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一、河南省农业保险发展现状
河南省自1951年开始利用农业保险来分散农业风险1982年开始尝试商业化经营1984年全省种植业和养殖业保险业务开始全面发展。
种植业除棉花、烟叶两个险种外还开办了林木火灾、水稻、花生、果木、塑料大棚李寨镇自然灾害保险的调研报告以及小麦收获保险等险种养殖业开办了生猪、养鸡、奶牛、养鱼、养兔、养鹿、养貂等牲畜保险业务。
1998年后河南省农业保险和全国其他地区农业保险一样急剧萎缩。
2003-2005年期间中国人保在南阳、商丘、周口和新乡等地区开展了小麦、棉花等农作物种植保险但因赔付率高达87严重影响了其开拓农村保险市场的积极性。
2006年年底全省人均保费0.83元农业保险收入呈负增长趋势除小麦火灾保险、农房保险以及列入农业保险的变压器保险外其他险种基本停办。
2007年河南省人民政府批转了《河南省政策性农业保险试点方案》保障范围覆盖种养两业拉开了河南省农业保险发展的序幕。
同年河南省农业保险的金额达到27.5亿元同比增长了28倍保费收入同比增长了177倍赔款支出同比增长了30倍呈现出快速增长的发展态势。
2010年8月河南省推出了《2010年农险工业保险作方案》对政策性农险承保品种、金额、责任、费率、范围、保险经营方式、财政补贴、风险控制、业务操作等都做出了具体规定。
农业保险承保品种包括玉米、小麦、水稻、棉花、能繁母猪、奶牛、烟叶、肉鸡等在保险金额上水稻由每亩保额258元调整为263元每亩保费仍为15元玉米由每亩保额190元调整为192元每亩保费仍为11元棉花由每亩保额216元调整为26元每亩保费由13元调整为16元在保险责任方面洪水、暴雨、旱灾、风灾、冻灾等巨灾风险都属于可保范围。
养殖业的保险责任则包括自然灾害重、大病害和意外事故所引致的直接死亡。
另外2010年河南省在洛阳和驻马店两市新增了小麦保险试点以后将在试点基础上逐步向全省推开。
近几年河南省农业保险快速发展对农业和农村改革发展起到了重要的推动作用。
但在发展的过程中由于其自身和外部因素的影响河南省农业保险的规模还远远跟不上农业发展的实际需求。
图1:
2008-2011年河南省农业保险收入情况（单位：
亿元）
图2：
农业保险的对象及其比重
事实上，作为农业大省，河南的农业保险近年来发展迅速，承保范围日益扩大，受益的农户也越来越多。
今年一季度，全省的农业保费规模已经蹿升至全国第6位。
河南农业保险的发展状况在相当程度上反映出我国农业保险的发展状况。
我国农业保险业务在1993年以后不断萎缩，在2004年以来随着中央1号文件精神的贯彻，农业保险的试点工作开始启动，才出现了农业保险发展的良好势头，中央和地方政策出台了一系列推动农业保险发展的政策措施，使农业保险在经历了多年的停滞后，得到较快发展。
特别是2007年和2008年在中央及地方财政补贴政策的推动下，农业保险业务得到较快发展。
图3:
1992年以来我国农业保险发展概况
由于全省农业保险的发展起点比较低，到目前，全省农业保险的整体发展水平总体仍然较低。
由全省的农业保险也可以推断出李寨镇的农业保险发展水平比较低。
二、李寨镇农业保险的实证分析
（1）李寨镇农业保险的供求状况：
基于问卷调查的分析
2014年8月，我在李寨镇的油许村，小范村，郭庄村，董桥村等地，通过问卷调查，座谈、访谈的调研方式进行了农业保险实地调研，以了解农业保险试点情况，农民对农业风险、保险认知及农业保险供求状况，政府在农业保险中的作用等，为李寨镇乃至河南政策性农业保险制度的政策制定提供参考。
1.1被调查对象的基本情况：
首先，被调查的对象大多为中老年人，年龄集中在41-60岁之间，共计62人，占被访农户总数的67.4%。
而61岁以上的老年人，共计22人，占总数23.9%。
地点
被调查者年龄
20岁及以下
21-30岁
31-40岁
41-50岁
51-60岁
61岁以上
油许村
3
20
10
6
小范村
2
11
14
董桥村
4
1
郭庄
总计
8
34
28
22
占比（100%）
8.70%
37.00%
30.40%
23.90%
其次，被访者的受教育程度、文化程度普遍较低，77.2%的被访农户只有初中及其以下文化程度。
被调查者学历
小学及以下
初中
高中
大学专科
大学本科
12
17
13
5
29
42
18
31.50%
45.70%
19.50%
3.30%
0.00%
第三，从家庭结构来看，75%的受访农户家庭人数在3-5人。
就收入来源和收入水平而言，92.4%的农户家庭收主要是农作物种植收入，其次是畜牧业和外出打工.
