我国商业银行个人理财业务发展现状问题及对毕业论文Word文档格式.docx
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问题；
对策
（空一行）
TheAnalysisofFactorsThatCausetheEconomicDevelopmentdisparityinCitiesofZhejiangProvince
Abstract:
Withtherapiddevelopmentoftheeconomicsociety,CommercialBanksofthepersonalfinancialmanagementbusinessgraduallyriseanddevelopment,andhavebecometheimportantpartofcommercialbankbusiness.ThispapermainlyofcommercialBanks'
personalfinancialmanagementbusinessforthestudy,withthecurrentourcountrycommercialbankofthepersonalfinancialmanagementbusinessproductstructure,performance,andmanagementsystemandserviceabilityandcustomersontheirrealsituationanalysis.Andinthevariousrestrictionscommercialbankindividualfinancingbusinessdevelopmentofdeveloped,furtheranalysisofthemainproblemsandreasons.Ontherestrictionfactor,formed,includingstrengtheningmarketsubdivisionanddifferentiation,strengthenwiththecustomersasthecenteroftheprofitmodelconstruction,improvethecomprehensivemanagementandriskmanagementability,constructionprofessionalsandascendtotheclientofthefinancialconceptssuchaspropaganda,tosolutetheproblemsandtopushthedevelopmentofthecommercialbank.ThispaperstudiesmainlyonChina'
scommercialbankpersonalfinancialbusiness,thebusinesssituationanalysis,clearlythecurrentourcountrycommercialbankpersonalfinancingbusinessexistencethemainflaw,andseeksettlementway,withaviewtobetterpromotecommercialbankindividualfinancingbusinessdevelopment.
Keywords:
CommercialBank;
PersonalFinance;
Status;
Problem;
Countermeasures
一、绪论
随着我国经济社会的迅速发展，居民的个人平均可支配收入不断增加，除日常消费需求外，居民的剩余资金不断增加。
在此情况下，商业银行的个人理财业务逐渐兴起和发展。
但是，相比于外资银行的个人理财业务发展情况，我国商业银行个人理财业务的发展中还存在诸多问题，结合国内外商业银行个人理财业务的发展对比，能够更准确的寻找到当前我国商业银行个人理财业务发展存在的缺陷并分析其原因，进而设计解决方案。
