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④信用为股份公司的建立和发展创造了条件。
8。
现代信用的主要形式有：
①商业信用。
②银行信用。
③国家信用。
④消费信用。
⑤个人信用。
9．商业信用的特点包括：
①商业信用是以商品形态提供的信用。
②商业信用的债权人和债务人都是企业。
③商业信用能直接为企业再生产过程服务。
④商业信用具有较大的灵活性、较广泛的适应性。
⑤商业信用的盛衰和经济周期的变化相一致。
10．商业信用的局限性包括：
①商业信用规模的局限性。
②商业信用的方向也受到限制。
③商业信用的期限也受到限制。
11．银行信用的特点是：
①具有动员、分配资金的广泛性。
②具有间接信用的特点。
③具有综合信用的特点。
④具有创造信用流通工具的功能。
⑤银行信用的盛衰与经济周期的变化不一致。
12．消费信用的形式主要是：
①赊销。
②分期付款。
③消费信贷。
又包括两种方式：
一是买方信贷；
二是卖方信贷。
13．个人信用的特点是：
①以口头承诺作为交易的一般形式，容易发生纠纷。
②风险较大。
③利息率浮动性大，无明确上下限。
14．在资本主义条件下，利息体现了借贷资本家与产业资本家共同占有工人的剩余价值以及他们瓜分剩余价值的关系。
社会主义利息的本质则是：
国民收入或增殖部分的社会财富根据国家和社会的利益进行再分配的一种形式。
15．实际利率是指物价不变，从而货币购买力不变条件下的利息率。
名义利率是指包括补偿通货膨胀风险的利率。
16．利息率的计算方法有两种：
单利法和复利法。
单利法是指在计算利息额时，只按本金计算利息，而不将利息额加入本金进行重复计算的方法。
复利法是单利法的对称，是指按本金计算的利息额再计入本金，重复计算利息的方法。
复利法更符合利息的本质要求。
17．影响市场利率变动的因素主要是：
货币政策、物价水平、投资与风险、宏观经济环境、国际利率水平和汇率。
18．利率的一般功能是：
①中介功能。
②分配功能。
③调节功能。
④动力功能。
⑤控制功能。
19．利率的作用是：
①利率能影响储蓄的总量和结构。
②利率能刺激或抑制投资的规模。
③利率有调节物价的作用。
④利率有调节国民经济的作用。
三、判断分析题
1．正确。
马克思通过分析商品的矛盾及价值形式的发展，指出：
货币不是普通的商品，而是特殊商品，是与其他一切商品相对立的、固定充当一般等价物的商品。
2．正确。
本位币是一个国家流通中的基本货币，作为一个国家货币制度的基础货币，是该国的法定价格标准。
3．错误。
金币本位制是历史上一种比较稳定的货币制度。
因为金的价值比较稳定，它是一个比较稳定的价值尺度；
4．错误。
金块本位制下，没有金币流通。
国内只流通银行券或纸币。
但规定单位货币的含金量；
货币持有者持有一定数量货币后可向发行银行申请兑换金块。
5．正确。
不兑现的信用货币制度，是一种没有金属本位货币的制度，它袭用了金属本位币的单位名称，确定不兑现的信用货币为法偿货币。
在这种制度下，黄金退出流通，切断了银行券与黄金的联系。
银行券在形式上不再规定含金量，不再兑换黄金。
发行银行券既不要银行外汇准备，也不要信用担保。
6．错误。
信用也会使经济运转过程复杂化，并可能引致供求脱节。
信用过度还会造成虚假需求，导致经济过度扩张，出现泡沫经济，甚至出现金融危机或经济危机。
7．正确。
商业信用是在社会再生产的资金循环周转中，供销之间提供商品形态的信用形式，它能使工商企业之间保持经常、稳固的经济联系，是企业直接融资的必要方式。
所以，就企业之间的信用活动而言，商业信用是基础。
8．错误。
虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但是银行信用并不能取代商业信用，商业信用仍然是整个资本主义信用制度的基础。
