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（一）理财的概念
人们常说：
“会挣钱的人不一定会理财”。
21世纪是商品经济高度发展的世界，人们对物质与精神的追求都达到了空前的高度。
有的人一夜致富，挥金如土；
而有的人一生忙忙碌碌却朝不保夕；
有的人积极的经营，财源广进，有的人甘于清贫，淡泊名利。
如今社会生活节奏越来越快，无论你是街头上的乞丐还是社会的上流人士，都应该学会理财，懂得如何去经营自己。
无论你是甘于平穷，还是励志追求上进，你必须有一个良好的生活基准。
良好的生活条件取决于我们的生活习惯和我们如何对待人生的态度。
为了让自己或是他人过得更幸福，你应该懂得一些理财知识，让我们都知道什么是理财，为什么要理财，怎么样去理财。
先来探讨一下什么是理财。
一般谈到理财，很多人就会想到投资，赚钱让钱生钱。
实际上理财的范围很广，理财（Financialmanagement）即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。
多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。
通俗的理解有以下几种：
1、理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题。
2、理财是现金力量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入，因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3、理财也涵盖了风险管理，因为未来的更多流量具有不确定性，包括人生风险、财产风险与市场风险，这些都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
4、理财就是计划地管理一生的财富。
用方程式表示即为：
理财=财务计划+财务管理+风险控制+投资+聪明消费+节税。
确切的来说就是按照你自己预定的目标，运用金融知识与财务管理方式，聪明的消费，安全的避免财务风险，合法的节税措施等，进而达到满足家庭中的每一成员生活所需的理想。
5、理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定，安排，实施和管理的一个各方面的总体协调的财务计划地过程。
6、理财就是我们每个人的一生，从生到死都要与钱打交道，因为钱是我们生活中的必需，人的衣食住行都离不开钱。
7、理财就是人们为了实现自己的目标，合理管理自身财务资源的过程，是贯彻一生的过程。
（二）理财的发展历程
理财包括的方面比较广泛：
有个人理财，家庭理财，公司理财等。
其中有着长远的发展历程，但它被人们确认和运用比较晚。
在中国古代，就应运而生了，古人就提倡治理财物。
如《易·
系辞下》一书里提到：
“理财正辞，禁民为非曰义。
”孔颖达讲到：
“言圣人治理其财，用之有节。
”汉代时候的王符
《潜夫论·
叙录》：
“先王理财，禁民为非。
”宋代时候的
曾巩
《再议经费》：
“陛下谓臣所言，以节用为理财之要，食之言理财者，未有及此也。
”《儿女英雄传》第三回：
“我想理财之道，大约总不外乎生之者众，食之者剐；
为之者疾，用之者舒’的这番道理。
”
现代文学家茅盾《故乡杂记》提到：
“这位聪明的‘丫姑老爷’深懂得‘理财’方法。
除此之外，我国历史上统治者时常倡导勤俭节约乃是人生存之本，倡导天下苍生要理财。
20世纪30年代的随着保险推销术在美国广泛兴起，人们为了自己在未来某时刻防止意外发生而买保险，由此现代的理财就开始萌发了，这就是最初的简单理财。
因而保险营销员也被称为经济理财员。
1969年美国创立国际财务规划协会简称IAFP（InternationalAssociationforFinancialPlanning）。
1972年美国又创立了FP的教育机构，即财政规划学院（CollegeforFinancialPlanning）。
1973年该校的毕业生又设立了旨在于建立和维护FP的专业权威性，随之在世界上广泛推广FP资格活动，此资格活动简称ICFP（InstituteofCertifiedFinancialPlanners）。
1985年ICFP在社会各界的支持下，设立了国际标准和做法注册金融策划师简称IBCFP（InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，即现在的CFPBoard）。
