风控管理制度10Word格式文档下载.docx

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9、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。

B、法定代表人或单位负责人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单，如房产证复印或其它资产证明。

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人参照贷款申请人为企业法人的资料；

2、自然人参照贷款申请人法定代表人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

贷款企业所提供的上述资料复印件要加盖公章。

客户经理必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

第二章调查与审计

一、调查环节包括资料初审和综合分析。

资料初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和客户面谈），获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物的真实全面信息，通过综合分析评价形成结论，即尽职调查报告。

调查环节应注意以下四个方面的内容：

资料审核、实地调查、综合分析评价和尽职调查报告。

（一）资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

（二）实地调查：

1、实地调查前，客户经理要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；

贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

4、创业中心在确认为贷款企业提供担保时，风控部门确定一名审计经理与客户经理同时进行实地调查，项目金额超出创业中心授权范围的，客户经理总监和风控部门负责人必须参加实地调查；

特殊情况时，可以邀请创业中心领导参与实地调查。

（三）项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成尽职调查报告。

综合分析的要点包括：

1、分析、判断贷款申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：

企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

（四）尽职调查报告：

尽职调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写统一设计的《尽职调查表》（附件二）。

a）贷款申请人的背景情况；

b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）反担保措施；

h）综合分析风险程度；

i）其他需要说明的问题；

j）调查结论。

二、贷款项目审计

（一）审计经理由风控负责人指派，每笔贷款按照贷前和贷后配备二名审计经理，客户经理应全力配合审计经理工作，但不得干预审计经理作出审计意见。

（二）审计经理对客户资料进行可行性、合理性审核，审查财务指标与数据、独立给出初步审计意见。

出具无保留审计意见的贷款项目，应将贷款资料提交银行审批。

出具部分保留审计意见的贷款项目，贷款资料退回客户经理，客户经理应根据审计意见补充资料再次上报，直至审计经理出具无保留审计意见。

出具否定审计意见的贷款项目，审计经理可执行否决权，不予受理此次贷款申请。

（三）在银行审批通过后、创业中心出具保函前，审计经理必须前往企业实地进行客户资料及财务数据的真实性审核，现场签署《声名具结书》（附件三）、并承担相应的风控责任。

第三章审批

一、贷款项目担保审批流程

1、对于需提供担保的贷款、且反担保物覆盖率为90%-100%的项目，其放款申请书（附件四）审批流程为：

客户经理→审计经理复核→客户经理总监审核→风控负责人审批→金融服务平台负责人审批→终审人（授权终审人）→借款人面签合同文本→落实反担保手续→与银行签署担保合同并出具担保函→缴纳保费→通知银行放款→资料归档；

除此以外的业务审批流程：

基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、创业中心法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

3、内部合同文本由创业中心授权给有权终审人签字终审。

对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由创业中心主任或授权人签字。

三、贷款评审委员会（评审会）（目前是打分机制）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目进行审批；

2、评审会组成：

创业中心主任、金融服务平台负责人、客户经理总监、风控负责人、其他有权参加人员及受邀人员。

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，会议召集人（金融服务平台负责人）将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、客户经理总监必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人请假。

若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。

会议召集人应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、客户经理报告项目调查情况，审计经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会评审会人员质询，客户经理与审计经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、贷款用途监管。

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。

程序如下：

1、创业中心法务部配合金融服务平台统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，创业中心核准使用后统一由金融服务平台出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由客户经理和审计经理必须同时在现场面签；

3、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，审计经理应立即向风控负责人汇报，并经创业中心法务部审核通过后，方能进行变动；

4、所有合同文本及相关法律文件在交由创业中心有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产或股权作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由客户经理与风控部门共同跟进办理。

业务量较大时，风控部门可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风控部门确认反担保措施无法落实的，由客户经理重新修改贷款方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以信物宝平台签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东及高管必须做个人连带责任保证；

7、反担保措施的具体要求：

A、抵押

对抵押物的总体要求是：

足值、可变现、且变现能力强，信物宝平台对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有房产两证的商品房抵押的，应到房地部门办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。

反担保金额为评估净值的100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房及土地，仅作参考；

（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。

不能办理的，仅作参考；

（4）需提供担保的贷款业务，可变现房产或变现性强的抵/质押物及股权的评估净值必须占借款金额的80%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。

（5）对于与银行合作的抵押加担保类的贷款项目，担保金额可放大到评估净值的100%。

但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；

（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，客户经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，客户经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；

（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，客户经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；

（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；

（2）应收账款质押。

付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。

必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；

（3）其他股权质押。

其他股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。

股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊情况须经评审会同意；

出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：

（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；

（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；

（3）难以在质押期间内完好保存；

（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；

（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；

（6）其他信息不对称因素。

C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；

（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：

三、担保收费

担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过一年的可以分年度收费，担保期限不足一年按实际期限收费。

保证金应按银行规定比例在创业中心向银行出具保函前缴存。

四、贷款放款审批

担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交审计经理进行审核并在放款申请书上签字确认，最后由风控负责人审批签字后，交客户经理通知银行放款。

