金融知识及防范非法集资宣传手册docWord下载.docx

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国债的流动性除了记账式国债之外，凭证式国债、储蓄国债（电子式）都是以牺牲收益性来换取流动性的，因为二者提前兑付，要以低于国债票面利率来计算收益，而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。

☞基金

基金（Fund）有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。

例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。

狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

证券投资基金按基金单位是否可增加、赎回，分为开放式基金和封闭式基金；

根据组织方式不同，分为契约型基金和公司型基金；

根据投资目标不同，可以分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金；

根据投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金、指数基金、黄金基金、衍生证券基金。

开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。

开放式基金是指基金规模不固定，基金发起人可根据市场供求情况发行新份额，基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金。

封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。

开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。

开放式基金也是世界各国基金运作的基本形式之一，已成为国际基金市场的主流品种。

下面，重点介绍一下如何投资开放式基金，以供参考：

（一）选择好的基金管理公司

基金的业绩表现和售后服务好坏与基金公司的管理紧密相关，基金公司的综合实力、研究水平、风险控制能力及操作是否规范直接决定基金持有人的回报。

因此，选择历史业绩良好，管理规范、行业信誉好、竞争实力雄厚的基金管理公司是投资基金成功的重要前提，是选择基金需要优先考虑的原则。

（二）充分考虑投资风险，运用家庭闲置资金投资基金

基金属于较高风险的理财品种，目前国内基金的投资对象主要以股票市场为主，当宏观经济不景**或股市低迷时，基金的投资效益会受到很大影响，会出现大比例亏损的情况。

因此，我们一定要根据自己的资金实力和家庭风险承受度，来决定购买多少基金合适，基金资产所占家庭资产的比例多少合适，以及选择什么样投资策略风格的基金品种。

（三）选好买入和卖出基金的时机

对于股票基金和指数型基金，我们在持有基金的同时，应密切关注股票市场走势状况。

通常市场经过长期下跌，指数位于历史低位时为较佳的投资基金时机，此时可以增持老基金份额或认购一些新发行基金。

如果市场经过了一段长时间的大幅上涨，指数已经处于高位，这时基金单位净值已经很高，基金持有人的净值账面获利已很丰富，此时往往是投资者卖出基金的大好机会，切记高位时要“落袋为安”，不要轻易追加投资。

（四）以长期投资为主的原则

购买基金应立足投资和分享企业业绩增长的目的，应尽量减少短期买卖基金操作行为。

投资者在资金比较充裕的情况下，采取长期投资策略可以减少买卖费用，降低基金投资成本，避免失误，控制风险。

其实作为基金持有人不必太在意基金的短期波动，只要资本市场发展态势良好，所持基金的管理人又具备较好的市场操作能力，那么长期持有就能获取更大的收益。

☞股票

股票是一种有价证券，是**在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。

我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。

（一）股市投资有哪些风险

1、市场系统性风险。

这是宏观经济变化导致的股票市场大趋势变化的风险。

经济和股市有盛有衰，循环不息，宏观经济欣欣向荣时，股票市场一般会进入相应的牛市状态，大多数股票会升值，此时投资股票风险较小。

经济不景**的时候，股市往往会进入整体下跌的熊市，各类股票价格会持续下降，这个时候进行股票投资的风险就很大了，绝大多数投资者可能会遭受到巨大的损失。

2、行业景**风险。

投资股票时要重视对公司所处行业的景**分析，选择“朝阳行业”的公司股票买入，规避萎缩和不景**行业的公司股票。

3、公司经营和业绩风险。

有些股票会因为公司经营不善，无法为投资者带来预期的收益或无法分配股利，从而导致价格下跌。

另外，某些上市公司管理运作的不规范和公司信息不透明，也会增加投资股票的风险。

4、利率风险。

储蓄利率上升，不仅会增加上市公司的经营成本，还会增加投资者的机会成本，进而引起股票价格估值水平的整体下降，打击股票、债券的价格，造成股票投资人财富损失。

5、投机风险。

这是股票持有者所面临的所有风险中最难对付的一种，它给持股人带来后果有时是灾难性的。

在股票市场上，行情瞬息万变，很难预测行情变化的方向和幅度。

我们经常可以看到收入正在节节上升的公司，其股票价格却下降了；

还有一些公司，经营状况不错，收入也很稳定，它们的股票却在很短的时间内上下剧烈波动。

出现这类反常现象的原因，很难用某种简单的理论进行解释，也很难用某种简单的方法进行规避。

因此，控制投机风险最好的办法就是尽量远离那些投机性强和价格剧烈波动的股票。

（二）怎样控制股票投资风险

投资者在涉足股票投资的时候，应该结合个人的实际状况，制定可行的家庭投资风险控制策略。

下面简单介绍控制股票投资风险的三个原则，以供读者参考：

1、风险分散原则。

投资者在安排家庭资产投资时，要牢记“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

股票流动性好，变现能力强，但与银行储蓄、债券相比，股票价格波动幅度大，亏损的风险也大。

因此，不要把全部资金都投入到股市上。

对于投入股市的资金，也要切记不要把全部资金只投一两只股票，股票市场上也要进行组合投资，将资金分散投资于蓝筹股、成长股或不同行业的股票，这样可以有效地规避上市公司的个股风险和市场投机风险。

