西方国家网络金融监管对我国的借鉴与启发.docx

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西方国家网络金融监管对我国的借鉴与启发

西方国家网络金融监管对我国的借鉴与启发

内容摘要：

网络金融是互联网络与金融相结合的产物，它的进展给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

欧美网络金融监管开始得较早，已经形成了比较完善的系统和监管制度。

其中，美国的监管模式是在成立相对完善的监管法规基础之上，将大部份监管权利和任务都下放给机构自身，这为网络金融的初期进展提供了一个宽松的环境。

欧洲的联合监管以为对网络银行的监管需要国家和国际社会的联合监督，因此欧盟要求其成员国采取一致性监管原那么，同时欧洲的审慎战略又在必然程度上保障了网络金融进展的稳固性。

我国目前正处于网络金融进展的初期，网络金融监管还存在很多漏洞，需要尽快成立起完善的监管法令和准那么。

另外，在大力进展网络金融业的同时要通过监管体系保证其稳固性。

因此我国应适当的借鉴欧美模式，既制造宽松的进展环境，又要有审慎的态度，保障进展的稳固。

关键词：

网络金融；金融监管；欧美模式；借鉴与启发

Abstract:

OnlineFinanceisthecombinationofInternetandfinancial.thedevelopmentofonlinefinancehasputgreaterchallengesonbankingsupervisionandriskprevention.ThesupervisionofonlinefinanceinEuropeandtheUnitedStatesstartedearlierandhasformedarelativelyperfectsystemandmonitoringsystem.theU.S.regulatorymodelisbasedonrelativelyperfectregulatorylawsandregulations,andmostoftheregulatoryrightsanddutiesaredelegatedtotheinstitutionsthemselves,whichprovidesarelaxedenvironmentfortheearlystagesofonlinefinance.While,thejointsupervisionofEuropeanadvisesthatsupervisionofnetworkbankingneedsbothnationalandinternational,thereforeEUrequiresitsmemberstatestoadoptconsistencyregulatoryprinciples.Atthesametime,theprudentstrategyofEuropeasloprotectsthestabilityofonlinefinance’sdevelopmenttosomeextent.

Chinaiscurrentlyintheearlystagesofonlinefinance,andthesupervisionofitstillhasalotofloopholes,soweneedtoestablishasoundregulatorylawsandguidelinesassoonaspossible.Inaddition,whiletheactivedevelopmentofonlinefinanceindustry,wemustensureitsstabilitythroughtheregulatorysystem.ThereforeChinashouldlearnbothfromEuropeandfromtheUnitedStatesappropriatetocreatearelaxedenvironmentfordeveloping,butalsotobecautiousinordertoprotectthestabilityofdevelopment.

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KeyWords:

Onlinefinance;Financialsupervision;ModelsofEuropeandtheU.S.;referenceandinspiration

1导言

1995年10月18日，全世界第一家网络银行——平安第一网络银行在美国诞生，从此以网络银行为代表的网络金融飞速进展。

据统计，1997年美国有400家银行及存款合作机构开通网络金融业务，1998年增加到1200家，1999年那么增至7200家。

目前，网络金融已覆盖了除现金之外的所有零售银行业务和部份投资银行业务[1]。

网络金融是互联网络与金融相结合的产物，但它又不是二者的简单相加。

从狭义上来讲，网络金融确实是网上银行及其相关的金融业务，从广义上来讲，网络金融那么是金融与网络技术全面结合进展的产物，包括了网上银行、网上证券、网上支付、网上结算等内容[2]。

网络金融不单单是一种金融创新，它的显现和兴起将引发金融机构的经营治理模式、金融市场结构、金融业务运作方式等方面的一系列重大变革，同时，也对金融监管提出了挑战。

网络银行兼有现代银行业与现代信息技术的双重特点，其进展也在传统银行业一样风险的基础上带来了新的风险和问题，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

