中国邮政储蓄银行江苏省分行小额贷款业务试题1doc文档格式.docx
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C.负责权限范围内贷款审查审批
D.落实辖区内信贷授权授责管理
4.在二级分行信贷部配备的业务检查员属于（）
A.业务管理岗
B.贷款营销岗
C.履行信贷审查职能
D.与开办信贷业务的一级支行数量无关
5.对客户重新撰写调查报告的时间限制是距上次现场调查时间超（）
A.3个月
B.5个月
C.6个月
D.授信期
6.信贷员出席审贷会的要求（）
A.管户信贷员负责参与表决
B.辅助信贷员不应出席会议
C.管户信贷员可列席但不陈述
D.辅助信贷员有补充陈述的义务和权力
7.小额贷款营业机构的申请设立的条件:
所在二级分行全辖和所在一级支行上月末小额贷款逾期率不超过（）
A.1%
B.2%
C.3%
D.2.5%
8.邮政储蓄网点作为小额贷款业务的营销机构的，在人员经过必要的培训后，可承担（）。
A.贷款审批
B.系统审查
C.贷款主调
D.业务受理
9.中级信贷员要求近三个月管户小额贷款平均逾期率在（）
A.1%以内
B.1.5以内
C.2%以内
D.3%以内
10.高级信贷员条件硬性当前管户的小额贷款笔数在（）
A.100笔以上
B.180笔以上
C.220笔以上
D.300笔以上
11.高级信贷员评定要求近三个月的平均贷款逾期率在（）
D.3%以内12.信贷员所管户贷款的十天以上逾期贷款率（不含免责范围内的逾期贷款，本条下同）超过%，且逾期十天以上的贷款金额超过万元，连续个工作日的，暂停其贷前调查的资格。
（）
A.2、20、5
B.3、30、5
C.3、20、10
D.2、20、10
13.农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员有劳动力数量（）
A.2名以上（含2名）
B.1名
C.3名以上
D.不确定
14.微小企业主申请小额贷款，所在合伙企业要求连续经营（）
A.12个月以上
B.6个月以上
C.18个月
D.无硬性规定
15.微小企业主申请小额贷款，所经营公司要求连续经营（）
C.2年以上
16.合伙企业合伙人申请小额贷款在要求在5人（含）以内，且借款人在公司所持股份不低于20%；
A.10人以内（含10人）
B.3人以内（含3人）
C.5人以内（含5人）
D.2人以内（含2人）
17.公司股东申请小额贷款，要求借款再公司持有股份不低于（）
A.10%
B.20%
C.1/3
D.50%
18.一级支行审贷会（）
A.由2或3人组成
B.由至少4人组成
C.可将权限转授至二级支行
D.可实行简易流程
19.与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户（）
A.视情况办理小额贷款
B.要由邮政部门同意后方可办理
C.不予办理小额贷款
D.要报二级分行审批
20.一次性还本付息法适用商户小额贷款的期限类型（）
A.3个月以内
B.4个月以内
C.6个月以内
D.10个月以内
21.一次性还本付息法适用农户小额贷款的期限类型（）
22.我省对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为（）
A.4个月
B.8个月
C.10个月
D.12个月
23.以下申请小额贷款的企业主必须提供企业征信报告（）
A.年销售500万以上的有限责任公司
B.非一般纳税人的有限责任公司
C.所有有限责任公司
D.年销售500万以上的企业主
24.小额贷款相关人员当场签字并按手印，优先为（）
A.右手食指
B.左手食指
C.右手拇指
D.左手拇指
25.小额贷款客户应在每个还款日时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中（）
A.15时
B.16时
C.18时
D.19时
26.目前小额贷款审批核销权转授后，必须要报备案单位（）
A.国税局
B.财政部
C.公安局
D.银监部门
27.小额贷款发放后，首期检查报告要在（）
A.2个月内形成
B.4周内形成
C.5周内形成
D.视情况而定
28.二级分行业务检查员平均每周应在现场检查的时间（）
A.3-4天
B.2天
C.1天
29.二级分行业务检查员电话回访客户不得少于当月新增客户。
B.5%
C.10%
D.8%
30.目前我省小额贷款的授权额度（）
A.商户10万、农户8万
B.商户20万、农户5万
C.商户10万、农户5万
D.各二级分行存在差异
二、多项选择题（30分，每小题2分）
1.我行小额贷款对象中的私营企业主包括（）
A.个人独资企业主
B.合伙企业个人合伙人
C.有限责任公司个人股东
D.微小企业法人
2.贷中处理包括：
A.贷款审查审批
B.合同签署
C.贷款发放
D.贷款预警
3.宣传单上应公布（）
A.小额贷款营业机构地址
B.业务咨询电话
C.总行客服电话95580
D.县级行行长室电话及举报电话
4.借款人为非当地常住户口的，应提供证明材料，如（）
A.满一年的经营相关合同
B.房屋租赁合同
C.各类缴费单据等
D.汽车行驶证
5.有限责任公司个人股东申请贷款的必须提供（）
A.机构代码证
B.完税证明等纳税证明材料
C.股权结构证明材料
D.主要结算账户最近8个月的交易明细
6.一级支行设置岗位（）
A.小额贷款业务主管岗
B.审查岗
C.贷后管理岗
D.资产保全岗
7.小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗的职能（）
A.组织实施市场营销
B.组织实施人员培训
C.落实信贷员任务
D.负责组建审贷会进行审批
8.下列岗位存在冲突的是（）
A.信贷员岗—贷后管理岗
B.信贷会计岗—记账岗
C.业务主管岗—贷后管理岗
D.受理岗—记账岗
9.小额贷款余额上限管理正确的是（）
A.见习信贷员1000万元
B.中级信贷员4000万元
C.高级信贷员5000万元
D.初级信贷员2000万元
10.审查岗对联保贷款应通过电话的核实要点如下（）
A.借款人经营项目内容
B.借款人联保小组成员之间的关系
C.是否了解联保责任
D.主要的家庭成员及社会关系
11．一级分行和二级分行风险合规部负责（）
A.小额贷款业务运营风险的现场检查
B.小额贷款五级分类复核
C.小额贷款法律合同及诉讼事务管理
D.参与责任认定工作
12．审计部门负责对涉及小额贷款的以下事项进行审计（）
A.信贷业务部门经营管理的合规性
B.风险法规合规部门工作情况；
C.内部控制的健全性和有效性
D.参与责任认定工作
13．产品经理岗负责（）
A.产品市场调研、产品设计
B.营销推广、销售支持
C.权限范围内小额贷款审批
D.业务培训等相关工作
14．一级支行贷后管理岗负责（）
A.对客户进行电话抽查回访
B.负责小额贷款业务日常监控
C.负责监控还款提醒短信
D.负责组织贷后检查工作
15．需要持小额贷款从业资格上岗的人员（）
A.所有调查人员
B.审查人员
C.审批人员
D.审贷会成员
中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍1
附件2：
中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍
（一）贷款对象：
1、农户：
从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；
2、商户：
从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。
3、禁入类行业：
从事化工、造纸等高污染行业；
从事采矿、运输等高风险行业；
从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。
（二）贷款金额
1、农户贷款最高5万元
2、商户贷款最高10万元
3、个人商务（房地产抵押）贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元