随着美国理财行业行规的兴起，世界上其它国家也在不断兴起理财事业。
1992年澳大利亚创办了IAFP与ASIPA；
使国内理财师，达到12000人，CFP数量从1990年的49名增长到2005年的5481名；
其理财机构占到了52%，独立理财法人占20%，会计师事务所占20%，其他为8%；
该国的主要特点是：
理财教育体系相对完善，金融产品比较丰富，税务计划是理财规划的重要内容，理财行业经营模式多样化，理财行业监管架构也比较完善。
1995年加拿大成立了CAFP，发展比较迅速，CFP超过16000人，仅次于美国；
其特点:
个人理财业务内容覆盖较广，税收和遗产计划重要，理财产品丰富，独立理财公司的起主导作用，但个人理财业务在各省间的通用性不强。
1987年日本成立JAFP机构，会员超过13万人，CFP人数也达到14000人；
该国的主要特点是注重保险计划。
1954年西班牙成立理财师协会，理财师约有20000人。
1957年法国成立了法国理财师协会，成员约有500人，其入会的要求很高。
1978年意大利成立理财师协会，专业理财师有大达到15000人，其中有6000人成为意大利理财师协会会员，该协会正在制定资格认定制度。
1986年英国成立了英国理财师协会，其主要是通过理财师协会来认证，共分为6个阶段，从初级到高级，采用教育与实务经验相结合，择优录取；
该协会于1995年与美国的理财师资格鉴定委员会合作，引入理财师资格制度，但CFP发展缓慢。
1997年德国成立了德国理财师协会，理财师约600人。
1999年新西兰成立新西兰理财师协会，理财师约1400人。
1996年,我国中信实业银行广州分行设立私人银行部,提供个人财务咨询。
1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室,推出理财系列服务，如外汇理财产品、人民币理财产品、信用卡等；
随着我国理财活动陆续进行；
于2000年在北京召开“2000中美金融论坛”，CFP的理念介绍到了中国；
2000年6月，我国在香港成立了IFPHK，2001年又成立了RFP-HK。
2002年11月16在北京召开了“2002年中美金融论坛”后，我国开始筹备FP资格认证体制导入工作；
2003年12月，上海举办第一届理财博览会。
2004年9月，中国金融理财师，标准委员会（FPCC）正式成立。
2004年1月，香港RFP-HK与上海交大合作，在上海推出“注册财务策划师”培训标志着高校专业理财教育的开始。
2004年2月开设推广，2004年9月覆盖大学城，2007年3月开设金融专业建设网络课程；
以上就是理财的发展过程。
（三）大学生理财的含义和意义
理财的概念我们在前面已经提到了，这里就不必要作过多讨论。
下面就是大学生理财的含义。
如今的大学生虽然从小生活在丰富的物质世界里，过着无忧无虑的生活，然而等他们走出校门后，他们就得承担相应的责任：
就要面临着找工作，结婚生子，抚养子女、赡养老人等。
除此之外，还得买房、买车车等诸多压力。
这些还不算，假如生了病，就会把自己陷入困境。
简单的说大学生理财的含义就是：
在挫折面前有经济实力可以抵御，在责任面前没有逃避，在生活面前有条有序，在前途面前要有希望。
作为大学生结合自身的实际情况，用心去经营自己的每一分钱，用科学的理财方式去管理好自己的每一分钱，以不变应万变，结合自己现在和将来的任务和目标而制定出合理的理财计划。
理财对于大学生来说，有着重要的现实意义和长远意义。
其中主要体现在以下几个方面：
1、能够帮助大学生树立正确的消费观，人生观，价值观
消费观是指人们对消费水平、消费方式等问题的总的态度和总的看法。
与生产观、交换观和分配观一样，消费观是经济伦理的重要组成部分。
作为一种观念，消费观是社会经济现实在人们头脑中的反映，但它一旦形成又会反作用于社会经济，并对其产生深刻而重大的影响。
因此，作为一名大学生应该具备这种消费概念。
据调查，很多大学生都属于冲动型的消费者。
往往看到自己喜欢的，就会想尽各种办法，把它买到手，比如买苹果手机，品牌电脑，昂贵的衣裳，玩物等，这些都是不必要的消费。
而不是结合自身的实际情况，去量力而行。
大学生通过学习理财，他们就会知道什么东西该买，什么东西不该买，什么时候该买，什么时候不该买。
人生观是指对个人对世界周围的事物以及现象的看法，也就是对于人类生存的目的、价值和意义的看法。
