王先生综合理财规划方案案例完整版.docx
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王先生综合理财规划方案案例完整版
HENsystemofficeroom【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】
王先生综合理财规划方案案例
私人银行全球财富管理
综合规划方案
敬呈：
王先生
交通银行私人银行中心
第一部分基本声明
第二部分背景分析
（一）背景介绍
（二）财务数据
资产负债表
家庭现金流量表
（三）财务分析
（四）风险属性测评和财富目标的设定
风险属性测评
财富目标的设定
约束条件
第三部分财富规划方案
（一）增富方案：
资产稳定增长
宏观经济分析
原有资产组合
组合调整建议
调整后的资产组合
（二）保富方案：
保障财富安全
财富目标风险隔离
企业风险隔离
（三）用富方案：
乐享品质生活
留学费用比较
留学方式的选择
移民计划比较
我行提供的香港投资移民综合金融服务内容
（四）创富方案：
企业快速扩张
企业模式比较
加盟连锁便利店
企业信贷融资方案
引入风险投资的方案
第四部分风险告知及财富规划持续服务
（一）风险告知
（二）财富规划持续服务
附件：
第一部分基本声明
尊敬的王先生
非常荣幸有机会为您提供全方位的财富管理规划服务，请参阅以下声明：
1.本财富管理规划方案是用来帮助您明确财富管理规划目标，对家庭及企业的资产规划进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2.本财富管理规划方案是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理估计，综合考虑您家庭与企业的资产负债状况、收支情况、财富目标、风险承受能力而制定的。
3.本财富管理规划方案作出的所有分析都是基于您当前的家庭及企业状况、未来目标以及对一些金融参数的假设，以上内容都有可能发生变化。
建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或企业经营重大变化等。
4.专业胜任说明：
交通银行客户经理作此份财富管理规划方案，其经验背景介绍如下：
1）学历背景：
本科
2）专业认证：
国际金融理财师CFP
3）工作经验：
12年金融从业经验，8年财富管理工作经验
4）专长：
财富管理规划设计
2.保密条款：
本规划方案将由私人银行顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的私人银行顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
6.应揭露事项
1）本规划方案收取报酬的方式或各项报酬的来源：
如顾问契约。
2）推介专业人士时，该专业人士与客户经理的关系：
相互独立，如顾问契约。
3）所推荐产品与私人银行顾问个人投资是否有利益冲突：
经确认无利益冲突状况。
4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：
未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
第二部分客户分析
（一）背景介绍
家庭成员信息
家庭成员
性别
年龄层次
行业
职业
保障
王先生
男
49
房地产
企业主
有社保，无商业保险
女儿
女
20
留学
留学
无商业保险
女儿
女
9
小学
无商业保险
投资经历
王先生领域并不十分了解，无投资经验，除银行理财产品外，其他产品兴趣不大，对产品流动性要求较高。
（二）财务数据
资产负债表
资产
金额
比重
负债与权益
金额
比重
现金与活存
2,500,000
%
信用卡循环信用
500000
%
货币市场产品
0
0
其他消费负债
0
%
流动性资产
2500,000
%
消费负债
500000
%
定期存款
0
投资用房产贷款
0
%
银行理财产品
6,500,000
%
金融投资贷款
0
%
分红保险
500,000
%
投资负债
0
%
个人养老金帐户
100,000
%
住房公积金贷款
0
%
实业投资
30,000,000
%
自用房产贷款
0
%
投资性资产
37,100,000
%
自用负债
0
%
自用汽车当前价值
800,000
%
总负债
0
%
自用房产当前价值
5,000,000
%
流动净值
2,000,000
%
其他自用资产价值
0
%
投资用净值
37,100,000
%
自用性资产
5,800,000
%
自用净值
5,800,000
%
总资产
45,400,000
%
总净值
44,900,000
%
家庭现金流量表
现金流量项目
金额
占总收入比
说明
总收入
1,800,000
%
全家税后收入
1,600,000
%
全家税后理财收入
200,000
%
主要为理财产品收益
总支出
700,000
%
王先生
300,000
16..67%
食衣住行等开销
子女
300,000
%
食衣住行、教育等开销
父母
100,000
%
赡养父母开销
净现金流量
1,100,000
.%
（三）财务诊断
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
流动比率
流动资产/流动负债
5
2－10
资产负债率
总负债/总资产
%
20%-60%
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
43
3－6
财务自由度
年理财收入/年支出
%
20%-100%
贷款年供负担率
年本息支出/年收入
0
20%-40%
保费负担率
年保费/年工作收入
