城镇居民家庭理财研究Word文档格式.docx

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家庭根据自身实际在具备一定理财知识基础上合理理财；

逐步满足随州市居民家庭理财需求，同时促进随州市经济发展与社会和谐。

关键词：

随州市，城镇，家庭理财

第一章绪论

1.1研究背景

1.2研究现状

第二章随州市城镇居民家庭理财的现状

2.1随州市城镇居民家庭理财现状调查

2.2随州市城镇居民家庭理财选择的理财产品类型

2.3影响随州市城镇居民家庭理财的因素分析

第三章随州市城镇居民家庭理财存在的问题

3.1理财意识薄弱

3.2理财渠道少

3.3风险收益意识不清

3.4理财环境欠佳

第四章随州市城镇居民家庭理财的对策

4.1普及理财知识

4.2增加理财渠道

4.3根据家庭实际合理配比投资

4.4政府支持改善理财环境

4.5合理规划家庭理财投资组合

4.6选择合理的科学的投资理财方式

结论

参考文献

致谢

第一章绪论

1.1研究背景

随着随州市经济的迅猛发展，居民的投资意愿及现代理财观念正在逐步增强，城镇居民对多样化金融服务的需求已经形成。

随着社会的不断发展，人们的生活水平逐步提高，资金的增加也成为了必然，这些都促使城镇居民也越来越追求高品质的生活，家庭中的每一个成员都会努力使手中的资金保值升值，这样一来家庭理财就越来越成为人们日常生活中必不可少的重要环节。

因此，随州市城镇居民必须在了解自身实际理财现状的同时弄清要以什么样的心态进行家庭理财，家庭理财的目的何在，在这样的前提下制定一个符合实际情况且优质的家庭理财规划，开始家庭终生系统的理财活动，以达到居民期望的最终理财目标。

进入2016年以来，随州市经济得到了飞速发展的机会，随州市城镇居民家庭获得了一定的财富积累，居民的生活水平更是有了天翻地覆的变化。

随着城镇化变革的推进，随州市城镇居民家庭规模在缩小，社会阶层开始分化严重，家庭财产结构中也开始有了金融资产，家庭消费也相应的产生了巨变，越来越多的人开始关心家庭财产的保值增值。

随着城镇居民家庭财富的不断积累，城镇居民家庭需求已经发生改变，一般的较为单一的商品及劳务已经无法满足随州市城镇居民的需求，居民已经开始着手于寻求多元化的理财服务。