因为：
首先，从信用发展的历史来看，商业信用是先于银行信用而存在的。
资本主义的银行信用体系，正是在商业信用广泛发展的基础上才产生和发展起来的。
其次，商业信用是直接与商品的生产和流通相关联的，直接为生产和交换服务的，企业在购销过程中，彼此之间如果能够通过商业信用直接融通所需资金时，就不会去求助于银行信用。
所以银行信用和商业信用同是现代经济中最基本的信用形式。
9．错误。
这种适应是不同步的。
由于人们对价格的预期往往滞后于通货膨胀率的变化，所以，相对通货膨胀率的变化，名义利率的变化有滞后的特点。
10．错误。
我国大多采用单利计算方法是考虑了复利因素而确定的。
这表现在对于同样存款金额，在一定存期内，按单利方法计算出来的定期存款利息一般大于按复利方法计算的活期存款利息，按单利计算的长期定期存款的利息也大于按复利方法计算的期限较短的定期存款利息。
11．正确。
物价水平上涨，即货币贬值，这时若名义利率保持不变，贷者就要蒙受损失——无论是居民“贷”给银行，还是银行贷给企业。
于是，他们便不会愿意将自己的货币资金“贷”给对方，导致资金供不应求，迫使利率上涨。
12．错误。
低利率使企业减少了生产成本中的利息支出，增大了企业盈利。
在其他条件不变的情况下，有利于刺激投资规模的扩大。
反之，高利率会抑制企业投资规模的扩大。
四、论述题
1．答：
货币是商品生产和商品交换发展的必然产物，是商品经济内在矛盾发展的必然结果。
随着社会生产力的发展，出现了社会分工和私有制，劳动产品也就转化成了专门为交换而生产的商品。
商品的交换比例是由凝结在商品中的一般人类劳动，即商品的价值决定的。
随着交换的发展，产生了不同的价值形式。
价值形式先后经历简单的或偶然的价值形式、扩大的价值形式、一般的价值形式和货币形式。
在货币形式下，产生了货币。
货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。
①货币首先是商品，它与其他商品一样，是人类劳动的产物，是价值和使用价值的统一体。
②货币又不是普通商品，而是特殊商品，其特殊性表现在：
第一，货币是衡量一切商品价值的材料，具有同其他一切商品相交换的能力，成为一般的交换手段；
第二，货币具有二重化的使用价值。
货币从它的自然属性来说，与其他商品一样具有特殊的使用价值，如金可作饰物的材料。
但更重要的是它对任何人都具有一般的使用价值，即一般等价物，占有它就等于占有任何使用价值。
2．答：
货币的职能就是货币本身所具有的功能，是货币本质的具体表现。
马克思认为货币具有五个职能，它们分别是：
货币在表现和衡量其他一切商品价值时，执行着价值尺度职能，这是货币的基本职能。
货币发挥价值尺度职能，其作用主要是为各种商品定价。
货币之所以能充当价值尺度，是因为货币（金）自身有价值。
货币在执行价值尺度职能时，并不需要现实的货币，只是观念上的或想象上的货币。
即货币在商品流通中充当交换的媒介。
流通手段也是货币的基本职能。
货币执行流通手段后，直接的物物交换就分离成买卖两个相对独立的阶段。
执行流通手段的货币，不能是想象的或观念上的货币，必须是现实的货币。
作为流通手段的货币量是由商品数量、商品价格以及货币流通速度决定的，其公式为：
M＝PQ／V。
它是货币退出流通领域被人们当作独立的价值形态和社会财富的一般代表保存起来的职能。
贮藏手段职能是在价值尺度和流通手段职能的基础上产生的。
当货币作为价值的独立运动形式进行单方面转移时，就执行着支付手段的职能。
货币这一职能直接产生于以延期付款方式买卖商品的活动之中，使商品的让渡与价格的实现脱节，于是买卖变成债权债务关系。
货币超越国内流通领域，在国际市场上充当一般等价物，执行着世界货币职能。
在贵金属流通条件下，作为世界货币要求货币本身以金银原始的条块形式并按实际重量发挥职能。