2、量力而行原则。

股票价格变动加大，投资者不能只想盈利，还要有一定风险的承受能力。

《中华人民共和国证券法》明文禁止透支、挪用公款炒股，正是体现了这种风险控制的思想。

投资者必须结合个人的财力和心理承受能力，拟定合理的投资政策。

3、熊市不做的原则。

股票市场存在系统性风险，宏观经济不景**和股市大势走熊时，绝大多数上市公司的股票都会受大趋势影响，陷入价格持续下跌的走势中，此时进行股票投资风险很大，甚至会出现十投九赔的情况，因此风险控制的最好办法就是熊市不做股票。

☞期货

期货也称期货合约，是指由期货交易所统一制定、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。

国际上，期货作为投资产品的同时，也是一种有效的风险规避工具，广泛地渗透进商业经济活动中的各个领域。

（一）我国商品期货交易所

我国目前有四家期货交易所：

**期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所和中国金融期货交易所。

（二）参与股指期货、国债期货交易的条件

一是“有资金”，股指期货开户的资金门槛初步设为50万元，目前我国的股票投资者中，账户资产在50万元以下的占到95%－98%。

这个资金门槛，可以让风险承担能力较低的投资者先不涉足股指期货这个产品。

二是“有知识”，投资者必须掌握股指期货基本知识，了解产品属性与风险，通过股指期货基础知识测试才能开户交易。

三是“有经验”，中金所规定，投资者必须要经过至少五个交易日的仿真交易、累积成交20手以上才能参与股指期货。

此外，投资者的商品期货及股票投资经验也作为弹性参考指标。

☞黄金

目前，我国黄金零售市场已经放开，个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。

此外，投资者可以通过**黄金交易所、**期货交易所和商业银行进行黄金投资。

（一）**黄金交易所黄金交易

**黄金交易所是由国务院批准设立的，中国人民银行组建的、统一组织国内黄金实物交易的专业化交易所。

**黄金交易所现有黄金现货业务和延期业务两大类。

黄金现货业务是指以支付全额资金的形式在交易所集中进行实物黄金买卖的一种交易方式。

目前，现货交易共有四个品种，分别为：

Au99.95、Au99.99、Au50g、Au100g。

黄金延期业务主要有Au（T+D）、AU（T+N1）和AU（T+N2），是指以支付保证金的形式在交易所集中买卖延期交收合约的交易活动，延期业务可以双向交易，客户可以选择合约成交日当天交割或对冲平仓，也可以在之后任一交易日交割或对冲平仓。

参与黄金现货业务或者延期业务客户均可以按规定提取黄金实物。

（二）黄金期货交易

黄金期货具有固定的交割期限，实行“T+0”交易方式，绝大部分交易在交割期前进行对冲平仓，实物交割极少。

黄金期货实行保证金交易，具有杠杆效应，收益和亏损同倍放大。

（三）商业银行黄金交易

商业银行黄金交易包括黄金积存、黄金定投等。

黄金积存/定投计划是指客户在银行开立实物黄金账户，在计划期间，定期按照约定克数或约定金额购入黄金，客户对账户内的黄金可以选择提取实物或申请商业银行赎回，当积存/定投计划期满时，客户必须提走全部实物或折合成货币。

第二节理财风险防范

☞理财误区

每个人的认知能力都是有限的，在理财过程中谁也不可能完全避免误区的产生。

但我们可以通过转变观念，提高理财认识，避免走入误区，用良好的心态去管理财富、享受财富。

☞理财风险

（一）从两个角度去考察风险承受力

1、风险承受能力。

个人或家庭可以承受风险的能力，与年龄、性别、家庭状况等有关。

例如，已婚人士以及有孩子的家庭，风险承受能力会比单身人士低。

2、对待风险的态度。

对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。

不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。

如保守型人士会把所有钱存入银行，而冒险型人士大部分会选择投资股票。

（二）家庭理财的“六条原则”

