《个人理财投资》总复习打印版Word格式.docx

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很多大学生都认为理财就等于投资，但实际上投资只是理财的一部分，是手段与工具，而不是最终目的。

对于徐阳来说，手中的流动资产必须先留出一部分作为生活备用金，由于徐阳每月的生活支出具体数额不明，备用金额度可由自己考虑决定，应当介于每月生活支出的3到6倍之间。

关于投资方向 

留出备用金后，流动资产中剩余部分可以考虑适当进行投资，在投资方向上，如果徐阳属于金融学或相关专业学生，在不影响学业的情况下可以适当涉足股票市场，这样可以积累投资经验。

但如果是其他专业学生，不建议选择需要知识与基础的投资领域，可以投资一些风格比较稳健的开放式基金。

另外，每月结余部分如果比较稳定可以考虑进行基金定投，这样也可以达到强制储蓄的目的，定投的品种可以选择偏股类基金甚至指数型基金，积少成多。

总之，要安排好生活，在不影响学习的情况下，再进行适当的投资理财活动。

2.大学生合理理财一年节约7000元

案例：

广州大学生小龙刚刚读完了大一，回首一年费用居然超过了3万元，父母批评不说，自己也觉得对不住收入并不高的父母。

他希望请教理财专家，如何节省开支才能将下一学年的开支控制在2万元上下。

财务分析

小龙目前的开支主要由硬性消费和软性消费组成，大一一年的消费总额为30100元，从大学生群体的普遍消费情况来看，属于高消费水平。

　　小龙的困惑很具有代表性，作为大一的新生，在生活上刚刚拥有了自主权，绝大多数新生都未尝试过"

当家"

的经历，对金钱也没有太多的概念，花起钱来大手大脚，消费随意而盲目。

在开支总额不超过2万元左右的情况下，一个大学生的总伙食费用一般占到开支总额中的30%~45%为适宜;

着装费用则应该在5%上下;

而其余日用品费用不超过总支出的10%。

我们知道，1万元上下的学费是目前大城市中普遍的大学攻读费用，是刚性支出，无法节约，如果其余项目的支出超过了总支出的50%的，势必无法将总支出控制在2万元以内。

理财建议

　　小龙要有意识地、科学地规划好自己的生活，对自己的消费能力做到"

心中有数"

，甚至是强制性修正自己的消费行为，这样才能少花钱。

具体措施有：

　　小龙最主要的问题是要节约伙食费用，原来基本伙食费用和聚餐加餐费用合计是9300元，这一伙食开支明显过高。

按照广州目前的生活水平，一个20岁左右的小伙子再能吃，在学校吃食堂，每月也就需要500元上下。

建议保证基本伙食费用，注意营养和卫生，减少聚餐加餐的机会。

以广州目前的消费水平，伙食费用降低为7000元应该没有问题。

　　其二是小龙的衣着费用也明显过高，穿着方面大方得体就行，不要互相攀比，不提倡铺张浪费，3000元的着装费用相应调整为1000元。

　　作为在校生，1500元的电话费开支有点奢侈，建议与常联系的同学签约集群网，也可利用网络发送免费的信息，每月的话费限制在100元左右。

理财案例,大学生理财

　　生活日用品的采购方面可联合同学一起批发采购，也可挑选打折季节统一采购。

这样价格最少可有10%的优惠空间，这部分的费用需要控制在1500元以内。

合理理财,节省

通过以上规划，消费开支调整到23200元，降低23%，可有效节省近7000元。

关键是严格要求自己，养成习惯，持之以恒。

3.[案例]花钱前松后紧走向违法偷盗

张某，某高校大一新生，由于不太会理财，张的生活费总是不到月底就花完，又不敢一直向父母要钱，就找各种借口向同学借。

今年6月份，张的债主们陆续找上门来，他有点急了。

一次，张发现隔壁宿舍的同学毛某新买了一台笔记本电脑，就起了偷窃的念头。

7月5日，他乘学校组织考试的时间，借口肚子疼离开考场，携带准备好的作案工具潜入毛某宿舍，将电脑及两个电脑包盗走（共计价值1.1万余元）。

7月7日，公安机关将张抓获，赃物追回，发还被害人。

要求：

分析原因并给予新生理财方面的指导帮助

[原因分析]