它不仅面临银行业的传统风险，如信誉风险、流动性风险、利率风险等等，还面临着因其经营理念和组织模式的改变带来的新风险。

这种新风险能够分为基于网络信息技术致使的技术风险和基于虚拟金融效劳形成的业务风险[3]。

我国的网络金融体系从整体上看，仍然处于起步时期，网络金融监管也有很多不足的地方有待完善。

例如：

我国目前的网络基础设施建设不完善、平安防范能力差、网络银行监管机制和网络银行的进展环境不完善等等。

欧美网络金融监管开始得较早，已经形成了比较完善的系统和监管制度。

其中，具有代表性的是美国以立法为核心的自律监管机制和欧洲以审慎战略为核心的联合监管机制[4]。

我国应结合现有的金融监管格局，依照经济进展的不同需要，借鉴国外的进展体会，及时出台调整网络金融监管方面的新法规，以适应增进经济金融的不断进展。

本文在对网络金融概念和机制进行详尽说明的基础上，分析了我国目前网络金融的现状，和我国网络金融监管所面临的问题。

同时，文章又研究了欧美国家在网络金融监管的模式和优缺点，并通过对照我国与欧美国家的异同点，总结出对我国有利的体会和启发。

2网络金融监管概要

网络金融监管

2.1.1网络金融

网络信息技术的不断进展，飞速地改变着咱们的生活方式、经济、乃至思想。

金融是现代经济的核心，是深受网络信息技术阻碍的国民经济重要部门之一。

网络金融（FinacialonNetworks），是对以电脑网络为技术支撑的金融活动和相关问题的总称，是网络信息技术与现代金融相结合的产物。

可是网络金融又不是网络和金融简单的相加。

从狭义上说，网络金融是金融与网络技术全面结合进展的产物，包括网上银行、网上证券、网络期货、网络保险、网上支付、网上结算等相关的金融业务内容。

从广义上说，网络金融包括了网络金融活动涉及的所有业务和领域。

网络经济时期对金融效劳的要求能够简单归纳为：

任何时刻、任何地址、以任何方式提供全方位的金融效劳[5]。

在那个意义上，网络金融史现代金融在可预见的以后呈现的一种新面貌，是金融业进展的一个重要趋势。

网络经济的进展使得金融机构能够快速处置和传递大规模的信息。

原先体制下严格的专业分工将经受强烈的冲击，各金融机构提供的效劳日趋类似。

同时，网络金融将进一步改变金融市场的运行方式，不断增强金融市场的透明度，对金融效劳的平安性提出了更高的要求。

网络金融揭开了金融业进展的新篇章，但同时也使金融变得加倍脆弱，愈来愈容易受到解决，信息网络技术在增强银行及其它金融业的业务处置能力的同时，也带来了许多潜在的危机。

2.1.2网络金融监管

2.1.2.1网络金融面临的风险

网络金融机构的大体风险包括两类，即基于信息技术投资致使的系统风险和基于虚拟金融效劳品种形成的业务风险[6]。

网络金融是在全世界电子信息系统基础上运行的金融效劳形式，因此，全世界电子信息系统安满是网络金融机构最为重要的系统平安。

一个国家国内金融网络的故障，往往会阻碍到全世界金融网络的正常运行。

因此清算系统的国际化，大大提高了网络金融国际结算的系统风险。

网络金融机构的运算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确信性因素，也会形成网络金融机构的系统性风险。

网络金融机构的业务风险那么要紧包括：

操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。

除此之外，网路金融还面临着其他的风险，如流动性风险、利率风险、市场风险等。

2.1.2.2网络金融监管的内容

政府对网络金融机构的监管能够分为两个层次：

一是企业级的监管，即针对金融企业提供的网络金融效劳进行监管；二是行业级的监管，即针对网络金融机构对国家金融平安和其他治理领域形成的阻碍进行监管[7]。

（1）企业级的监管内容。

在实际的操作中，现时期政府监管当局对网络金融机构的监管，不在网络金融机构提供的虚拟金融效劳价钱上，而是要紧体此刻七个带有全局性的具体问题上，包括加密技术及制度、电子签名技术及制度、公共钥匙基础设施（PKI）、税收中立制度、标准化、爱惜消费者权益和隐私知识产权爱惜。

（2）行业级监管内容。

网络金融的行业级的监管内容包括：

第一，评估与监管网络金融机构对国家金融风险和金融平安乃至国家经济平安的阻碍。

即评估网络金融机构风险对国家金融风险形成的阻碍及其程度，确信金融监管当局对网络金融机构各类虚拟金融服务品种的监管内容。

第二，对网络金融机构系统风险的监管。

包括对产生系统风险的各类环境及技术条件的监管，专门是系统平安性的监管。

第三，对借用网络金融方式进行非法避税，洗黑钱等行为的监管。

2.2关于网络金融监管的研究

反观金融监治理论的进展进程，大约能够分为四个时期。

20世纪30年代之前，金融监治理论的产生时期—注重金融平安目标；30年代—80年代，金融监治理论的初步进展时期—金融平安目标与金融效率目标的交替；.金融监治理论的成熟时期—平安目标与效率目标并重的金融监治理论；金融监治理论的进展时期—金融效率、金融平安、金融结构三大目标并重[8]。

这中间比较有代表性的是亨利·桑顿和戈德史密斯。

亨利·桑顿在1797—1825年的“金块论战”中指出，真实单据的不断贴现进程，将会致使信誉链条的延长和信誉规模的成倍扩张，故而真实单据原那么并非能保证银行有足够的流动性或货币供给弹性，从而幸免银行受到挤提和引发通货膨胀或紧缩。

因此，以真实单据原那么发行银行券存在发行过度的危险，应该受到集中的监管[9]。

戈德史密斯把一国现存的金融工具与金融机构之和明白得为该国的金融结构，这包括各类现存金融工具与金融机构的相对规模、经营特点和经营方式，金融中介机构中各类分支机构的集中程度等等[10]。

进入到20世纪90年代，随着Internet技术的迅速进展，一种新的银行形态—网络银行开始产生，并取得迅速进展。

在网络银行业务的迅速进展的同时，其蕴涵的风险也不容轻忽。

2001年5月，巴塞尔银行监管委员会发布《电子银行业务风险治理原那么》，2003年7月又发布了最终版本，提出3方面14项电子银行业务风险治理原那么，协助金融机组成立自身风险治理政策与流程，其中包括董事会与治理部门的监察、平安操纵和法律与声誉风险治理三方面[11]。

这为网络金融的进展提