我国商业银行个人理财产品现状与发展毕业论文Word文件下载.docx
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在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。
和2000年以前商业银行产品的贫乏相比，虽然自2006年后各商业银行的理财产品的数量翻番增长，但其理财产品的同质性、单调性、无品牌性仍是当下公认的通病。
主要表现在，其一，客户的资金往往随着某个银行产况；
的推出而在各个银行间流转，难以形成品牌重视感与产品信任感；
其二，国内居民的理财意识是在近几年才逐渐形成与发展的，但从事个人理财业务的理财客户经理的数量却未能跟上，致使客户对商业银行的理财业务产生不信任，引发理财产品纠纷，使商业银行的声誉受损。
因此，不论是从居民财富增长的需要来看，还是就国内商业银行借助理财业务获取新利润点的迫一切性而言，银行个人理财产品业务的创新与发展都是当前商业银行发展的当务之急。
1.我国商业银行个人理财产品的现状
1.1个人理财业务现状
随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国个商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。
随着我国理财业务开放不发的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高的特点。
商业银行建立优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统的开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面提高了服务水平，从而新城了完善的理财体系。
我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀，个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。
1.2我国商业银行个人理财业务规模扩大
随着我国金融改革的深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。
现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。
事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。
近年来,随着资本市场改革趋于深化,金融工具创新日益活跃,财富增值效应不断凸显,居民财富迅速积聚,财富客户群体不断壮大，客户对于银行的理财产品需求也越来越多，这给国内商业银行个人理财产品市场的扩张提供了良好的发展机遇。
1.3我国商业银行个人理财业务日渐丰富
现在我国各大商业银行都在积极开展个人理财业务。
从对银行整体发展来看，这比较符合银行自身发展要求。
由于现阶段银行竞争激烈，存贷利差正在逐渐缩小，商业银行很难在长久以来的业务上获取很大的优势。
外资银行的大量加入也加剧了竞争。
表1-1各商业银行理财产品图标
另外，个人理财业务能给商业银行创造很大的利润收入，个人理财业务必将成为银行的主要业务之一。
各大商业银行都在积极发展个人理财业务，并推出了自己的理财产品，如表1-1所示。
各商业银行的理财产品，在一定程度上对商业银行提出了更加专业化的要求。
2.我国商业银行个人理财产品存在的问题——以理财设计为例
2.1案例分析
现假定有一名N市个人投资者M先生，现年35岁，是一家银行的部门经理，工作稳定，预计65岁退休，月收入10000元。
M先生现有银行存款50万元，股票20万元，在2000年按等额还款法贷款购买一套30万元房产用于个人居住（八成二十年），已供养5年，有一8岁小孩，每月生活支出约3000元。
M先生25岁时已购买保险，每年需支付保费8000元，直到45岁，60岁后每年可固定收到1万元，直到死亡。
M先生喜欢旅游，每年都会花1万元，而且他计划明年读MBA，学费4万元，在40岁时买一辆价值10万元的汽车，并在小孩18岁时送孩子出国留学，预计50万元。
M先生想进行个人理财。
他该如何给自己设计理财方案呢？
本文给出的系统设计如下：
①确定自己的理财目标。
在该案例中，M先生的理财目标是要在为未来支出大量现金做准备的同时，实现退休前后维持相同的消费水平。
②回顾自己的资产状况。
通过建立一个资产负债表和现金流量表，确定自己的收支情况，并注意区分哪些是肯定的收入和必要的支出，哪些则是可能的收支。
M先生建立了自己的资产负债表。
从表1可以看出，M先生目前净资产为59.64万元加保险的现金价值，由于在不同年龄M先生的收入、支出有变化，现金流量表则稍显复杂。
表1M先生的资产负债表
资产（万元）
负债（万元）
银行存款
50
房屋贷款
20.36
房产
30
股票
20
保险
现金价值
注：
只是示例，因此假定房屋贷款利率一直为5.75%。
每月还款1685元，5年已累计还款99415.02元，其中利息63036.18元。
实施事先制定的投资策略，及时进行投资绩效管理，了解市场资讯，查看自己的账户情况。
由于外部环境是随时变化，因此实施的时候所有情况不可能完全和人们设想的一模一样。
这就要求个人投资者在遇上突发事情的时候能够灵活的处理，也就是说，实施之前的准备和计划只是发挥指导作用，不能死搬硬套，要做随机应变。
这是严格执行战略、战术是灵活的。
个人投资者要根据个人情况变化及市场变化，及时调整投资策略。
该案例中，M先生可以根据情况变化，适当进行调整。
全面总结。
经过一段时间的投资实践，个人投资者应该对投资做一个全面的评估，并清楚地知道投资活动的效果如何，是否达到我们的期望，根据当时的情况，看看自己的策略是否有偏差。
同时分析了投资活动的成功与失败，不仅要知道为什么成功，更重要的是要知道失败的原因，找出自身的不足，不断完善自己的投资策略，提高分析和投资能力，掌握更多的投资技巧，积累投资经验。
2.2服务系统滞后，缺少系统支持
个人理财作作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现在社会，要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。
而在我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备也比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发上与应用上有很大的局限性。
我国银行的经营性质一般都还是在柜台提供咨询和服务，而在网页里找不到实用的、有效的、快捷的信息，客户不能更好的了解相关的理财产品。
一些先进的自主银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行才刚刚起步。
各分行分散地进行电子化建设的现象突出,
形成了多家分行有多个数据处理中心、多种业务版本、多种硬软件系统的格局。
在这种业务系统和网络格局下,产品的开发不可能一致，在营销管理发面出现混乱的状态，更大的业务风险会产生，对银行的信任度会降低，导致银行理财业务的开展更困难。
