保险行业资料汇编摘要260Word文档格式.docx
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这几项规定基本都是强制责任险题中应有之义，但对保险公司的经营能力将形成挑战。
保险公司不能再像商业三者险中那样以被保险人无责任而拒赔。
关于财产责任限额的规定，将使保险公司在处理人身伤亡的同时付出大量人力物力做受害人的财产损失理赔工作，因为财产损失在道路交通事故损失中约占80%。
除外责任的减少、垫付规定及保费的提取都将加重保险公司的成本，对保险公司的资金运用水平和投资盈利能力提出了更高的要求，除此之外，保险公司还需要在垫付问题上与医院等相关单位处理好各种关系。
三是理赔服务问题。
《条例》第29条规定了保险公司在收到被保险人提供的证明和资料后做出是否属于保险责任的核定以及赔偿保险金的时间限制，分别是5天和10天，这对于保险公司的处理业务能力和理赔服务质量都是一个考验。
随着投保人的日趋理性，价格将不再是决定消费者投保选择的首要标准，取而代之的是保险公司的服务水平，尤其是理赔服务。
因此，保险公司必须加强业务处理和快速反应能力，努力提高理赔服务质量。
四是解除权问题。
《条例》第14条规定了保险公司有权解除保险合同的情形，即投保人对重要事项未履行如实告知义务。
与先前公布的《条例（草案）》相比，保险公司的解除权删减了“投保人未按照约定交付保险费”的情形。
这虽然有利于保护被保险人，但也客观上造成了保险公司“应收保费”增加的可能性，对于保险公司的稳定健康经营是不利的，尤其是经营强制责任险这样的亏损概率较高的险种。
五是组织结构问题。
《条例》第7条明确规定了“保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务应当与其他保险业务分开管理，单独核算。
”这是保证强制责任险顺利开展的必要条件。
为此，保险公司必须调整内部组织结构，设立单独的业务部门和人员，改革业务流程，以保证强制责任险的经营效率。
从《条例》出台到正式实施仅有3个月的时间，在监管部门对相关工作进行细化研究落实的同时，保险公司也应抓紧时机，充分理解《条例》的内容和要求，从产品到观念，从人员到结构，从技术到服务，都要适应新的变化，实现与商业三者险的衔接，以保证机动车强制责任险的顺利实施。
【保监会“兵分五路”检查保险业】
针对保险业快速发展过程中所出现的一些突出问题，保监会正在全行业开展一项以内控有效性和经营合规性为重点，历时3年的专项检查。
由保监会副主席周延礼为组长的检查小组已于2006年4月5日正式启动工作。
此次检查小组分为产险、寿险、中介、资金、统计共5个现场检查组以及综合协调、监管措施评议、行政执法督查等3个工作机构，是保监会成立以来最大规模并且按照统一计划实施的现场检查。
根据计划，2006年保监会将检查8家产险公司、7家寿险公司和5家保险资产管理公司。
其中，产险业务将重点检查车险、大型商业保险项目违规经营问题；
寿险业务将重点检查银行邮政代理保险等业务违规支付手续费问题；
而保险中介业务则将重点检查专业中介机构虚开保险中介专用发票，协助保险公司或投保单位违规套取资金等违规行为。
保监会称，将关注保险公司及其保险资产管理公司执行监管规章、决策机制和风险控制体系建设等方面的问题。
按照计划，4月份保监会将对具备股票投资资格的10家保险公司和5家保险资产管理公司进行股票投资情况专项检查，7月再选择9家保险（集团）公司，进行债券投资专项检查。
保监会还将重点开展财务、业务数据真实性检查，从严查处保险机构虚假理赔、挪用保费、设立账外账、欺诈误导等违法违规行为。
