银行分行个人理财业务发展战略.docx

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银行分行个人理财业务发展战略

ⅩⅩ银行哈尔滨分行个人理财业务发展战略

第2章ⅩⅩ银行基本情况

2.1ⅩⅩ银行基本情况

2.1.1总行基本情况

1988年8月，经国务院、中国人民银行批准，ⅩⅩ银行在福建省福州市

设立了其总行，至此这家股份制商业银行正式成立，ⅩⅩ银行是国家首批的

股份制商业银行之一。

直到2007年2月5日，ⅩⅩ银行证实上市，注册资本

107.86亿元。

ⅩⅩ银行的业务范围非常广泛，主要包括以下几个方在的内容，各种贷

款（短、中、长期）业务；各种短、中、期的存款业务；个人理财业务；债

券买卖业务；外汇业务；担保业务；保险业务；各种代收款业务；金融业务

咨询业务；代理股票业务等其他经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

“真诚服务，相伴成长”是ⅩⅩ银行开业以来一直不变的经营理念，一

直以来，ⅩⅩ银行就以“客户为中心”，为客户提供全面优质的服务为其发

展最高目标。

据统计，止于2012年前三个月，ⅩⅩ银行资产总额是26293.98

亿元，股东权益是1239.57亿元，不良贷款比率是0.40%，统计数据显示2012

年1、2、3月累计实现净利润82.88亿元。

经过不懈的努力，ⅩⅩ银行于2011

年在知名杂志《银行家》上跻身总资产排名第75位。

发展至今天，ⅩⅩ银行在国家一线城市有79家分行，662家分支机构这

些城市除了上海、广州、深圳、福州、厦门、温州等东南部高度发达的城市

之外，还包括沈阳、长春、哈尔滨等东北城市和乌鲁木齐等西部城市，网点

分布广泛。

另外，ⅩⅩ金融租赁有限责任公司和ⅩⅩ国际信托有限公司也是

ⅩⅩ银的子公司。

目前，ⅩⅩ银行已开通了网上银行业务，顾客可以上网址

登陆ⅩⅩ在线办理网上业务，同时，ⅩⅩ银行也开通了电话银行业务，用户

只要拔通“95561”就可以通过ⅩⅩ银行的客服人员办理相关业务，目前还没

有完全被市场所认可且有广阔的发展空间的手机银行业务也是ⅩⅩ银行开通

一项业务。

ⅩⅩ银行的相关总部机构大都设立在上海、北京等，如资产托管

部、私人银行部、资产管理部等。

经过不懈努力ⅩⅩ银行在国内外各类权威

评选中获得多项荣誉。

2.1.2总行发展战略

为实现ⅩⅩ银行的转型新突破、发展新跨越，总行制定了相应发展战略，

并将2013-2018作为关键的时期。

这在一时期ⅩⅩ银行将积极把握新一轮难

得的战略机遇期，寻找战略方向，积极进取。

将发展作为ⅩⅩ银行当前的第

一要务，以转型为核心主线，不断创新，坚持专家办行、服务立行、科技兴

行和从严治行的发展策略，充分利用各种资源，深入推进业务创新和经营转

型，强化内控管理，最终实现在重点区域、重点领域上的突破性发展，进一

步提升专业化能力，全面完成未来五年规划的各项目标任务。

为了配合实施ⅩⅩ银行总行发展战略，ⅩⅩ银行将未来的工作重点划分

为六个方面：

进一步改革完善经营管理体制机制；着力推动业务持续协调快

速发展；改进加强风险管理与内部控制；不断强化资产负债与业务和财务管

理；切实落实发展保障和营运支持和持续提升品牌形象与综合价值。

2.2ⅩⅩ银行哈尔滨分行基本情况

根据ⅩⅩ银行总行的发展战略，ⅩⅩ银行于2008年2月3日在哈尔滨成

立ⅩⅩ银行哈尔滨分行，并进一步拓展了二级分行（大庆二级分行）和同城

营业机构（目前有十二家）。

ⅩⅩ银行哈尔滨分行自成立以来，紧跟黑龙江经济发展步伐，依据龙江

经济发展，制定了符合自身的特色化发展目标，并将“服务源自真诚”作为

分行不变的经营理念。

ⅩⅩ银行哈尔滨分行还积极响应龙江省政府的发展策

略，为“八大经济区”和“十大工程”的建设添砖加瓦。

ⅩⅩ银行哈尔滨分

行本着与地方经济同繁荣、共发展的原则，时刻牢记其社会责任，在发展中