鉴于此，本文研究以我国商业银行个人理财业务为研究对象，沿着提出问题——分析问题——解决问题的思路，结合文献分析法、案例分析法、数据分析法等方式，对我国商业银行的个人理财业务发展现状进行分析，明确当前我国商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题，并且制定相应的解决方案，以期能够在一定程度上促进我国商业银行个人理财业务的发展。
二、商业银行个人理财业务现状分析
（一）个人理财业务概述
个人理财业务：
银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。
从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
（二）我国商业银行个人理财业务发行规模
近年来，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，这得益于国民经济的增长和个人财富的增加，以及我国住房、医疗、教育、养老等体制的改革，这些大大刺激了居民的理财需求。
[1]笔者主要结合2005-2012年的相关数据对我国商业银行的个人理财业务进行现状分析，其内容如下：
图2.12005-2012年个人理财产品发行规模情况表（单位：
亿元）
（数据来源：
银监会总结报告等资料整理所得）
从中可以看出，2005-2012年的商业银行理财产品发放规模逐渐上升，但是其增长率却呈现出剧烈变动，这说明商业银行理财产品有所发展，但是其市场效果并不稳定，尤其是，2008年前后其增长率的剧烈波动，说明商业银行理财产品缺乏稳定市场的能力。
此外，2005-2007年商行个人理财业务有所增长，在2008年出现爆炸式增长。
尤其是2007-2008年商业银行理财产品的爆发式增长，主要与2007-2008年我国国内资本市场形势有关，当时国内的理财产品逐渐得到了市场接受，并且整个资本市场表现出较好的发展趋势，出现在证券市场上得投资基金产品等在当年得到市场投资者的极高追捧，并出现近年来最高的基金认购数量，这对当年商业银行的理财产品投资增长有着重要的影响，联系2008年我国资本市场的实际情况而言，2008年商行个人理财业务的爆炸式发展主要与证券市场牛市有关，这就使得投资者对于资本市场信心加剧，对市场预期偏向良好状态，进而促使投资欲望增加。
并且，2008年我国商行的个人理财产品已经历一定时间的发展，投资者对理财产品的理解和支持程度有所增加，加之市场的投资热，导致当年的商行个人理财出现极迅速的发展。
然而，2008年后的2009-2012年个人理财产品的发行规模增速有所下滑，2008-2009年相比较，2009年相对出现负增长，这说明我国商业银行的理财产品市场的投资热情剧烈下滑，这主要因为2008年极受追捧的基金类理财产品的市场表现并不十分良好，多数投资者对其支持度下降，加之全球性金融危机后资本市场出现急速的萎缩，各界对于资本市场的预期偏于风险规避角度，投资者更偏于理性分析和预测市场投资产品，进而更加偏于平稳性投资，降低投资规模等，这就使得商行的个人理财业务增速下滑。
并且，自此开始各商业银行提高理财门槛，投资者对个人理财趋于理性。
（三）我国商业银行个人理财业务发展盈利
笔者以2000-2011年花旗银行个人理财业务在总业务收入中的比重与工商银行的个人理财业务在总业务中的收入占比的均值为基础，对两者而进行对比，其内容如下表2.1所示：
表2.1：
2000-2011年花旗银行与工商银行个人理财业务占总业务收入比重表
年份
花旗银行
工商银行
2000
30.76%
5%
2001
33.23%
5.94%
2002
35.29%
5.99%
2003
41.76%
6.12%
2004
47.74%
5.98%
2005
53.09%
6.98%
2006
55.94
7.70%
2007
56.07%
7.20%
2008
43.21%
8.90%
2009
43.78%
10.23%
2010
53.78%
11.12%
2011
58.92%
11.23%
花期银行数据来自于花期银行网站，
结合上表2-1可以看出，2000-2011年花旗银行个人理财业务的盈利能力不断上升，在总业务收入中的比重不断增加。
