财务知识银行贷款亲历Word格式文档下载.docx

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而秦尚辰因为是X公司决策层中惟壹壹个经常和银行打交道的人，自然就成为了这次融资行动的执行者。

秦尚辰从接了任务起，就开始紧锣密鼓忙活开了。

说实话，他虽然没少和银行打交道，可是向银行贷款却是头壹遭。

秦尚辰虽然知道从银行获得贷款且不容易，但他以为难就难在怎么让银行相信自己企业的信誉度。

这好办，自己的X公司楼下有壹家工商银行，和自己离得近，监督起来自然容易，再加上壹些公关手段，应该不成太大的问题。

他先来到了工商银行的这家分行，提ft自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。

信贷员是个30岁ft头的小伙子，他壹脸抱歉地对秦尚辰说：

“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近俩年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。

”

秦尚辰对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。

索性，秦尚辰找了壹位这方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容由专家进行“特别辅导”。

专家很直接了当地说：

“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行，而这俩年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。

另外，要想比较容易获得银行的贷款，第壹，在贷款品种方面，壹般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了壹定实力再申请项目贷款。

第二，在贷款金额方面，由于个私运营者壹般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。

第三，

在贷款利率方面，目前的基准贷款年利率为6个月（含）以下为5.04%、6-12月（含1年）为5.31%、1-3年（含3年）为5.49%、3-5年（含5年）为5.58%、5年之上为5.76%。

根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私运营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。

但各家银行、信用社的上浮幅度且不壹致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。

第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内（含6个月）、6-12个月（含1年）俩个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；

中长期贷款分为1-3年、3-5年及5年之上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下壹年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。

总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在俩个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过壹个时间段。

听了专家的介绍后，秦尚辰想，就找民生银行贷款吧。

可是过去壹问方知，在民生银行申请贷款有壹大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月之上。

跑腿

2001年11月，秦尚辰直奔北京商业银行的信贷科。

信贷科里很安静，十多张办公桌却只有俩三个工作人员，秦尚辰等了壹会儿后，见到壹个信贷员。

该信贷员要他拿ft申请贷款的资料，秦尚辰马上将壹大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上

去。

信贷员接过后，眼光在材料上壹扫，起身走到自己的座位上，抽

ft壹张纸递交到秦尚辰的手中，随后说：

“你们是第壹次申请贷款吧？

”不容秦尚辰有任何反应又说：

“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去见见，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。

”第壹次的申请就在秦尚辰递ft自己名片的壹瞬间结束了。

秦尚辰回到X公司后认真地学习了壹番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件，包括须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

实行独立经济核算，自主运营、自负盈亏。

即企业有独立从事生产、商品流通和其他运营活动的权力，有独立的运营资金、独立的财务计划和会计报表，依靠本身的收入来补偿支ft，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同。

有壹定的自有资金。

不同类型的企业对于此方面的要求不同，但显然注册资本仅为10-50万元左右的企业，在创业之初是难以达到此要求的，自然而然被此项条件拒之门外；

此外，仍有遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，且按规定在银行开立基本账户和壹般存款账户；

产品有市场；

生产运营要有效益；

不挤占挪用信贷资金；

恪守信用等十余项内容。

除上面列明企业申请贷款的条件下仍应符合下列条件：

有按期仍本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿仍，没有偿仍的已经做了银行认可的偿仍计划；

经工商行政管理部门办理了年检手续；

资产负债

率符合银行的要求等等。

银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才能够向银行正式提ft借款申请。

秦尚辰见了，虽然觉得头大，但另壹方面又觉得有了明确方向，准备起来或许会更容易壹些，秦尚辰让X公司的财会人员分头准备材料。

仅壹周时间，各种资料准备齐全。

秦尚辰给信贷员打了电话，约了第二次会面的时间。

当秦尚辰将资料全部交给信贷员后，信贷员留下了壹份，然而让秦尚辰填写了俩份申请贷款情况说明书。

当秦尚辰填写完毕后，才发现仍需要加盖X公司公章，而且需要提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书。