农作物
林木
畜牧业
水产养殖
外出务工
政府补贴
其他
39
24
7
85
41
37
92.40%
44.60%
4.40%
40.20%
1.2被访农户对自然灾害风险和农业保险的认知
从调研获得的信息来看，尽管不同村际之间微有差异，但基本灾害风险结构相同农户面临的主要农业自然灾害是旱灾（66.3%）、风灾（66.3%）、农作物病害50.6%.虫害41.3%、洪灾（85.9%）、牲畜疫病（38%）
图六农民面临的自然灾害风险分布图
作为分散农业风险、分摊灾害损失、保障农业生产稳定的农业保险，农户通过不同的渠道了解和接触到农业保险，从四个调查点来看，93.5%的农户知道和了解农业保险，其中，88%的农户是通过政府宣传而知道和了解农业保险的。
图7农村了解农业保险的渠道和方式
1.3农户投保意愿、投保险种结构以及获得的风险保障情况
从调研莸得的信息来看.农民对农业保险的认知、了解程度比较高，在较高的认知情况下，农户对农业保险的参保率、投保积极性也比较高。
在4个调查村点，83.7%的农广投保了农业保险，投保的主要保险种自有：
水稻、玉米、育肥牛猪和能繁母猪。
农户投保的主要渠道是村统一购买，占投保方式的75.0%，其次是保险公司现场宣传购买。
图8农业保险的投保渠道
从调查获得的数据看，影响农户投保农业保险的主要原因有:
国家提供保补贴，知道农业保险是补偿灾害损失的有效手段;
村干部动员购买。
其中，政府的财政支持是影响农户投保的首要诱因。
图9农户投保原因
农户未投保农业保险的原因：
赔偿太低不知道在哪购买，通过什么渠道购买农业保险，国家会救济以及赔偿手续太复杂（见下图）
农户未投农业保险的原因
交不起保费
赔偿太低
赔偿程序复杂
不信保险保险不好
保险不好
别人不买
不会遭受损失
国家会救济其他
占比
0%
40%
26.70%
13.30%
33.30%
除此之外，政府对农业保险发展的作用占了很大比重。
众所周知，农民学习意识淡薄，所以很能从电视，报纸中获得农业保险的的消息。
而政府的宣传则对农业保险的发展起到了促进作用。
让农民能够了解农业保险，从而才能购买。
通过调查如下图：
政府对农业保险发展的作用
很重要
重要
一般
不重要
25
23
15
9
72
19
78.30%
20.60%
1.10%
三、存在问题
调研发现，农村保险发展越来越活跃，但仍然存在着诸多矛盾和问题，突出表现在以下几个方面：
（1）农村保险保障程度较低。
一是农业保险覆盖面较窄。
河南农作物播种面积居全国第1位，第一产业生产总值居全国第2位，但2009年农业保险保费收入5.3亿元，仅居全国第10位，占财产险保费收入的5.4%，比中部六省平均水平低2.5个百分点。
2009年下半年以来，种、养两业主要品种的承保面呈现全面萎缩态势。
2010年上半年，能繁母猪保险承保率仅为18%左右，比2009年低32.6个百分点；
截至8月底玉米保险共承保295.5万亩，承保率仅为6.7%。
二是农民人身保障水平较低。
2009年，农村人均健康险保费仅有4.8元，意外险保费仅有2.3元，低于城市水平。
特别是在一些农民工集中的行业，保险保障程度更低。
如煤炭开采业中，商业保险的作用还没有很好发挥。
三是农村“五小车辆”承保率极低。
全省有大中小型拖拉机390.2万台，农用运输车215.7万辆，摩托车508.7万辆，各种农机约1898万台（部）。
2009年，全省农用车辆交强险承保率不足20%，拖拉机承保率只有0.8%，摩托车承保率仅12.6%。
（2）保险机构违规经营、管理不善问题比较突出。
目前河南农村保险市场基础脆弱，保险机构的恶性竞争和无序发展，破坏了农村保险市场资源。
一是违规设立乡镇保险分支机构。