世界货币职能具体表现为：
作为国际间的支付手段，用于平衡国际收支差额；
作为国际间的购买手段，用于购买外国商品；
作为社会财富的一般代表，由一国转移到另一国。
3，答：
货币制度是国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式，简称币制。
货币制度的基本内容是：
①规定货币材料。
即规定可以作为货币的材料，确定不同的货币材料就构成不同的货币本位；
②规定货币单位。
即规定货币单位的名称和货币单位的“值”；
③规定主币和辅币。
主币就是本位币，是一个国家流通中标准的基本通货。
辅币是本位货币单位以下的小面额货币，它是本位币的等分；
④货币的铸造发行。
货币的自由铸造、限制铸造是针对金属货币流通而言的。
在信用货币制度下，国家通过法令规定信用货币的发行机构，中央银行制度建立以后，信用货币的发行权大都集中在中央银行；
⑤货币有限法偿和无限法偿。
无限法偿是指具有无限的支付能力；
有限法偿是指具有有限支付能力。
在金融货币流通中，本位币具有无限法偿，辅币则为有限法偿；
在信用货币流通下，中央银行发行的银行券具有无限法偿能力；
⑥准备制度，金属准备曾是货币制度的重要内容。
货币制度主要经历了金属货币制度和不兑现的信用货币制度。
金属货币制度又包括银本位制、金银复本位制和金本位制。
银本位制是以白银为本位币的一种货币制度；
金银复本位制是金、银两种铸币同时法为本位币的制度；
金本位制是以黄金为本位币的一种货币制度。
金本匣制包括金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制。
目前各国均实行不兑现的信用货币制度。
4．答：
目前世界各国实行的都是不兑现的信用货币制度，它的主要特点是：
（1）它是一种没有金属本位币的货币制度，黄金退出流通，切断了黄金与银行券的联系，黄金不再执行货币的职能，银行券在形式上不再规定含金量，不再兑换黄金，但它袭用金属本位币的单位名称；
（2）不兑现的银行券由国家法律规定强制流通，发行权集中于中央银行或发钞银行，成为无限法偿货币和最后支付手段；
（3）银行券由银行通过信用渠道投入流通，存款货币通过银行体系转帐结算，随着金融发展程度的提高，现金流通的数量和范围越来越小，而非现金流通成为货币流通的主体。
5．答：
人民币制度的主要内容是：
①人民币是我国的本位货币，人民币“元”是我国法定计价、结算的货币单位。
人民币的符号“￥”，取人民币单位“元”字的汉语拼音“YUAN”的字母Y加两横，读音同元。
人民币铺币的单位有两种——“角”和“分”。
目前，流通中的人民币主币有1元、2元、5元、10元、50元和100元6种类别，铺币为1分、2分、5分、1角、2角、5角6种类别。
②国家规定，人民币是信用货币，不规定含金量，是不可兑现的信用货币。
人民币由国家授权中国人民银行统一发行和管理，具有无限法偿能力。
③人民币与外币的兑换价（人民币汇率）1994年以前一直由国家外汇管理局制定并公布。
1994年1月1日人民币汇率并轨后，开始实施以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。
6．答：
信用是以偿还和支付利息为条件的借贷活动。
贷者把自己的东西借给别人使用，要求对方按期偿还，并支付使用的报酬——利息。
信用是在私有制的基础上产生的。
由于社会生产力的发展，劳动产品有了剩余。
私有制的出现，造成社会财富占有的不均，从而出现贫富的差别和分化。
一部分人因家庭贫穷而缺少生活资料，为了维持生活和继续从事生产，他们被迫向富裕家庭告借，于是，信用就产生了。
借贷活动产生后，一直采用两种形式：
一种是实物借贷，一种是货币借贷。