不断提升企业社会形象及市场地位，哈尔滨分行所取得的成绩受到各级政府、

监管部门、行业协会及各类媒体的广泛好评。

成立四年多来，ⅩⅩ银行哈尔滨分行不断发展自身，壮大自己。

2012年，

分行共有对外营业机构12家，自助银行25家，ATM存取款机具100余台，

增强了金融服务能力，但在快速发展的同时也存在一些问题，具体问题简单

列举如下。

（1）成立时间较短，发展受限，无法和其它银行竞争，特别是和国有银

行间不可同日而语。

ⅩⅩ银行哈尔滨分行成立于2008年，截止目前才发展4

年，因此，无论是发展规模，财力等方面都不能和其它银行比较。

（2）网点较少，目前，ⅩⅩ银行哈尔滨分行共有点12家，相比工商银

行、中国建设银行、中国银行等银行来说，分点非常少。

网点数量较少，这

无疑严重地影响了银行的发展。

（3）认可度不高。

目前，ⅩⅩ银行哈尔滨分行在哈尔滨市民心目中的认

可度不高，调查数据显示，大部分市民对ⅩⅩ银行都不太认可或根本不了解，

只有少部分人对ⅩⅩ银行比较熟悉或经常使用ⅩⅩ银行的产品或服务。

2.3ⅩⅩ银行哈尔滨分行理财产品

2.3.1ⅩⅩ银行哈尔滨分行主要理财产品及特点

ⅩⅩ银行个人理财产品是根据不同客户的需要而推出的，这些产品推动

了个人理财业务盈利模式和发展模式的转变。

目前，人民币理财服务系列、

外汇理财服务系列、ⅩⅩ卡服务服务系列、个人贷款服务系列、中间业务是

ⅩⅩ银行的主要理财产品等。

在众多理财产品中，ⅩⅩ银行重点推出的产品有“自然人生”家庭理财

卡、“天天万利宝”人民币理财产品、“ⅩⅩ银行金交所交易金”。

（1）“自然人生”理财产品是一种家庭理财产品主要目的是为家庭

创造财富，从而实现完美人生，自在置业、自在投资、自在创业、自在金融

是“自然人生”的五大服务。

它可以提供多种服务，包括：

黄金、基金、外

汇、理财产品等公众服务，以及个人购房贷款和循环贷款等个人服务。

“自然人生”理财产品产品具有五大特色，七大功能，五大特色指国内

首套家庭理财产品、一人尊贵全家享受、综合授信，智能融资、现金管理、

好运连连。

七大功能指多渠道支持、多项增值服务、多途径融资、多品种投

资、多途径理财、多方式转帐和多帐户，多币种。

（2）天天万利宝人民币理财产品是在业内首家推出的全年不间断的

低风险型系列理财产品，它是对稳健型客户群体的理财需求的细化分析的产

物。

天天万利宝人民币理财产品保持了本金高安全性，同时兼顾资金的流动

性与高收益性。

该产品的主要面向国债、央行票据等流动性较强的金融产品

投资，中外资商业银行的同业存的同业存款、符合要求的企业债、票据等也

是其投资方向。

ⅩⅩ银行哈尔滨分行“天天万利宝”系列个人理财产品在每

周的周二常年不间断销售，保证顾客对该产品的即时性需求。

自发行以来的

七年里已到期产品有100余期，每期都保证了预期收益，而且收益最高的一

款高于同期同档储蓄存款税后收益60%以上，得到社会的一致认可。

现在发售的“天天万利宝”理财产品主要有2013年第9期天天万利宝人

民币理财产品A款、B款、C款、D款和E款，其中，E款是贵宾款。

各款

的收益率分别是4.15%-4.25%、4.4%-4.5%、4.6%-4.7%、4.7%-4.8%、4.75%。

贵宾款的投资资产及比例为回购等货币市场工具占比50%-60%、债券投资占

比10%-20%、信托计划（受益权）占比20%-30%，且上面五款均是非保本浮

动收益

（3）ⅩⅩ银行金交所交易金“ⅩⅩ银行金交所交易金”是商业银行

销售的金交所黄金交易的首创品牌，该交易品牌是ⅩⅩ银行与上海黄金交易

所和世界黄金协会共同推出的，由ⅩⅩ银行代理销售。

ⅩⅩ银行不断推出新

的优惠活动进行理财产品的促销，如“基金定投申购费率优惠活动”。

2.3.2ⅩⅩ银行哈尔滨分行近期发售的主要理财产品情况

2012年，ⅩⅩ银行哈尔滨分行共销售天天万利宝理财产品48期，每期

同时发售四款理财产品，分别为35天、90天、181天和367天，针对短期，