1、做金钱的主人。

树立钱是为人服务的观念，积累财富的目的是为了让家庭实现财富自由。

2、养成节约的习惯。

不管家庭财力的情况，节约是一种财富美德。

3、学会对大宗财富支出进行规划。

对家庭的大额消费进行合理计划，可以优化家庭支出的结构。

4、学会投资，让钱生钱。

财富是有时间价值的，如果我们不会进行有效地金融投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财，要学会让家庭财富保值增值。

5、善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失。

“股神”沃伦·

巴菲特有一句理财箴言：

投资理财有两个法则，一是无论在什么情况下，保住本金是最重要的；

二是谨记第一条。

6、要有风险责任意识。

投资必定有风险，特别是股票、期货等投资工具，高收益必定有高风险，投资者要有风险自担的意识，对自己的行为负责，善于积累分析投资成功与失败的经验教训。

金融知识问答篇

第一节反洗钱知识

☞主动配合金融机构进行身份识别

（一）开办业务时，请您带好身份证件

有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证。

为避免他人盗用您的名义窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯罪活动，当您开立账户、购买金融产品以及以其他任何方式与金融机构建立业务关系时:

1.出示有效身份证件或身份证明文件；

2.如实填写您的身份信息；

3.配合金融机构通过联网核查身份证件的真实性，或以电话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息；

4.回答金融机构工作人员合理的提问。

如果您不能出示有效身份证件或身份证明文件，金融机构工作人员将不能为您办理相关业务。

（二）大额现金存取时，请出示身份证件

凡是存入或取出5万元以上人民币或者等值1万美元以上外币时，金融机构需核对您的有效身份证件或身份证明文件。

这不是限制您支配自己合法收入的权利，而是希望通过这样的手段，防止不法分子浑水摸鱼，保护您的资金安全，创造更纯净的金融市场环境。

（三）他人替您办理业务，请出示他（她）和您的身份证件

金融机构工作人员需要核实交易主体的真实身份，当他人代您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认。

特别提醒，当他人代您开立账户、购买金融产品、存取大额资金时，金融机构需要核对您和代理人的身份证件。

（四）身份证件到期更换的，请及时通知金融机构进行更新

金融机构只能对身份真实有效的客户提供服务，对于身份证件已过有效期的，金融机构应通知客户在合理期限内进行更新。

超过合理期限未更新的，金融机构可中止办理相关业务。

☞不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：

1.他人借用您的名义从事非法活动；

2.可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

3.可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

4.您的诚信状况受到合理怀疑；

5.因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

☞不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。

毒贩、恐怖分子、受贿官员以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因此不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

☞不要用自己的账户替他人提现

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。

有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户（包括银行卡账户）或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。

然而，法网恢恢，疏而不漏。

请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

☞远离网络洗钱

2019年初，我国网民数量已超过6亿人。

在我们获得网络时代的快捷信息和高效沟通的同时，不法分子也利用网络快速传播非法信息，在更广的范围内从事违法犯罪活动。

近年来破获的网银诈骗、互联网非法集资等网络洗钱案件警示我们，对于网络信息要仔细甄别，不要轻易通过网银、电话等方式向陌生账户汇款或转账；

对于网络信息要时刻警惕，不可因贪占一时便宜而最终落入骗局。

第二节黄金及贵金属知识

☞如何选择权威规范的贵金属投资市场

近年来，随着我国经济持续增长和黄金金融属性作用的不断凸显，黄金、白银等贵金属市场成为投资热点。

但与之不适应的是，参与市场的投资者，特别是中小投资者整体上看还不够成熟，对黄金市场的专业知识和黄金投资产品的理解有待提高，对市场投资途径的辨别力还有待增强，对黄金市场的价格风险、市场风险和操作风险体会不深。

因此保护投资者合法权益，引导投资者理性、稳健投资，有效甄别非法交易市场的危害已成为当务之急。

目前，我国投资者可以通过**黄金交易所、商业银行和**期货交易所进行黄金投资。

同时我国零售市场已经放开，个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金金条和黄金首饰等黄金制品。

☞非法黄金交易活动的主要形式及陷阱

（一）以香港或伦敦现货黄金交易市场会员单位在境内的代理公司身份招揽客户，通常要求投资者将交易保证金换成美元，汇至境外账户交易，交易杠杆常高达100倍。

（二）在境内注册的公司打着香港、伦敦等黄金交易市场会员驻内地的分公司或办事处的旗号吸引客户，通常要求投资者将资金以美元或人民币形式汇入境内指定账户。

此类公司的交易系统实质上没有和正规市场对接，只是虚拟行情系统，交易实际上是公司与客户之间的对赌；

（三）境内公司自设交易平台开展非法网上黄金交易，多以实物黄金**为名，以做市商方式，通过收取点差、与客户对赌、操控黄金交割甚至骗取客户账户名和密码代为操作，并承诺盈利等方式与投资者交易。

