我国互联网消费金融市场的现状.docx

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我国互联网消费金融市场的现状及其发展趋势分析

我国互联网消费金融市场的现状

及其发展趋势分析

目录

1互联网消费金融概述 3

1.1互联网消费金融的概念 3

1.2消费金融的模式 4

1.2.1 基于服务主体的消费金融模式分类 4

1.2.2 基于服务形式的消费金融模式分类 7

1.3互联网消费金融的特点 8

1.3.1 经营方式在线化 8

1.3.2 大数据分析 8

1.3.3 资金支付灵活 8

1.3.4 信用支付 8

1.4互联网消费金融优势 9

1.5消费金融的市场规模与发展动力 9

1.5.1互联网消费金融市场规模 9

1.5.2 消费金融产业发展快速，潜力巨大 10

1.5.3 消费金融是互联网金融创新焦点 11

1.6消费金融的发展趋势 12

1.6.1 互联网程度加深 12

1.6.2 消费企业将占据重要市场地位 12

1.6.3 数据资产将成为重要风险控制资源 12

1.6.4 垂直化发展 13

1.6.5 信用体系建设成为重中之重 13

2消费金融业态案例分析 14

2.1基于蚂蚁金服的消费金融案例分析 14

2.1.1 蚂蚁金服集团介绍 14

2.1.2 蚂蚁金服集团旗下产品 14

2.2基于嗨钱网的消费金融案例分析 17

2.2.1 嗨钱网介绍 17

2.2.2 嗨钱网主推产品 17

2.3基于京东白条的消费金融案例分析 17

2.3.1 京东白条的概况 17

2.3.2 京东白条消费金融战略 18

2.3.3 京东白条的优势 18

2.3.4 旅游白条 19

2.3.5 租房白条 19

2.3.6 京东布局消费金融所面临的风险 19

2.4基于分期乐的消费金融案例分析 20

2.4.1 分期乐介绍与背景简介 20

2.4.2 分期乐发展现状分析 21

2.4.3 分期乐发展优势分析 22

2.4.4 分期乐发展模式分析 22

2.4.5 分期乐的核心产品体系 23

3面向消费金融的大数据信用评估 24

3.1互联网金融信用评估概述 24

3.1.1 互联网金融信用评估的定位 24

3.1.2 互联网金融信用评估理念 24

3.1.3 互联网金融信用评估流程 24

3.1.4 互联网金融信用评估特点 25

3.2互联网金融信用大数据 26

3.2.1 信用信息源 26

3.2.2 信用信息特点 26

3.2.3 信用信息处理机制 27

3.3消费金融中的信用评估应用 27

3.3.1 消费金融面临严重的征信体系风险 27

3.3.2 阿里金融信用评估实践案例 28

参考文献 29

1互联网消费金融概述

在互联网经济时代，消费金融正经历着翻天覆地的变化。

传统消费金融行业在我国发展已经接近8年时间。

2004年PPF集团在中国设立办事处，2007年正式开始在广东地区与担保公司合作进行消费金融试点，为消费者提供手机电脑的分期付款业务。

2009年我国出台《消费金融试点管理办法》，允许分别在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司：

天津捷信消费金融公司、成都锦程消费金融公司、上海中银消费金融公司和北京北银消费金融公司，消费金融领域才真正的进入了群众的视野。

　互联网金融生态的完善刺激了消费金融的互联网化，把传统消费金融的模式和互联网技术工具的结合催生了消费金融的新形态——互联网消费金融，打破了消费金融服务的地理边界，同时借助互联网框架建立了新的风险控制方案，互联网金融生态圈使消费金融行业进入了新的繁荣阶段。

随着我国居民消费模式由生存型向发展型转变，在互联网+时代下，以个人贷款和分期付款为主要表现形式的互联网消费金融在融合消费场景和提供快捷金融服务方面具备天然优势。

随着2015年6月10日国务院常务会议放开消费金融市场准入和将消费金融主体扩展至全国的决定，以个人贷款和分期付款为主要方式的消费金融借互联网+大潮正以转变消费结构的路径，促消费金融细分市场的进一步深化。

1.1互联网消费金融的概念

消费金融，是指向各阶层消费者提供以消费为目的的贷款的现代金融服务方式。

广义上看，传统消费金融概念可理解为与消费相关的所有金融活动（王江，2010）。

狭义上，为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务（冯金辉，2010）。

国外一般从消费主体出发来定义消费金融，认为消费金融是指消费者个人或家庭的消费、储蓄和理财等金融行为。

国内的大多数学者认为，消费金融不只是指为个人消费行为提供金融服务，因为个人消费行为会同时牵涉到个人或家庭的收入、消费、储蓄与投资、资产配置、个人信用和信息共享程度等问题。

本文考虑消费金融的发展模式和现状将消费金融在互联网+业态下加以延伸定义为：

基于消费者分类和信用评估基础之上的为消费者提供小额个人贷款和分期付款服务的一种商业模式。

互联网时代消费金融在继承其已有的商业模式基础之上重点加入了对互联网元素的吸纳，从风控、场景、服务方式等各个方面进行互联网化，目前已经形成了三条发展方向

一类是大型电商平台或者O2O平台，自建消费金融业务线，利用消费分期，不仅可以提升交易额，增加用户粘性;还可以监测跟踪用户在分期之后的还款行为，评定用户可支付能力、诚信等，完善征信数据库。

代表型产品如京东白条、淘宝花呗、苏宁任性购等。

　　二类是以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、校园、装修、医疗、租房等细分领域都是创业热点领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”，代表型产品如校园分期的趣分期、分期乐等，装修分期如土巴兔、家分期等，教育领域的爱学贷、蜡笔分期等，租房领域如会分期、租房宝等，农业领域的农分期等。

