移动互联网时代的手机支付商业模式研究开题报告部分82.docx
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移动互联网时代的手机支付商业模式研究开题报告部分82
浙江省高等教育自学考试
毕业论文
题目：
移动互联网时代的手机支付商业模式研究
主考院校：
浙江工商大学
专业：
商务管理
准考证号：
010117201414
学生姓名：
陈昱豪
指导教师：
沈青
2018年6月
移动互联网时代的手机支付商业模式研究
作者：
陈昱豪指导老师：
沈青
摘要：
信息技术的不断进步和电子商务产业的飞速发展，在客观上导致了手机普及率的不断提升。
我们必须认识到，当前手机已经成为我们生产、生活中不可或缺的重要工具，也同样是我们娱乐、工作的重要电子产品之一。
无可否认的是，手机支付产品在生活和生产中的大规模应用，已经极大的改变了我们的生活方式乃至思维方式。
而这种改变对于经济结构的优化以及更多方面的影响都是客观存在的，理应得到我们的重视和肯定。
本研究中，以常见手机支付运营模式为出发点和落脚点，对其进行了较为完整而全面的对比分析，并以此为基础给出了具体的应对措施和解决方案，为我国手机支付业务的完善做出了积极的探索。
在本文研究中，较为系统的分析了当前的常见商业模式，并通过swot分析法，对我国市场基本情况进行了较为全面的解构，然后将商业模式创新理论引入移动支付产业发展的研究中来，给出了一系列具有较强可操作性的意见和建议。
关键词：
移动支付；商业模式；相互合作；商业模式
一、前言
随着我国3G技术的大规模普及和金融支付环境的不断创新、完善，移动支付已经成为当前阶段广受各界关注的热点问题，移动支付市场庞大的市场潜力也同样得到了各方面的广泛重视。
而移动支付产业的进一步发展，必然需要跨行业合作为依托。
移动支付运营商在市场竞争中，只有全面开展合作商业运营模式，才能够抢占更多的市场份额，提升自身的整体市场竞争力。
当前阶段，中国银联、银行和第三方支付平台以及电信运营商为主体的四种模式，在实际的操作过程中仍然客观上存在如问题：
本身在技术和资本等方面的局限性，决定了单独一方无法在更大范围内开展移动支付服务。
而这种情况的客观存在，直接导致了我国移动支付整体发展水平仍然处于较低水平的一个重要原因。
而纵观西方国家的移动支付发展经验则不难看出，双赢甚至供应的合作机制，才是保证移动支付能够在大规模商业运行之后取得稳定发展的基础和前提。
（一）移动支付商业模式研究背景
如上文中所介绍的那样，当前信息技术的快速发展和互联网普及率的不断提升，在客观上推动了手机支付业务的发展。
而手机支付业务不仅对虚拟商品交易提供了必要的支持，同时也在传统商业领域发挥着重要的作用。
在商业交易领域中，手机支付服务获得了最为有效的促进力表现。
手机支付服务对于成本控制、风险控制等多个方面都有着至关重要的积极意义，为传统商业模式的虚拟化发展奠定了坚实的技术基础。
从而商业交易获得了时间等方面的直接便捷性提升，并高度优化了商业交易的繁琐进程。
这对于全球商业活动向更深层次的发展显然有着重要的积极作用。
阿里巴巴的手机支付服务在其价值体现上有着相对丰富的经营保障基础，它的成功不仅使手机支付服务在商业交易模式中快速发展，而且也为这一模式在更广泛范围内的应用提供了巨大的支持。
（二）研究目的及意义
交易模式的转变是当前市场新常态阶段之后的必然发展趋势，而手机支付作为最为具有代表性的新交易模式，在实际的应用过程中也同样对我们所熟悉的传统交易模式产生了巨大的冲击，这种冲击不仅表现在外部的影响上，同时也集中体现在对传统贸易内涵和实质的改变上。
同时其也是对交易模式进一步补充和完善。
其模式的现实价值和实践促进意义都具有良好的深度影响。
阿里巴巴在探索虚拟交易市场的过程中，全方位拓展了自身的手机支付业务，所开展的探索活动为我国手机支付领域的快速发展提供了强有力的支持，这一点值得我们给予应有的重视和肯定。