五、贷款用途监管

客户贷款资金必须通过信物宝平台资金监管账户归集，并严格按照客户提交的贷款用途，通过监管账户向指定客户支付，款项支付必须经审计经理签字后，资金方可汇出监管账户。

第五章贷后管理

一、贷后管理的岗位设置

贷后管理工作实行业务部门与风控部门双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的贷后管理。

业务部门：

定期走访客户，保持对客户的维护和管理，根据客户经营的不同阶段定期向信物宝贷后管理系统上传采信报告，所有采信报告必须经客户总监审核后方可上传至贷后管理系统。

风控部门：

负责贷后管理制度建设，动态更新客户财务数据，客户风险分类，对业务部门的采信报告独立进行抽查，必要时可会同客户经理实地进行贷后调查。

二、贷后管理的工作内容

放款后十天内，客户经理必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，保证后续贷后管理介入的及时性，保障贷后管理工作的顺利进行。

贷款发生的当月风控部门的贷后审计经理开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

对于正常类客户，客户经理至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，及进上传采信报告，书面报告贷后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。

遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强贷后管理的频率。

审计经理监督客户经理定期进行贷后管理，依据客户经理上传的采信报告及其他报告，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。

审计经理依据贷后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报金融平台负责人及中心领导，将动态更新的财务数据、还本付息信息及跟踪情况上传至贷后管理系统。

若发生代偿后，贷款业务进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。

三、贷后管理的客户风险分类制度

信物宝金融平台对提供担保的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。

（一）银行贷款担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。

2、关注类：

出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。

3、风险类：

（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；

（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；

（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。

（4）借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。

（二）分类管理具体实施：

客户经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有担保客户进行统一分类定级上报风控部门，风控部门贷后审计经理对分类的准确性进行认定，并上报中心领导进行审批。

对于风险类客户，经领导审批确认后，风控部门应立即移交给中心法务部，由法务部决定是否起诉或进行催收清偿。

如需进行催收清偿，法务部应立即移交给财务结算中心。

移交给财务结算中心的风险类客户，以财务结算中心为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助，制定催收清偿方案并加以执行。

法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。

客户经理业务暂停，无条件配合催收清偿工作。

第六章风险预警

贷后风险预警管理的目标是促进信物宝金融服务平台业务审慎、稳健经营、加强和提高风险管理水平、增强信物宝平台全体员工风险管理责任感、实现风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

客户经理为第一责任人、客户经理总监为第二责任人、审计经理及风控部门负责人为第三责任人、信物宝平台负责人及中心领导为第四责任人。

1、客户经理：

客户出现风险信号时，客户经理应在第一时间上报客户总监及风控部门；

2、客户总监：

客户经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由客户总监确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告信物宝平台负责人及中心领导，正式书面资料可酌情次日报告；

3、财务结算中心（风控管理部门）：

负责对信物宝金融平台贷款业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

4、信物宝平台负责人及中心领导：

对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风控管理部门下发的风险预警提示、处置意见认真落实相关措施，同时风控管理部门负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，客户经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控管理部门提出风险预警意见报上级领导签发“风险预警提示书”。

（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控管理部门、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行下发的处置意见。

风控管理部门根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部门实施：

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

2、帮助客户改善经营管理或财务管理；

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

4、加强对贷款抵（质）押物的监控和管理；

5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；

6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度；

8、收回到期贷款后不再办理继续担保；

9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；

10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置贷款担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实创业中心债权；

12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护创业中心债权；

13、依法提起诉讼；

14、提请法院宣告其破产还债；

15、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警方法

针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：

（一）每月还款客户

对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。

客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。

客户经理应于每月的25日到各贷款行打印每月等额还款客户还款明细并上传至管理系统，做到第一时间掌握客户逾期情况。

1、逾期期限未超过一个月

如发现客户逾期，审计经理应打电话通知客户同时通知客户经理、客户总监催款时间期限：

知晓逾期开始五个工作日内。

在催款期间审计经理应该积极配合地客户经理催收贷款。

如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，审计经理在知晓逾期第六日内协同客户经理走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控管理部门：

提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。

如在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日内客户经理应把工作移交至审计经理，审计经理不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。

2、借款人逾期期限超过一个月

如果客户已经逾期一个月，客户经理应交接手上所有业务配合审计经理催收逾期款项，应向风控管理部门提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。

并向风控管理部门提交

（1）、反担保措施变现方法。

（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。

如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由风控管理部门业务部门整理客户资料、并将诉讼相关材料送至中心法务部。

该阶段由信物宝金融平台责任人负责。

（二）一次性还款

对一次性还款客户，风控部门建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知客户经理，以文件形式发送给客户经理。

1、到期前三个月

到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，客户经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。

并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。

同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。

2、到期前一个月

到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，客户经理应和审计经理一起回访客户，了解客户资金具体安排。

对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报领导同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。

3、到期前一周

到期前一周，客户经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。

在此期间，客户经理应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。

贷款到