美国日本德国长期护理保险初探Word下载.docx
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如果是津贴形式，一般会设定每天的最高支付额和支付期限。
但随着管理式医疗的迅速发展，以实物（护理服务）提供补偿的方式在日益增加，具体做法是保险公司与护理服务提供机构签订服务合作协议，客户可以直接到这些机构接受服务，而所花的费用事后由保险公司与服务提供商进行结算。
4.保单中的其他重要条款
通货膨胀条款。
由于通货膨胀因素的存在，若干年后长期护理保险的给付很可能不足以支付逐年上升的护理费用。
针对这一情况，保单赋予被保险人定期按原费率购买额外保险的权利，被保险人可运用此项权利不断增加的保额以减轻通货膨胀的影响。
另一个选择是保单可根据通货膨胀指数进行给付或者按3%或5%的年增长率调整给付额。
“不没收价值”条款。
当被保险人做出撤消其现存保单的决定时，即在被保险人撤单时，保险公司给付其现金价值。
除现金方式外，被保险人也可以选择以现金价值购买减额缴清保险或展期保险的方式。
承诺保单的可续保性。
几乎所有的长期护理保险保单都赋予被保险人续保至某一年龄的权利，即保证续保。
除非被保险人没有缴费，否则保险公司不能在保单期满前终止保单或停止续保，有的保单甚至可以终身续保，最大程度保证了长期护理保单的长期有效性，有利于投保后身体健康状况发生变化的被保险人。
二、日本的长期护理保险产品
日本政府在1997年12月通过了《护理保险法案》并于2000年4月正式实施，在短期内建立起了一套行之有效的长期护理保险体系，并正式将其纳入社会保险体系，与失业保险、医疗保险、养老保险一起共同构成了日本的社会保险体系。
在实施一段时间后，日本政府于2004年又进行了长期护理保险制度的改革，要求40岁以上的日本公民都必须参加该项计划，是一项强制保险制度安排。
改革后，长期护理保险制度的参保人数、参保率以及护理费用总额和给付金额均出现了大幅度增长。
但由于护理费用居高不下，2006年4月日本修订了护理保险制度，强调“预防疾病、维持健康”的理念，构建了以预防为主的地区护理体系。
日本的护理保险制度与医疗保险制度是分开的，参加长期护理保险的主体分为两类：
第一类是指65岁及其以上的所有老年人，只要有护理需求，保险权自然产生；
第二类是指加入医疗保险的40岁至64岁的人，并被确诊患有制定疾病范围、需要生活护理或需要支援者。
相较德国，日本的长期护理保险覆盖人群相对局限，更多考虑的是老年人。
日本的长期护理保险的保险责任是被保险人在65岁以上丧失了日常生活活动能力或是在40-64岁患有特定疾病所接受的护理服务，包含的内容十分广泛，包括专门机构护理和居家护理，以及出借轮椅、特殊床等福利用具。
专门机构护理是老人住在特定的机构（譬如安养院、成人日间护理中心、辅助生活所等）内接受护理服务;
居家护理指的是被保险人大部分时间住在自己家里接受各种服务，护理服务时间可24小时不间断。
两种护理类型又分为6个不同程度的等级，即“要支援”、“要护理1级”、“要护理2级”、“要护理3级”、“要护理4级”、“要护理5级”。
从“要支援”到“要护理5级”的每一护理等级都有具体的护理费用规定。
居家护理的老年人多数属于“要护理1级”，其主要护理内容规定为每周进行1次访问护理、1次访问看护和1次设施康复训练。
在具体护理方案的选择上，虽然病人及其家属对于选择何种层次的护理服务有较大的权利，但事实上，因为受到自身专业知识的限制，很难选择最合适的综合服务方案，护理机构一般会配备具备一定资格的护理经理，帮助病人和其家属选择最合适的综合服务方案。
与护理的6个等级相一致，日本长期护理保险的保险赔偿也分为6个等级，每个类别享受不同的标准护理服务和资金补偿（见下表）。
护理等级
护理费
（万日元/月）
内容
要支援
6
每周可以使用两次日间服务
要护理1级
17
每天可以使用访问护理员的某种服务
要护理2级
20
每天可以使用某种服务，包括每周3次的日间服务内
要护理3级
26
每天可以使用2次服务，包括深夜或早晨访问护理等。
必要时每周可以使用3次访问看护。