（三）贷款期限：
农户、商户贷款1-12个月；
个人商务贷款5年以内。
（四）贷款利率：
目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%（月息1.27‰）；
个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。
（五）贷款方式：
申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。
1、保证贷款：
农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；
农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其
中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。
2、联保贷款：
由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。
3、房产抵押贷款：
用于抵押的个人房产（住房和商用房）可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。
（六）还款方式：
共分为三种：
一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。
（七）借款人条件
1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。
2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照；
需正常经营6个月（有限公司需1年）以上；
需在地域内及周边有固定经营场所。
3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所。
4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。
（八）申请所需材料
1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理；
对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；
（2）年检合格的营业执照（或副本）原件及复印件；
（3）从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（4）经营场所产权证明或租赁合同；
（5）有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近年度或季度的财务报表（若有，非必须）。
（6）保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。
2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款
（1）—（5）的资料。
3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：
（1）借款人身份证、户口簿原件及复印件；
借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证；
（2）能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料；
（3）提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。
4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款
（1）—
（2）的资料。
5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款
（1）—（5）的资料外，还需提供以下资料：
（1）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。
能反映企业经营状况的其他凭证，如：
纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。
（2）抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，
若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。
（九）贷款办理流程：
中国邮政储蓄银行小额贷款业务的博弈1
中国邮政储蓄银行小额贷款业务的博弈分析
作者：
方贤军葛延青
（河南大学经济学院，河南开封475001）
[摘要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。
联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。
本文以博弈论的方法分析了银行与贷款人之间的博弈以及联保贷款人之间的博弈，得出结论：
在一定条件下，联保制度能有效筛选出优质贷款人，达到银行与贷款人的得益最优。
同时分析了潜在问题，为保证联保制度的有效实施，针对邮政储蓄银行的现实状况给出对策建议。
[关键词]联保贷款；
博弈；
履约；
违约
一、小额贷款业务评述
2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。
第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。
同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省（市）展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。
由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。
小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。
目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户联保贷款、商户联保贷款和商户小额贷款三类。
农户联保贷款：
指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。
每个农户的最高贷款额暂为5万元。
商户联保贷款：
指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。
商户小额贷款：
指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。
办理流程：
只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。
此次小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。
联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题；
邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换开拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。
此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题；
有助于解决微型或小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正直有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