以上案例中，对M先生个人投资理财系统的设立没有完全应用服务系统，部分应用系统而部分使用人工方式，导致业务的混乱。
2.3商业银行个人理财产品风险问题突出
伴随着金融危机的深化，银行理财产品不断报出负收益、零收益等风波，使众多投资者损失惨重，这种大面积亏损现象无疑给刚刚起步不久的银行理财产品带来了极大的负面冲击，给银行造成了严重的影响。
之所以会出现这样的状况，存在着客户和银行两方面的因素。
在客户层面上，客户不了解理财产品，不清楚其产品的结构设计，盲目购买，最终无法承担理财产品存在的风险，给自己造成了损失。
而在银行层面，不透明是目前导致银行理财产品出现风险的最主要原因。
具体主要包括：
一方面，操作不透明，银行产品私募性质很强，客户不能完全知道资金的投资流程。
另一方面，产品研发不透明，特别是结构性产品。
银行作为理财产品的设计者和发行者，要讲清楚人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
而目前银行发行时往往不能全面加以介绍，而是择其优而告之。
2.4缺乏高素质的理财人员
个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才人员多于通才人员。
理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。
现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离还很远。
近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培训，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的专业培训，客户经理理财技能仍以银行类业务为主。
而理财人员学历情况如图1所示：
图1理财人员学历情况
3.个人理财产品发展策略
随着改革深入和社会的发展，个人理财产品结构将逐步由储蓄存款为核心过渡到以投资咨询为核心，完成以储蓄存款为核心的产品结构逐步过渡到以投资咨询为核心的理财产品结构。
在不久后，向全能型私人银行方向发展，全能化、综合化是国际银行个人金融业务发展的趋势。
个人理财的一个重要发展趋势就是由原来的单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。
因此，商业银行需要从以下的几个方面进行深入改革。
3.1培育持久竞争优势的营销组合策略
3.1.1要加快金融电子化、网络化、信息化
网络在我们现实生活中，越来越显得重要和必要，影响着人类一切社会活动的各方方面面。
网络经济、网络的重要性、信息化的重要性引起了社会各方面的重视。
在金融业发展的今天，个人理财产品从市场推广活到品牌建立各个方面，运用网络、网络广告、电子邮件、消息组和公告牌、论坛等多种形式，才会在经济增长中做好自己的业务。
为了更好的拓展商业银行个人理财业务，必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。
3.1.2细分市场，确定目标客户
细分市场，确定目标客户，设计不同的理财产品。
现代营销观点认为，营销活动并不是从产品销售时才开始的，也不以产品销售成功而终结，它是从研究客户务求到满足客户需要的过程。
要确定客户的需求，首先要细分市场，根据现在市场的发展状况、个人的物质和心理需求定制出不同的个人理财产品，在实现客户资产保值及增值的同时，又客户在心理上有了种满足感，体现了产品人性化的特点，拉近了客户和银行之间的距离。
3.1.3产品的宣传力度，打造自己的品牌
作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和员工,利用媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用，让更多的客户了解它。
宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。
银行把合适的产品在适当地点按人员销售、广告、营业推广、公共关系等营销策略把有关信传达到市场，只有大众都知道该产品的存在后，理财人员在给他们介绍该产品时，他们才会有信任感。
3.1.4实施个性化服务，提高银行的核心竞争力
选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务,从而提高银行的核心竞争力,是本银行区别于其他银行的竞争优势。
具体的：
一要在实现客户财务安全的同时注重资产的保值增值,这是个人理财业务的本质要求；
二要提高办理个人理财业务的便利性；
三要使客户感觉到银行服务的亲和力,提升个人理财业务软件基础；
四要提高客户对理财服务的可信赖程度。
对个人理财业务,要打消客户“理财是虚,推销其他金融产品是实”的顾虑,切实建立起竞争优势,必须提高客户对理财服务的可信程度。
只有客户认识到银行的理财服务是真正为客户着想,才能实现双赢；
五要成立专业理财室,设计一揽子理财方案。
在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验,突破传统业务的柜台服务模式,成立专业理财室。
根据不同需求为客户设计综合理财方案,提供特色理财产品,实施一对一的个性化服务；
六要尊重客户的隐私权，客户的资产是私有资产，银行应加强客户信息保密管理，不能泄漏，这样才会增强客户对银行的信任，将资产由银行打理。
3.2培养高素质的专业理财人员
银行的理财产品是否能被推广，关键在于客户经理的整体素质。
金融客户经理应具备与金融企业业务相适应的综合素质，包括良好的道德素质、过硬化的业务素质和好的心理素质，同时还必须随时注重自身的行为规范，学会各种公关技巧。
要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”，培养出符合国际注册理财规划师委员会要求的注册理财规划，逐步实现理财规划师国际化。
。
3.3加大理财市场的培育
理财教育的落后是我国居民理财意识淡薄，理财观念落后的主要原因。
我国居民的收入正在高速稳定地增长，政府的职能也在发生很大的转变。
教育、养老、医疗等关乎个人生活质量的事情都将主要由个人来承担，对个人一生的收入和资产进行理财，应该成为个人生活不可或缺的重要组成部分。
在国外小孩在上小学时就受到理财课程的教育，从小就形成了理财的意识。
因此，政府、家庭、学校、媒体、金融机构需要共同努力，全力倡导全民树立理财意识，培养个人理财的主动性，培养科学的投资理财观念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质的基础。
4.结论
国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。
面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。
但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。
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