痴呆性老年人每天可以得到护理服务，包括每周4次的日间服务。
要护理4级
31
一天可以使用2-3次服务，包括深夜或早晨的访问护理等。
也可以使用每周3次的访问看护。
痴呆性老年人每天可以使用护理服务，包括每周5次的日间服务。
要护理5级
35
一天可以使用3-4次服务，包括深夜或早晨的访问护理。
也可以使用每周3次的访问看护。
日本长期护理保险的赔偿采用直接提供护理服务为主，现金给付方式为辅的方式，一般只有边远地区或山区等服务难以到达的地区的被保险人才可以获得现金。
在这种给付方式下，对于上表中的6个护理级别，被保险人自己只需支付护理成本10%的费用。
三、德国的长期护理保险产品
德国是实施长期护理保险的典型国家之一，于1994年颁布了护理保险法，并于1995年1月1日正式实施。
该国的长期护理保险是强制保险，实行“护理保险跟从医疗保险”的原则，即所有医疗保险的投保人都要参加护理保险。
德国长期护理保险遵循医疗保险原则,每个参加法定医疗保险的人即医疗保险制度的保险者也是护理保险制度的保险者，在其法定医疗保险机构参加护理保险,购买私人保险的人则必须参加一项私营护理保险。
政府官员、法官和军人由国家负责,需要护理时由专门人员负责提供免费服务。
与美国相类似，德国长期护理保险所承保的也是被保险人因丧失日常生活活动能力而接受个人护理服务所发生的费用。
护理分为住宅和住院护理两大类，主要是根据护理次数和护理时间将护理分为三个等级（如下表）:
级别1（护理需求高）
级别2（护理需求非常高）
级别3（护理需求格外高）
基本日常生活功能需要
每天在不同的时段至少需要一次帮助
每天在不同的时段至少需要三次帮助
需要全天候的帮助
帮助
一周至少一次
工具性日常生活功能需要借助仪器
每天至少３小时，其中基本日常生活功能帮助至少２小时
每天至少５小时，其中基本日常生活功能帮助至少４小时
除此之外，还有一个低于一级护理的护理等级。
任何无法归入和达到一级护理、但确实需要护理的人可归入0级护理;
而当护理的需要程度比三级护理还要高很多的时候，就可被认定为护理等级“严重情况”，但是其人数受到严格控制。
保险机构会结合护理类型，根据评定的护理等级，对需要护理的人提供帮助。
德国的长期护理保险遵循居家护理优先的原则，居家服务可包括非正式的和专业的护理服务。
而在家庭护理不能满足被保险人的护理要求时，其有权选择半护理院式的服务，也就是在护理院来进行白天或夜间护理。
当被保险人符合赔付标准的时候，可以对其提供家庭护理或护理院护理。
家庭护理和护理院护理给付比例有所不同，在确定合理的赔付方式和赔付比例的时候，一般先要按照被保险人的实际情况评估确定被保险人实际所需要的护理等级，不同护理等级类别享受差异性的固定补偿金（见下表）。
（自2012年的护理标准，单位：
欧元/月）
家庭护理
护理院护理
护理机构提供服务
现金补偿
I
450
235
1023
II
1100
440
1279
III
1550
700
极端情况
1918
--
在护理院接受护理的被保险人按规定可以获得保险金，用来支付治疗、康复的费用。
接受家庭护理的客户有权选择保险金按固定额度支付还是按补偿报销型支付。
补偿报销型的支付会根据客户的病情设定不同的最高赔付限额。
从实际情况来看，大多数人更倾向于选择按固定额度支付的方式。
因为在这种情况下，被保险人可以有更多的自主权，可以根据补偿金额的多少选择服务。
相对于护理院护理，家庭护理可以获得经办机构更多的优惠政策，表现在家庭护理除了可以正常得到长期护理保险金给付之外，还可以申请到长期护理津贴。
四、美、日、德三国长期护理保险比较
美国主要致力于推动商业长期护理保险的发展，社会医疗保障体系仅作为补充。
与美国不同，日本和德国有着相似的社会长期护理保险体系，即以社会保障为主，商业为辅。
美国、日本和德国的社会体系和商业体系均有各自的资金筹措渠道。
针对社会保险，这三个国家都采用“随收随付”体系，该体系相当于一种收入再分配。
保费是以被保险人的收入而不是风险为基础。
美国
✧长期护理费用由：
医疗保险计划（20%）、医疗补助计划（40%）、商业保险（7%）、个人自付（29%）、其他（4%）共同承担。
