农民身边的小银行群众致富的好帮手Word文档下载推荐.docx

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法

澄城县位于关中平原东部，总人口40万，其中农村人口31万，农村低收入人口8.9万，占农村人口的28%。

2002年被省政府确定为扶贫开发工作重点县以来，该县政府坚持多措并举、克难攻坚，在扶贫开发取得显著成效的同时，为了想方设法破解贫困村、贫困户“发展产业难”和“贷款难”两大难题，把扶贫开发向纵深推进，抢抓被列入全省互助资金试点县和实施“千村互助资金项目”的重大机遇，大胆尝试，纵横联动，努力探索互助资金扶贫开发新模式。

坚持统筹协调，推动工作落实。

互助资金是提高贫困村和农民自我发展能力，促进贫困群众增收致富的重要举措。

为了真正把扶贫互助资金这项工作落在实处，一是在强化组织保障上，县上成立了以政府主要领导牵头负责、相关部门和金融机构负责人为成员的互助资金项目工作领导小组，各乡镇成立了由政府主要负责人为组长的工作指导组，各项目村成立了由村两委负责人牵头、贫困群众参加的筹备小组，建立健全了县乡村三级联动的互助资金工作机构。

二是在人员经费配置上，县政府常务会专题研究互助资金项目工作，新增5名事业编制，从全县党政机关和金融机构抽调专业人员充实了力量；

县财政专项列支30万元，落实了2009年度10个项目村的配套资金，为23个村解决项目开办费18.4万元，为主管部门划拨工作经费18万元。

三是在实施方案制定上，按照中、省要求，以充分调研论证为基础，由县扶贫部门牵头，会同财政、人行、监察、审计等成员单位，紧扣县情实际，制定了互助资金项目实施方案，明确了指导思想、遵循原则和工作步骤。

四是在宣传引导上，坚持把政策的学习、领会和宣传贯穿始终，对各乡镇分管领导、项目村干部进行多层次、全方位的培训，各项目村通过会议、板报、横幅等形式广泛宣传，使互助资金项目工作家喻户晓、人人皆知，为项目工作的顺利实施奠定了可靠的基础。

健全工作机构，慎重启动实施。

互助资金是贫困村建立的民有、民用、民管、民受益和周转使用的生产发展资金，其实施的成败直接关系贫困对象的切身利益。

该县在项目村的确定和互助资金协会工作机构的产生上，始终把定好村、选好人作为互助资金创办成败的关键。

一是精心选点实施。

按照公开、公正、公平的原则，在全县122个低收入村中，依据产业基础、干部作风、村风民风等条件，经乡镇提名、部门考察、政府审定层层把关，择优筛选出23个扶贫互助资金项目村，最大限度发挥示范带动效应。

二是坚持依法选举。

把群众信任、公道正派、业务能力强、有强烈事业心和责任感作为协会管理人员的首选条件；

制定《选举办法》，严把候选人产生、参会人数和获得者当选两个三分之二等关键环节，确保会员全程参与、酝酿提名，筹备小组综合后提出初步意见，提交会员大会表决产生正式候选人后进行选举的程序和办法，充分体现广大会员意志，维护选举的公开性、透明性和科学性。

为协会的健康运行提供坚强的组织保障。

三是明确工作要求。

结合项目村群众的收入水平，合理确定基准互助金，明确要求入会户数必须占到全村总户数的60%以上；

对赠送和配送的农户由本人申请、村民会议或村民小组会议讨论并张榜公布后确定，总体控制在总户数的5%和15%以上，真正发挥互助资金项目扶贫济困的功能。

制定规章制度，强化业务培训。

建立配套的管理制度是互助资金项目健康运行的客观要求，强化业务培训是项目可持续发展的有力保障。

该县在各项制度制定和业务培训的有机联动、相互促进上，一是科学制定协会《章程》。

坚持以中、省文件为依据，紧密结合县情实际，始终把《章程》的修定和完善做为制度建设的重点，先是在听取协会会员意见和建议后提出初步意见，再提交协会会员大会讨论通过，最后由县扶贫办和县民政局共同审查后批准执行，《章程》对协会和监事会届期、联保小组人员组成、借款担保程序、资金月占用费率、年分红率、逾期借款处罚等一些关键问题进行了严格界定，确保了《章程》的总揽性和权威性。