这些他都没有带。

好在信贷员很通情达理，将俩份申请贷款情况说明书留下了壹份，另壹份要秦尚辰拿去盖章，办理委托书，且说：

“没关系，下次把盖好章的说明材料和委托书拿来，再带来X公司公章和财务公章，壹块儿补齐吧。

秦尚辰从银行壹ft来，就急忙返回X公司，将缺的手续补齐，再次和信贷员联系。

秦尚辰又壹次将资料交给信贷员，不料这壹次信贷员又很抱歉地对秦尚辰说：

“说明书仍需要再填壹份，上次我给拿错了，需要填写新的版本。

没办法，秦尚辰又是壹通忙乎，第四次，终于将资料补齐了。

信贷员当着秦尚辰的面，将资料认真见了壹遍后问他：

“企业法人的概况带

来了吗？

”秦尚辰苦笑摇头，心里想，这么折腾人，你为什么不壹次把话说清楚呢？

秦尚辰告诉信贷员没带。

信贷员让他回去拿。

如此反复之下，秦尚辰将整整俩个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行和X公司之间。

后来又跑过几次，他数不过来了，也懒的去数了。

因为信贷员告诉他：

“我们对于你们企业了解不多，又是第壹次打交道，是繁琐壹些。

而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本和手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。

互相谅解吧！

攻坚

2002年2月，终于有壹天信贷员通知秦尚辰到银行去壹趟。

秦尚辰此时已是壹听是贷款的事情头就大了。

但他不得不去，因为已经办到当下这种状况了，前前后后X公司也已经花去了将近3万多元的成本。

这壹次，信贷员给了他壹份借款申请表。

秦尚辰见到申请表后，终于松了口气，半年下来，他也快变成这方面的专家了，他知道填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了。

信贷员对秦尚辰说：

“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，壹样样将书面文件准备好，壹起交过来。

2002年3月初，秦尚辰第N次壹份份仔细检查了银行所需资料，惟恐有所遗漏。

这些资料包括：

1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

2、贷款申请报告。

报告载明了下列内容：

企业的基本情

况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；

企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；

详细写清借款金额、用途、期限、仍款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；

企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近壹年累计利润总额；

3、财务报表。

包括俩方面内容：

上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；

本期的资产负债表和损益表；

4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。

这些证明包括：

营业执照的副本及其复印件；

法人身份证及其复印件；

如有其他人代替法人签字，仍需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字且加盖公章）；

5、保证贷款需提交的资料。

即保证单位的营业执照副本及复印件；

保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；

保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。

如：

抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明；

抵押物和动产质押物价值证明；

抵押物和动产质押物经银行指定中介机构ft具的评估报告；

权利质押物鉴定书；

登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

厚厚壹大摞资料。

当秦尚辰将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，企业申请贷款的所有工作总算告壹段落。

秦尚辰松了壹口气。

接下来的就是等待银行受理、审批了。

银行方面告诉秦尚辰，壹般情况下，银

行自受理之日起，会按照法定的答复期限（短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日）为银行信贷部门审议贷款时间。

等待

截止本文发稿，秦尚辰尚未得到银行的通知。

秦尚辰对《科学投资》记者谈到自己的贷款经历时感慨颇多：

第壹：

累。

“从开始准备申请贷款起，就壹直有壹种累的感觉。

实际上，我们的企业由于对此贷款的需求仍不是特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款且非和银行壹家打交道。

从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要壹个门坎壹个门坎地过，少了壹家的报告都无法申请贷款，因此哪壹家都不能忽视，哪壹家都需要至少用去三四个工作日的周旋时间。

第二：

成本高。

“申请银行贷款的成本，原先且没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他融资方式的俩倍。

各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。

当然，这其中仍不包括壹些公关的费用。

第三：

手续繁琐。

“申请初期，对于贷款的壹些细节了解不太明了，走了壹些弯路，特别是壹些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。

壹时没有搞明白，就需要从头再来。

大概数过壹次，申请资料中的各种证明章不下15个。

手续实在是太复杂了。

点评

据《科学投资》了解，私营企业的贷款成功率占全国商业贷款的20%。

虽然这个数字很小，但至少说明壹个问题，即对私营企业的贷款仍是有壹些成功先例。

当然，这20%的成功率中大中型私营企业就占去了

95%之上。

《科学投资》提示私营企业业主，在没有其他融资渠道的时候，银行贷款虽然难但也不失为壹个途径。

可是，在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。

如果只是想从银行获得十万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少1万元左右的各种费用，而且风险也是其他融资途径的

2倍。

当然，如果想从银行逮壹笔大额的贷款，倒仍是不妨壹试，虽然难度会相当大。