浅谈大学生的理财现状与对策文档格式.docx
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导致湛江地区大学生消费具有上述特点的原因是多方面的，主要有家庭因素、学校因素、社会环境因素以及大学生自身因素等。
针对现实中湛江地区大学生理财领域存在的问题，结合国内外大学生消费领域的不同角度和阶段的理论研究成果，本文从学校、家庭、社会三个方面提出了应对措施。
关键词：
大学生；
理财教育；
消费
abstract
Financialmanagementisthebasicqualitycapacitywhicheveryonemusthaveinthemodernsociety.Students,asaspecialgroupofconsumers,whoseconsumptionsituation,consumptionpatternstosomeextentreflectthecurrentstateofcollegestudents’livingconditionsandvalues.Thecreationanddevelopmentofstudents’financialmanagementcapacityhasthedirectinfluenceontheformationanddevelopmentoftheirworldview,whichthenhaveamajorimpactonthemoralbehavioroftheirlife.
Thisstudyusedselfquestionnairesuchformsasquestionnaires,randominterviews,spotchecksin-depthinvestigation.Throughanalysisofquestionnairedata,wecanobtainthefollowingfeaturesoffinancialsituationofstudentsinZhanjiang:
namelystudentsareweakatfinancialmanagement,andtherearelessmeansininvestment;
theirinvestmentphilosophywasimmatureandthereshowedatrendofdiversificationoftheconsumptionstructure;
theirconsumerattitudesaremorerationalbutunplannedexpenditure;
theirmoneymanagementarearbitrary.TherearemanyreasonsinthefinancialmanagementofstudentsinZhanjiang,whichshowedtheabovecharacteristics,suchasfamilyfactors,schoolfactors,environmentalfactors,socialfactorsandthestudentsthemselves.Aimingattheproblemsofcollegestudents’financialmanagementinZhanjiangaswellascombiningthetheoreticalresearchresultsinthestudents’consumptionathomeandabroadonvariousangles,thisarticleputforwardcountermeasuresfromtheschool,thefamilyandthesociety.
Keywords:
UniversityStudent;
FinancialEducation;
Consumption
财务管理，200611531208，黄文彬
指导教师：
1引言
正确的理财教育，是家庭、学校、社会难以回避的现实问题。
当今美日等发达国家对理财教育非常重视，并作为一项重要的教育内容付诸实施。
但是，我国由于受传统观念的影响，理财教育至今未引起人们的重视，大学阶段学习被认为是准踏入社会的学习，那么大学生的理财教育就显得尤为重要与迫切。
随着改革开放，社会经济的发展，人民生活水平的日益提高，大学生的消费观、消费心理和消费行为都受到不同程度的影响。
笔者结合湛江地区的实际，研究如何实施对大学生进行理财的教育至关重要。
1.1理财教育的必要性