二是建立健全管理制度。

按照省上规范项目管理制度的要求，县上通过与金融机构专业人员多次研讨、修订和完善，建立了组织机构、管理人员职责、会员情况、项目统计监测、借贷管理、财务管理等6个方面32项制度，动态管理，跟踪落实，从根本上保证了项目工作的规范运行。

三是狠抓业务培训。

以先培训后实施为基本原则，以乡镇主管领导、扶贫干事和项目村管理人员为重点，以省上的《指导意见》、风险防范和会计实务为主要内容，聘请有关专家学者专题辅导，组织学习《贷款通则》、《会计法》、《经济合同法》、《担保法》等法律法规；

培训以《章程》修订为基点，以规范管理为目标，通过讨论提问、集中解答等灵活多样的方式，确保了培训质量和效果，提高了各级管理人员胜任工作的水平和能力。

紧扣规范运行，防范资金风险。

确保资金安全是互助资金项目规范和可持续运行的先决条件。

该县在互助资金的规范运行和风险防范上，一是高度重视宣传引导。

积极开展“有借有还、再借不难”的诚信大宣传，审核借款引导会员树立权利义务对等意识，享受担保借款教育会员履行相关联保责任理念，真正使会员树立诚信意识、法律意识和监督意识。

二是严肃《章程》规定。

严格控制借款额度和借款期限，明确规定优秀信用户最高借款上限为5000元，其它会员户最高借款上限为3000元，最长借款时间不超过12个月，以扶持产业发展为重点，严把资金用途关。

三是严控两条红线。

按照《指导意见》中同一借款周期内借款户必须控制在50%以内和借款资金规模必须控制在资金总额的80%以内的两条红线的要求，讨论拟定和推行了控制风险的5中方法，即担保消化法。

一担一借、二担不借，将借款户控制在入会会员的60%以内；

民意调查法。

深入调查，全面掌握不需要借款户占协会总户数的比例；

额度高限法。

规定借款不准超过本人缴纳互助金的3倍；

调整余缺法。

把借款户数和借款额度交由联保小组决定，以联保小组的稳定来保证协会的稳定；

计划控制法。

按农业生产周期，一、二季度借款户数控制在60%，三、四季度分别控制在20%。

四是强化监督管理。

明确村两委会和协会的关系，要求村两委会既要加强对互助资金协会的领导和支持，又不能干预其日常的具体业务和管理，确保互助资金协会独立运行；

项目主管部门和乡镇做好日常监测和定期评估工作，实行月报表、季检查、半年初评和年终考核奖惩制度，努力发挥各级和主管部门对互助资金监督管理的保驾护航作用。

成 

效

澄城县实施互助资金试点村、“千村互助资金项目”村短短两年多来，由于领导有力、工作有方，在缓解贫困村和贫困户发展产业难和贷款难两大难题，促进农业增效、农民增收和农村发展方面，显示了不可或缺的重大推动作用，受到社会各界“农民身边的小银行、群众致富的好帮手”的广泛赞誉。

缓解了贫困农户生产发展资金紧张的急需。

贫困户由于底子薄、基础差、缺资金，发展产业举步维艰。

互助资金协会鲜明的扶贫指向，把农村闲散资金和闲置资金有效集中起来，不仅做到了互通有无、互帮互扶，而且随需随叫、随到随办，使有限资金产生了更广泛、更长远的效应。

据统计，截至目前，该县23个项目村入户农户达3733户，占项目村总户数的62%，低收入农户入会1337户，入会率66%，其中赠送186户，配送163户。

互助资金总规模达到738.38万元，其中财政资金389万元，吸纳农户基准互助金327.37万元，社会无条件捐赠15.3万元，占用费收入转入本金6.71万元。

累计发放借款551.32万元，借款户占会员户总数的60%，有效缓解了贫困群众产业发展资金紧缺的难题。

增加了农户特别是贫困户的经济收入。

互助资金不仅具有风险小、门槛低和小额、短期、低息、无抵押的特点，而且具备对象聚焦、投向明确的特征，有效填补了农业银行淡出乡镇一级、农村信用社退出行政村的空白，凭借贴近群众、贴近生产实际和方便、快捷、管用的自身优势，使贫困户能够更好地利用扶贫资源，发展产业，增加收入。

