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1、新技术
新技术提供了商业保险、社会保障，是金融体系的重要支柱力量，改善民生保障的有力支撑。
在养老保障中加强人口老龄化对我国经济社会的可持续发展、对医疗保障也起到重要作用，广泛覆盖、快速趋向于发达国家。
2、新业态
现代保险服务提供的保险服务能够发挥风险保障作用，对维护社会稳定、加强社会管理，完善国家治理体系、增强人民群众安全感中，可以发挥独特的积极作用。
现代保险服务业也是帮助社会治理的重要手段，在社会管理中融入保险机制，能够较好的改变经济社会中的复杂利益关系，将其转化为单纯的经济关系形成的矛盾纠纷处理机制，从而能够改变原来的处理主体，这样一来能够有效的简化处理过程，降低处理成本，提高处理速度，而且能培养全社会的契约精神和法制意识，减少矛盾纠纷发生。
3、新方式
在旧国十条中，保险的作用主要体现在两个方面，一是社会生产方面，二是民众生活方面。
而在新国十条中，保险的作用得到进一步的上升，体现在国家治理和民众财务管理当中。
现阶段在政府风险管理的过程中，现代保险服务业已经成为政府管理的重要工作，对加强社会管理，进一步提升社会公共服务具有积极影响。
新国十条保险不仅是企业和家庭管理风险的工具，而且是国家、政府管理风险的工具。
政府既可以通过为政府的财产、为政府的管理人员等购买保险的方式，分散风险、消化损失，也可以聘请保险人作为风险管理的顾问，为其设计风险管理的方案，运用市场化的手段，提高宏观管理效率。
（三）现代保险服务业的重要性
现代保险服务业是现代社会静姐阿小和服务业发展的产物，其所具有的特殊性质使得其在社会发展和服务业中占有重要位置。
例如现代保险服务业能够通过金融深化、平滑经济周期等一系列的手段来影响经济增长。
现代保险服务业是基于“大数法则”来实现“风险管理”和“财富管理”的，但是在此过程中需要依靠先进的网络技术、充足的资金保障、大量的服务人员作为保障。
由此可知，根据现代保险服务业的特点可以将其归纳为资金、技术以及劳动密集型行业。
三、中国现代保险服务业的发展概况
（一）改革开放以来中国保险业的发展历程
1、恢复发展和开放准备阶段（1979—1991年）
我国在1978年的党十一届三中全会上正式制定并实施了伟大的改革开放的策略，为积极响应党中央的号召，中国人民银行全国分行行长会议于1979年2月在北京召开，会议决定恢复开展保险业务。
在保险业务种类上，1980年，我国国内财产保险业务正式恢复，随后在1982年人身保险业务恢复。
而在保险公司数量上，1980年我国仅有一家保险公司，而到了1991年我国拥有了4家保险公司。
在保险费收入上，1980年保险费收入为4.6亿元，而到了1991年保险费上涨至178.24亿元。
同时国务院针对保险业务不断的制定和完善相关规章制度，例如在1983年颁布了《中华人民共和国财产保险合同条例》，在1985年颁布了《保险企业管理暂行条例》。
此外，国外的一些保险公司为了打开中国市场逐渐的在我国部分地区设立代表处。
2、规范发展和开放试点阶段（1992—2000年）
在该阶段内保险业务的发展逐渐的规范化，同时保险公司的数量呈现出逐年增加的趋势。
在1995年，我国仅5家保险公司，保险费收入为211.69亿元。
而到了2000年，我国拥有30家保险公司，保费收入达到了1595.9亿元，并出现了保险代理公司、经纪公司和评估公司。
此外，我国在1995年正式颁布了《中华人民共和国保险法》，相关法律逐渐的规范和完善。
3、快速发展和入世承诺阶段（2001—2017年）
我国在2001年正式的加入了世界贸易组织（WTO），在加入WTO时我国对有关保险业务方面做出相关承诺，随后在2002年我国首次对《中华人民共和国保险法》进行修订。
随后为了能够使得保险行业更好的发展，在2009年我国再次对《中华人民共和国保险法》进行修订。
而在2015年，为了能够配合改革，第三次对《中华人民共和国保险法》进行修订，逐渐的建立了完善的规章制度。
为了能够促使保险行业健康稳定发展，国务院对保险改革发展提出若干意见，进一步推动了保险行业的发展。
与此同时，我国在加入世贸组织时签署了相关协议，打开了国外保险公司进入我国市场的渠道，我国逐渐的开放外资保险企业进入我国市场，并制定了相关规章制度来对其进行管控。