人生观是由世界观决定的。
其具体表现为苦乐观、荣辱观、生死观等。
人生观是一定社会或阶级的意识形态，是一定社会历史条件和社会关系的产物。
人生观的形成是在人们实际生活过程中逐步产生和发展起来的，受人们世界观的制约。
不同社会或阶级的人们有着不同的人生观。
通过学习理财，使大学生能够明白我们应该如何对待短暂的人生，如何有着一个快乐的人生。
也让他们能够明白自己的人生目标是什么，以后的责任是什么？
明白我现在应该怎么做才能实现等，而不是一味的追求物质享受，精神生活更为有价值。
价值观是指一个人对周围的客观事物（包括人，事，物）的意义，重要性的总评价和总看法。
一方面表现为价值取向、价值追求，凝结为一定的价值目标；
另一方面表现为价值尺度和准则，成为人们判断价值事物有无价值及价值大小的评价标准。
个人的价值观一旦确立，便具有相对稳定性。
但就社会和群体而言，由于人员更替和环境的变化，社会或群体的价值观念又是不断变化着的。
传统价值观念会不断地受到新价值观的挑战。
对诸事物的看法和评价在心目中的主次、轻重的排列次序，构成了价值观体系。
价值观和价值观体系是决定人的行为的新基础。
因此，大学生通过正确的理财，会树立正确的“劳动价值观”这对于他们来说有着长远的意义和价值。
2、能使大学生形成良好的财富观
财富观是指人们对财富价值的理解认识观，财富观亦是价值观的重要组成部分。
如今的大学生就缺乏良好的财富观。
总是抱怨自己的出生，认为自己的父母为什么不是大老板，为什么不是做大官的。
总会抱怨社会不公平，为什么我努力一辈子就不如别人一阵子。
还有的人会产生这样的念头，一看到富人，心里面顿时会火帽三丈，恨不得天下所有富人都消失。
对富人产生憎恨的心里。
其实这种案列在校园里就发生过，云南的“马加爵事件”。
在学校还广泛存在嫌贫爱富的现象，往往会形成非正式的富裕团体和贫困团体。
对于贫困的人来说，他们之中大部分就是孤僻，内向，偶尔会有爱慕虚荣等不良的社会心态。
对于富裕团体来说，他们表象出高傲，炫耀，潮流等。
总之，这些表现都不合理，通过学习理财。
能帮大学生们实现心里平衡，树立一个正确的财富观，从而使他们，不藏富、不炫富、不仇富、不崇富，懂得人人平等。
二、现代大学生在理财方面存在的不足
随着计划经济时代已过去，市场经济时代已到来，社会经济也得到飞速发展，激烈竞争已成为社会的主流。
许多家庭也逐渐富裕起来，奔上了小康之家。
但就在这个美好的时代里，很多大学学失去了自我，迷失了方向。
主要体现在理财方面。
其主要有一下几点：
1.资金来源基本上全部依靠父母的资助。
本来大学生们有充足的课余时间，但他们没有把他合理利用起来，去赚点外块，也是严重依赖于自己的父母，缺乏独立性。
2.在钱财支出方面没有计划。
其主要表现：
主观随意性强，冲动消费明显，控制不了自己的花钱习惯，导致每月钱入不敷出，月光族屡见不鲜。
该节余的钱，没有结余。
到了最后只能靠借钱过日子。
3.没有合理的安排资金的用途：
学期开始时，有钱就到处去玩耍，进酒吧，高级餐厅，三朋四友一起出去喝酒打牌等。
很少到考虑后期状况，形成所谓的“月光族”。
除此之外，有些同学把钱投资到风险较高的金融产品，不能很好地控制风险，行情不好往往带来较大损失，以后的生活费没有着落。
4.缺乏个人理财意识和观念：
很多由于长期依赖于家庭，他们有没有什么负担，往往就会形成，反正我有自己的父母支柱，不需要担心理财问题等以后在理财也是一样的，就形成一种消极的理财思想。
5.大学生理财能力薄弱，期盼理财辅导：
近些年来，证券市场的牛市带动了大学校园理财热潮，很多大学生渴望了解个人理财知识，把理财当成以后生活的必修课。
目前除了财经类专业，大多数高校的其他专业没有开设相关理财课程，日前，万事达卡发布了一项对北京、上海、广州1500多名大学生进行的理财观念和信用卡使用情况的调查报告。
调查显示，66.6%的学生表示对个人理财培训感兴趣，12.4%的学生表示非常感兴趣，75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育。
6.个人理财目标和理财规划不明确：
对大学生而言，个人理财意味着通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体目标设计的，统一的，互相协调的理财规划。
三、当代大学生科学的理财思路
（一）树立正确的理财观念
中国过去的计划经济已经跟不上时代的脚步了。