此外，保监会还将检查统计法规和保险统计规章制度贯彻落实情况和保险统计管理情况等。
4－5月，责成各保险公司开展自查。
6－9月，责成各保监局对人保财险、中华联合、太平洋人寿、信诚人寿在辖内的分支机构开展检查。
10－11月，分别选择2家财产险总公司和2家寿险总公司开展检查。
东方早报2006/04/06
【保监会示警财产保险公司共保风险】
内地财产保险公司在承保大型商业风险时的种种违规操作，有望得到整治。
中国保监会继4月5日宣布将开展全国大检查之后又发通知，要求各财产保险公司在经营共保业务时严格控制承保权限，规范共保行为。
保监会要求，各财产保险公司应加大对共保业务的管理力度，完善共保业务管理制度，严格控制承保权限。
共保人应共同签发保单或由主承保人签发保单，同时附共保协议。
在业务手续费方面，主承保人向其他共保人收取的手续费，应与分保手续费平均水平有显著区别。
共保操作不规范、过度压低承保费率及存在商业贿赂行为，是目前保险公司承保大型商业风险中的三大弊病。
从3月开始，中国保监会已逐项发文开展整治。
每日经济新闻2006/04/07
【保监会发通知规范非车险市场】
日前，中国保监会下发“关于规范非车险市场经营行为有关问题的通知”，要求保险行业协会牵头制定《纯风险损失率表》。
在重拳出击车险价格战的同时，保监会再度对财险市场进行规范。
根据保监会的要求，中国保险行业协会将组织财险公司利用现有经营数据，逐步建立非车险《纯风险损失率表》。
而重点行业的企业财产保险、建安工险及其责任保险业务将首当其冲成为试点，此后再逐步向一般行业和其他险种推广。
业内人士表示，与车险的大打价格战相比，非车险的情况相对较好。
但由于非车险市场上缺乏一个行业指导性的费率规章，一些大型商业风险项目低价竞争现象仍然比较严重。
再加上近年来较少发生大的出险，使得非车险业务的理赔率有所下降，一些财险公司也因此把价格压低，从而在一定程度上忽视了对偿付的考虑。
据了解，《纯风险损失率表》将成为财险公司非车险业务的价格基础，保监会同时还将提出定价准则要求，指导各公司定价。
“通知”要求，《纯风险损失率表》颁布后1个月内，各财险公司应及时修改或重新制定出本公司试点项目的保险费率及其对应的保险条款，并报送中国保监会备案，原保险条款和保险费率将不得再继续使用。
而保险行业协会也将不定期对该风险损失率表进行修正和发布。
新京报2006/04/05
【中国保险市场5年后将与欧洲国家“接轨”】
英国最大、世界第六大保险集团英杰华集团（AVIVA）董事、英杰华国际寿险公司集团执行总裁菲利普·
司格特，5日在济南分析认为，五年后整个中国的保险市场将与大部分欧洲国家“接轨”。
菲利普·
司格特介绍，近年来中国经济的快速发展为保险业提供了很大的发展潜力，也给外资保险公司以很好的发展机会。
一般而言，保险公司的赢利时间为7－9年，这取决于公司的发展速度。
中国的寿险市场非常独特，目前与上世纪四五十年代的欧洲保险市场需求水平有一些相同，但是五年后，整个中国的保险市场将与大部分欧洲国家相似。
新华网2006/04/05
【浙江政策性农险共保体盛装起步】
三月中旬，一种新的农险试点模式－－政策性农险共保体试点在浙江破茧而出。
这是由当地十家商业保险公司根据省政府授权经营运作政策性农业保险项目，按照章程约定的比例，分摊保费，承担风险，享受政策，共同提供服务的保险组织形式。
这种试点模式在全国属首创。
该模式有哪些特点，如何进行运作，政府的政策性支持有哪些？
记者近日赴浙江杭州对此进行了采访。
“实施政策性农业保险，对提高农业市场竞争力，最明显的有三大效应：
一是技术推动效应；
二是产业联接效应；
三是信用改善效应。
”浙江省副省长茅临生说的这三大效应显示出浙江省政府对此种新的农险试点模式的支持决心。