日本
✧按照国家和被保险人各负担一半的原则筹资。
✧国家承担50%，其中中央政府承担25%、都道府县和市町村各承担12.5%
✧被保险人负担50%。
第一类被保险人按期收入确定保费，又市町村制定具体比例并征收，每三年调整一次；
第二类被保险人的保费寿险由国家同意征收，然后根据市町村支出的情况进行分配，具有财政再分配性质。
德国
✧社会长期护理保险：
所需资金将和其他社会保障款一起自动从工资中扣除。
对于普通民众，约1.95%工资的费用将由雇主和雇员均摊。
23岁以上且没有孩子的人需要额外付0.25%工资。
✧强制性商业长期护理保险：
按年龄支付保费，且不需要核保。
✧长期护理补充保险：
按风险评估的结果支付保费，需要核保。
3.承保范围
美国、日本和德国的长期护理的保障范围均有所不同，且社会性和商业性、强制性和自愿性的保险之间也存在着明显差别。
✧商业保险：
自愿购买，主要针对负担得起的富人
✧社保体系：
医疗补助计划及医疗保险旨在帮助低收入人群和家庭，其保障范围与年龄无关。
✧凡40岁以上的人都将被纳入以下两类强制性的社会保险：
✧一级被保险人（65岁或以上）
✧二级被保险人（40-64岁）
✧为符合条件的所有年龄段的人提供强制性的长期护理体系。
设有最高付额，即保险人对被保险人的护理费用补偿不能超过规定的给付额。
规定给付期，规定一年、数年、终身等几种不同的给付期，由被保险人自行选择。
附带等待期，规定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多种等待期，由被保险人开始接受承保范围内的护理服务之日起算。
医疗补助基金可以提供最多100天的短期机构护理。
✧家庭护理：
个人必须支付10%的护理费用，其余90%由长期护理保险支付
✧机构护理：
个人需要支付食宿费用以及至少10%的护理费用。
✧受益者将被划分为三个等级，按等级确定给付标准
美国长期致力于推动商业长期护理保险的销售，其商业长期护理保险也不断发展演变。
目前，一半以上的长期护理保险购买者还另外购买了个人保障计划，这一部分占到了该年度新业务保费的77%。
另一方面，由于日本和德国相对完善的社会长期护理保险，商业长期护理保险在市场上并不是特别流行。
但是由于社会长期护理体系所面临的人口压力，商业长期护理保险的销量有望增加。
2000年日本只有6.9%的家庭购买了商业长期护理保险，而在2008年这一数字则上升到了13.7%。
五、对我国的启示
中国已经进入了老龄化社会并且老龄化进程逐步加快，但是我们还是发展中国家，我们未富先老，这是中国发展长期护理保险制度基本出发点。
从中国国情出发，借鉴国际经验，发展适合中国国情的长期护理保险制度，对中国老龄化社会可持续发展极为必要。
1.中国长期护理保险筹资制度选择。
在中国，如完全采用日本强制性长期护理保险筹资模式，即：
长期护理保险费由政府和个人各负担一半，将会遇到很大困难。
一是中国还没有富裕，经济发展相对落后，老年人基数大，老龄化速度快，财政很难拿出大额预算支付保费。
二是中国个人收入水平较低，特别是广大农村地区，有人有了病也不敢去医疗机构治疗，更不用说长期护理。
三是这种方式灵活性差，效率低。
由于过分强调公平，这种模式将使收入高的人群不能享受高质量的护理服务，而且容易出现道德风险，资源配置效率低下。
若完全采用美国商业长期护理保险模式，不仅要求人均收入水平高，而且要求商业健康保险市场要发达。
中国商业长期护理保险出现较晚，2005年国泰人寿在上海推出“康宁长期护理健康保险”，2006年，中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”，标志着商业性长期护理保险在中国迈出了实质性的一步。
中国商业健康保险市场还很不发达，到2010年，中国商业健康保险费收入677.47亿元，占GDP的比重仅仅为0.17%，人均健康保险费为50.6元，与世界平均水平相差甚远，可见，目前完全采用美国商业长期护理保险模式解决不了老年龄长期护理费用问题。
基于以上分析，中国可以实行混合长期护理保险制度。