使得交易成本获得降低后其效率发生实质上的提升。
进而保证自身的企业竞争力获得提升中，也直接作用和影响了交易模式的深化和调整。
基于目前国内移动支付现状及商业模式理论研究基础，决定以《互联网时代的手机支付商业模式研究》为题，深入剖析移动支付的产业链组成，通过商业模式创新的理论研究，以国内移动支付经验为基础，大胆尝试构建适合中国国情的全新移动支付商业模式，为企业今后的创新提供理论依据及参照标准。
二、文献综述
（一）移动互联网相关文献综述
在国际上，1998第一次在论文中出现了“移动互联网”（mobileInternet）一词，并在文中论述了移动互联网的通信可靠性、基于移动IP的TCP协议实现等问题（ArenaSeneviratne和BehcetSarikaya，1998）。
说明了移动互联网应用开发的微软移动互联网工具箱，一边让应用的开发者不用担心目标设备的具体类型的情况下放心地开发移动互联网终端的应用程序。
（RyanFife,WeiMengLee和DanA.Olsen，2001）
论述了移动互联网的发展推动了移动地图服务的改进，这必将给基于位置的服务（LocationBasedServices）提供更广泛发展空间（GeorgGartner，2003）
有学者论述了网络运营商在互联网和无线网络取得飞速发展的情况下提供网络接入时面临的各种挑战，并指出隐藏用户的移动性（让移动互联网用户体验最大程度地接近传统互联网用户体验）是网络运营商必须解决的问题之一（Makki,NikiPissino和PhilippeDaroux，2003）
通过调查研究论述了在40%的人口都通过移动电话访问互联网的日本，用户需求已经成为日本移动互联网发展的重要驱动力，影响移动互联网发展的社会文化方面的关键因素以及移动互联网和桌面互联网的主要区别等内容（KenichiIshii,2004）发展了一个用于比较单一传统电子商务和传统电子商务与移动电子商务相结合的电子商务的数据模型，并指出了传统电子商务用户行为和移动电子商务用户行为之间的差异（UshioSumita和JunYoshii,2010）
（二）电子支付相关文献综述
在我国，电子支付的概念初步形成于银行系统对银行业务特别是支付业务进行的电子化改造。
通过研究国外电子化银行系统工程提出了电子化银行支付系统（PaymentSystem）的相关概念，成为我国电子支付研究的萌芽（陈逢吉，1993）。
通过对以“核心特权“为特征的欧洲模式和以“生产能力过量”为特征的美国模式的电子支付的研究和比较，提出了中国特色电子支付的系统模式（李蓓蓓、吕荣华，1997）。
2004年12月，马云创办的电子商务第三方支付工具—支付宝开始独立运营，这标志着以支付宝为代表的第三方支付平台由后台走向前台，成为全新的电子商务支付手段。
首次从交易安全、本土化和人性化、物流服务三个方面分析了2004年12月开始独立运作的支付宝的相关情况，总结了支付宝取得大量人气的原因。
（赵莎，2005）
（三）商业模式相关文献综述
关于商业模式（businessmodel）的相关论述最早是由国外学者在论文中提出的，并在其著作中探讨了几种实用的商业模式。
（PeterHGrinyer，1976）
然后讨论了把棒球、足球、篮球等球类体育运动演化为商业活动时商业模式的构建问题。
（RobertW.Keidel，1984）
再接着论述了计算机产业正在发生的标准趋同、成本更低、利润更少等变化，这将导致计算机产业将会从技术驱动型产业逐步转化为市场驱动型产业，指出计算机产业内的企业要想生存并取得更长久的发展必须根据新的产品和服务特征重构企业的价值链、重构公司架构、更新企业文化。
（SimonForge，1993）
经过一系列的实证研究提出了一个比功能点分析方法（FunctionPointAnalysis）更加完善的评估商业模式成本的评价方法即系统表方法。
（SimonMoser,BrianHenderson-Sellers和VojislavB.，1999）