他指出，共保体承担浙江省政策性农业保险试点阶段的农险（指种养两业，下同）及以险养险业务，以商业保险运作模式，实施对农业保险的承保、理赔、结算、风险准备金提存等。
据了解，浙江共保体成员由“首席承保人”和“共保人”组成。
成员各方就浙江省农业保险项目协商共保比例，制定共保章程，签订明确各方责任、权利和义务的法律文本。
共保体不属独立法人机构，但在运作上，拥有共保体各成员公司同等的经营资格和业务范围。
四大准则保障共保体运作
共保体的运作是被业内最为关注的。
浙江省发改委副主任、省政策性农险试点协调小组办公室主任姚作汀把运作模式归结为四大原则：
（1）坚持政府推动、市场运作的原则。
把农业保险作为准公共产品，实行政策性指导和支持，由政府予以推动。
政府对农险保费给予一定的财政补贴；
对共保体实行“以险养险”的支持配套措施，对共保体经营业务实行税收优惠政策。
共保体按照市场运作、风险共担的原则，具体实施政策性农业保险。
（2）坚持分散风险、均沾利益的原则。
共保方式是目前对损失概率不确定的重大项目和罕见巨灾的理想模式。
共保体可以降低独家承保的风险，提高对化解巨灾风险的承受能力。
共保体各成员按照章程约定，除按比例承担风险责任以外，享有对盈余部分的红利分配权；
按照约定的承保份额拥有对政策性农业保险项目经营利益的终极所有权。
（3）坚持有限责任、差异费率的原则。
在试点阶段，根据浙江省巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力，共保体通过调整赔付方式实行有限责任赔付。
当全省当年农险核定赔款不超过实收保费的5倍时按核定的赔款赔付；
当全省当年农险赔款超过所收农险保费5倍时则按比例赔付，由此实现最高承担当年农险保费5倍的赔付责任。
共保体与政府按约定比例承担赔付责任，同时，按照不同的风险区域实行差异费率，以体现收费和风险的对价公平。
（4）坚持单独建账、封闭运行的原则。
在试点阶段，所有农险业务、以险养险业务的收入，均建立资金专户。
为积累信息和经验数据，应对巨灾风险，实行单独建账，封闭运行。
农险业务利润逐年滚动，以丰补歉。
浙江保监局副局长段中华进一步解释了5倍封顶的细化风险责任。
他说在试点阶段，实行全省范围内农险风险责任在当年全省农险保费5倍以内的封顶方案，共保体承担在此以内的保险赔付责任。
具体是农险赔款在当年保费的2倍以内，由共保体承担全部赔付责任；
赔款在当年农险保费2－3倍的部分，由共保体与政府按1∶1比例承担；
赔款在当年农险保费3－5倍的部分，由共保体与政府按1∶2比例承担。
四大支持政策力撑共保体
共保体首席承保人－－人保财险浙江省分公司总经理华美春谈到共保体享有的政府支持政策时强调了四点：
（1）农险保费财政补贴。
省与试点县（市、区）政府财政对农户参加列入政策性农业保险产品目录的投保给予不低于35%的保费补贴，其中对水稻补贴不低于50%。
省财政在每年度的4月根据预算财政补贴数额一次性拨付给共保体，在业务年度末按照实收保费进行多退少补。
（2）“以险养险”配套支持。
县及县以下财政拨款机关事业单位的车辆险、综合财产险等，由共保体承保。
车辆险由省保监局提出具体指导费率。
在加强引导和自愿的前提下，支持共保体开展农村建房险等其他涉农险种的发展。
（3）税收优惠政策。
在试点阶段，农险享受优惠政策，包括免缴营业税。
（4）政府按约定比例承担赔付责任。
对于共保体成员的职责，华美春说得非常明确：
“我们完全是采用自愿原则，所以共保体成员都是自愿加入的。
农业保险账户实行封闭运作，农险利润逐年滚存，按章程约定进行利润分配，巨灾时能确保顺畅的资金渠道满足浙江农业保险赔款要求；