在调研的12个乡镇中，有5个乡镇存在保险公司未经监管部门批准设立保险服务网点的问题，严重扰乱了正常的保险市场秩序。
二是非理性价格竞争和销售误导仍较突出。
一些保险机构为招揽小额信贷保险业务，手续费率超过40%，破坏了公平公正的竞争环境。
某公司一乡镇未经批准的网点把“保险”宣传成“存款”，带有明显的误导倾向。
三是风险防范能力弱。
基层保险机构缺乏必要的技术支持和风险识别经验，内控管理不严，风险防范能力明显不足，出现了人身险带病投保，农业险不足额投保、骗赔、逆选择等道德风险问题。
四是农业保险经营违法违规现象时有发生。
有的拒赔能繁母猪赔款，有的虚构保险合同套取财政资金，严重侵害了广大农民的利益。
（3）农村保险发展环境仍需优化。
一是基层政策支持力度弱。
省政府统一推动的农业保险工作在个别市、县得不到落实。
县级财政补贴不到位的现象仍然存在，2009年6个县能繁母猪保险的市、县财政补贴至今未拨付。
二是基层行政执法存在不规范现象。
调研发现，一些地方以非法聚会、保险条款费率未向当地报批等为名对保险机构进行检查和罚款，干扰了保险公司正常经营活动。
据不完全统计，仅2009年全省各市县对基层保险机构的处罚达42家次，罚款总额184万元。
三是基层政府及相关职能部门组织推动仍有缺失。
一些地方防疫部门不对染疾而死的牲畜实施无害化处理，给保险承保和理赔工作都带来很大阻力。
一些乡镇工作方法简单化，不问损失平均发放赔款，偏离了农业保险初衷，农民意见很大。
一些基层职能部门在承保和理赔环节向保险机构索取利益，挫伤了保险机构工作积极性。
（4）农村保险监管不到位。
近几年来，保险监管机关本着突出重点的原则，把现场检查的力量集中在省、市级保险分支机构，对农村保险市场检查较少。
近三年保监局共实施各类常规现场检查136家次，其中对县级及以下机构进行检查的仅有6次，占比4.4%；
信访检查85家次，其中对县级及以下机构进行检查的仅有14家次，占比16.5%。
现场检查资源配置严重失衡，对基层机构和高管人员缺乏管控，削弱了监管政策在农村保险市场的效力，影响了农村保险市场秩序规范的有效性。
四、原因分析
（1）农村经济社会环境客观上束缚了农村保险的发展。
目前，河南城乡二元结构的格局仍未打破，农村地区还不富裕，个别地区仍较贫困。
统计数据显示，2009年河南农民人均纯收入比全国平均水平少346元，农村居民全年人均总支出5220元，比全国平均水平少696元。
当前，农村传统消费习惯仍然占主导地位，扩大再生产、生活必需品支出占到总支出的90%以上，老百姓不会主动考虑购买保险保障。
（2）观念陈旧主观上阻碍了保险功能与作用的发挥。
调研发现，一些基层政府尤其是乡镇由于认识上存有误区，把政策性农业保险看作保险公司的市场行为，配套措施跟进不够，导致保险公司的承保和理赔阻力较大。
一些乡村干部缺乏保险认知，存在“保险是给农民增加负担”，“农业保险给政府添麻烦”的思想。
农民保险意识依旧淡薄，从对270多名农民的调查情况看，80％以上不愿为未来生活和未知风险购买保险保障。
保险公司逐利观念较强，盲目进入农村保险市场，破坏性开发农村保险资源，一些保险机构缺乏社会责任意识，在政策支持不足的情况下，拒保“三农”保险业务。
（3）农村保险机构基础薄弱制约了服务的能力和水平。
一是农村保险市场主体功能不健全。
目前绝大部分县级及以下保险分支机构仅是展业单位，服务功能弱化，即使基础条件相对较好的人保、国寿等，县级以下保险分支机构的经费、车辆和人员配置仍然不足。
二是农村保险服务队伍整体素质不高。
目前农村保险营销员初中以下文化程度占29.2%，高中占59.3%，大专占10%，知识层次普遍较低，保险金融知识接受能力弱。