一旦出现问题，则卷钱潜逃；

（四）以境内贵金属交易所会员或会员代理商身份，借代理白银、钯金等贵金属业务为名，向客户推荐伦敦金为标的的外盘交易或承诺高额收益，代客户从事黄金理财等形式从事非法黄金交易。

（五）非法黄金交易公司主要通过发展代理商、电话营销、招聘操盘手及网络广告、论坛发布、QQ群聊天等形式，引诱客户上当受骗。

非法集资专项知识篇

☞非法集资界定标准和特征

　　根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2019〕18号），非法集资是违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。

非法集资需同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个要件，具体为：

一是未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；

二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；

三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；

四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

☞主要方式

　　非法集资涉及内容广泛，表现方式多样，主要有以下几种：

（一）不具有房产**的真实内容或者不以房产**为主要目的，以返本**、售后包租、约定回购、**房产份额等方式非法吸收资金；

。

（二）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金；

　　（三）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金；

　　（四）不具有**商品、提供服务的真实内容或者不以**商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金；

　　（五）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金；

　　（六）不具有募集资金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金；

　　（七）不具有**保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金；

　　（八）以投资入股的方式非法吸收资金；

　　（九）以委托理财的方式非法吸收资金；

　　（十）利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金；

　　（十一）以投资黄金等名义，以高利吸收社会公众投资；

　　（十二）以发展农村连锁超市为名，采用召开“招商会”、“推介会”等方式，以高息进行“借款”；

　　（十三）以投资养老公寓、异地联合安养等为名，以高利诱导加盟投资。

☞常见手段

（一）承诺高额回报。

不法分子为吸引公众上当受骗，往往编造许诺给予集资参与者远高于正规投资回报的利息分红。

为骗取更多人参与集资，非法集资者在集资初期，往往按时足额兑现承诺，待集资达到一定规模后，因资金链无法维系，使集资参与者遭受经济损失。

（二）虚构或夸大投资项目。

不法分子大多通过注册合法的公司或企业，打着响应国家产业政策、支持新农村建设、实践“经济学理论”等旗号，经营项目由传统的种植、养殖行业发展到房地产、矿产能源、高新技术开发、股权投资等内容；

以已订立合同或少量投资为幌子，编造虚假项目，或以夸大少量项目的投资规模盈利前景，以制造投资及企业利润假象，诱惑社会公众投资。

有的不法分子假借委托理财名义，故意混淆投资理财概念，利用电子黄金、创业投资等新名词，迷惑社会公众，承诺稳定高额回报，诱惑社会公众投资。

　　（三）以虚假宣传造势。

不法分子为骗取社会公众信任，在宣传上往往一掷千金，采取聘请明星代言、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式，加大宣传力度，制造虚假声势，诱惑社会公众投资。

有的不法分子利用网络虚拟空间将网站设在异地或租用境外服务器设立网站。

有的还通过网站、博客、论坛等网络平台和QQ、MSN等即时通讯工具，传播虚假信息，诱惑社会公众投资。

☞风险承担

　　根据我国法律法规规定，非法集资不受法律保护，参与非法集资风险自担。

☞涉及罪名

　　根据我国《刑法》中，非法集资根据主观态度、行为方式、危害结果等具体情况的不同，构成相应的罪名，主要涉及《刑法》中第176一百七十六条非法吸收公众存款罪，第192一百九十二条集资诈骗罪，第160一百六十条欺诈发行股票、债券罪，第179一百七十九条擅自发行股票、公司、企业债券罪，第225二百二十五条非法经营罪等罪名。

☞风险提示（对以下情况保持高度警惕）

（一）明显超出公司注册登记的经营范围，尤其是没有从事金融业务活动资格、频繁变换公司及投资项目名称；

（二）许诺超高收益率；

　　（三）以个人账户或现金收取资金、现场或及时交付本金即给予部分提成、分红、利息；

　　（四）在街头、超市、商场等人群流动、聚集场所摆摊、设点发放“理财产品“”广告，尤其以老年人为主要招揽对象；

　　（五）在发放的宣传单上印制中央领导同志照片、所谓的领导讲话、重要会议文件内容，用以证明所推销的投资、理财项目受国家支持；

　　（六）怂恿群众将个人房产进行抵押，获取银行贷款后投资所谓“项目”或“理财产品”；

　　（七）招揽群众参加在宾馆、饭店、写字楼举行的“投资”推介会；

　　（八）通过群发短信、电话等通讯方式推销“投资项目”、“理财产品”。