中期，长期不同需求的客户群体设计的理财期限，每款产品的全国募集金额

均为10亿。

ⅩⅩ银行哈尔滨分行天天万利宝理财产品收益率比招商银行，浦发银行

等其他股份制商业银行高0.05个百分点，2012年第43期天天万利宝35天

期限的理财年化收益率为4%，而同期限的招商银行金葵花理财产品的收益

率是3.9%，ⅩⅩ银行哈尔滨分行期限90天的理财产品收益率为4.25%，招

商银行同期限理财产品收益为4.15%，同期长期理财产品的收益，ⅩⅩ银行

哈尔滨分行也较招商银行的理财收益高0.1%，ⅩⅩ银行哈尔滨分行天天万利宝产品主要投资于包括货币市场，银行存款以及银行间资金融通工具，国债，

政策性金融债，央行票据，短期融资券，中期票据，企业债，公司债等银行

间，交易所市场债券及债务工资工具，还有其他固定收益类短期投资工具，

符合监管机构规定的信托计划等其他金融资产和组合，这些资产和资产组合

都按照营业银行自营业务标准进行管理，信用级别高，流动性好，符合ⅩⅩ

银行授权授信要求，由于相对其他股份制银行以及商业银行的理财产品收益

率相对较高，使得ⅩⅩ银行哈尔滨分行理财产品销售势头十分良好，居民购

买踊跃，每一期理财都能提前募集完毕。

2012年私人银行理财产品一共发行12期，私人银行理财产品主要针对

AUM值100万以上的高端客户，投资期限也以半年一年中长期为主，由于

私人银行理财产品的投资金额起存点高，投资期限也较长，因此收益率相对

较高，以ⅩⅩ银行私人银行客户专属人民币理财产品2012年第014号为例，

投资期限为366天，投资收益率为6.5%，由于相对其他理财产品收益率较高，

特别受到黑金级别以上高端客户的亲睐，销售情况非常良好

2.3.3ⅩⅩ银行哈尔滨分行个人理财产品收益情况

关于ⅩⅩ银行的个人理财产品的收益，每种产品收益情况均不同，下面

从万利宝、现金宝和房贷利率宝来介绍收益情况分别如表2-2、表2-3和表

2-4所示。

第3章ⅩⅩ银行哈尔滨分行个人理财业务发展内外

部环境分析

3.1ⅩⅩ银行哈尔滨分行个人理财业务PEST分析

3.1.1政策因素

中国近现代经济发展道路比较曲折，但总体而言，稳定的政治局面使得

我国经济保持了稳定高速的发展。

改革开放以来，我国经济得到快速发展，

稳定的政治环境也进一步保证了我国金融市场的快速发展。

就哈尔滨市而言，

改革开放自今，哈尔滨市根据党中央、国务院的统一部署，本着以服务经济

为宗旨的指导思想，对哈市金融系统进行了全面改革。

建立了一支以人民银

行为领导，国有商业银行为主体，其它银行为辅的全面的功能互补的金融体

系，初步完善了现代市场金融制度。

随着中国加入WTO，外资银行业务可以

在中国的市场完全开展，中国的金融市场竞争日趋激烈，这些外资银行给中

国我金融行业带来了极大的冲击。

但是外资银行在全国铺设网络需要较长的

时间，短时间内无法实现，因此，个人理财市场成了外资银行竞争的焦点，

从而加剧了个人理财市场的竞争。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的颁布进一步规范了个人理财

市场，从而使中国的个人理财市场步入正规化道路，良性的个人理财市场发

展。

随着金融市场的快速繁荣，国家将金融业定为“国家未来十大振兴产

业”，这就更进一步为金融市场的发展提供了支持。

可见在政策方面，国内个人理财业务的有着良好的环境因素。

3.1.2经济因素

“十六大”以来的十年，是哈市经济发展较为快速的十年。

这十年中哈尔滨市经济发展保持良好态势，产业结构进一步优化。

哈市科学发展观得到

进一步贯彻落实，努力克服国际金融危机等诸多不利因素影响，提出并努力

实施“北跃、南拓、中兴、强县”新发展战略。

哈市统计局2012年10月18日发布数据显示，2001年到2011年，哈尔

滨市地区生产总值年均增长13.3%，与全国相比高出2.7%，与全省相比高出

1.7%。

经济总量发展也不断突破创新，共有四次飞跃性突破，即2001年地