近年来，我国社会发生了很大变化，改革开放使生产发展，人民收入不断增加，不但使我国经济状况得到根本改善，也促进了消费观念的变革。
随着大学的扩招和大学的增加，大学生人数急剧增加，2009年全国在校大学生人数有2000万人。
2004年9月，中共中央、国务院发出的《关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》中强调指出:
大学生是十分宝贵的人才资源，是民族的希望，是祖国的未来。
21世纪是知识经济社会，懂科学、会管理、善理财是发展经济的基础，也是对国民素质的基本要求。
所以，生活在现代文明社会里的新型人，更将不可忽视生存的必备素质——正确的金钱观念和精湛的理财能力，只有掌握经济知识，适应经济环境，才能成为现代人。
大学生作为社会消费的一个特殊群体，在当前消费市场，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。
同时，他们的消费现状和特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。
大学生是未来中国建设的主要力量，对他们实施的理财教育，追求的并不是学生有多少钱存入银行，产生了多少利息，而是让学生通过亲身体验，合理运用、科学管理手中的零花钱，并在此基础上，让手中的钱财增值，以及感悟其中的道理。
例如：
钱到底是什么？
人怎样才能获取财富？
老实人会不会吃亏？
市场经济中信用是否有用？
大学生消费已成为社会关注的一个热点。
近年的大学生，基本上是80年后期出生，正如中国社会科学院经济研究所微观经济研究室副主任、研究员剧锦文博士说:
“80后出生的这批人，他们的消费行为和消费心理与前人不一样，消费能量和消费规模较大。
80后一代讨厌墨守成规，喜欢多变、刺激和新颖的生活方式”。
因此，让大学生懂得正确认识金钱及如何运用金钱的规律，去制造财富，使自己的现在与未来能够过上富足、自由的生活，是学校未来育人的大势所趋。
1.2研究目的和意义
本研究从湛江地区高校的大学生消费现状入手，通过分析他们消费水平、消费来源、消费特点、消费结构等方面，初步揭示出湛江地区高校的大学生价值取向，并据此提出相应的对策和建议。
让学生自己诚信地、认真地算一算读书的经济成本帐，把学生的隐性教育用显形性的方式呈现出来，使学生更加珍惜学习机会，发奋学习，报效祖国，感恩社会，感恩父母，树立科学的、适度的理性消费观，更好地引领社会消费。
调查研究大学生消费状况，分析大学生消费方面的特点、结构等问题有着十分重要的现实意义。
有利于当代大学生正确的人生观、价值观的树立;
有利于当代大学生良好生活方式的形成，是培养大学生文明、健康、科学的生活方式的有效途径。
大学生无计划的花费不仅造成了家庭负担，更使新生树立了错误的价值观，百害而无一利。
大学生的不良消费心理和消费行为会带来多方面的负面影响。
主要表现在：
首先，不利于大学生自身的健康发展。
其次，对大学生的父母造成了一定的经济和情感上的压力。
大学生主要支出的经济来源是父母，对于他们的正常消费父母是有思想准备的，但有的同学的奢侈消费大大超出了父母的预算和承受能力，特别是一些经济条件不是太好的家庭。
再次，就是不利于社会的可持续发展。
在大学时代养成良好的理财习惯，往往可以受益终生。
综上所述，加强大学生理财教育具有以下意义。
1、有利于纠正大学生不良消费行为,树立正确的消费观念。
大学生因为不会理财，不懂得理财，所以造成大学校园中大学生无计划消费、消费结构不合理、攀比、奢侈、浪费现象普遍存在。
在购物过程中，“随波逐流”跟着买，结果是花了银子于已用处却不大，形成了不小的浪费。
还有的大学生，片面追求物质享受，把钱花在吃喝玩乐、交朋友上，在学习上的投资却少之又少，所以对现代大学生进行理财教育，学会合理安排自己的生活费用，杜绝不良消费行为，指导大学生合理健康消费势在必然。
2、有利于增强独立意识，培养理财能力。
“财商”教育一般包括四个方面，即理财观念、理财能力、创富欲望、事业潜能。
对于大学生来说，最迫切的是要树立正确的理财观念，提高理财能力。
“财商”与智商、情商同样都是现代人生存必备的素质。
从理财能力这个角度上看，提高财商就是提高正确运用金钱及金钱规律的能力。
这种理财能力的培养，不仅是方法论意义上的，更是实践论意义上的。
大学生可以掌握的消费资金有限，如何尽其可能地发挥每一分钱的效用，可以更好地锻炼大学生的理财能力。
3、有利于大学生良好素质的形成。
大学生的人生观、世界观、价值观的形成离不开素质教育，大学时期是青年学生人生观、世界观、价值观形成的最佳时期，大学生的可塑性很大，素质教育就是促进人的智力和体力的充分自由地、主动活泼地发展，就是要促进人的各方面才能和兴趣、特长的和谐统一的发展。
