“供给导向”的金融发展理论来完善攀枝花市农村金融组织体系。
攀枝花市在进一步完善和发展农村金融体系的时候应当从农村经济发展需求资金不足的源头——农村金融供给不足出发，打造一个竞争性的农村金融体系，齐头并进、发展多样化的农村金融，扩大资金供给的源头，引导和放宽农村金融市场准入门槛使农村经济可以持续有效的发展。
（二）市场调节与政府宏观政策调控兼顾。
发展中国家由于经济结构的不完善性，导致了经济两极分化严重，进而形成了“金融抑制现象。
因此政府对金融业只能适度干涉，依托市场机制的作用，完成金融运行机制的深化，金融构造的优化，从而提升金融业的效率，其基本特征就是金融自由化[15]。
根据攀枝花市农村金融体系现状和种种研究表明，攀枝花市农村经济发展中广泛存在着“金融抑制”问题，导致其出现的主要原因在于攀枝花市是围绕攀钢建立起来的城市，以工业为基础，城市重工业发达，大部分的资金都投放到城市重工业建设当中，而农村经济发展较为薄弱，自然环境恶劣。
因此攀枝花市可以在此理论基础上一方面积极发挥市场竞争调节和资源配置的作用，将更多的资金投放到农村经济当中；
另一方面政府要对金融业的发展监管采取适度原则同时要在政策方面加以扶持。
（三）发挥金融机构主力作用
1.深化商业性金融机构改革
（1）中国农业银行在向股份制公司发展的同时，应当将服务农村经济作为基本方向和市场定位，扩大对农村的资金投放力度，成立专门的涉农部门，定期投放一定的资金到农村当中。
利用熟悉农村市场的优势，扶持农村经济的发展。
（2）农业银行最好不要把县市级支行的信贷授权收缩过紧，应当采取一定的激励手段，鼓励基层信贷部门主动寻找和培育当地有前途的农户，支持农村经济的发展。
同时农业银行还可以与农村信用社合作开展扶贫信贷业务，以降低管理成本。
（3）农业银行应该增加各乡、镇的营业网点数量，深入到农村当中，深入的了解农村资金的需求点，以市场为导向，更大限度的服务农村经济，为农户提供方便快捷的服务。
2.创新合作社金融机构业务
（1）合作金融机构要继续发扬在乡村金融体系中主力军的作用，变革农村信用社的管理体制，转
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