在该阶段内我国陆续的推出一系列的政策，进一步的扩大了开放的力度，为我国保险行业的快速发展奠定了基础
4、完全开放阶段（2018年至今）
在2018年，我国进一步加大了金融业对外开放的程度，这一定程度上加快了保险行业对外开放的规模。
在具体政策和措施上，我国允许国外投资机构来经营保险代理业务，同时在经营范围上也得到进一步的扩大，能够与我国企业享有同等的经营范围。
此外在2018年年底，我国正式取消了外资保险公司在我国开设保险公司前需要提前两年设计代表处的要求。
[2]
（二）中国保险业的发展现状
总的来说，我国保险行业的发展在整体上是比较风顺的，虽然其中也遇到了大大小小的问题，但是在相关政策和制度不断的完善下都得到了较好的解决，使得保险行业得以健康发展。
现阶段我国保险行业发展已经形成了一定的规模，从1980年我国仅一家保险公司发展至今，我国已经拥有几百家大大小小的保险公司，保险费收入不断的上升。
众所周知，我国人口基数大，随着社会经济不断的发展，人们的物质生活水平不断的提升，加上人们风险防范意识不断的提升，使得人们的保险需求量越来越大。
本文将从以下6个部分分析中国保险业的发展现状。
1、原保险保费收入、支出概况
（1）原保险保费收入
根据图3-1，截止2020年底，我国保险业总资产达到25.09亿元，保险费用累计收入达到4.53万亿元，较2019年上涨了6.12%。
以人身险为例，我国2020年人身险保费全面累计收入3.33万亿元，较2019年上涨了7.53%。
而在寿险业务上，2020年寿险保费收入达到2.4万亿元，较2019年上涨了5.4%。
而在健康业务险上，2020年健康业务险保费收入为8173亿元，较2019年上涨了15.67%。
而在人身意外险上，2020年人身意外险保费收入1174亿元，较2019年下降了0.09%。
从保费收入逐年递增的情况可以看出我国的保险业发展是在正向发展的，2019年健康险的增长幅度是最大的，说明我国国民对健康问题更加重视，同时也意识到了可以通过保险的方式来保障自己的基本健康和生活。
资料来源：
银保监会，华经产业研究院整理
图3-12013-2020年我国保险业保费收入
（2）原保险保费支出
由图3.2可知，我国保险业保费赔付支出上，2020年我国保险业保费赔付金额为1.40万亿元，较2019年上涨了7.86%。
在具体保险种类上，人身险2020年全年累计赔付6952亿元，较2019年上涨了6.97%。
虽然赔付支出是在逐年递增的，从数据上看更加说明我国国民对健康问题的重视程度上升，以及政府对人民健康问题所提出的政策发挥了其重要作用。
资料来源：
图3-22013-2020年我国保险业保费赔付支出
2、保险密度、保险深度
（1）保险密度
保险密度是指一个地区人均保险数额，通过该项指标能够得出该地区保险业务发展状况，同时也能够反映出该地区人们购买保险的意识。
保险密度算法为：
地区保险费总收入/地区人口总数。
由图3.3可知，截止2019年我国保险密度为121.2美元，在全球保险密度排行中排名第64位。
而全球平均保险数额为595.1美元，我国保险密度要明显低于平均水平。
在该项排名中前三名分别为荷兰（6554.6美元）、瑞士（6257.6美元）和丹麦（5528.9美元）。
瑞士保险公司通过对亚洲国家和地区保险密度进行调查后得出，亚洲国家和地区在2019年的人均保费为243.1美元，其中人均寿险保费为180.3美元，非寿险保费为62.8美元。
同时由于亚洲国家和地区之间的经济发展存在较大差异，使得各国和地区之间的保险密度存在较大差异。
在亚洲国家和地区中，排名前五名的国家和地区分别为日本（3979美元）、中国香港（3304美元）、中国台湾（2752美元）、新加坡（2558美元）和韩国（1890美元）。
数据来源：
瑞士再保险公司研究数据整理
图3-32019年中国与全球保险密度情况（美元）
虽然我国已成为全球第二大保险市场，但从保险密度数据来看，任落后于全球平均保险密度，这说明我国大陆对保险的宣传还不到位，民众的保险意识普及还有很大的缺口以及进步空间。
而我国台湾和香港地区的民众对保险的意识程度是非常值得学习的，保险业务的发展程度也比较成熟。
（2）保险深度
保险深度是某地区保费收入与国家生产总值（GDP）的比例，通过保险深度能够得出保险行业在该国家经济发展中的地位。
保险深度受主要受到两个方面的影响，一是国家经济发展整体水平；