指出由于具体终端和无线网络的限制移动互联网电子商务（MobileElectronicCommerce,MEC）所处的环境与传统的互联网电子商务所处的环境并不相同，并在文中讨论了移动互联网电子商务的商业环境和交易模式问题。
（AphroditeTsalgatidou,EvaggeliaPitoura，2001）
三、移动支付概述及其分类
（一）移动支付定义
本文研究中所引用的移动支付的一般性概念主要是指，通过以手机为代表的一系列移动终端提供交换商品使用权的电子货币的支付方式。
具体操作中，通过手机所具有的通讯功能，配合银行完成资金所有权的划转。
移动支付在很多领域的应用已经相对成熟，方便了广大人民群众的生产生活。
（二）移动支付分类
根据侧重点和外在表现形式上的差异不，我们可以将移动支付进一步划分为微支付和宏支付两种情况。
前者是支总交易额度不超过十美元的交易，而后者则通常是指金额较大的支付。
生活中，我们缴纳手机费、购买游戏点卡等，就是非常典型的微支付行为；而购买贵金属首饰的行为则是宏支付范畴之中的行为。
而之所以要将两折进行区分，并以不同的名字命名，最为主要的原因在于，两者对于安全要求的巨大差异。
从名字上我们就可以发现，微支付及时出现问题，那么所带来的影响也非常小，客户的受损情况较为容易控制；而宏支付则不然，如果没有相应的金融机构为依托，显然不可能真正意义上的保证支付的安全性。
这一点是我们开展相关研究的重要基础，理应得到我们的重视和肯定。
相对于传统支付方式来说，本文所重点研究的移动支付，在多个方面都表现出自身独特的优势。
但是我们也同样应该认识到，当前我国移动支付正处于一个方兴未艾的发展阶段，虽然发展速度几块，但是也同样有一定的提升空间和完善潜力，因此对其概念也同样尚未形成一个可以得到广泛认可的标准。
而这种情况的客观存在，对于移动支付分类的研究也同样带来了一定的负面影响。
（三）支付宝简介
作为当前阶段，全球范围内都处于领先地位的支付平台，我国支付宝于2004年正式成立以来，始终坚持为我国乃至全世界用户提供简单、安全、快捷的支付阶级方案。
客观上来说，当前支付宝已经成为最为成功的第三方支付平台，无论是支付宝还是支付宝钱包，都是我国移动支付领域至关重要的一环，其整体市场影响力非常庞大。
支付宝日常业务中，为用户提供了网络购物信用担保交易支持、手机充值等一系列服务。
除此之外，支付宝还针对金融市场的实际发展需求，顺势而为的推出了余额宝等系列产品项目，为其整体生态闭环的完成打下了坚实的基础。
四、中国移动支付业务商业模式现状
（一）以移动运营商为运营主体的商业模式
这种模式是我国移动支付完业务开展早期的产物，在实际的应用过程中主要是以用户的SIM卡账户为主要的支付账户，从而为用户的小额支付需求的有效满足提供必要的帮助和支持。
这种服务模式中，移动运营商承担了多重角色，不仅需要提供移动通信服务支持，同时也需要完成包括账户管理在内的很多任务。
不过这种模式由于和多方面利益主体之间的关系划分并不明确，所以在后期的发展中已经很少能够见到了。
（二）以银联为运营主体的商业模式
该模式在实际的应用过程中，主要是通过银行来完成相关信息的汇总、分配的，而所使用的平台实际上是直接和银行系统关联的，因此从本质上来说仍然是一种手机服务的变种。
相对于其他方式来说，这种方式不仅可以为整体产业的优化提供强有力的支持，同时对于不同银行之间就移动支付业务开展合作也具有一定的积极意义，尤其是在业务体系中定位问题的确定，更是有着非常重要的积极意义。
（三）以银行为运营主体的商业模式
这种模式也同样是一种建立在银行服务体系之上的运营模式，利用手机账户和银行卡账户的绑定，为用户的支付需求的满足提供支持。
银行在这一过程中承担了交易平台提供者的身份，但是本身在支付的过程中并没有直接的参与。
当前阶段，由于一个手机号只能对应一张银行卡，所以这种模式在实际的应用过程中，并不能为我国移动支付产业的大规模发展提供足够的支持。