这种制度一是在资金的积累上要建立两个账户，一个是商业健康保险账户，另一个是在社会医疗保险下设长期护理保险账户；
二是在购买上实行强制性制度。
出台法律法规，规定年龄在40岁以上人必须有长期护理保险；
三是政府采用经济手段进行调控。
向商业保险公司还是向社保缴纳长期护理保险费，由客户自己决定。
参加商业长期护理保险的将得到财税补贴，参加社会医疗保险长期护理账户的按社保要求办理，国家承担低收入人口的全部长期护理费用。
2.政府出台支持长期护理保险发展的财税政策。
长期护理保险既是一个经济问题，也是一个社会问题，它关系到老龄化社会的可持续发展问题，关系到国家的长治久安，我们应研究出台长期护理保险发展的财税政策。
一是鼓励企业为员工购买长期护理保险。
规定企业必须为员工购买长期护理保险，企业为员工缴纳的长期护理保险费作为企业的营业费用。
二是鼓励个人购买长期护理保险。
个人为自己或家庭成员购买长期护理保险的保险费不算应税收入。
三是政府对购买长期护理保险的企业或个人进行适当比例的补贴。
这样，既可以增加企业的竞争力，又为老龄社会可持续发展筹集一笔建设资金，还可解决老年人的护理费用。
1996年美国出台健康护理制度改革，不论是雇主还是雇员，缴纳的长期护理保险费均享受税收优惠，企业缴纳算为公司的营业费用，个人缴纳不算应税收入。
改革措施的出台大大促进了美国长期护理保险的发展。
日本实行1：
1：
2的费用负担方式，即中央政府出25%，地方政府出25%，个人出50%的方式，直接促进长期护理保险的发展。
3.长期护理保险公共资源配置政策倾斜。
人口老龄化在中国已经不是一种短期现象，它是经济社会发展的必然趋势，是人口再生产模式的必然结果。
为使人口老龄化与社会经济发展相协调，政府就要合理配置公共资源。
一是制定适合中国老龄社会发展的长期护理保险发展规划，建立完善的配套护理体系，为客户提供优质的护理服务及护理信息。
在长期护理保险的资金筹集方面，要规划中国到底实行那种筹资模式，筹资的规模需要多大，资金如何使用以及资金的增殖等问题。
二是在护理机构的设置上，城市可以社区为依托，强化家庭护理服务，发展医院与社区的联合服务，建立不同服务层次的护理服务机构。
农村可以乡、村卫生所为基础，建立老人之家，这样既可以提供迅速方便的护理服务，又可充分利用人力资源，解决就业矛盾。
三是在完善康复医疗服务方面，应建立规模化、专业化的长期护理中心，提高老年人和慢性病人的护理质量。
4.混合长期护理保险制度，即强制购买，自由选择购买对象的方式，配之相应的政策支持，将使中国所有老年人拥有长期护理保险，改善老年人面临的困境，为中国老龄化社会可持续发展提供保障，同时，这种制度兼顾了公平和效率，可缓解社会保障的财政困难，使有限资源得到合理利用，使社会得到综合治理。
文案编辑词条
B添加义项?
文案，原指放书的桌子，后来指在桌子上写字的人。
现在指的是公司或企业中从事文字工作的职位，就是以文字来表现已经制定的创意策略。
文案它不同于设计师用画面或其他手段的表现手法，它是一个与广告创意先后相继的表现的过程、发展的过程、深化的过程，多存在于广告公司，企业宣传，新闻策划等。
基本信息
中文名称
文案
外文名称
Copy
1发展历程
2主要工作
3分类构成
4基本要求
5工作范围
6文案写法
7实际应用
折叠编辑本段发展历程
汉字"
文案"
（wé
nà
n）是指古代官衙中掌管档案、负责起草文书的幕友,亦指官署中的公文、书信等;
在现代，文案的称呼主要用在商业领域，其意义与中国古代所说的文案是有区别的。
在中国古代，文案亦作"
文按"
。
公文案卷。
《北堂书钞》卷六八引《汉杂事》:
"
先是公府掾多不视事，但以文案为务。
《晋书·
桓温传》:
机务不可停废，常行文按宜为限日。
唐戴叔伦《答崔载华》诗:
文案日成堆，愁眉拽不开。
《资治通鉴·
晋孝武帝太元十四年》:
诸曹皆得良吏以掌文按。
《花月痕》第五一回:
荷生觉得自己是替他掌文案。
旧时衙门里草拟文牍、掌管档案的幕僚，其地位比一般属吏高。
《老残游记》第四回:
像你老这样抚台央出文案老爷来请进去谈谈，这面子有多大!