二是保险行业的发展速度。
计算公式为：
国家保费总收入/国家生产总值（GDP）。
由图3-4可知，我国在2019年的保险深度为4.3%，在全球国家和地区保险深度排名中位列第44位，而全球国家和地区的平均保险深度为7.2%，由此可知，当前我国保险深度仍然处于较低水平。
从数据上看，中国的保险发展还不太理想，但是值得一提的是我国两个地区的保险深度在榜单中位列第一和第二，分别为中国台湾（19.97%）和中国香港（19.74%），说明这两个地区的保险发展速度是位居全球前列的。
在2019年亚洲国家和地区的平均保险深度为6.1%，而中国台湾、中国香港、韩国和新加坡位居前列。
而亚洲人口总数最大的两个国家排名相对较为落后，中国保险深为5.3%，而印度保险深度为5.2%，但是从侧面可以得出两个国家的市场具有非常大的发展潜力。
瑞再研究院数据整理
图3-42019年全球部分国家和地区保险深度比较
随着社会经济不断的发展，现代保险服务业在经济发展中的作用逐渐的凸显出来，通过保险深度能够反映出其对国家经济的贡献。
研究证明指出，现代保险服务业对宏观经济的贡献越来越突出，在1960s-2000年期间，现代保险服务业对发达国家和地区的经济贡献较为突出，而在2000年以后，现代保险服务业对新兴经济体发展的贡献越来越明显[1]。
3、中国保险业产品种类
我国的保险从大的方面来说主要分为两类，一是社会保险；
二是商业保险。
社会保险主要为社会保障险，其中包括：
医疗保险、失业保险、工伤险、生育险、养老保险。
而商业保险又可以分成两大类，一是财产保险，而是人身保险。
其中财产保险可以分成三类，分别为财产损失险、信用保证险和责任保险。
从业务结构上，可以细致分为以下几个：
①财产险，保险人因自然灾害、意外事故等导致财产受到损失；
②货物运输保险，保险人的货物在运输的过程中因自然灾害、意外事故等而遭受损失；
③运输工具保险，保险人的运输工具受到自然灾害、意外事故等而遭受损失；
④农业保险，保险人所投保的包括养殖业、畜牧业、饲养业、种植业、捕捞业受到自然灾害、意外事故等遭受损失；
⑤工程保险，保险人所投保的与引进技术项目、外贸等工程遭受综合性危险而受到损失；
⑥责任保险，保险人承担被保险人的民事损害赔偿责任的险种。
4、中国保险业总资产
银保监会最新公布数据图3-5显示，截止2019年11月，我国保险业资产总额达到20.12万亿元，保险业成为信托行业后又一个突破20万亿的金融产业。
自1979年保险业恢复以来，随着时间的推移我国保险行业发展的速度越来越快，总资产不断的在提升，我国在2014年保险业总资产正式突破10万亿元，从保险业恢复至今经历了35年，而在2019年我国保险业总资产首次突破20万亿元，从2014年至今仅用了5年时间。
由图可知，我国保险业总资产呈现出逐年增长的趋势，且发展速度十分的迅速，从侧面能够反映出我国行业服务经济社会的能力不断的再增强，在2018年，我国保险市场保费收入达到3.8万亿元，正式的超过日本成为世界第二保险市场。
据瑞士研究院估计，我保险市场保费收入将会在10-15年内超过美国成为世界第一保险市场，而这离不开我国经济迅速发展的趋势以及风险防范意识不断的增强。
券商中国数据整理
图3-5中国保险业10年来期末总资产增长情况（万亿元）
四、中国现代保险服务业发展中存在的问题
（一）我国保险市场存在地域差异
地域的差异对于我国保险市场的影响是极大的，因为地域经济情况以及地方的居民生活水平对保险行业的发展起限制作用，比如发达地区的保险行业收入就远远高于非发达地区，有统计显示，很多欠发达地区一年收入的保险费总和都比不上两个发达省份的保险费收入。
此外，地域的差异还表现在保险的深度以及保险的密度上，就比如像北京、上海、南京等发达城市的保险密度相对于一些欠发达城市高了十倍不止，这种严重的地域差距我们保险公司是一定要注意的，虽说发达地区的业务很广很多，但我们不能只把眼光放在发达地区，也要注意去挖掘欠发达地区的市场潜力。
[3]
（二）人口结构变化
虽然国家二孩政策已经全面放开，但目前人口老龄化的问题依然没有得到解决。
而人生保险的总量以及需求性会随着二孩政策的不断深入推进呈现一种飞速的上升趋势。
通过我国老年化预测2020～2100年，从数量上看，65岁及以上老年人口从2020年的16961万人上升到2060年的42008万人，2060年将达到顶峰;