（四）以独立第三方服务提供商为运营主体的商业模式
第三方服务提供商为主体的模式，是当前阶段使用最为广泛的一种模式，以服务提供商为主体，并且保证服务商本身的独立性，通过手机等移动终端为用户的支付需求的满足提供必要的帮助和支持。
当前我们所普遍使用的支付宝，就是其中的佼佼者。
在实际的应用过程中，这种模式将不同利益相关方之间的权责划分的较为明确，并将彼此之间相对复杂的关系进行了有效的简化，而且操作非常方便快捷，只要加入平台即可顺利的使用相关功能。
不过这种模式虽然为其他利益相关方工作强度的降低提供了必要的帮助和支持，但是对于独立第三方服务提供商来说，显然需要较高的专业能力和素养。
（五）支付宝的商业模式
从本质上来说，支付宝支付的过程可以等同于一个增加了某些环节的信用担保中介服务。
在实际的操作过程中，第三方支付不仅极大的保护了客户信息的隐蔽性，同时也为客户信用卡安全问题的有效解决提供了全新的支持。
支付宝使用过程中，其基本模式为：
客户完成选购之后，通过支付宝账户发起贷款支付申请，而支付宝平台收到申请之后，将客户资金转到支付宝的账户中，并通知商家款项到位、可以发货。
商家的货物转移到客户手中之后，客户对其质量、性能等进行检验，满意后通知支付宝付款给商家，支付宝将资金从支付宝账户中转移到商家账户上，从而完成了一次完整的服务过程。
但是支付宝也同样有一定的限制，表现为：
首先，消费者只有拥有了支付宝账户之后才能够享受以上服务，同时支付宝账户中必须有一定的资金才能够完成整个支付链条。
其次，针对没有账户的客户，则提供直接的网上银行服务支持。
第三，支付宝有专门的网站——淘宝以及天猫，在这些虚拟市场上，消费者完成商品的选择之后，即可通过支付宝开展相应的支付行为，完成款项划转后，商家将发货，然后消费者在收到商品后对其进行质量和性能上的核查，都满意后通知支付宝打款给商家，完成一次交易行为。
第四，当客户收到商品之后，如果没有在规定时间内通知支付宝付款，那么将会自动通过支付宝将资金转移到商家的账户之中。
最后，当前支付宝并没有在手续费方面进行相应的限制，基本上没有此项费用。
五、国内移动支付的ＳＷＯＴ分析
在我国成长了多年的移动支付业务，虽然呈现出了巨大的市场潜为与发展空间，也让涉足企业赚足了眼球，但却一直未像当初的互联网支付那样呈爆发式增长。
在成长过程中，更是未能行成适合中国的统一商业模式，大量的重复投资造成了资源的浪费。
例如：
移动运营商、金融机构、第三方支付企业，为了对移动支付产业上下游通吃，都极力搭建自己的平台，开发系统、购买硬件、市场推广，造成用户的分流，导致多数平台都存在功能完备但业务量极低的问题。
1：
10000和4：
1这两个如此悬殊的数字，分别显示的是2008年移动支付与互联网网上支付、手机用户与互联网用户的比值，在手机用户大大超过互联网用户的情况下，支付量却只有对方的万之一，这不但说明了移动支付市场的广大前景，更是暴露了其业内的问题重重。
但这并不能阻碍各大企业对移动支付领域的投入，随着市场潜为的逐步开发，科技技术的进步，新一轮的移动支付发展机遇即将到来。
下面将通过SWOT分析法来剖析移动支付业务相较于传统支付模式在成长中的优势、劣势、机遇与风险，希望能帮助市场内的企业认识行业发展的动向，聚焦优势和机遇，使企业在移动支付的道路上可以走的更远。
（一）移动支付的优势
1、成本较低
通过移动支付购物，对商家和用户来讲，都节省了大量人力物力;对银行来说，不仅缓解了柜台压力还增加了银行中间业务收入：
此外，移动支付比银行卡更便宜。
银行卡一般收取3%的佣金，而目前一般0.1元一条的短消息移动梦网只收取20%的佣金，也就是2分钱。
2、实时性与快捷性
移动通信终端和互联网平台的交互取代了传统的人工操作，使移动支付不再仅仅受限于相关金融企业、商家的营业时间限制，实现了24时的便捷服务。
移动支付的实现使消费者可以足不出户，也避免了毫无价值的排队等候。