该县吉安城村杨德俊意外落下残疾，妻子又因病卧床，家庭生活十分困难。

看到村里人都发展养殖业，可自己连买仔猪的钱都拿不出来。

2009年6月，他拿出享受配送优惠后的500元钱加入了扶贫互助资金协会，一次从协会借了3000元，买了8头仔猪，养了4个月，纯挣2400元，一举改变了家庭生活捉襟见肘的景象。

他无不激动地说：

“使用互助资金协会的钱，就像用自己家里的钱一样方便”。

据统计，目前该县23个互助资金协会共投放种植业资金180.9万元，养殖业304.47万元，其它产业65.95万元，扶持贫困户1700户，会员户收入增幅高于非会员户的30%以上。

培育壮大了贫困村主导产业。

紧紧围绕建设百万头生猪大县和果业强县的目标，短短两年时间，该县扶贫资金协会就投放资金551.32万元，重点扶持了安里乡东富庄等9个村的生猪产业，王庄镇洛城等6个村的苹果产业，雷家洼乡柏门等5个村的特色产业，实现了种养业由小打小闹、零星分散的家庭式粗放管理向规模化、标准化、科学化经营的转变，新发展苹果4500亩，建设标准化养猪圈舍145栋，实施庭院式养殖370户，种植中药材2600亩。

实施互助资金项目的23个村中，已有3个村成为全省优质苹果示范基地，3个村成为渭南市一村一品示范村，9个村成为全县生猪养殖示范村。

近年该县不仅扎实组织实施了互助资金项目，而且扶贫开发整体推进取得了明显成效，累计投入财政扶贫资金6000余万元，启动建设扶贫开发重点村73个，搬迁贫困人口608户、2814人，全县农民人均纯收入由2008年的2673元增加到2010年的3936元，大大加快了脱贫致富的步伐。

提高了贫困群众自我管理、自我发展的能力。

互助资金直接关乎群众利益，群众对互助资金协会运行不仅非常关注，而且全程参与其中并充分表达自己的意愿，对协会由谁管理、由谁监督、怎么管理、怎么监督、如何确保会员利益，都要弄个清清楚楚。

23个村的互助资金协会从筹备到成立，会员全程参与率达100%，尤其是协会的运行管理直接由会员自己负责，真正体现了自身意志，会员的民主意识和自我管理、发展能力明显增强。

据调查，该县实施互助资金项目的村，其基层组织建设、村级民主管理水平明显高于非项目村，为依法治村奠定了坚实基础。

促进了精神文明建设和维护了社会稳定。

农户加入互助资金协会，一方面为发展产业、增收致富开拓了一条不同程度满足资金需求的途径，另一方面通过户与户之间的互通有无和互帮互扶，达到了心灵的净化，实现了道德的升华，一些长期在外、事业有成者专程回村加入协会就是最好的例证。

原籍刘家洼乡良周村华侨郭建民，一次捐助10万元支持互助资金协会，不仅有效扩大了互助协会的资金运行规模，而且体现了心系桑梓的朴素感情和宽广胸怀。

从23个互助资金项目村前后变化看，干群关系融洽了，上访事件下降了，沉迷赌博、游手好闲的人少了，发展产业、增收致富的人多了，邻里不和、家庭不睦的事少了，互助互济、和睦相处的事多了，社会治安明显好转了，社会和谐稳定了，处处呈现出一派一心一意谋发展、众志成城奔小康的喜人局面。

启 

示

资金不足一直是困扰“三农”发展的最大瓶颈制约，澄城县借助互助资金协会这种全新扶贫开发方式的粘合作用，实现了有限资金的最大化利用，在促进农业产业发展、贫困群众增收致富方面，起到了吹糠见米的推动作用。

该县先行一步的有益探索和成功实践，对加快我省扶贫开发步伐颇有启示。

启示一，充分发挥互助资金项目“四两拨千斤”的放大效应，必须相信群众、发动群众和依靠群众。

群众尤其是贫困群众是实施互助资金项目的主体。

该县在互助资金项目实施伊始，就把政策等宣传贯穿整个工作始终，努力做到家喻户晓、人人明白，尽可能使群众从八、九十年代农村合作基金会因管理混乱、血本无归的精神创伤阴影中摆脱出来，变“要我干”为“我要干”。

在互助资金协会的运作中，农户从协会和监事会的选举产生、《章程》的完善制定、法规制度的落实、日常的监督都能参与其中，充分体现了民有、民管、民用、民受益的原则，为协会发展奠定了坚实的群众基础。