2061年起呈下降趋势，2100年，该值为33900万人。
比重上看，65岁及以上占总人口比重从2020的12.09%上升到2090年的33.78%，达到最高峰;
值得注意的，2060年数量达最高值，但比重不是最高点，65岁及以上占总人口比重为32.9%;
到2100年，该值达到了33.75%，到了那时候，65岁及以上的老人每三个人中就会有一个。
[4]
就在那时，二孩政策的不断推进以及人口老龄化的不断增加，会使得在结构方面，对健康保险、养老保险等险种的保险需求增加得更快。
现如今，我国的劳动力正处于一个不断减少的阶段，而老年人的不断增多对于保险行业来说也是一个非常难得的机会，但随着机会而来的一定是考验，保险行业要想经得住考验，就要提高自身的保险质量。
（三）保险费率市场化
保险费率显示着一个保险公司的盈利情况，而因为公司规模以及公司的经营模式的差异，让各个公司的保险费率也存在着较大的差异。
然而现如今，我国的保险行业越来越市场化，因此保险费率的市场化也将会成为一种市场趋势。
在这种大环境下，很多保险公司就会为了占据市场而打价格战。
虽然这种价格战会让投保人得到些许利益，但是监管部门一定要严密监视保险公司的各项经济行为，对于私下利益输送的行为要及时制止。
监管部门要起到规范和引导的作用，最大程度的保证保险市场的合理合法性。
（四）新冠肺炎疫情给中国保险业带来的问题
为了防控疫情而采取的封锁措施限制了社交活动，从而在短期内对传统的线下业务开展形成不利影响，保单销售和手续费收入下降都带来保险公司利润水平的下降，非寿险业务经营受疫情影响最为显著的领域为旅游保险、交通运输保险、贸易及信用保险。
目前中国保险行业为了配合国家复工复产的整体布局，快速恢复产能，积极的扩展保险责任或者研发疫情相关的复工保险。
而国际上存在保险行业把新冠肺炎疫情定义为大流行风险，基于大流行风险的可保险条件考虑而拒绝承保或者提供理赔的问题。
从保险企业包括承保业务和投资业务在内的整体业务经营角度来看，疫情导致的保险赔付虽然可以应付，然而因为长期利率个不断降低，会使投资业务的回报一直受到影响，不止如此，疫情对于寿险和非寿险的市场也有着不小的打击。
[5]
新冠肺炎疫情的出现，虽然让我国保险服务业出现了不少问题，但这些问题带来的最为直接的影响是人们意识到为传染病大流行风险配置保险的重要性，而这种风险管理意识，会潜移默化的改变人们风险管理规划和资产配置的既有习惯，提高公众风险管理意识的同时，在更长的业务周期里促进多个险种的业务保费长期增长。
五、发展中国现代保险服务业的对策建议
国务院在2014年8月10日发行了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，（以下简称《意见》）《意见》中提出了九个方面一共29条政策措施。
《意见》提出，我国的保险服务业要适应经济社会的发展需求，到了2020年以后，要建成功能完善、安全稳健、诚信规范、具有创新能力和国际竞争力优质保险业务。
我国要努力转变成为保险强国，将保险也成为政府、企业以及居民理财的一种方式和手段。
通过优质的保险，让人们的生活得到全面的保障，让政府的公共措施以及社会的监管职能都能够得到显著的提高。
保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。
[6]结合我国现代保险服务业的发展现状，提出以下几点对策建议：
（一）构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系
1、把商业保险建成社会保障体系的重要支柱
把商业保险建成社会保障体系的重要支柱是保险行业的首要目标，保险行业要将养老保险计划、个人和家庭保险计划以及企业养老保险计划作为未来的主要工作，保险行业要充分发挥自身的社会价值，要将社会养老保障以及医疗保障做的不到位的地方进行补充。
2、发展多样化健康保险服务
保险公司应该积极创新，去发展多样化的健康保险服务。
目前多样化的健康保险服务还没被普及，多样化健康保险服务的市场还有待开发。
征服也对开发多样化的健康保险服务的市场提出鼓励。
因此各个保险公司应该积极与医院以及医护机构合作，把推动多样化健康保险服务提上日程。
（二）发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系
1、运用保险机制创新公共服务提供方式