同时还具有缴费准确、无需兑付零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。
易于普及目前移动通讯网络已覆盖了去昂大部分地区，手机用户的规模也达到了5亿的规模.一旦手机作为电子商务的终端，那就等于将5亿的手机网民纳入电子商务市场。
（二）移动支付的劣势
1、安全问题
腾讯手机管家的信息显示，一季度截获手机病毒包数143945个，感染手机病毒用户数达到4318.81万。
其中，手机支付类病毒增长迅速，电商类APP下载量和该类别感染的病毒包数均排名第一。
目前，支付类病毒监听键盘输入或于后台监控手机用户支付账号密码输入信息的特点正在明朗化。
毋庸置疑，移动支付的健康、快速推进，需要安全的支付环境保驾护航。
2、服务单一
从整体上来说，当前阶段移动支付仍然局限于小额商品的交易之中，如网购彩票、电话缴费等。
而不同的第三方机构所提供的产品，客观上来说和支付宝的业务在流程和内容、性质上并没有根本性的不同，产品同质化问题始终没有得到解决。
（三）移动支付机会分析
1、用户的认知度和接受度不断提高
使用随着互联网经济的飞速发展，用户对电子支付的认知度和接受度不断加强，而移动支付作为电子支付业务的一部分，自身的发展也受到出尽。
2、其他国家成功的经验
移动支付在国外尤其是日本韩国取得了很大的成功，这些成功的经验给国内移动支付的发展提供了良好的借鉴。
3、国内不断增长的消费需求与目前相对单一的消费手段间的矛盾
与金融衍生工具丰富，消费支付手段多样的欧美市场相比，中国的金融工具多单普及率低，个人信誉体系不健全，硬件的低级决定了中国个人交易以现金为主的局面。
除了在大型商场和饭店，其他地方很少受理费薪金业务。
由于国内不断增长的消费需求，更多人愿意支出更多的小费来购买或支付生活必需品和其他生活娱乐，更急切的从取款机前排队的无聊中解脱出来。
所以就在支付产品的供需之间产生了矛盾。
而移动支付的出现有效的改善了这一问题。
移动支付成功定位于现金和信用卡之间的支付空白，这正是中国移动支付的机会所在。
（四）移动支付威胁分析
在我国现阶段的移动支付发展过程中也出现了一些问题，对移动支付的发展造成潜在的威胁。
1、社会信用体制不健全
由于目前我过的信用体制不健全，有些小额只付和手机话费捆绑在一起，而不少手机并未采取实名制，一旦手机用户手机话费拖欠或恶意拖欠将给移动支付带来不少风险。
2、利益分配价值链尚未形成
目前，移动支付各合作方之间利益分配权责等各方面各不相同，这在一定程度上影响了移动支付的推广。
尤其是移动支付还没有形成一定的规模，交易本身不能给提供移动支付的公司带来多少收益。
利润分配模式和盈利模式不够成熟，移动支付所产生的利润不能弥补相应的成本，公司开展移动支付业务所产生的收益不能弥补形影的成本。
当然这种现象并非中国独有，国外也是一样。
通过分析我们对移动支付的优势劣势有清楚的认识。
国内相对较少的支付手段让我们看到了移动支付前景广阔，随着技术的不断进步安全问题会得到很好的解决，那么如何建立一些适合的商业模式，解决目前支付内容来解决移动内容不够丰富和手段单一的问题就显得非常必要。
六、移动支付商业模式的建议
（一）完善性商业模式创新
完善性商业模式创新，就是不断修正企业现有商业模式存在问题，以企业固有战略方针和市场诉求为导向，逐步改进企业现有产品，使其更贴近消费者需求，从而达到扩大市场占有率的目的。
在创新途径中，完善性创新手段最为温和，在其实施过程中，企业可以稳定现有市场占有率，无需冒险，在缓慢的进程中逐步扩大市场优势，提升企业地位，适用于那些在行业中己有一定市场占有率的企业。
就移动支付企业现状来看，选择完善性商业模式创新之路，就是就企业各个生产环节的不断修正，包括业务开发、资源重组、利润分配等方面的不断完善，从而完成商业模式的创新。
但就国内市场而言，金融企业及通讯运营商各自完善自有的商业模式，无法从根本上解决国内移动支付市场不温不火的现状，显然这种温和的创新模式不适用于国内市场。