（1）理财无经验、花钱无计划造成前松后紧

虽然从参加高考到进入大学，只有几个月的时间，但大学新生的生活费却是成倍地增长。

有同学以前在高中的时候每月零花钱只有一二十元，上大学时家里都要给几千元的生活费（供一学期用），这对他们来说简直是一笔“巨款”。

刚入高校时，同学们都没有太多“理财”的经验，有的同学在最初的时间里大手大脚，逛街、旅游、聚餐……两个月就把钱花得差不多了，到月末只好靠借债生活。

（2）不善于沟通、法制观念淡薄走向违法偷盗

“君子爱财，取之有道”，无论如何不应该违法。

小张因为不会理财，日子过得“前松后紧”，负债累累。

“借债还钱，天经地义”，小张应该坦白的告诉父母，在父母的帮助下学会有计划的花钱；

或者靠打工兼职与节衣缩食还钱。

但他却铤而走险去偷盗，走上违法道路。

[对新生理财的指导帮助]

（1）、记账越勤，理财越行

现在的大学校园中“月光族”越来越多，对付乱花钱最有效的办法就是记账。

月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。

细心一些的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。

一个月下来，就很清楚哪些钱花得不应该。

如果你觉得把钱都放在钱包总会手痒，那就可以办一张银行卡，每周分批定量取钱。

不要觉得这是浪费时间，如果你连最基本的“理性消费”都做不到，就别提理财了。

（2）、信用卡不是随便办的

现在信用卡热已经席卷大学校园，虽然透支额度一般只有2000元左右，但对大学生而言，仍旧是一个不小的诱惑。

信用卡理财并没有错，但它同样也是一把双刃剑。

大学生冲动地用信用卡消费，不但使得生活成本增加，而一旦还不上钱，还将影响你一生的信用记录。

绝大多数大学生最好不要办信用卡，哪怕它积分购物再诱人，羊毛终究出在羊身上。

（3）、想挣大钱就学习

目前做家教、打零工甚至炒股票的大学生越来越多。

不少学生由于过于乐衷于社会实践，导致多门功课不及格，甚至被退学。

大学生想挣大钱，倒不如多花时间在功课上，得个奖学金“名利双收”。

与其在外奔波风吹日晒，坐在舒适的自习室学习，不是更惬意吗？

而满腔热情投入学习的一个直接好处，就是导致你没有过多的时间去校外消费，无形中又帮你省了一笔巨大的开销。

（4）、用二手货是流行时尚

每当大四学生离校，校园里就成了“跳蚤市场”，不少毕业生拿出自己的旧书本、旧用品甚至旧衣裤出卖。

用二手货成为当今大学校园的一大时尚。

有些大学生在大学四年里几乎没有用什么书本费，都是从网上或高年级同学那里3—4折买来一些二手书，有朝一日等你成了毕业生，你也可以在那里把你的旧货卖个好价钱，让它们继续“发挥余热”。

所谓“赠人玫瑰，手留余香”不正是这个道理吗？

（5）、创业靠的是积累

很多同学凭着热情创业，但最终不了了之。

创业靠的不是冲劲而是积累。

首先是知识的积累，比如开一家服装店，也需要积累，如何进货、如何与客户交流都是需要提前学习的。

资金方面的积累，也很更重要。

积累是一种习惯，有些同学拿了奖学金要么换新电脑，要么出去旅游，有些同学却懂得把奖学金积累起来。

有了积累，才有进一步的投资。

（6）、君子爱财，取之有道

无论如何不应该违法；

并且，理财需要付出长期的艰苦努力。

积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。

另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力

[总结]

在大学里不少同学因为不会理财，日子过得“前松后紧”，甚至到学期末要借债生活。

因此，大学新生要树立“理财”观念：

在刚入学的两三个月中，有计划地进行消费，钱要花在刀刃上，避免完全不必要的消费。

每个月初都制定一个切实可行的“消费计划”，尽量按照计划执行，多余的钱可以存入银行，以备不时之需。

尤其要根据父母的经济能力和自己“勤工俭学”的能力来进行日常消费，切不可盲目攀比。

4.给唐僧师徒四人买基金的策划

唐僧师徒四人西天取经回来，虽然加官进爵，一扫以前的清贫日子，但仍觉得生财无道，看看其他神仙逍遥自在的样子，甭提多羡慕。

后来四人一合计，还是八戒鬼点子多，他前阵子想找财神爷借点钱时，看到其门前的基金卖得很火，于是提议不如向财神爷买点基金。

其他三人都觉得这主意不错，就找到财神爷，财神爷也搞不清他们的胃口，就找到智多星，智多星运用最新的“理财+性格”测试软件一算，给他们下了一个诊书。

　　唐三藏：

固步自封型，难于接受新事物，小气、节约。

面对基金这新鲜物，又冒出几万年前面对人参果时那句“善哉，善哉，拿走，拿走”。

作为师父级人物，也相当于一个正教授了，其收入颇丰，除了较高的固定月薪之外，还有四处讲课诵经的酬劳，但其坚信银行储蓄最安全。

所以建议用请教的方式或者连哄带骗让他先买点货币基金，小气之人必然小计，等他看到货币基金的收益率比银行定期还是高那么一点，而且比定存方便多了，他就会慢慢转变观念的：