人们进入了21世纪市场经济时代。
在这个激烈竞争的时代中，机遇与挑战并存。
在这个激烈竞争时代里，如果你没有一点技能和成功的方法，或没有经济资本，你将会社会所淘汰。
为了我们在短暂的人生中生活的更好从。
现在起你必须学会理财，因为只有合理的利用财富达到收支平衡，你才会有一个完美的生活。
因此，作为一名大学生都应该树立以下理财观念：
1、理财的重要性
在这个社会中，每一位大学生都要经历几个阶段，在校学习，毕业后就业，工作稍微稳定后要结婚生子，送孩子上学，赡养父母等。
这些都是每个后辈必须承担的责任和应该旅行的义务。
然而这些须要花去一大笔费用。
初步计算以下，在农村简简单单的结婚，把婚礼办得稍微普通一点，至少要花去两万元左右。
倘若在中等城市结婚，至少得花去六万元左右。
而当今社会中，养一个孩子，从他出生到18岁来计算。
至少得花去20万元费用。
为了孝顺和报答父母，你也至少得准备10万元左右。
还有我们自身将来养老费呢？
粗略的计算，这些大约要花去你50万元。
除此之外，我们为了让自己过得好一点有一个像样的家，你应该买60平米的房子吧。
10万元的车子吧。
节假日的时候，是不是应该出去旅游一下呢等，这些都得花钱。
所以理财对于我们大学生来讲，是很有必要的。
只要掌握财富了，你就成为了金钱的主人。
2、理财是一项人人应该掌握的技能
在我们大学的校园里，往往有很多同学认为，我们没钱又挣不到钱，父母给的钱又少，理财是有钱人的事，我们这些穷孩子没有必要去理财等错误的理财观点。
还有一部分同学认为，理财给我们生活带来麻烦和困惑，这是家长事情没必要让我们来承担。
事实上，存在这种想法都是错误的，其实越是大学生就越要学会理财。
举个例子，如果你是穷人家的孩子，每个月只有少量的生活费，根本就不够用，所以你就更要学会理财。
因为只有利掌握了财富的使用规律，达到收支平衡，你才可能改变你的现状，你才有成功的基石。
如果你是富人的孩子，也要懂得理财，倘若你不会理财，一辈子啃老，这样的话，你会毁掉你的家族。
中国有句古话“富不过三代”正是说明这个道理。
要想你的家族延续下去的话，你就要学习学习李嘉诚的两个儿子，他们基本不要父亲的钱，而是自己创业。
实现了成功的蓝图。
3、要把理财当成是一件快乐的事
理财对每个人来说都是一件有意义的事情，尤其对于大学生来说更是意义非凡。
由此，我们不能把理财当作是一种任务来做。
要把它看着是生活中的一部分，当作是一种快乐。
人只有投入到快乐之中，才能用心去做这个事情，才能把握好它。
往往很多大学生，在校时候，如老师布置一小点作业，他就会感觉到痛苦，本来学习是为了自己的事情，但他还是这样，因为他找不到自己的兴趣。
因此我们不能把理财当作烦恼和完成的任务，而是用兴趣去经营自己的每一分钱。
（二）制定理财计划
心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：
在你处于安全的时候就会追求温饱；
当基本的生存条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重；
并进一步追求人生的最终目标自我实现。
然而要一层一层的满足这些需求，就必须建有充足的资金做后盾，作为大学生，如果你不想盲目的、无奈的度完你的一生，那么你就必须认识其重要性，并学会理财的专有技术，然后根据自己目前的现实条件，制定一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标，那么我们应该制定那些目标呢？
1、学习计划
无论是你现在还是将来，你必须制定一个学习计划，因为人从出生到老都是一个学习的过程，制定一个学习基金是有必要的。
人只有通过不断的学习，才能提升自己，才有能力去赚取更多的钱，才能有资本去实现自己的人生目标。
大多数的富人取得很大成就，不是因为他们的智商有多高，也不是因为他们最初有多少钱，而是他们经过很大环境的洗礼，经过长年累月的不断学习，不断提高自己，改变自己的思维模式，让自己站在巨人的肩上，最后自然而然的自己也就成为了巨人。
中国阿里巴巴的创始人马云，华人首富李嘉诚，XX掌门人李宏彦就是最好的范例。
因此，要想事业，爱情，家庭一帆风顺，你就应该学习大量的财务知识及其他知识来充实自己，要自己也成为财富专家。
日常你可以去图书馆看理财类书籍，哲学类，社会科学类。
回到寝室，你可以打开财富频道了解一下当今财富走势，社会发展进度。
可以打开电脑，找你一下理财人士的成功案例等。