0
5%-15%
平均投资报酬率
年理财收入/生息资产
%
4%-10%
净储蓄率
净储蓄/总收入
%
20-60%
（四）财富目标
经过与您的面谈和深度沟通，了解到您对未来的一个大概规划，整理如下：
计划项目
预计时间
计划内容
短期目标
家庭保障
1年内
购买大额寿险
改善当前家庭投资状况，重新构建投资组合
每半年调整
降低投资风险，提高资产组合收益率
中期目标
子女教育及留学规划
3年内
留学继续
企业经营扩大
3年内
经营壮大解决融资需求
长期目标
子女教育及自己资产积累
2年后
※以上财富目标仅为您提出的理财目标，本理财报告可能将根据您的实际情况及目标偏好做适当调整；
第三部分财富规划方案
（一）增富方案：
资产稳定增长
宏观经济分析
经济周期分析
目前宏观经济呈现低增长、低通胀特征，位于美林投资时钟理论的“衰退”阶段。
在该阶段，通胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突出，随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引力逐步增强。
行业分析
零售行业是典型的规模经济行业，网络营销模式对传统的零售行业形成极大冲击，渠道创新与整合已是大势所趋
投资品种分析
利率：
当前“抗通胀”仍是央行宏观调控的首要目标之一，未来利率下行空间不大
汇率：
欧元兑美元难以改变中期下跌趋势；日元将重新回到贬值通道
股票：
上证股市处于超跌区，价值投资机会日渐显现
债券：
政策节奏仍低于市场预期，资金面小幅冲击不断，短期内债市陷入震荡行情
黄金：
欧债危机、政治动乱促使黄金的投资价值日益显现
房地产：
房地产调控坚定不移，投机性需求得到明显遏制
风险属性测评
通过风险测试问卷（详见附表一），您的风险承担能力测验的得分为中高，风险态度评分表的得分为中低态度，属于稳健型客户，在投资组合中股票、股票型基金等风险类投资不应超过50%，债券、人民币理财等低风险投资不应低于50%。
约束条件
您需要保持足额的应急备用金，以备家庭急需。
不愿承受过大的风险，最多只能忍受本金损失5%。
原有资产组合
1.产品配置表
风险
程度
投资组合类别
收益类型
预期收益率
标准差
比例
名称
投资金额（万元）
极低
风险
现金资产
保本固定收益
%
0%
14%
活期存款
100
现金资产
保本固定收益
%
0%
7%
定期存款
50
低风险
类现金资产
保本浮动收益
%
%
43%
货币基金
300
保障资产
保本浮动收益
%
%
7%
分红保险
50
银行理财
保本浮动收益
%
0%
29%
私人银行专享系列
200
组合
%
%
100%
700
调整后的资产组合
1.产品配置表
风险程度
投资组合类别
收益类型
预期收益率
标准差*
比例
名称
投资金额（万元）
极低风险
中短期理财
固定收益
%
0%
30%
1年期私银专享产品
200
现金资产
固定收益
%
0%
7%
天添利至尊C款
50
较低风险
债券基金组合
非保本
%
%
14%
债券基金组合
100
保本基金
保本
%
%
21%
南方避险基金
200
贵金属
非保本
%
8%
14%
沃德金
100
低风险
保障类产品
固定收益
%
0%
14%
五年期保险产品
50
组合
%
%
100%
700
*注：
标准差参考值详见附表二，经济指标假设参考值详见附表三
关于该投资组合的几点说明：
1、世界经济持续下行，我国经济增长趋缓，利率有进一步降低的可能，债券市场收益率增加，可将部分定期存款转换为债券基金。
2、保本基金在大市低迷的情况下仍然保持了优秀的业绩，可在保证本金的前提下实现增值，持有三年以后可实现保本，并且获得超额收益。
3、在通胀威胁仍存在的情况下，适量配置贵金属可在一定程度上对冲通胀风险。
4.对于客户每年收入结余，建议以基金定投的方式，熨平波动。
建议定投品种为沪深300指数基金挂钩产品或债券基金组合。
（二）保富方案：
保障财富安全
作为企业控制人，且下一步还有扩大产业的打算，建议重点关注家庭资产与企业资产的风险隔离。
为了保障家庭及家人无论是哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能在未来岁月中能享受稳定的、高品质的生活，建议您使用资产保全工具。
财富目标保障
为确保家庭财富目标的顺利实现，需要建立财富目标保障体系。
通过对资产进行独立管理，对当前的人生目标进行资产固化，通过保险等手段保障财富目标的实现，从而实现风险的有效管理。
1、子女教育计划风险隔离。
根据您的小孩留学教育计划，该笔费用约人民币100万元，建议单独管理，不与投资资产（包括金融资产投资和企业投资）相混淆，保证小孩留学目标的顺利实现。
该笔资金需要在4年后使用，可以选择银行存款、银行理财产品、短期保险产品等进行配置。
2、家庭生活保障规划。
您是家庭主要收入来源，应考虑在任何情况下，防止家人失去依靠的可能性发生。
保险可以通过法律的形式，通过合理的规划，转移家庭潜在的风险。
您曾经购买的保险，现金价值为50万，保险责任主要包括重大疾病和医疗，并不能满足所需要的全部寿险保额，建议补充购买寿险产品，实现风险的有效转移。
建议如下：
您购买保额1000万的定期寿险，保费支出控制在5万/年，如阳关人寿定期寿险，保费赔付可完全覆盖今后的子女教育与日常生活支出。
在当前合伙企业形式下，以个人或企业名义购买区别不大，但若考虑今后企业可能会改制为有限责任公司，则建议以企业名义投入，为企业控制人购买保险，可达到合理避税的目的。
（三）用富方案：
乐享品质生活
您和您先生对于孩子的教育非常重视，也
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