运用保险机制创新公共服务的提供方式也是目前保险行业需要积极实现的一个目标。
保险公司各项服务被政府购买，然后政府再利用所购买的服务推广向大众，这样人民大众的各项生活保障也得到了落实，从另一个方面来说，保险的全面推进，对于社会管理的效率也有的促进的作用。
严格依照政府所提出的全面开展城乡居民大保险的各项要求，为各项社会公共服务提供保障，将保险公司的各项业务与社会公共产业链相结合。
2、发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用
保险有着化解矛盾纠纷的功能，所以保险公司要充分利用这个功能，为与人民生活息息相关的各个方面提供必要的社会保障。
例如，食品安全、环境安全、校园安全以及医疗安全等。
保险公司还要配合政府去开展强制责任保险试点，充分发挥自身的社会职能，对一些民事纠纷进行及时处理，做到事前风险预防，事中风险掌控以及事后风险处理。
保险公司要用一种经济化、多样化以及责任化的保险方式让人们感受到一种被保障的安全感。
（三）推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平
1、深化保险行业改革
深化保险行业改革是我国近年来一直在做的事情，因此保险公司要继续进行改革深化，要努力跟上市场的变化，保证自己一直能追随时代的潮流。
公司内部也要进行结构的完善。
具体来说就是对于寿险市场要进行全面的深化改革，而对于车险市场的改革也要不断推进。
保险公司自身要不断完善经济结构以及经济体系，政府也会支持符合上市条件的保险公司进行上市。
2、提升保险业对外开放水平
提升保险行业对外开放的水平对于促进保险行业的发展有着重要的意义，鼓励保险公司进行海外的融资，保险公司的国际化，可以为我国的海外企业提供各项风险保障。
3、鼓励保险产品服务创新
我国目前非常鼓励保险产品进行创新，保险公司也要把握住这次机会，运用各项高科技数据统计手段，为客户定制最符合客户要求和利益的个性化保险服务。
发现公司还可以通过网络将自己的保险方案推广出去，这样不仅提高了服务的效率与质量，还一定程度的降低了经营的成本。
可以说是一种双赢的运营方式。
4、加快发展再保险市场
加快发展再保险市场对于保险行业来说也是极为重要的。
我国要快速发展区域性再保险。
还要将国家的各项重点项目进行特殊的保险，为我国的各项高新产业以及高新能源提供再保险方案。
对我国的海外企业也要提供再保险方案，提升我国海外企业的保障水平。
为提升我国在全球的保险市场中的地位增加筹码。
5、充分发挥保险中介市场作用
充分发挥保险中介市场的作用，对提高我国的全民保险化有着重要的意义。
中介机构可以解决保险公司在进行保险所要收集以及分析的各项客户信息，中介机构可以为保险提供风险评估、风险定价以及损失评估等数据。
让保险公司可以更有效率地对各项保险进行理赔，推动保险行业中的中介市场，对于推进保险营销体制改革也有着重要的作用。
（四）加强基础建设，优化保险业发展环境
1、加强保险业基础设施建设
加强保险业的基础设施建设，增加每个城市的保险服务中心的数量，保险公司要加快保险数据库的建立。
政府也应该配合着保险公司建立各类的保险服务中心，如资产托管中心、再保险交易所、保险交易平台以及防灾防损中心等基础建设。
保险公司也应该与各类信息公司达成合作，让各项保险都可以受到信息化的支持。
2、提升全社会保险意识
提升全社会的保险意识，市政府以及保险行业需要做的事情。
可以通过新闻媒体进行全民保险意识的宣传，还要加强中小学以及高校学生的保险教育意识。
争取在保险行业和政府的共同努力下，形成全民保险的优质氛围。
（五）完善现代保险服务业发展的支持政策
1、建立保险监管协调机制
建立保险监管协调机制，协调好社会各部门的保障需求，保险公司要努力将保险服务、社会治理以及商业机制与政府管理相结合。
建立一个完善的保险信息共享机制，为信息的处理以及风险的甄别提供便利。
保险公司还要配合政府建立保险数据公安库和司法与审计机制。
[6]
六、结语
现如今，我国已经是世界排名第二的保险大国。
根据统计显示，我国保险行业的年均增速已经超过了20%，也正因为如此，保险行业已经成为了我国发展最迅速的产业之一。
但是我们要直视的是，相对于世界其他发
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