二、小额贷款业务推出的背景
邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。
但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄政策也与时俱进地调整。
从2003年8月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。
2006年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款；
几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元；
2007年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。
数据显示：
截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。
存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。
小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。
三、小额贷款业务的博弈分析
在小额贷款人与银行的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；
银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。
根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。
银行为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。
正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质贷款人也一起被拒之门外。
一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。
这种状况的长期存在，可用博弈论加以解释，现举例分析。
不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%（为了计算的方便），贷款人使用资金收益率50%（理论上高于利率，一般会远高于利率，这里为了研究的方便，给以具体的数字便于加以直观的分析，具体数字的变动不影响最终结论）。
现分析如下：
如果贷款人如期履约，其得益为自己使用资金的收益减去利息，为40；
银行得益为利息10。
如果借款人违约，其得益为本金加收益减去信誉损失，一般其不准备与银行保持长期信用关系，其信用损失较小，不妨设其为10，此时贷款人的得益为140；
银行损失掉本金和利息，得益为-110。
两种情况相比较，贷款人有潜在的巨大的违约动机，银行有潜在的巨大信用风险，银行为了避免这种不利结果的出现，一般要求贷款人提供足够的抵押品才放贷。
在抵押贷款下：
如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10（理论上大大低于无抵押时的得益）；
银行得益基本没有变化，得益利息10。
如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为-10；
银行因为有了抵押品的保障而影响不大，尽管会因为处置抵押品而耗费人力，可以假设银行得益不变，仍为10。
整个博弈矩阵可表示如下：
在这样的支付矩阵下，容易得出：
银行的“抵押”策略是严格优势策略。
也就是说银行选择抵押总是比选择无抵押有利，银行选择抵押。
此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为（10，10）。
在这种情况下，尽管银行风险得到了有效控制，但是，与无抵押贷款相比，在贷款人履约的情况下，贷款人的得益大打折扣，而且，贷款人往往因为已无抵押品可提供而无法取得急需资金。
就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。
联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。
仍以上例分析如下：
在贷款人履约的情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为（10，40）。
采取联保策略时（假设3人联保，其他情况类似），银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12；
贷款人增加了在银行信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。
在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为（-110，140）。
采取联保策略时，因为有联保人的存在，银行得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12；
此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。
贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变的恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从银行所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000（表示极大的损失）。
在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。
此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为（12，48）。
在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷；
贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。
出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲
置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。
四、潜在问题分析
上例中暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，关于这一点在实际实施过程中尚有潜在问题，需要进一步的分析论证。
联保制度分两类：
农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组；
商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。
从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。
所以，联保人之间相互了解各自的信用状况、还款意愿和还款能力，故假设联保人之间拥有完全信息。
联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：
以三人联保为例（其他情况类似），假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。
即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。
假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下
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