现今社会竞争激烈，优胜劣汰，要在社会中生存，必须具备良好的素质和修养，独立理财的能力必不可少，大学生能在大学里学会科学理财，毕业后走向社会就会具备更加顽强的“生存能力”。
理财的智慧，就是一个人控制、驾驭金钱的能力，大学生能够正确认识金钱及金钱运作规律，学会科学理财，形成正确的消费观、财富观，本身就是良好素质的体现，对于将来的就业和创业均举足轻重。
4、有利于大学生诚信意识的养成。
近年来，政府为了解决家庭贫困的大学生上学难的问题，推出了助学贷款，但是大学生毕业后不还贷款的现象，时见诸报。
出现这种现象，一方面与大学生的诚信意识有关，另一方面，也暴露出部分大学生不会理财，应该说二者是相互联系、相互作用的。
目前“超前消费”的观念在大学生群体中很受欢迎，大学生中流行“用明天的钱，圆今天的梦”。
因此，在对大学生进行文化教育的同时，也应该对大学生进行理财教育，培养大学生科学的理财理念。
只有在对大学生进行理财教育中，让大学生养成科学理财理念，才能从根本上杜绝大学生还贷难的问题，才能有利于大学生诚信意识的形成。
理财理念及诚信意识的形成可以让大学生受益终生。
2大学生理财研究的历史与现状
2.1国外大学生理财研究回顾与评价
2.1.1欧美
国外的研究最早可以追溯到19世纪中叶。
1958年，旦茨格通过调查研究发现：
对经济生活不同领域的理解与孩子们是否有相关的经验有关。
欧文·
庞巴维克认为,消费品的价值是由消费品德边际效用用决定的。
[1]美国亚利桑那州大学的SoyconShim认为，大学时期（指刚刚步入成年人行列的时期,年龄为18一25岁）表现出与其他时期相不同的发展阶段，在这个关键的发展阶段，刚刚步入成年人行列的大学生会通过时间和探索来产生主观的自我认定，而这些实践和探索中往往包含着带有风险性的行为。
[2]在现代西方，让孩子参加一些赚钱活动的观念已极为普遍，因此西方学者在这方面的研究也很多，并且体系完整，有很多值得借鉴的地方。
美国、英国、日本、巴西已经制订了学校理财教育计划，甚至把理财教育列入必修课。
瑞典则为学生编写了从一般金钱知识到购物须知的内容，培养学生的财商。
在美国，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、借钱和让钱增值为主要内容的理财教育，已经融入少年儿童整个教育之中，而且还出版了《教孩子从小学理财》等系列书籍。
孩子3岁时，能辨认硬币和纸币；
4岁时，知道每枚硬币是多少钱，认识到收入无法把全部商品买完，学会选择商品；
照此循序渐进，到17岁孩子能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，从谁那里借钱，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。
《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·
清崎提出了“财商”的概念。
他说：
“财商与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱，以及能让这些钱为你工作多久的指标。
”[3]英国政治经济学家威廉·
配第的消费思想的核心是少消费、多积累。
在英国，理财教育在英国中小学的不同阶段也有不同的要求：
5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可能用于多种目的；
7岁至11岁的儿童要学会管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；
11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受到哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力；
14至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。
有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。
2.1.2亚洲
在邻国日本，作为亚洲的最发达的国家，日本在孩子理财教育也总结出了一套值得我们学习借鉴的方法。
日本人有一句教育孩子的名言：
“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。