结合2011年的年报，花旗银行个人理财业务在总业务收入中的比重为58.92%，远超出资产业务的26.08%和负债业务的15%，这说明花旗银行的个人理财业务发展在整体业务中占据重要地位，基本能够决定花旗银行的盈利水平，是其最重要的业务部分。
而对比与我国几大主要商业银行的2011年年报，商业银行个人理财业务的盈利占比基本在10%左右，虽然在2000-2011年之间工商银行的个人理财业务有所发展，但是其业务的盈利能力进步并不明显，相比于花旗银行个人理财业务的绝对盈利贡献，工商银行个人理财业务发展还存在较大的差距，在后续发展中必须注重提升盈利能力。
以2011年花旗银行个人理财业务的盈利数据为基础，笔者将花旗银行个人理财业务的盈利构成进行分解，并于工商银行的个人理财业务盈利构成进行对比，其业务盈利构成如下表2.2所示：
表2.2:
2011年花旗银行与工商银行个人理财业务的盈利构成
传统个人理财业务盈利
24%
20%
佣金和手续费
9%
68%
新兴个人理财业务盈利
67%
12%
结合上表2.2可以看出，2011年花旗银行的个人理财业务盈利以新兴个人理财业务盈利为主，其比重高达67%，而工商银行新兴个人理财业务的盈利能力较低。
而在传统个人理财业务上，花旗银行的盈利能力也高于工商银行。
在佣金与手续费方面，工商银行却远高于花旗银行，并且高于花旗银行个人理财业务的主要收入来源部分。
这说明，当前花旗银行个人理财业务的盈利以业务增值服务为核心盈利来源，佣金和手续费等较低，这也促使花旗银行的个人理财业务迅速发展，并且新兴个人理财业务能够获得更多的市场空间，不断提升其整体盈利。
但是，工商银行个人理财业务则主要以佣金和手续费收入为主，结合2011年年报，工商银行的整体盈利中80%来自于息差盈利，20%来自于费用收取，这也就说明当前工商银行的个人理财业务无论是就业务整体还是业务结构都存在严重的缺陷。
（四）我国商业银行个人理财业务结构与创新
根据个人理财产品的界定，对应我国主要商业银行的个人理财业务，笔者发展目前我国各主要商行的个人理财产品或服务提供主要集中在储蓄性和个人融资类产品和服务上，尤其是各主要商行对于储蓄性保险的销售热情明显处于极高的状态，而个人投资服务在很大程度上集中在基金、保险等产品之上，市场反应并不乐观。
并且，对于个人理财产品中的服务性产品，即投资和理财规划与服务的产品相对较少，所开设的个人理财服务窗口也注意销售实际理财产品而非服务性产品。
这就说明目前我国商行的个人理财业务存在一定的结构性缺陷，并且这一结果内部的产品种类存在一定的集中性，导致各类型产品内部出现新的不均衡发展，使得银行的个人理财服务处于相对不利的发展状态。
（五）我国商业银行个人理财业务管理
目前我国主要商业银行个人理财业务的管理主要是银行内部的统一管理，各主要商行普遍设立个人理财业务部主任，担任个人理财业务管理工作的主要职位。
然而，目前各主要商行的个人理财业务主任同时担任业务工作人员工作，在部门的内部管理中缺乏实权和实际管理举措，这也就使得商行的个人理财业务管理体系力量不足。
三、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
商业银行个人理财业务的市场定位、盈利能力、管理体系、服务人员素质及其客户群理财观念等对于其业务发展都有着较大的影响，当前我国商业银行在这些因素上还存在一定的缺陷，导致其发展中并不能全面推进业务发展，需要引起重视。
（一）市场定位不明
目前，我国商业银行的个人理财业务的市场定位并不明确不足，以2012年银监会对个人理财业务的市场细分为基础，笔者将结合部分商业银行的个人理财产品对这一问题进行分析。
表3-12012年我国部分商业银行个人理财业务汇总后的业务内容
产品入门投资额
客户主要群体
风险评级
1千
一般收入个人客户
1-2级
1千-1万
1万-5万
收入相对较稳定的个人客户
5万-10万
收入较高且稳定的个人客户、私人银行客户等
10万-20万
个人、私人银行等客户
3-4级
20-50万
较高收入的个人客户及私人银行客户等
5级
50-100万
VIP客户
100万以上
高级VIP客户，私人银行客户
1000万以及上