实践证明，只有真正强化宣传、相信群众、发动群众和依靠群众，将政策原原本本交给群众，让群众融入项目，由群众决定自己的未来，才能使互助资金项目这个新生事物越办越大、越办越好，真正成为凝心聚力、共奔富路、促进和谐的“民生工程”。

启示二，充分发挥互助资金项目“四两拨千斤”的放大效应，必须建设一支团结、务实、清廉、进取的村级班子。

基层组织是实施好互助资金项目的根本所在。

该县互助资金协会的一个显著特点，大多会长由群众选举产生的村支书或村主任兼任，表现出群众相对于其他群众组织而言，更愿意相信村“两委会”，这些村支书或村主任为领头雁的村级班子，多在近年来的村域经济发展中做出了突出贡献，受到广大群众的一致好评，具有较强的凝聚力和感召力，许多村民就是奔着村党支部而加入互助资金协会的，这正是该县互助资金项目创办成功的奥秘所在。

实践证明，只有把选优配强村级领导班子放置于党在农村工作的基石，充分发挥党支部率领群众致富、党员带头致富、共同致富的战斗堡垒作用和先锋模范作用，努力提升党在群众心目中的形象，才能真正把互助资金协会办成群众身边的小银行、致富路上的加油站和村域经济社会发展的助推器。

启示三，充分发挥互助资金项目“四两拨千斤”的放大效应，必须坚持科学、民主、透明、制衡的各项规章制度。

互助资金涉及千家万户的切身利益，资金风险防范和安全运行离不开刚性制度的保障。

严密完整、切合项目村实际的制度建设是该县互助资金协会的一大亮点，所有协会在建立健全各项规章制度过程中，都能以省、县研究设置的指导意见为规范文本，广泛听取群众意见，反复进行研究讨论，结合村情实际分析论证，不论是在制度的制定还是在如何保障制度的规范运行上，都做出了有法可依、有章可循、针对性和操作性较强的规章制度，确保了协会的健康和可持续运行。

实践证明，面对项目村农户对加入扶贫资金协会表现出的浓厚兴趣，只有深入研究和广泛了解广大群众的想法及所急所需所求，一丝不苟、慎之又慎地逐步完善有关机制、规定和制度，才能避免重蹈前车之鉴的农村合作基金会的覆辙，使互助资金协会走的更长远、更广阔、更平稳和更有效。

启示四，充分发挥互助资金项目“四两拨千斤”的放大效应，必须把守法纪、讲诚信作为办好互助资金协会的必要条件。

基准互助金是群众的血汗钱，有借有还是互助资金项目安全运行的最基本要求。

该县实施互助资金项目以来，始终把“明确资金用途、确保资金安全”作为办会的宗旨，坚持“一审、二访、三不借”的要求，采取联保借款方式，依托会员的血缘、地缘关系，建立和完善了借款归还的保障机制，创造了两年无一笔逾期借款的奇迹。

实践证明，只有“双管齐下”，卓有成效地把制度约束与道德教育有机结合起来，不断增强会员的信用意识和契约观念，才能不断优化农村信用环境，在滚动发展、永续利用中最大限度地保护资金安全，最大限度地提高互助资金项目的管理运营水平。

启示五，充分发挥互助资金项目“四两拨千斤”的放大效应，必须把典型示范、带动全面作为最基本的工作方法。

抓典型、促一般、带全面是我党推动工作、狠抓落实的优良传统。

该县在互助资金项目的实施和运行中，高度重视物质奖励与精神激励的有机结合，采取百分制逐项分类量化考核的方法，连续两年向评选出的15个项目优秀村奖励增加互助资金规模54万元；

按照“客观公正、因地制宜、适时调整、动态管理”的原则，共评选奖励优秀乡镇主管领导、会长、监事会主任、会计、出纳12名，优秀信用会员440名，起到了“点灯一盏、照亮一片”的作用。

实践证明，只有坚持典型示范带动的正确方法，用身边的人、身边的事言传身教，教育群众，努力促进互助资金的安全有效和规范运营，才能使户户有产业、人人有收入的目标变为现实，把村域经济社会发展的蛋糕越做越大，不断缩小户与户、村与村的发展差距，从根本上加快统筹城乡发展的步伐。

（执笔：

路高信杨向领贺宏文）

——此文刊登在国务院扶贫办《扶贫开发》2011年第3期