遵循共保体章程，接受浙江农业保险确定的目录险种、条款、费率等。
”
华美春还表示，共保体经营期限为三年，自2006年1月1日至2008年12月31日止。
以险养险策略细化明确
人保财险浙江省分公司财产保险部/农业保险部总经理汪建军，自始至终都是共保体筹建过程中的重要参与者，与记者谈起共保体将要开辟的业务市场和范围，他的思路非常清晰。
他介绍，在农险业务上，浙江省政策性农业保险试点工作确定杭州萧山区、温州瑞安市、嘉兴桐乡市和平湖市、湖州德清县、绍兴上虞市、台州温岭市、金华永康市、舟山定海区、衢州龙游县、丽水缙云县等11个县（市、区）为试点县（市、区）。
试点品种为9个，其中种植业5个：
水稻、大棚蔬菜、西瓜、柑桔、林业；
养殖业4个：
生猪、鸡、鸭、淡水养鱼。
每个试点县（市、区）按“1+4”模式进行试点承保，即水稻（必保）+四个品种（选择），原则上不超过5个试点品种。
农险条款、费率是根据浙江省政策性农业保险试点工作协调小组确定的“低费率、低保障、保大灾、保大户”原则和试点险种目录，由首席承保人牵头共保体成员公司共同讨论制订。
费率根据不同品种、不同地域实行差别费率。
“我们对于以险养险的业务，是指浙江省政策性农业保险11个试点县（市、区）的县及县以下财政拨款行政事业单位车辆险、综合财产险等业务经营以及政府大力推动的农村建房险业务。
”汪建军表示，这部分是保证农险做成气候的配套措施之一。
与此相关的风险责任，汪建军也坦言不可回避，一一作了说明。
关于农险风险，他表示，当灾害发生时，共保体须按保单列明的赔偿责任和限额进行查勘定损、确定赔付金额，并向农户支付核定赔款50%的预付赔款。
在保险年度末，共保体根据全省当年赔付情况进行逐笔清算，实行农险保费5倍赔偿封顶。
试点城市态度热切
此次共保体所试点的县（市、区）基本都持热情支持和积极配合的态度。
试点县（市、区）之一的桐乡市闻金根副市长认为，实施政策性保险是该市农业经济发展的迫切要求。
他表示，去年全市农林牧渔业因为灾害直接经济损失达3341.84万元，“被列为试点，对我们来说正是一次促进农业与保险的契机。
我们在得知成为试点城市后，就着手各项工作的落实。
从上世纪90年代，我们就已经在尝试农险，有一定经验，农民保险意识还比较强。
”据这位副市长介绍，对该市以水稻为代表的10个产业、159户种养大户的抽样调查，76%的农户有参保意向。
在谈到具体运作方案时，他透露，将坚持“低保费、低保障、保大户、保大灾”原则，重点引导种养大户参保，发动农业龙头企业和专业合作组织实行统一投保。
同时要加强完善农技人员与共保体的工作机制。
浙江温岭的大棚西瓜全国闻名。
“因为地理位置原因，常常遭遇大的台风。
把我们作为试点，我们的拳头品牌大棚西瓜可以作为涉农产品参保，可谓是给我们发展农业最大的鼓励和支持。
”温岭市的林副市长对在该市进行试点抱乐观态度，他认为前景会非常看好。
他表示，试点的领导小组早已成立，前期工作早就铺开，试点工作会使全市农业生产具有规模和效益。
共保体成员对试点充满信心。
太平洋产险浙江分公司表示，这次农业保险是浙江省整个保险业以集体联保的方式服务地方农业发展的一次全新尝试。
有政府部门的重视与支持，有社会各界的关心和帮助，公司将坚持科学的精神，积极的态度，务实的方法，积极致力于这一工作的开展，为浙江农业的健康发展、农民的收入保障和农村的和谐进步作出自己应用的贡献。
平安产险浙江分公司也表示，政策性农险共保体试点，不管对农业还是保险业都是一件好事，平安公司将以积极的姿态，全力支持和投入试点工作的开展。
新模式探索农险新路
在今后浙江政策性农险试点中，茅临生认为有三点是把握的关键：
一是以确保灾后迅速恢复农业生产、促进农民增收、公司可持续性经营为目标。