高资产VIP客户，私人银行客户
银监会资料整理）
目前我国商业银行将客户群分为一般客户、私人银行客户和高资产净值客户，并设计5万-600万不等的梯级理财产品。
并结合客户的风险承受能力，将客户分为1-5级，其中1-2级风险承受的客户准入门槛为5万元的较低水平，而5级的该风险承受客户则至少在20万以上。
结合表3-1内容，我国主要商业银行的理财产品从1000元的较低标准，到1000万元以上的最高标准跨度极大，并且其中1-2级风险承受能力的客户和5级风险承受能力最高的客户能够选择的理财产品更多，然而3-4级风险承受力居中的多数客户能够选择的理财产品相对较少，这就使得中级风险承受能力的客户可能被迫选择较低级别的产品，其收益并不一定符合客户要求等。
同时，结合2012年我国商业银行个人理财业务的产品体系，在我国五大国有商业银行发售的主要个人理财业务产品中，无论是产品的价格、销售对象还是产品的结构都存在极大的相似性。
而兴业银行、招商银行等国内民营银行，以及地方性的中小型银行，在个人理财业务的产品风险分级以及产品的价格设定上并没有显著的差异，这就说明目前我国商业银行系统内的个人理财业务销售并没有形成一个差异化的市场定位和市场细分，这对于我国商业银行个人理财业务的发展不利。
综合而言，目前我国商业银行的个人理财业务的客户定位在风险等级基础上，形成门槛不同的个人理财业务，其市场的细分不足，导致我国商业银行个人理财业务的市场定位存在不清之处。
[2]
（二）盈利能力较低
在2012年以前，我国五大国有商业银行的盈利中，中间业务的比重非常低，而个人理财业务是中间业务的主要部分，其在中间业务中的比重也没有很大的优势，这说明个人理财业务在我国商业银行发展中仍然集中在费用等传统收入的盈利上，业务自身带来的收益并不高。
以2012年我国商业银行个人理财业务的构成为基础，能够更全面的分析当前我国商业银行个人理财缺乏较好盈利能力的现实。
结合下图3-1可以看出，我国商业银行个人理财业务中以储蓄类基本服务为主，在私人银行这一较高的业务领域其发展十分有限，对于证券市场的投资服务也相对有限。
在此情况下，我国商业银行个人理财业务的盈利能力相对较低。
图3.12012年我国商业银行个人理财业务的业务构成比重
（三）管理体系缺失
个人理财业务与传统的银行业务存在极大的差异，但是目前我国商业银行并没有对个人理财业务进行细致的统一管理，一方面专业的理财业务服务人员缺少，理财业务人员实际上是银行其他业务抽调的部分，其对理财产品的服务能力并不高，且理财窗口的客户较少远没有达到独立业务的发展需求。
另一方面对理财业务的监督也存在显著的不足。
，当前我国银监会对商业银行个人理财业务的监督存在缺陷，缺乏对商行个人理财业务的严格风险要求，对于其收费标准等的要求相对宽泛，导致商业银行过于依赖基本收费缺乏产品创新动力。
[3]尤其是，根据2011年10月9日银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》，对理财产品的风险披露、风险匹配的内容进行了规范，着重体现对投资者的利益保护等。
新管理办法使得银行理财产品的风险披露更加充分和通俗，在一定程度上约束力银行的欺诈销售行为，并要求银行进行风险匹配管理，有利于投资者和银行的共同发展。
[4]
但是，新管理办法还存在一定的缺陷，例如银监会要求银行向投资者提供风险揭示书，并在醒目位置提示客户谨慎投资。
[5]然而，专业的风险提示书一方面风险揭示的内容和程度有限，另一方面与客户自身对风险和理财的知识素养有关，这就使得风险揭示存在一定的不足，并可能存在风险揭示的误区。
此外，银行的风险揭露将在更大程度上与银行对理财产品的风险评价相关，并要求对客户信用及风险承受能力等有相对全面的了解，这在实际情况中显然存在一定的不足。
此外，客户个人提供的信息是否真实准确及银行的评估是否全面客观等将会更多的影响风险披露，并且在缺乏任何一个环节或者任何环节存在不足的同时，将肯呢共导致银行风险披露的不实，进而导致理财产品的风险披露机制形同虚设。
（四）专业人才匮乏