总之，人必须学会学习，而且要永远的坚持下去。
2、生活计划
每个人都希望自己能够幸福的过一生。
那幸福的标准是什么呢？
有人说,幸福是一种感觉，自己希望得到的都能够如愿以偿就是幸福；
有的人说，是爱情，是两个人的恩恩爱爱；
有的人说，是有吃有穿的就足了；
有的人说，是向李嘉诚、比尔盖茨、巴菲特等世界名人那么有钱有势；
有的人说，是坐上国家总统或主席的宝座等等答案千万个。
但是作为一名大学生来说，你应该有一个完美的爱情和家庭，无论在哪儿生活，你总得有一个住房，除此之外当别人出门都有着自己的私家车，你也应该拥有；
当别人带着孩子陪同自己的父母外出旅游，你也应该偶尔去几次吧。
这些生活常事，难道不需要一定的经济基础？
而现在这个房价过快上涨，在沿海地带的城市基本上超过万元每平方米，在中部地带大约超过八千左右，有的上万。
在西部达到五千左右，个别地方已超过万元。
据我们家乡贵州情况，在农村自建一栋房子至少也得花去二十万元左右。
请仔细想想，如果我们没有生活目标，没有理财头脑，没有赚钱能力，我们的生活将是一片混乱。
作为21世界的大学生一定要先理财，否则你的生活很难达到理想的状态。
3、事业计划
作为一名大学生来说，你的任务不仅仅是读书，毕业找工作，结婚生子，赡养老人，抚养孩子。
你应该为自己建立一份事业，这样你的人生才有意义，才能体现出你活在世上的价值。
你看，如今很多成功人士，他们最初也是一无所有，连吃饭都成问题，他们之中的大部分都仅仅只有小学文化而已，但他们为什么能够白手起家，成为有钱的富翁。
如常见的李嘉诚，黄光裕，刘永好，马云等成功人士，这些人为什么能够成功呢？
这不是他们一出生就是富人，而是他们经过艰苦的奋斗，长期的坚持换来的结果。
除此之外，他们还拥有自己的理财人生，作为大学生的你，也应该好好规划一下自己的人生和计划，拥有自己的事业，就拥有了理财的资本。
4、养老计划
衰老是每个人的必经年龄阶段，老了会缺乏工作的能力，会容易生病。
更需要经济支撑，需要人照顾。
而如今的年轻人压力也越来越大，他们面临着就业生活事业爱情等问题。
除此之外还肩负着赡养老人的义务，随着医疗水平越来越先进，高岁数老人也越来越多。
作为大学生的我们终究有一天，你们也会变老的，为了不给自己子女太大的压力和负担，以及在退休后让自己仍能享受到高质量的生活，所以我们在年轻的时候就该制定一个理财计划，使我们到了晚年能够少一些负担。
（三）选择合适自己的理财方式
有了理财规划和理论知识是不够的，还需要我们在实践中去摸索，只有这样我们才能够进一步取得成功。
对于大学生来说，因为经济不独立，理财相对较为困难。
但只要我们把握好自己现在的理财方式和将来的理财趋势，我们也能把财务理好的。
对于大学生来说，可以用这几个理财方式来实现自己的理财之旅。
第一，贷款；
由于大学生在学校学习生活所需的学杂费、生活费已经是很大一笔费用支出。
对于大多数家庭来说，要凑齐这些费用是很不容易的。
针对这种情况，你可以申请国家助学贷款，来暂时的缓解当下之急。
申请国家助学贷款有几点好处，它在校期间不需要支付利息，全部由国家财政来负担，当你离开学校时候，又不需要即使还款，只需要支付最低的利息就可以了。
它的还款期限比较长，一般可延续到十四年内分期还清。
对于贫困学生来说，你可以用它来度过难关，再用你平常挣到的零花钱进行理财投资，以前生钱，这样你的经济状况会很快的到改变的。
对于家庭条件稍微宽松一点，你可以把所带的款用来交学费，再把家里给你的钱用来投资一些能赚钱的项目，比如开小吃店，服务店等。
这样你也很快能够成为校园里的佼佼者。
如果你有经济头脑，有超强的事业心和能力，你也可以申请国家给予的创业基金，
第二；
奖助学金：
目前各个高校都设有不同的的奖学金制度和助学金等级，奖学金一般是分一、二、三等。
一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。
助学金一般分为一、二、三等。
金额一等约为4000元，二等约为3000元，三等约为2000元，这项比例也比较高，40％左右的同学可以获得这类助学金。
除此之外，还有国家奖学金助学金等，还有许多公司设立的专项奖学金金额更大一般数额比较大。
所以努力学习，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。
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