实物借贷是指以实物为对象进行的借贷活动，即贷者把一定的实物贷给借者，借者到期以实物形式归还本金，并以实物形式支付利息；
货币借贷是以货币为对象进行的借贷活动，即贷者把一定数额的货币贷给借者，借者到期用货币归还本金，并用货币支付利息。
货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。
7．答：
现代经济是一种信用经济。
在现代经济生活中，信用即债权债务关系是一种最普遍的经济关系，经济生活中的每一个部门、每一个环节都渗透着债权债务关系，债权债务关系已成为联结各经济部门、政府、企业和个人最重要的纽带，而且经济越发展，债权债务关系越紧密，成为经济正常运转的必要条件。
这是由以下两个方面决定的：
①从现代经济的基本特征来看，现代经济是以商品生产和商品交换为目的的商品货币经济，激烈竞争对资金的需求必然要通过信用方式满足。
②从货币形式的发展来看，现代货币是信用货币。
自金属货币退出流通领域以后，信用货币成为流通中最基本的货币形式。
在现代经济社会中任何人的生活都不可能完全和货币脱离开，或多或少会与货币发生联系，形成各种各样的货币收支，而这些货币收支最终都是银行的资产和负债，体现了银行与其他经济部门之间的信用关系。
所以，现代经济是建立在信用基础之上的，信用关系是现代经济中最普遍最基本的经济关系。
8．答：
现代经济发展中信用具有双面作用，一是积极的推动作用，二是消极的负面作用。
信用对现代经济发展的推动主要表现在：
社会化大生产总体运行中各企业需要保持生产的连续性，客观上必须利用信用，借入资金，所以，信用可以从资金上为现代化大生产顺利进行提供条件。
②在利润率引导下，通过信用实现资本转移，自发调节各部门的发展比例。
平均利润率规律在商品经济条件下是普遍适用的，因为等量资本要占有等量利润。
而利润率的平均化是以资本自由移动为条件的。
通过存贷款可以随时转移货币资本的使用方向。
信用使资本在不同部门之间的自由转移，导致了各部门利润率趋向相同水平，从而自发调节各部门的发展比例。
③信用可以节约流通费用，加速资本周转。
在信用制度基础上产生的信用流通工具代替金属货币流通，甚至用电子计算机代替现金流通，节约了社会流通费用。
信用加速了商品价值的实现过程，因为企业向商店提供信用，先把商品转让给商店，等商店销售完成或有贷款时再付款，就可以大大加快产品的销售速度。
股份公司的发展是与信用制度的发展紧密相联的。
股份公司是通过发行股票建立起来的，股票要发行出去，必须有大量的投资者购买股票。
同时，股票是没有偿还期的，必须借助于信用方式保持其流通性。
信用聚集资本，扩大投资规模的作用通过股份公司的形式也得到充分发挥。
信用的负面影响主要表现在泡沫经济上。
泡沫经济是伴随着信用的发展出现的一种经济现象。
在泡沫经济中依靠信用制度造成虚假需求，虚假需求又推动了经济虚假繁荣，导致经济过度扩张。
当信用扩张到无法支撑经济虚假繁荣时，泡沫就会破灭，并由此引发金融市场的动荡，甚至导致金融危机和经济危机。
另外，信用业使经济运转过程复杂化，并可能导致供求脱节。
因此在发挥信用各种作用的同时，必须把握一个适度的问题，要将信用活动建立在真实的社会再生产基础之上，信用膨胀和过度投机就能够得到有效的监管和控制，就能有效地避免泡沫经济的出现。
9．答：
商业信用虽然先于银行信用出现，但其局限性使它难以满足资本主义社会化大生产的需要，于是在商业信用广泛发展的基础上产生了银行信用。
银行信用克服了商业信用的局限性。
银行信用首先克服了商业信用在信用规模上的局限性。
银行首先通过存款活动，把社会上闲散的货币资金集中起来，汇集成大额货币资金，不仅能够满足小额资金的需要，而且能够满足大额信用资金的需要。
所以，银行信用是一种能够适应社会化大生产需要的现代信用形式。
银行信用还克服了商业信用在方向上的局限性。
由于银行信用是用货币资金的形式提供的信用，而货币资金是没有方向性限制的。