商业银行个人理财业务的发展对于人才的要求较高，理财专员必须具备较好的沟通说明能力，具备丰富的理财专业知识和相关学科知识，具备一定的投资能力和风险分析能力等，能够对产品进行全面的解释并实现对投资风险的一定控制。
在具体营销活动中，我国商业银行的个人理财业务发展存在如下问题：
第一，专业服务营销人才缺乏，多数理财人员多是原来从事传统银行业务的员工，金融理财知识面不宽，很难为客户提供专业的理财意见。
第二，我国商业银行理财人员持有的学历普遍不高，营业网点以专科生为主，管辖支行也多为本科生。
第三，目前国内已经存在的和持续爆发的金融需求和现有的金融服务不足之间的矛盾逐渐凸显，原因在于专业人才的缺乏,其中获得CFA、CFP证书的专业理财人员更是严重不足，截止到2011年5月，我国获得AFP资格认证的共有78000人，获得CFP资格认证的仅有10200人[6]，导致目前国内现有的客户经理和理财专员在很大程度上不能满足市场和客户对他们的要求。
（五）客户群个人理财观念落后
关于个人理财的理解，小到日常的生活消费，大到复杂的资本市场运作，都有着很高的学问，这就需要在个人理财必须建立科学和理性的理财观念。
[7]例如，在刚刚过去的几个月，我国经历了疯狂囤积食盐的日子，而其原因仅是出于对遥远的日本核辐射的恐惧，这种行为虽然花费并不多的个人资金，但实际也是个人理财的一个环节。
而在面对房地产、股市基金这类相对复杂的个人理财产品时，我国普遍存在超收入负荷的房地产购买和非正常的房地产购买行为，在股市基金上更是存在严重的跟风行为，这实际上都是缺乏科学理财观念的体现。
客户群的理财观念是否正确，对于其资产安排及个人理财业务选择有着重要影响。
目前我国国内中老年客户群的理财观念较为落后，以单纯出现为主的理财是其主要的理财模式，并且其理财很容易受到外界因素影响，这也是在2007年国内基金投资疯涨的重要原因，这些因素都反映出客户的理财观念并不十分正确，这对于商业银行个人理财业务销售发展是不利的。
加之商业银行对于个人理财业务的客户缺乏全面的理财知识讲解，这也使得其在服务中不能提升理财观念，对于个人理财业务的长期发展不利。
四、促进商业银行个人理财业务发展的建议
（一）强化客户市场细分，推进差异化
要全面推动我国商业银行个人理财业务的发展，就必须坚持细化客户市场、全面推进差异化策略，现阶段我国商业银行个人理财业务缺乏精确的市场定位，而要想解决这一问题，就要对市场进行细分，然而找准适合自己发展的细分市场。
[8]市场细分的标准很多，
针对个人理财客户市场主要有年龄、性别、家庭规模、生命周期、收入、职业、学历、社会阶层、心理取向、行为等标准。
商业银行把整个金融市场的客户，按一种或几种标准加以区分，从而产生若干个不同需求特征的细分市场，并结合自身的资源和目标，选择具有相当的规模和较好的发展前景，具有较大的赢利潜力的细分市场作为目标市场。
根据我国实际情况，可以对个人理财客户市场进行如下细分，并建立对应的发展战略：
图4.1商业银行客户市场细分战略
上图4-1是对我国商业银行个人理财业务客户细分后的格局，这是实施市场细分战略的基础。
具体可从以下两方面做起：
1.分析市场，进行市场划分
分析目标市场的现状，进行科学归类和划分。
首先，应该结合客户的资产情况对客户进行细分，形成针对高资产客户的私人理财业务，针对中等资产客户的风险投资性理财业务，以及针对低收入群体的安全理财产品研发等，形成符合客户市场风险承受能力和需求能力的理财产品结构才能够逐步促进商业银行个人理财业务发展。
其次，在将市场进行初步划分后，再对每个层次客户进行市场调查，搜集、记录、整理客户的年龄阶段、个性特点、社会层次、投资习惯等，在这个基础上给予一定的归类和划分。
2.定位目标市场
准确选择竞争优势，对目标市场初步定位。
在对市场进行细分后，商业银行的下一步工作就是选择目标市场，即综合考虑环境、能力、竞争状况对企业自身可以控制的因素，根据用户对该理财产品某一属性或特征的重视程度，为产品设计塑造一定的个性或形象，并通过一系列营销活动地把这种个性或形象强有力地传达给顾客，从而适当确定该产品在市场上的位置，以此达
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