二是坚持政府推动与市场运作相结合。
三是实行共保经营、互保合作并举。
具体由省人保作为首席承保人具体承担共保体运作，实行“单独建账、独立核算、赢利共享、风险共担”。
茅临生认为，浙江省的“政府推动+共保经营”农险试点模式，将为全国农业保险发展探索一条新路。
他认为，依托政策性农险这一平台，将有助于商业保险公司拓展县域和农村保险市场，既为农业农村基层所欢迎，又符合商业保险公司向农村市场进军的战略趋向，是双赢之举。
中国保险报2006/04/03
【广西农险调查：
怎么卖出了0.1份保险】
一个只有28万人口的山区小县－－广西恭城瑶族自治县，2005年保费收入高达2753万元，且其中80%来自农村。
建设社会主义新农村，商业保险能发挥哪些作用？
在“城市保险”走过了一条边发展边完善的曲折道路后，乡村保险该汲取哪些经验和教训？
为探寻答案，早春二月，记者走进瑶乡，感受到了农民兄弟对保险的渴求，看到了恭城保险人为开拓农村市场做出的艰辛努力。
但同时，在经历了一个个真实的“保险故事”后，也发现了一些令人担忧的问题。
产品：
农村产品要有“农”味儿
故事一：
没人来过
绵绵细雨中，恭城平安乡农妇钟大姐的泥屋子显得阴暗潮湿，只有炭火盆和旁边一簸箕待客的柑橘散发着鲜亮温暖的光泽。
柑橘是钟大姐家收入的主要来源，她最怕柑橘遭雹灾。
7年前，有人登门推销寿险，钟大姐给女儿投了一份“少儿保险”，但她更希望保险公司来卖些果树类的险种。
可惜，从没有人来过。
故事二：
0.1份保单
中国人寿恭城支公司的业务员何绪兰是个聪明人，从业8年已拥有3000名客户。
可何绪兰也挺不守规矩，从1998年开始，她就偷偷地把一份保单“拆着卖”：
0.1份、0.2份、0.3份……老乡想怎么买，她就怎么卖。
何绪兰“违规”的理由很简单：
“农民收入有限，人均也就2800多元，让他一年交几百上千元的保费，不现实。
为了卖掉保单，也让老乡满意，只好想出这些”笨办法“！
故事三：
基层公司的“公关”
恭城支公司的“公关”本领十分了得。
他们与本县农信社合作开展农村小额金融贷款户意外险，帮助农民解决因意外造成的还款困难。
他们以乡或村为单位，为农村干部量身订制人身综合保险，提供意外、疾病医疗等保障。
这些险种的覆盖面虽不大，但势头挺不错。
背 景
●我国是世界上自然灾害频发的国家之一，农业需要保险。
但20多年来，我国农业保险（主要包括种植、养殖及房屋等财产）的赔付率是88%，大大高于保险业公认的临界点，农险经营逐渐萎缩直至整体撂荒。
近几年，新型农业保险开始起步，但只在个别地区试点，总体上看，广大农民对农业保险如饥似渴。
●随着生活水平的逐渐提高，农民对养老、健康和意外保险等人身险产品有了一定需求。
但国内保险开发工作明显滞后，尚无一家保险公司专门为农民开发人身险产品。
记者点评：
如何让农村保险有“农”味儿？
要围绕农民的实际需求开发产品。
乡村千万个，地域经济水平、文化卫生发展程度和民俗习惯差异很大，体现在保单上，就应该各具特色，让农民兄弟们各取所需。
短时间内实在开发不出新品，卖“0.1”份保险也可以，那也算“新意”。
保监会主席吴定富不是说过嘛，只要心里有百姓，创新并不神秘。
发展农村保险，绕不开产品创新这头道“坎”。
服务：
培养观念重于送去保单
不要保障，光有分红就行了
聊起农民多么需要保险，业务员常玉琼给记者举了个例子：
农民没什么理财渠道，听说有分红险后，有人竟提出：
“只要保费便宜点儿，可以不要保障，光有分红就行了！
农民盲目投保的现象在一些金融服务落后的偏远瑶乡十分普遍。
前文提到的钟大姐全家没有一张存折，离她家最近的银行网点在10里地外。
所以，当保险“上门服务”时，她感到既新奇又亲切。