三类是依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控，提供第三方信贷服务的金融平台，与拥有场景入口的电商合作，电商平台提供用户、数据，互联网金融平台负责资金、数据挖掘、风控建模，双方采取利益分成模式，用户自主授权、自动化授信，全程体验便捷方便，代表型产品有有量化派、闪钱包旗下的闪白条、闪银等。

1.2消费金融的模式

1.2.1基于服务主体的消费金融模式分类

按照消费金融服务主体的不同，可以将消费金融分为电商的互联网消费金融、银行的互联网消费金融、分期购物平台的互联网消费金融和消费金融公司的互联网消费金融。

其资金供给、信息获取、资金转移如图1-1框架所示，资金主要由公众存款、P2P平台、自有资金等构成。

银监会负责对银行和消费金融公司进行监管，征信机构负责信用报告的提供。

线下和线上消费场景根据不同的流程完成消费信贷服务。

图1-1互联网消费金融行业框架

（1）电商的互联网消费金融

图1-2电商的互联网消费金融模式

电商的互联网消费金融模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物和小额消费信贷服务。

由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域均具有明显优势。

因此，在细分的互联网消费金融中竞争力最强。

（2）分期购物平台的互联网消费金融

图1-3分期购物平台的互联网消费金融模式

作为新涌现的互联网消费金融服务模式，分期购物平台主要针对大学生群体。

但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面面临挑战，目前分期市场竞争激烈，类似于刚刚启动时期的团购市场，未来估计会形成几家行业领先企业。

（3）银行的互联网消费金融

图1-4银行的互联网消费金融模式

银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金购买产品和服务即可。

目前，个人消费信贷在银行整体个人贷款中比例偏低，银行正在布局全产业链、丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商企业。

（4）消费金融公司的互联网消费金融

图1-5消费金融公司的互联网消费金融模式

消费金融公司的互联网消费金融模式与银行类似，一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。

不过其整体实力和客户群体与银行相比较差。

表1-1基于服务主体分类的消费金融模式对比

电商平台

分期购物平台

银行

消费金融公司

客户覆盖

覆盖大量消费者

针对性用户覆盖，绝对数量不大

大量潜在客户

覆盖群体较小

审批模式

可借助用户的消费记录完成审批并基于互联网征信提供授信服务

征信模式比较初级，具有互联网特色的风控体系

成熟的征信及审批模式，但效率较低

风险容忍度较高，比银行审批效率高

资金来源

股东资金，自有资金丰富

资金来源于自身、p2p理财用户及金融机构

资金来源于吸收的存款，成本低，来源稳定

股东资金和金融机构间拆借

优势/劣势

用户覆盖明显，线上业务和大数据技术优势突出

新兴模式，各方面均有待提升

业务模式成熟，主要劣势在于审批要求严格周期长

业务模式接受程度不高

1.2.2基于服务形式的消费金融模式分类

依照服务形式的不同，消费金融行业主要分为驻店贷款模式、网络购物消费模式、现金贷款模式三类。

表1-2消费金融的主要模式

主要

模式

定义

目标客户

优势

劣势

驻店贷款模式

建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费

广大中低收入群体，大部分客户在25~40岁之间，平均单笔贷款额在2500元左右

1.基于客户实际需求提供产品

2.注重与客户的有效沟通

1.无抵押贷款居多，业务数量巨大。

　2.贷款人主要为无信用记录且无抵押的消费，违约风险巨大

网络购物消费模式

是原有线下赊账消费的线上化

网络使用者，具有一定消费能力的客户

1.普遍性高

2.交易规模巨大

3.消费便利

4.网购模式多元化

1.产品质量和售后服务堪忧，影响信誉

2.消费安全

现金贷款模式

主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求

申请人具有稳定的工作，并且有半年以上的工作时间；能提供银行认可的银行流水，最低月收入一般要达到3000元以上；个人信用记录良好，无连续恶意欠款记录。

1.贷款安全性高，风险较小

2.消费产品范围更广泛

1.对客户的信用门槛较高

2.目标群体范围较小，普及度不深

1.3互联网消费金融的特点

1.3.1经营方式在线化

消费金融依托互联网技术和平台完成信息的搜集、处理、产品的销售、风险的管理等，完全实现业务流程的在线化，摆脱时空限制，人员使用高效化，经营模式精细化。

1.3.2大数据分析

新兴网络金融公司，如支付宝、苏宁云商等掌握了大量电商交易、网上支付和社交网络的客户数据。

对客户行为和数据进行分析，了解其信用程度，降低个人"企业与金融机构间的信息不对称，有利于对风险的掌控，并且根据客户需求开发出新的金融产品与服务。

1.3.3资金支付灵活

随着网络技术的发展和手机、电脑等普及，消费者网络消费的支付方式选择愈加多样化，便捷化。

多样化的网上支付结算服务，如即时支付、延时支付、到期支付、分次支付等多种支付方式给消费者带来了更多的便利。

特别地，支付时间也更加自主化、灵活化。

小额信贷突破了传统支付对时间的限制。

1.3.4信用支付

支付宝、财付通等中间机构，以其自身信用为支撑，作为中间账户，待买方收货验货再次确认才将货款从中间方划拨至卖方账户，确保买方货款的安全。

同时，买方必须征得卖方同意才能索回退款，保障了卖方的合法权益。

1.4互联网消费金融优势

n单笔授信额度小

n审批速度快

n无需抵押担保

n贷款期限短

n服务方式灵活

n场景化

n信用财富化

n信用增值营销

n客户定位精准化

n……

1.5消费金融的市场规模与发展动力

1.5.1互联网消费金融市场规模

国际上，消