农行农村小额贷款申请办法Word文档格式.docx
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（四）营业网点审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理直接移送网点负责人审批。
（五）调查认为不符合贷款条件的，经客户部门（营业网点）负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。
第二十九条贷款审查。
审查岗人员应审查资料的完整性和有效性，从基本要素、主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审核。
（一）基本要素审查
1.借款人及担保人有关资料是否齐全；
2.信贷业务内部运作资料是否齐全；
3.相关资料的要素填写是否完整。
（二）主体资格审查
1.借款人和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明资料是否符合规定；
2.借款人是农村个体工商户的是否具有有效营业执照；
3.借款人和保证担保人是否有不良信用记录。
（三）信贷政策审查
1.贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；
2.贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式和用款方式等是否符合农户小额贷款的相关规定。
（四）信贷风险审查
1.复测借款人和保证担保人的信用等级；
2.分析借款人的经营管理能力和生产经营情况；
3.分析还款来源、还款能力和担保情况，并提出风险防范措施；
4.农户联保贷款是否符合相关规定。
（五）审查意见审查人员要根据借款人资格、资信状况、偿债能力和担保等情况，分析第一还款来源是否充足和第二还款来源是否足值有效，提出明确的审查意见，包括贷与不贷的意见，授信额度、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、贷款资金进入金穗惠农卡主账户与专用子账户的比例和限制性条款等。
审查同意发放的贷款，审查人员签字后，按照规定将《内部运作表》及有关资料送有权审批人审批。
审查人员对信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款，可要求调查部门补充完善；
对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款，经有权审批人批准后，将材料及时退回调查部门，并做好书面记录。
五、贷款审批。
有权审批人根据调查、审查意见，确定是否同意贷款及贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、贷款资金进入金穗惠农卡主账户与专用子账户的比例等，在《中国农业银行江西省分行农户小额贷款业务内部运作表》签署审批意见。
对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。
六、签订合同。
经审批同意发放贷款的，贷款行或营业网点与《最高额担保农户小额借款合同》（以下简称借款合同）。
合同签订后，抵（质）押担保的应办理抵押登记手续，权利凭证出质止付手续。
（一）签订合同
1.借款合同必须按规定使用统一的合同文本；
2.合同必须采用钢笔、签字笔（蓝黑或碳素墨水）填写或打印，内容填制必须完整；
3.借款合同的金额、期限、利率、还款方式等与贷款审批的内容应一致；
4.面签合同。
借款人和抵押人（含共有人）、出质人、保证人或授权代理人在合同文本上签字盖章时客户经理必须在场，确保签订的合同真实、有效。
（二）客户经理根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或出质人共同办理以下事宜：
1.抵押担保的要到有权登记部门办理抵押登记手续；
2.储蓄存单、凭证式国债、人寿保险单等权利凭证质押的应办理止付和交接手续；
3.按规定办理保险手续的，明确抵押期间贷款行为保险赔偿第一受益人；
4.管户客户经理、会计结算人员应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续，将办妥登记手续取得的他项权证（或其他有关证明）、抵押物保险单及储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单等权利凭证入库保管。
（三）交放款审核岗审查以下内容：
1.合同文本的使用是否恰当；
2.合同内容填写是否规范、要素是否完整；
3.合同主体和贷款金额、期限、利率、用途等内容是否与审批文件一致；
4.合同的补充条款是否合法合规，是否与合同文本的基本条款一致；
5.限制性条款是否落实、担保是否落实；
6.借款人和抵押人（含共有人）、出质人、保证人或授权代理人是否在合同文本上签字盖章。
签字人为代理人的，是否具有授权委托书，授权权限和期限是否明确。
放款审核岗审查后，在《内部运作表》的放款审查部分填写意见，并将借款合同交有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。
七、贷款发放。
合同生效后，贷款合同生效并办妥有效担保后，客户经理在信贷管理系统中录入客户基本信息和借款合同信息。
（一）最高额可循环自助贷款签约。
将《内部运作表》、《最高额担保农户小额贷款借款合同》和《自助可循环贷款额度签约单/修改通知单》交给柜面人员。
柜面人员核对无误后，在会计核算系统签约，在借款人的惠农卡内设定贷款额度、有效期限和利率、专用子账户额度比例等贷款要素并打印凭证，客户签字（章）后由柜台存档，并在签约通知单上签字盖章后返还客户经理。
（二）自助放款和还款。
在有效额度和期限内，自助循环贷款的借款人可通过柜台、网上银行、电话银行、自助设备等渠道申请自助用款和还款，可循环使用；
放款操作后资金直接发放至借款人金穗惠农卡主帐户和专用子账户，业务发生时不必逐笔签订借款合同。
柜台应每日打印放款清单送客户部门登记台账，并按月装订，专夹保管。
通过营业网点申请办理借款时，借款人应提供有效身份证件、惠农卡，并填写自助可循环贷款借款申请书（见附件4），交柜面人员核对后，柜面人员应打印记账凭证交借款人核对签字后，及时给予办理借款手续。
借款人通过营业网点办理还款时，由柜面人员核对后，柜面人员应打印记账凭证交借款人核对签字后，及时给予办理还款手续。
借款人通过自助电子渠道申请时，由客户进入电子客户端自助贷款、还款界面后，输入并提交正确的电子申请信息，系统自动判别、提示，由客户自助操作实现借款、还款交易。
（三）借款人可以在最高贷款额度和有效期限内循环办理借款和还款，超过额度有效使用期限的，仅能办理自助还款。
附件2：
单户农户小额贷款挡案资料清单
序号
信贷资料名称
备注
1
贷款质量保证承诺书
3
借款人身份证件及借款人户口本复印件
客户提供
4
借款人配偶身份证件复印件
5
借款人结婚证复印件
6
担保人身份证件复印件
7
惠农卡复印件
8
保证担保承诺书
9
借款人收入证明及担保人收入证明
12
中国农业银行农户小额贷款业务申请表
13
借款人及配偶、担保人个人征信系统查询信用报告
14
农户信用等级测评计分表
15
中国农业银行农户小额贷款业务内部动作表
16
合同规范性审查表
17
最高额担保个人借款合同
18
自助可循环贷款借款申请书
19
自助循环贷款额度签约\修改通知单
附件3：
多户联保农户小额贷款挡案资料清单
2
联合保证担保承诺书
第一借款人的身份证及户口簿复印件
借款人配偶身份证复印件
借款人收入证明
借款人及配偶个人征信系统查询信用报告
10
11
第二借款人的身份证及户口簿复印件
20
21
22
23
24
25
第三借款人的身份证及户口簿复印件
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
第四借款人姓名的身份证及户口簿复印件
37
借款人及其配偶身份证复印件
38
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