7年来，业务员每年都会登门拜访三四次，拉家常，也拉保单。
照理儿，钟大姐应该对保险有一定的了解。
可记者拿起她的那份“少儿险”保单仔细询问时，她对具体内容尤其是“免责条款”却不甚了了。
又聊起养老保险，钟大姐的心愿是：
“我现在40多岁，每年交1000元；
等60岁后，一个月能领上三五十元，买个油盐就行了。
”殷殷的期望下，却是微薄得近似于无知的要求，让人听了十分心酸。
一年拜访3000客户，两年跑坏一辆摩托车
恭城县城里只有2万多人口，93%的居民都是乡镇以下的农村人口。
业务员黄忠复的销售对象主要是边远瑶乡的山民。
山路崎岖，老黄差不多每两年就得换辆摩托车，他说：
“要是信用社愿意帮我们续收保费，那就太好了！
何绪兰也面临同样的烦恼。
她名下有3000名客户，光续收保费，一天也得拜访10来家。
“整天奔波在路上，哪里还有时间发展新客户呢？
”公司每年为此开支的路费补贴也不少。
记者在采访中发现，一些村寨中不乏懂知识、有文化的村民，完全够格作“业务员”，可以守家在地办网点、宣传保险、销售保单。
发展乡村业务员的好处在黑龙江等地已经得到印证。
否则，“下乡展业”不仅让城市的业务员们跑断腿，理赔等服务的质量也很难得到保证。
●保险业专家指出，人均保费在1000元之内，保险的功能应侧重于养老、疾病、意外等保障。
按目前我国农村保险市场的发展程度和农民的收入状况，买保障应是他们的首选。
●目前，国内已有90多家保险公司，但只有中国人寿、中国人保等少数几家把营业网点延伸到了县乡以下。
保险业有180万营销员，来自农村、了解农情、扎根农村的却非常少。
面对蒙昧初开的农村市场，保险业应该意识到：
培育观念比卖出保单更重要有了正确的保险观念，农民才能切实从保险中受益，农村保险才有长久发展的根基。
业务员不能利用农民的质朴和对保险的无知，进行误导销售，赢一时之利、贪一时之功。
民或可欺，但时间手中总有把戒尺。
提高农村保险服务质量，让保险更具亲和力，还要大力创新营销体制：
建设农村网点，与银行、信用社开展合作，与财产险公司开展交叉营销等，都是未来探索的方向。
能否少谋划些个人利益、单位利益、行业利益，多想着农民的利益去提供服务，是农村保险要迈的第二道“坎”。
监管：
保险支农的指挥棒
故事：
只有一家保险公司来推销，横竖都没比较
“买保险不比买东西，谁知划不划算呢？
”提起保险，恭城县莲花镇红岩村的朱大姐说心里没底。
这几年，红岩村发展“农家乐”旅游，家家小康，不少村民都买了保险，也有一些邻居在出险后得到了赔付。
朱大姐家年收入30万元左右，但她还没有买保险的念头。
“一是条款我看不大明白：
我有多大可能得那些病？
那些不赔的项目是啥意思？
保险公司要的保费过分不过分？
二是眼下只有一家公司来推销，横竖连个比较都没有。
朱大姐的担心不无道理。
今年，重大疾病保险在城市纠纷不断。
专家指出，纠纷频仍，是因为国内保险业缺乏统一的“保险医学”标准，无法从行业角度确定每种重大疾病及其不同病因与愈后情况的赔付率，所以对各险种的条款、价格是否合理，缺少一个评判标准。
如果这个难题在城里都得不到解决，到了农村，农民兄弟不仅在投保时“摸不着头脑”，一旦出现纠纷，恐怕也“不知所以然，哑巴吃黄连”。
让农村保险市场蓬勃兴旺，让农险产品更加“质优价廉”，使“三农”从保险中切实受益，关键是引入竞争机制。
推动更多保险公司走向田野，政策支持、法律保障等“先导”工作必不可少，监管部门责无旁贷。
在目前农村保险市场竞争尚不充分的情况下，防止保险企业“暴利”欺农，也得指望监管者加强管理，伸张正义。
近年来，保险市场尤
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