夏衍《秋瑾传》序幕:
将这阮财富带回衙门去，要文案给他补一份状子。
文案音译
文案英文:
copywriter、copy、copywriting
文案拼音:
wé
n
现代文案的概念:
文案来源于广告行业，是"
广告文案"
的简称，由copywriter翻译而来。
多指以语辞进行广告信息内容表现的形式，有广义和狭义之分，广义的广告文案包括标题、正文、口号的撰写和对广告形象的选择搭配;
狭义的广告文案包括标题、正文、口号的撰写。
在中国，由于各个行业发展都相对不够成熟，人员素质也参差不齐，这使得"
的概念常常被错误引用和理解。
最典型的就是把文案等同于"
策划"
，其实这是两种差别很大，有着本质区别的工作。
只是由于文案人员常常需要和策划人员、设计人员配合工作，且策划人员也需要撰写一些方案，这使得很多人误认为文案和策划就是一回事，甚至常常把策划与文案的工作会混淆在一起（这也和发源于中国的"
策划学"
发展不够成熟有关）。
广告文案
很多企业中，都有了的专职的文案人员，只有当需要搞一些大型推广活动、做商业策划案、写可行性分析报告等需求量大的项目时，才需要对外寻求合作。
以往一般企业都会找广告、文化传媒等公司合作。
这些公司一般都有专业的文案、设计团队，经验也相对丰富，但因为业务量大，范围广泛，在针对性方面会较为薄弱。
随着社会经济不断发展，对专业文案的要求更加严格，逐渐衍生了一些专注于文字服务的文案策划公司。
这类企业发展速度很快，大多数都是从工作室形式转型而来，也有从文化传播机构独立出来的。
随着中国广告业二十余年的迅猛发展，广告公司的经营范围，操作流程，工作方式都在变化，文案的角色由无闻转为配角，现正昂首阔步走向台面，成为主角，从前一则广告多是由设计出计划，再配图之后，文案轮为完稿，一则广告的计划多是由文案与美工共同完成，然后各自分工。
说起文案的地位，日本是从1992年意识到文案的重要性，台湾是1998年。
2002年，大陆的一些中大型广告公司的老总几乎都在垂叹，好的文案太少了。
好的文案往往愿意扎堆，从全国形式来看，这股潜规则正逐渐由华南广告重镇广州向华东中心上海转移。
折叠编辑本段主要工作
撰写报纸广告、杂志广告、海报;
撰写企业样本、品牌样本、产品目录;
撰写日常宣传文案白领一族
文案白领一族
单页、各类宣传小册子;
撰写DM直邮广告，包括信封、邮件正文;
撰写电视广告脚本，包括分镜头、旁白、字幕;
撰写电视专题片脚本;
撰写电视广告的拍摄清单;
撰写广播广告;
将海外版广告文案作汉化（翻译）;
撰写广告歌词，或汉化（翻译）外文歌词;
撰写各种形式的网络广告;
为网站栏目命名;
撰写网站内部文案;
撰写手机短信广告;
撰写各类广告作品的创意阐述;
撰写广告口号;
撰写产品包装文案，包括:
品牌名、使用说明、产品成分等;
为产品或品牌命名，并作创意阐述;
为路演或活动命名，并作创意阐述;
撰写活动请柬及活动现场宣传品上的文字;
为各种礼品命名，并作创意阐述;
为专卖店命名，并作创意阐述;
撰写商店的橱窗或店内POP物料文案;
撰写软文、新闻式、故事式、评论式;
撰写策划书，或协助策划人员优化、润色方案文字;
协助客户企业内刊的编辑，提供主题方向，审核文字。
不同的环境对文案撰稿人有着不同的锤炼和要求。
折叠编辑本段分类构成
从现有的文案分类有很多种，按照4A标准，一般有四类:
助理文案（ACW），文案（CW策划文案
策划文案
），高级文案（ACW），资深文案（SCW），其中稍微要区别的是高级文案与资深文案，前者要求的是文案的撰写能力，而后者不仅仅是文案的撰写能力还包括做文案的年资。
有些4A公司设有文案主任（CE）一职，大体上与文案职责类似，有时候负责专项。
另外有些个别公司还配有首席文案的职位（CCW），文案功力凤毛麟角，虽不具领导才能，但有的首席文案拿的工资却比创意总监还要高。
大部分国内广告公司文案的种类繁杂，有房地产文案、创意文案、企划文案、品牌文案等。
文案是由标题、副标题、广告正文、广告口号组成的。
它是广告内容的文
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