”他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。
许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。
特别是近年来，由于日本经济持续不景气，勤俭持家的观念愈加被日本人推崇，家庭内部则分外重视对孩子们的理财教育。
在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，而在给孩子买玩具时，无论高收入的家庭还是低收入的家庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。
在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一个记录每个月零用钱收支情况的账本。
在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。
2.2我国大学生理财研究回顾与评价
2.2.1台湾香港地区
台湾教育机构编制适合中小学生的理财教案，融入社会及综合领域学习。
2011年起实施九年一贯新课纲，理财将正式纳入初中三年级上学期课程，2014年初中基测有可能会考。
在香港，政府机关特別为中三或以上学生而设举办理财教育体验计划。
此计划以互动剧场等多种形式表现，主办机构更特別为互动剧场设置专题网页，让曾于学校观赏互动剧场的同学，重温在剧中带出的理财知识、下载一些实用的理财工具，以及参与游戏问答，测试自己的理财智慧。
2.2.2大陆地区
从目前掌握的我国学术期刊上的有关于大学生的消费调查等相关内容还是比较多的。
大学生消费现状涉及多方面因素，包括大学生消费水平、结构、来源、特点;
消费心理、消费行为、消费文化等等。
反映大学生消费现状的名词众多，纷繁复杂，但它们之间是相辅相成、互相渗透、互相影响的关系。
黄胜等人认为，文化既是一种社会历史，又是一种社会现象。
它不可避免地会对大学生的消费产生影响，成为改变大学生消费行为的重要因素。
[4]张志祥将大学生消费行为归纳为六类：
（l）早熟型消费:
消费水平和质量超过了经济发展的实际水平;
（2）炫耀型消费:
把高消费当作现实社会优越感和虚荣心理的手段;
（3）畸形消费:
消费内容过多过快，向高档型消费倾斜;
（4）豪华型消费:
追求不切实际的奢侈气派;
（5）悬空型消费:
追求一种脱离经济社会发展，以及个人消费承受能力的消费;
（6）情绪型消费:
把对消费占有、享乐作为弥补精神空虚的手段。
施应玲将大学生的消费行为分为两类:
经济型消费和理智型消费。
前者从经济角度出发，选择既有所需效用，又价格便宜的商品;
后者较少受产品广告宣传和折价处理等促销形式的影响，往往根据自己的知识和能力，通过阅读产品说明及识别品牌来了解产品的性能和质量。
[5]周颖华认为，理财教育是根据青少年金钱意识的发展水平和不同的年龄特点，进行以消费、理财、投资为核心的有针对性的经济教育，从而使青少年树立正确的金钱观、消费观、价值观，掌握基本的理财技能;
同时在经济教育的过程中，树立青少年自尊、自立和责任感及诚信观念，促进其个性能力的全面发展。
乔晓丽认为理财教育主要是培养学生正确的金钱观、财富观、消费观，传授学生合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱，在经济活动中维护自身合法权益、创造财富等基本常识，并在实践中培养其良好的行为习惯和理财能力的教育。
丁家永的研究表明，当今大学生的消费行为正朝着成人化趋向发展。
[6]我国的一些研究者结合本国国情，划分出适合我国文化特点的父母教养类型，如刘金花将家庭教养方式分为:
拒绝型、溺爱型、严厉型、分歧型、期待型、矛盾型;
著名经济学家于光远曾指出：
“一个人的消费是同他的文化水平有关系的”，“一个社会经济与文化水平的提高，不但可以制造出越来越多的社会财富”，而且可以培养出“完整的和全面的人”，他强调“消费文化要全面发展”，认为“可以利用文化作为一种手段、一种‘杠杆’来指导和调节消费者的行为，促进消费者行为合理化”。
[7]安石英认为家长在理财教育上的错误观念可能影响家长的理财教育方式。
他认为许多家长在理财教育上存在错误观念，他们认为挣钱养家和管理钱财是大人的事，子女对于消费无决定权，没有必要懂得如何理财。
在这种观念的支配下，许多家长会出现放任自流型的教育方式。
2.3概念的界定