银行信用在期限上也克服了商业信用的局限性。
银行吸收的资金有长期闲置的，也有短期闲置的。
银行的贷款有长期贷款，也有短期贷款。
因此，银行信用无论在规模上、范围上，还是在期限上都大大超过了商业信用，成为现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。
10．答：
现实生活中，利息被人们看作收益的一般形态：
无论贷出资金与否，利息都被看作资金所有者理所当然的收入——可能取得或将会取得的收入；
与此相对应，无论借人资金与否，生产经营者也总是把自己的利润分成利息和企业收入两部分，似乎只有扣除利息所余下的利润才是经营所得。
于是，利息率就成为一个尺度：
如果投资回报率不大于利息率，则根本不应该进行投资；
如果投资回报率较低，则说明经营的效益不高。
利息之所以能够转化为收益的一般形态，马克思认为主要有以下几个原因：
①也是最重要的原因，在于借贷关系中利息是所有权的果实这一观念被广而化之，取得了普遍存在的意义。
在货币资本的借贷中，贷者之所以能取得利息，在于他拥有货币资本的所有权；
而借者之所以能够支付利息，在于他将这部分资金运用于生产过程之中，形成价值的增值。
一旦人们忽略了整个过程中创造价值这个实质内容，而仅注意货币资本的所有权可以带来利息这一联系，货币资本本身天然具有收益性的概念，便根植于人们的观念之中。
②利息虽然本质上是利润的一部分，但利息率同利润率有一个明显的区别，利润率是一个与企业生产经营状况密切相关而难以捉摸的量，而利息率是一个事先确定好的量，无论企业的生产经营状况如何，都不会改变这个量。
利息率的高低，在其他条件不变的情况下，直接制约着企业收入的多少。
在这个意义上，用利息率衡量收益，并以利息表现收益的观念和做法，就不奇怪了。
③信用与利息，早在资本主义生产方式以及与其相适应的资本观念和利润观念存在以前很久就存在了。
货币可以提供利息，早已成为传统的看法。
因此，无论货币是否作为资本使用，人们通常认为它可以带来收益。
11．答：
按照不同标准，利息率可以划分为以下几类：
①按照利率的真实水平可以划分为名义利率和实际利率。
名义利率是补偿通货膨胀风险的利率；
实际利率是物价不变，从而货币购买力不变条件下的利率。
②根据借贷期限是否调整可以分为固定利率和浮动利率。
固定利率是在借贷期内不做调整的利率；
浮动利率是在借贷期内可以调整的利率。
③根据利率确定主体不同，可以分为市场利率、官定利率和公定利率。
随市场规律自由变动的利率；
就是市场利率由政府金融管理部门或中央银行确定的利率就是官定利率，也叫法定利率是国家进行宏观经济调控的一种手段；
而由非政府部门的民间金融组织，如银行公会等确定的利率就是行业公定利率。
④按是否有差别待遇可以分为一般利率和优惠利率。
优惠利率是指略低于一般贷款利率的利率，一般只给供给信誉好且有发展前景的借款人。
⑤根据计算利息的单位可分为年利率、月利率和日利率。
⑥按信用行为期限长短可分为长期利率和短期利率。
1年期以内的借贷利率是短期利率；
年期以上的借贷利率是长期利率。
12．答：
利率的功能主要是：
具体表现在：
首先，它联系国家、企业和个人三方面的利益；
其次，它沟通金融市场与实物市场；
其三，它连接宏观经济和微观经济。
首先，利率使收入在贷者和借者之间进行初次分配。
其次，利率可以对整个国民收入进行再分配，调整消费和储蓄的比例。
利率的调节功能主要是通过协调国家、企业和个人三者的利益来实现的。
它既可以调节宏观经济活动，又可以调节微观经济
活动。
利率就是通过全面、持久地影响各经济主体的物质利益，激发他们从事经济活动的动力，推动整个社会经济走向繁荣。
利率可以把重大经济活动控制在平衡、协调、发展所要求的范围之内。
13，答：
利率调节国民经济的作用是：