基层机构高管和工作人员的合规经营意识淡薄，服务能力和素质不能适应农村市场要求。
三是农村特色的保险产品匮乏。
许多保险产品缺少差异性和适应性，缴费高、期限长、偏重投资理财，与农村的实际需求严重脱节。
农村“五小车辆”保险、家财险和小额信用保证保险等产品的开发销售仍然不够，2009年这几类产品在农村财产险市场上的业务占比仅为3.5%。
五、政策建议
（1）政府加大政策支持力度，促进保险更多参与农村建设。
当前，农村保险自主发展能力弱，需要各级政府的关注和支持。
一是加大宏观政策支持。
建议省政府将农村保险工作列入政府的重点工作，由相关部门联合组成工作协调机构，并建立省、市、县三级联动机制，定期督导，整体推动。
二是积极引入保险机制改进公共管理。
通过增加政府的保险投入，放大财政资金的惠民效果，减轻社会保障越来越重的财政压力；
推广保险参与“新农合”的洛阳模式，支持保险业办理托管业务，为社会提供更优质的保险服务。
三是完善农业保险运作模式。
按照“政府主导、市场运作、成果共享、风险共担”的原则，将政府“引导”地位明确为“主导”地位，加强政府对农业保险工作的领导和推动。
省级财政相应提高农业保险补贴比例，降低县级财政出资比例，免除国家级贫困县财政出资。
实施农业保险经营情况年度核算。
四是进一步优化金融生态环境。
（2）保险公司夯实发展基础，提升服务新农村建设的能力和水平。
一是加大基础建设。
对已设立的基层保险机构，结合实际增加费用投入，增强人员配备，加大技术支持，强化内部管控。
计划设立基层机构的保险公司，高起点、高标准进行经营场所建设、硬件配置、人员选用。
二是加大保险创新。
人身险要找准价格和保额的平衡点，开发具有“分红+健康+养老”功能的保险产品；
财产险要根据区域特点、灾害状况、物化成本、生理价值等合理确定费率和保额，积极推出适合农民需求、条款简单、保费低廉的保险产品，费率应低于城市保险产品，手续费率要严格控制在行业自律公约标准之内。
在服务创新上，必须“知农时、懂农事、察民情、体民心”，因地制宜、量力而行，决不能超越能力范围承诺承保和服务条件。
三是加强经营管理。
省级保险公司要从完善机制制度、强化高管责任入手，加强基层保险机构风险管控、合规经营和诚信建设，对支公司和乡镇营销服务部实施专项检查，业务规模较小、涉及地区较少的，保证1年检查一遍；
业务规模较大、涉及地区较多的，保证2-3年检查一遍。
（3）监管机关加强农村保险监管，促进农村保险市场稳健运行。
一是严格农村保险机构准入和基层高管管理。
科学掌握县级分支机构设立节奏，从严控制乡镇服务网点的准入。
研究制定基层机构退出办法，对一些严重违法违规、屡查屡犯、社会影响恶劣的，坚持使其退出市场。
进一步加强支公司拟任高管人员任前测试和资格审查。
组织开展县级高管人员法律法规培训，提高其依法合规经营意识。
二是进一步完善保险监管体制机制。
在未设立监管分局之前，积极探索和研究监管力量延伸机制，定期向地市派驻监管干部。
成立农村保险市场巡查组，重点对县级保险机构进行巡查。
三是加强市场行为监管。
合理配置监管资源，适度提高基层保险机构现场检查频度。
开展分支机构发展情况检查，对发现的问题及时提示风险并采取监管措施。
按照机构和人员并处的原则，加大对销售误导、惜赔拒赔、弄虚作假等违法违规行为的处罚力度，维护农村投保人和被保人利益
参考文献
【1】阮晓青，周义仓，数学建模引论，高等教育出版社
【2】陈平用数理统计，机械工业出版社
【3】吴嵐，王燕，风险理论，中国财经经济出版社
【4】茆诗松，程依明，濮晓龙，概率论与数理统计教程（二版），高等教育出版社
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