理财就是根据个人实际需求，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费及有效的投资，从而获得最大、最好的效益并创造更多的财富。
大学生理财教育，是指在当今国际经济全球化和信息化的时代背景中，针对我国文化传统和社会、学校、家庭的实际情况，根据大学生当前的金钱意识和发展水平，及时引导和调控，并根据不同学生的年龄特点，由浅入深地确定不同的教育目标和内容，进行以消费、理财、投资为核心的经济教育，从而使大学生树立正确的财富观、消费观、价值观等，掌握基本的理财技能，同时树立学生自尊、自立和责任感及诚信观念，促进其个性能力的全面发展，从而为大学生将来跻身商品经济社会奠定坚实的基础。
对于构建我国大学生的理财教育内容体系也应该具有科学的理论依据和教育方式。
按照马斯洛的需求理论，人的需求共分为五个层次，对应到理财，正好可以将理财的不同方式和层级分为五个层次（见表2-1）。
表2-1马斯洛需求理论与理财方式和内容
需求层次
马斯洛的需求理论
理财方式和内容
第一层次
生存需求：
即对食物、水、空气和住房等需求都是生理需求
生活费用的打理等
第二层次
安全需求：
包括对人身安全、生活稳定以及免遭痛苦、威胁或疾病等的需求
保险、自住房等
第三层次
社交需求：
包括对友谊、爱情以及隶属关系的需求
婚嫁、养老、教育、人际交往等
第四层次
尊重需求：
既包括对成就或自我价值的个人感觉，也包括他人对自己的认可与尊重
储蓄、万能寿险、黄金投资、政府债券等低风险理财
第五层次
自我实现需求的目标是自我实现，或是发挥潜能
风险投资
资料来源：
3高校学生理财现状调查
为客观和深入地研究湛江地区高校大学生的理财现状及其影响因素，本文设计专门的调查问卷，对取得的数据与信息进行规范的实证检验和分析，并此基础上提出研究结论和启示。
3.1调查问卷的设计
问卷包括四大部分，第一部分为被试者的背景资料，包括性别、年龄、年级、生源地。
第二部分为涉及到了被试者的消费水平及支出的主要项目等消费情况。
第三部分是测试被试者的理财观念，涉及面包括大学生消费的计划性、支出满意度、消费观念等。
第四部分为理财教育，涉及面包括学校教育、社会教育及家庭教育。
问卷的第一部分主要是研究大学生的性别、生活区域等的差异对其消费状况有无明显影响。
第二部分是观察父母收入与大学生消费金额的相关程度，大学生各种消费项目的具体金额，并由此分析大学生的消费结构。
第三部分旨在了解大学生理财的观念是否强烈以及理财方法。
第四部分，大学生理财教育的途径，家庭教育、学校教育与社会教育。
为解除被试者顾虑，调查问卷采用不记名的方式，并在测试时强调本调查仅作研究之用，不作为其档案，同时要求被试者按照自己的实际情况如实、独立的完成。
3.2调查问卷的发放和回收
本文作者通过团委学生会渠道及现场调查等多种方式对湛江地区的广东海洋大学等五所学校学生对象发放和收回调查问卷。
其基本情况是:
（1）调查对象:
大学各随机选取100名在校本科
（2）调查时间:
2010年4月1日至2010年4月30日
（3）调查方法:
采用分层随机抽样方法。
随机发放并按时收回问卷
（4）回收情况:
本次调查共发放调查问卷500份，收回464份，回收有效率为98.8%。
回收问卷作如下分布：
表3-1问卷回收分布图
学校
发出份数
收回有效份数
有效回收率
广东海洋大学（主校区）
100
99
99%
广东海洋大学（海滨校区）
92
92%
广东海洋大学寸金学院
95
95%
广东医学院
87
87%
湛江师范学院
91
91%
合计
500
464
92.8%
表3-2被调查者分类别描述统计表
数量
百分比
性别
男
213
45.9%
女
251
54.1%
年级
大一
21.6%
大二
151
32.5%
大三
125
27%
大四
88
18.9%
生源地
城镇
32.54%
农村
313
67.46%
3.3调查结果统计分析
3.3.1大学生消费状况
图3-1大学生月消费额分布
从广义上讲，大学生消费结构是指大学生在求学期间各项消费支出在总消费支出中各自所占的比重;
从狭义上讲，它是指大学生不同性质消费的构成状态及其相互关系。
[8]现阶段大学生总体收支情况通过调查了解到,该大学学生家庭月收入大部分是在1000—3000元,占到46.2%,可见大部分学生家境中等。
学生月消费额在300元以下的,占5.1%,301—500元之间的占30.8%,501—800元之间的人数最多,占46.2%,18%在800元以上。
由此可见,该地区大学学生总体消费水平在500至800元间。
表3-1父母收入与消费水平
消费水平
（元/
升级会员 