①动员和分配资金。
这是利率的基本作用。
在生产、流通和其它经济活动的周期中，总会产生临时性的资金需求和临时性的闲置资金。
从机会成本考虑．资金闲置其实是资金所有者的一种损失。
为避免这种损失或取得更大的收益，资金的所有者就应该让渡资金的使用权给资金的需求者，并从需求者借人资金后经营所获得的利润中取得利息。
因此，利率是动员资金的必要砝码。
②调节货币流通。
利率对货币流通的作用主要表现在：
第一，存款利率直接影响银行存款规模，影响消费和储蓄的比例关系。
第二，贷款利率直接影响银行贷款规模，决定了货币供应量和影响企业的投资、生产规模。
③平衡国际收支。
当国际收支不平衡时，可以通过利率进行调节。
例如，当国际收支发生逆差时，可以调整本国利率高过国际市场利率。
这样，可以吸引国外资金流入本国，从而改善国际收支。
④刺激企业提高经济效益。
对企业而言，利率能够促进企业加强经济核算，提高经济效益。
在通常情况下，产品成本和税金是稳定的。
如果企业销售收入不变，企业利润就取决于应付利息的多少，而利息的多少，又与企业占有信贷资金的多少、占用时间长短以及利息率高低有关。
企业占有信贷资金多、占用时间长、利息率高，则需要支付的利息就多，所得利润就少，反之亦然。
如果利率变动，则利润大小也随之变动。
第二单元
1.①2.③3.③4.②5.②6.②7.①8.①9.③10.①11.②12.②13.①14.③15.②16.①17.①18.②
二、简答题
1．资本主义银行是通过两条途径产生和发展起来的：
一是高利贷性质的旧式银行在资本主义发展的条件下，逐步变为资本主义银行；
二是按照资本主义经营原则组成的股份制银行。
2．西方国家的金融机构体系包括：
中央银行、存款货币银行、各式各样的专业银行、非银行金融机构。
3．西方国家专业银行主要有：
投资银行、储蓄银行、农业银行、抵押银行、进出口银行、外汇银行。
4．经过20多年的改革开放，我国现已基本形成了以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融机构格局。
5．我国现有的政策性银行是：
国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。
6．我国国有独资商业银行分别是：
中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。
7．商业银行组织体制主要有四种形式，分别是：
总分行制，单一银行制、控股公司制和连锁银行制。
8．商业银行的职能主要是：
①信用中介职能。
②将社会各阶层的储蓄转化为投资。
③充当支付中介。
④创造信用流通工具。
⑤传导货币政策。
9．商业银行的负债业务主要是指以形成其资金来源的业务，主要是：
①自有资金。
②存款业务。
③其他负债业务。
10．商业银行的资产业务是其运用资金的业务。
主要有：
①现金资产。
②贷款业务。
③投资业务。
④固定资产业务。
11．凡未列入银行资产负债表内，且不影响资产负债总额的业务称为表外业务。
广义的表外业务既包括中间业务，又包括金融创新中产生的一些风险业务。
狭义的，通常提及的表外业务专指后一类业务。
12．派生存款的制约因素包括：
①法定存款准备金。
②现金漏损。
③超额准备金。
13．商业银行的经营原则是：
①安全性原则。
②流动性原则。
③盈利性原则。
14．中央银行产生的必然性在于：
①统一发行银行券的要求。
②票据交换及清算的要求。
③最后贷款人的要求。
④金融管理的要求。
15．中央银行的类型主要有：
①单一型中央银行制度。
②复合式中央银行制度。
③准中央银行制度。
④跨国中央银行制度。
16．中央银行是金融管理
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