（二）改良性商业横式创新
改良性商业模式创新，其创新手段介于其它两者之间，即没有完善性创新的温和，也没有颠覆性创新的酷烈，颇有中国儒家的中庸之道。
改良性创新的重点在于，对现有商业模式的回炉重造，把好的部分留下，把坏的部分去除，它是一种完善与颠覆并存的创新模式。
这种中庸的创新手段，对商业模式进行变革的同时又将风险降至最低，比较适用于那些传统行业采用。
进一步看，改良性商业模式创新就是对现有商业模式构成要素的创新。
即通过完善商业模式的构成要素或重组要素之间关联，来完成商业模式创新。
通常商业模式包含企业核心价值产品、市场客户群体、生产供货链、盈利模式等核心构成要素。
从移动支付企业角度看，如何有效对现有商业模式中构成要素的重新组合，进而完成商业模式创新，是有待研究的问题。
但对中国现有市场，光单一的企业内部元素创新还不够打破市场僵局，使移动支付规模与国际接轨。
（三）颠覆性商业模式创新
颠覆性商业模式创新，是一种破而后立的创新方式，是将现有商业模式完全
摧毁，突破，从而无中生有，创造出一种前所未有的商业模式，是对原有商业模式的完全颠覆。
破坏性创新的目的是通过新科技、新产品、新服务、新流程来打破传统市场的平衡，引导市场需求改变，破坏行业领先者的核心竞争力，从而实现企业的利润增长、地位提高。
可以说，移动支付业务本身就是一种对传统支付模式颠覆的业务，它是对原有消费习惯的破坏，是对金融产业的冲击。
因此颠覆性商业模式才是最适合移动支付产业的创新手段，通过客户价值重定义、改变服务和产品的提供途径、改变
盈利模式等方式，来实现企业资源重新配置，构成要素重新組合，借以创造出全新的商业模式。
（四）支付宝商业模式创新
1、着力为用户解决信用问题
支付宝在最初的担保交易之后，相继提出或引入实名认证、数字证书、支付盾等措施，并且坚持免费提供服务。
在用户数突破一亿之后，支付宝升级了他们于2007年提出的信任计划。
之前的提出更像是一个概念的普及，而此时的升级让这个很多人觉得比较空洞的信任计划有了实际的意义。
经过设立严格的标准并对大量商户进行审核后，京东商城、佐丹奴、达芙妮、艺龙、绿森数码等十四家购物网站经过审核，第一批在自己的网站上加贴了“支付宝信任商家”的金色标识。
2、着力提高第三方支付的便捷性
支付宝最近宣布，与六家银行联手“破冰”信用卡网购大额支付业务。
这是第三方支付平台首次实现网购大额支付，但是目前开通大额支付的都是经过筛选的高信誉商户。
对于随之而来的“网络套现”问题。
七、结束语
国内移动支付产业坐拥如此庞大的市场，但迟迟无法得到开发，借鉴国外成功的商业模式，又总是水上不服，想要解决国内移动支付产业的困境，商业模式的创新是其唯一解救途径，而创新者寻求的突破口不同，化就造成了截然不同的商业模式创新途径。
经过阅读大量前人的文献资料和研究案例，总结出三条途径供企业参考如何通往商业模式创新之路。
一是通过对现有商业模式的梳理，寻找出企业自身问题点所在，然后针对问题对症下药，不断修正现有商业模式，从而实现企业涅磬重生，即完善性商业模式创新。
二是以原有商业模式为基础，针对其薄弱环节，去其糟粕，留其精华，对部分环节进行改良，这是对现有商业模式部分破坏、部分保留的变革方式，即改良性商业模式创新。
三是完全打破现有商业模式的范畴，拋弃所有传统环节，用颠覆性的方式重组商业摸式，从而完成商业模式的破而后立，即颠覆性商业模式创新。
这三条路径只是在创新力度上有所差距，但都可通往企业商业模式的创新之路，就看毎个企业对创新的迫切及冒险程度了。
参考文献：
[1]ARUNASENEVIRATNE,BEHCETSARIKAYA.CellularnetworksandmobileInternet.ComputerCommunications,Volum
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