念经可以把死人讲活，基金一样可以把死钱转活的。

　　孙悟空：

聪明、急躁型，但有长远眼光（火眼金睛），敢于冒险，好大喜功、爱面子、好交朋友。

虽然收入在三兄弟最高，可惜全都用在应酬上了，像个漏斗似的，因此可以建议他先省点钱下来买基金，先买激进一点的，比如广发聚丰或广发小盘，不过这猴子急躁，怕过两天赚了点钱又想赎回去买点挑吃了，所以还得用基金转换“紧箍咒”，让他耐不住时可以将基金转换出来到货币，可以省下不少手续费，平时分的红利可以够他买桃、请朋友喝点酒，还可以吹嘘一下。

　　猪八戒：

不用说，好吃懒做，今朝有酒今朝醉，吃喝嫖赌还都俱全，典型的月光族，所以才搞得做了净坛使者还要找人家借钱零花的下场。

智多星建议高老庄高小姐在猪八戒发粮时直接由财务将工资中的2000元用于基金定投，否则到他手上就没得剩了。

　　沙僧：

老实本分，稳重，但行事谨慎，做事犹豫不定，认定之后就很执着，怕老婆。

他买什么基金比较合适？

比较稳健的基金，如广发聚富、广发稳健比较适合他，做长期投资，可以选择后端收费，投资3年以上，那时小沙僧出世时估计就可能有小轿车坐了。

根据你的性格和财务状况来进行基金投资抉择。

5.案例分析：

月入6000元的工薪家庭如何理财

高先生（35岁）在一家事业单位担任司机，月薪2000元。

老婆（33岁）是护士，月薪4000元。

儿子2岁，夫妻双方均有社保，无其他商业保险。

目前与高先生父母同住，每月生活开销大概2000元，有一私家车，有一套住房目前出租，租金每月2000元。

有3万定期存款，无其他投资，想请教专家，该如何理财？

给孩子积攒教育金？

号脉问诊（财务分析）：

高先生家庭的结余比率为75%，结余比例较高，说明高先生家庭储蓄意识与能力很好；

高先生家庭的流动性较为充足，但这影响了资产的收益性。

另外，高先生家庭没有负债，也没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。

总体来讲，高先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，家庭成员缺乏完善的风险保障。

对症下药（投资理财建议）

现金规划：

可以将流动资产额度设定为10000元，这部分流动资产从定期存款中留出即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。

风险管理规划：

高先生和太太只有社保一定是不够的，这个家庭整体的保险配备还显得不是很充足，需要补充一些商业保险。

家庭的主要收入来源购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，次要收入来源占30%。

高先生每年应拿8000元左右来投保，为家庭成员建立健全的风险保障。

子女教育规划：

建议高先生可以在每月拿出1557元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益率预计为6%左右。

这样经过16年以后，孩子18岁上大学时，一共可以积累的资金总额为50万元。

投资规划：

我们建议采取攻守兼备的投资策略。

一方面，从以上规划得出可以将定期存款中20000元左右进行一次或分次投入，然后从每年结余中至少也拿出20000元左右继续进行定期定额投资。

利用这部分闲散资金进行保值增值。

另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，建议采用投资基金组合的方式。

投资优质偏股类基金占60%左右，偏债类基金占40%左右。

6.储蓄策划

刚刚结婚一年的小杨夫妇手头有4万元现金，其中1万元为应急备用金，3万元预计6年后使用，另外每月收支结余3000元，每年春节年终奖剩余1万元，请根据收益性、流动性和安全性这三性要求，为他们做出储蓄策划。

答案要点

（1）.应急的款项：

不等额储蓄法存3个月定期，需要用款时取出其中若干份。

（2.）长期的款项：

在以下3种方案中选择

先3年定期再3年定期（适用于利率稳定）；

先5年定期再1年定期（适用于预期减息）；

先1年定期再5年定期（适用于预期加息）

（3.）每月结余的款项：

滚动储蓄法

7、案例分析：

你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，因此准备将这笔钱进行股票投资。

可取吗？

参考答案考虑：

目标、风险偏好、投资经验、能力

二、计算题

1、李立新想购买一辆汽车，汽车经销商为客户提供了三种付款方法:

立即支付150000元；

或分5年付款，每年年末付40000元；

5年后一次性付260000元。

社会平均报酬率为10％。

李立新选用哪种付款方式付出代价最低？

解：

立即付款的现值=15万元

分期付款的现值=年金现值=4×

【1-（1+10%）-5】/10%=4×

3.7908=15.1632万元

一次性付款的复利现值=26×

（1+10%）-5=26×

0.629=16.354万元

取现值最小的付款方式，即立即付款。

2、小王年收入10万元，预计收入成长率3%，目前净资产2万元，40%为储蓄首期与负担房屋贷款的上限，打算5年后买房，投资报酬率10%，贷款年限20年，利率以6%计，那么小马可以购买的住房总价为多少？

首期付款部分=目前年收入×

负担比率上限×

年金终值+目前净资产×

复利终值=10×

40%×

{（1+10%）5-1}/10%+2×

（1+10%）5

=10×

6.11+2×

1.611=27.7万元

贷款部分=10×

（1+3%）5×

{1-（1+6%）-20}/6%=10×

1.159×

11.47=53.2万元

可负担房价=首期付款部分+贷款部分=27.7+53.2=80.9万元

三、单项选择题

1、个人资产负债表反映了在特定的时间点上个人所拥有的资产、所欠的债务以及（A）。

A、净资产B、资产C、住房D、企业

2、教育消费根据对象不同分为（A）和子女教育消费两种。

A、个人教育消费B、亲人教育消费C、企业教育消费D、老人教育消费

3、所谓的换手率，就是基金每年证券的销售额除以基金资产（B）。

A、差额B、总额C、全额D、余额

4、商业保险，指投保人根据合同约定，向（A）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

A、保险人B、受益人C、投保人D、被投保人

5、按照规定，城镇企业、事业单位要按照本单位工资总额的（B）缴纳失业保险费。

A、6%B、2%C、3%D、5%

6、以下说法错误的是（B）

A、如果说一般理财业务中产品和服务的比例为7:

3的话，那么私人银行业务中产品和服务的比例就为3:

7

B、证券投资的基本面分析主要用于时机选择（应该是证券投资的基本面分析主要用于品种选择，技术面分析主要用于时机选择。

）

C、证券投资技术分析的三个理论基础是：

市场行为包含一切信息，价格沿着趋势变动，历史会重复。

D、从行业分析和公司分析的角度看，处于高速成长性行业的行业龙头非常有投资价值。

7、以下关于基金的说法正确的是（D）

A、购买净值较低的基金比较划算（不一定）

B、股神巴菲特说“不买ETF是你的错”他所提及的ETF是一种主动型基金（应该是被动型基金）

C、折价率较高的快到期的开放式基金比较有投资价值。

（应该是封闭式基金）

D、定期定额投资（简称定投）不适用于牛市末期和熊市初期。

8、如果客户的A为负值，则说明客户的财务状况欠佳，需要变现资产或者举借债务才能维持其正常的开支，如果这种情况持续的话，该客户的净资产规模将日益缩减直至破产。

A、净现金流量B、净资产C、净财产D、负债

9、负债比率是客户负债总额与总资产的比值，显然这一比率与清偿比率密切相关，同样可以用来衡量客户的综合B能力。

A、经济B、偿债C、收入D、支出

10、理财活动与C经济政策息息相关。

A、微观B、市场C、宏观D、计划

11、在对经常性B进行预测时，应对原有项目和新增项目分别进行预测。

A、收入B、支出C、收益D、负债

12、关于股票估值的说法，错误的是C。

A、市盈率P/E=市价除以每股盈利，可以简单理解为投资回本年数，一般较低为好。

市盈率高说明比较热门（供不应求）或者高估或者预期每股收益会提高。

反之则相反；

B、市净率P/B=市价除以每股净资产，市价低于净资产时，市净率<

1时，说明新建企业的成本高于在市场上的收购成本，比较有投资价值。

C、如果1元面值的优先股股息每季股息是3元，年利率是5%，如优先股的市场价为60元，说明优先股没有投资价值。

D、高速成长的行业里的行业龙头估值较高

E、天达公司在去年年底每股支付0.5元股利，预期该公司股利将以每年4%速度增长，投资者要求最低报酬率12%，则该公司目前市场价值为0.5×

（1+4%）/（12%-4%）

13、以下关于债券的说法，错误的是（B）

A、可转换债券的优点为普通股所不具备的固定收益和一般债券不具备的升值潜力，缺点是投资人要承担转债利率较低的机会成本以及债券发行人和担保人的违约风险。

B、企业债券的特点是收益和风险性均比政府债券大，利率固定（不一定，有浮动利率债券），利息收入要征收20%的所得税（国债利息收入则免征所得税）

C、债券回购交易的本质是以债券为质押的短期融资活动。

即出售债券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖债券，从而获得即时可用资金的一种交易模式。

D、债券的现值等于面额的复利现值加上利息的年金现值。

14、尽管各个年龄段客户的具体目标不尽相同，但是他们都需要进行A。

A、现金规划B、未来规划C、规划未来D、日日规划

15.收益递增理财计划属于（A）。

A.保本浮动收益理财计划　　B.最低收益理财计划　C.固定收益理财计划　　D.非保本浮动收益理财计划

16.由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是（C）　　A.非保本浮动收益理财计划　　B.保本浮动收益理财计划

　　C.最低收益理财计划　　D.固定收益理财计划

17.收益动态（区间）理财计划属于（A）

A.保本浮动收益理财计划　　B.非保本浮动收益理财计划　　.固定收益理财计划　D.最低收益理财计划　　　

18、可以引发非系统性风险的是（c）A、汇率风险B、违约负债C、购买力风险D、利率风险

19、以下关于个人的财务分析指标的说法，错误的是（A）

A、衡量客户综合还债能力的偿付比例的公式为净资产/总资产，其数值应该高于1为宜。

（应该是0.5）

B、衡量客户财务状况的负债收入比例的公式为到期债务本息/收入，其数值在0.4以下时，其财务状况属于良好状态

C、月光族意味着他们的储蓄比例几乎为零

D、通常情况下，个人的流动性比例应保持在3左右，表明客户的流动性资产可以满足其三个月的开支。

20.以下关于个人现金流量的说法，错误的是（A）

A、如果个人持有外币资产，汇率变动对现金的影响要在现金流量表中附注中反映。

（应该是单独列示）

B、用房地产对外投资，不会影响现金流量净额的变动，但根据充分揭示原则，应该在现金流量表中的附注中反映。

C、、用家具清偿债务，不会影响现金流量净额的变动，但根据充分揭示原则，应该在现金流量表中的附注中反映。

D、西方谚语“放在桌上的现金”相当于中国的“压在床板下的钱”，比喻错过了获利机会，因为货币具有时间价值。

E、根据72法则，利用年收益率为5％的理财工具管理财产，则经过14.4年本金就可以翻一番。

（72／5）

四、多项选择题

1、政府举办的社会保障计划包括（AC）

A、养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险

B、旅游补贴C、社会救济、社会福利计划D、最低工资保障

2、一般说来，客户风险偏好可以分为五种类型：

保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。

其中成长性资产低于50%的类型有：

（AB）

A、保守型B、轻度保守型C、中立型D、轻度进取型E、进取型

3、常见的经常性支出项目主要有如下几项：

住房按揭贷款偿还、物业管理费、交通费、税费、社会保障费、人寿保险和财产保险费以及子女教育费用等等。

而非经常性支出则较为繁杂，难以预计。

但总的看来，非经常性支出主要包括（ABD）

A、旅游支出B、衣物家具购置费C、投资基金D、珠宝收藏品购置以及各类意外支出

4、按资产流动性划分，资产可分为流动资产、长期投资、无形资产及其他资产等；

按资产性质划分，资产可分为金融资产和非金融资产两类；

更普遍的分类方法是将资产分成：

（ABC） 

A、现金与现金等价物B、其他金融资产C、其他个人资产D、固定资产

5、按负债流动性大小，负债可分为流动负债和长期负债；

依据偿债时间长短，负债可被可被分为（ABD）

A、短期负债B、中期负债C、中长期负债D、长期负债

6、对客户的现金流量表进行分析主要有以下哪几方面的作用：

（ABD）

A、现金流量表能够说明客户现金流入和流出的原因B、现金流量表可以深入反映客户的偿债能力

C、现金流量表可以多方面体现客户的财务自主性D、现金流量表能够反映理财活动对财务状况的影响

7、只有了解宏观经济发展的总体走向，才能顺应经济发展趋势，做出正确的理财决策；

只有密切关注各种宏观经济因素，关注哪些比率变化，才能抓住有利的理财机会：

A、利率B、汇率C、通货膨胀率D、税率

8、总量是反映整个国民经济活动的经济变量，既包括总和量，如国内生