特别是近些年以来随州市城镇居民家庭理财需求不断变化，居民家庭对理财有了更加多样化甚至是个性化的需求，居民家庭理财开始步入了一个全新的发展时代。

2016年随州市主要经济指标增速持续好于优于全国、全省平均水平，在全省实现“保五争三”，经济运行质量和效益不断提升，地区生产总值实现翻番。

人民生活有了新改善。

城镇居民人均可支配收入22761元、农村居民人均可支配收入13093元，年均分别增长11.2%、13.1%。

近年来随着地区经济的不断发展随州市城镇居民获得了一定的物质资金原始积累，这也促使家庭需求由普通消费需求的不断增加逐步转变为对高质量消费和理财需求的增加。

随州市城镇居民家庭财产持续增加，收入水平不断提升。

1.2研究意义

家庭理财，虽然就目前来看还没有一个特别精准的、科学化的、准确界定，但是我们完全可以多角度的依据其他学科的性质来对家庭理财做一个相对简单的解释和描述。

在经济学的领域中追求收益及利润最大化是经济学中的精髓；

经济学的理性经济人也都是追求利润目标最大化；

而以人为中心通过组织、协调等手段，对组织所拥有的各种资源进行有效的决策、计划、控制，以达到既定组织目标也是管理学的本质；

更好的去筹措和运用资金是财务管理和公司金融的主要课

题；

资金的融通又是金融学的本质；

家庭理财是以上相关学科综合运用的一种实践体现。

家庭理财以经济学中的追求最大化为目标；

以管理学的计划管理为基础；

以财务管理以及公司金融的运作方式为手段；

以资金融通提高资金利用率为目标；

希望通过对家庭资源的合理有效配置以及对不同家庭理财产品的合理运用来达到家庭财产的保值增值。

它不仅能提高居民生活质量，丰富家庭生活，更能促进地区经济的发展。

通过最低的成本代价来获得最大的收益，是经济学的最重要精神，家庭理财也正是这样经济理性的实践。

1.2研究现状

（1）国外

家庭理财相关书籍以及理财学理念在美国、法国、英国、德国等地一直都有着非常惊人的普及速度。

原因主要是：

首先，居民家庭收入的提高，无论个人还是家庭开始有了对于金融资产的需求。

其次，国外很多国家的金融市场发达，金融业竞争激烈，市场开放的程度高，市场准入放宽等原因。

再次，随着社会老龄化的加剧，逐步走向中老年的人们开始重视自己未来的养老，退休生活等资金的来源，早早就已经开始着手准备了。

虽然现在欧美一些发达与发展中国家的家庭理财依旧依托于设立在当地的金融机构，模式也都相差无几，即主要都以合作金融为主，依据金融政策导向，正规金融与民间金融互补，保险支撑等等。

利奥·

高夫，在《花旗银行引领您构筑个人财富》中提出：

理财要在起点处做好规划，制定目标，在不同阶段予以一定的微调，将投资品种主要分为股票和股权投资。

投资中有专业人士帮助，能更好的保障理财收益。

汤姆·

道尼的《标准普尔教你做好个人理财》一书也同样针对各种理财方式的特点，以及不同理财决策人的观念给出了一些理财原则和技巧西方在理财方面的研究更加讲究实用性，更加关注微观理财主体的需求，研究范围国内而言更广泛、丰富。

对我国家庭理财也具有借鉴意义。

（2）国内

2000年左右我国国内研究理财的文献较多。

因为那时我国的经济发展稳定良好，国内学者开始着眼于理财业务方面的研究，他们从不同角度对理财业务进行了探讨。

曹力群、朱守银认为：

居民资金借贷普遍存在，因为从正规途径得资金需要抵押且手续繁杂，居民普遍依赖私人借贷，此外借贷资金大多用于家庭消费。

栗芳主要将我国居民生命周期划为：

未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。

不同生命周期理财也不尽相同。

孙琦在《发展中等收入阶层个人理财业务》中论述了，我国银行目前只注重高端优质客户忽略中等收入客户，对这部分客户的开发不足。

讨论了对中等客户及适合理财产品的开发进行了讨论，提出丰富产品和风险防范的对策。

杨承英将家庭理财划分为不同的财务阶段：

积累阶段、巩固阶段和消耗阶段。

研究了不同阶段家庭财产结构差异和风险承受能力的差异。

第三章随州市城镇居民家庭理财的现状

本文采取小规模的问卷调查方式和定量分析的方法，取样于随州市城镇居民中不同收入水平的220名受访者，对随州市城镇居民家庭理财现状进行问卷调查，共收回204份有效问卷，回收率为92.7%。

为了问卷调查的准确度及代表性，在设计问卷和调查问卷发放方面也做了一下控制。

在样本选择时，选取了随州市4个具有代表性的镇作为主要调研对象。

这三个镇分别是：

淅河，历山，洪山。

调研对象中52％为男性，48％为女性，2人以上家庭数占93.91％；

样本中89.62％的家庭年收入在5000-20000元之间。

不同的年龄段对理财的认知会有较大不同，这样一来理财基础素质也会有巨大的差异，为了减少这一因素的影响在选择被调查者时进行了一定的控制。

在对随州市城镇居民理财现状调研中选取了18-65岁之间的居民作为调研对象，样本年龄基本符合一定的正态分布

年龄段18-2526-3031-4041-5051-6060以上

人数11377062195

本次调查问卷釆取了深入到随州市城镇各地银行营业网点、社区、以及步行街发放问卷当场回收，同时也通过同学朋友亲人代为发放并收回问卷。

受访居民对调查的态度、认真程度等方面的差异，可能会较大的影响调研的结果。

因此在统计分析前对所有收集的问卷进行检查，剔除了明显不合理的问卷。

过去由于家庭的住房、医疗、教育等保障制度不太完善，家庭需要自己负担这部分支出，同时民间借贷以其高回报吸引大量资金，居民收入水平也较低，这样的综合情况导致随州市城镇家庭没有相对较为富余的可支配资金用于理财。

而近年来，随着经济形势的不断变化，社会保障制度不断完善，居民收入的不断增加，居民有了越来越多的可支配收入，但受到通货膨胀的影响以及煤炭价格下降，民间借贷资金链条断裂等因素的影响，使得居民手中的可支配收入以及资产有缩水贬值的趋势，这些都让随州市城镇居民开始意识到家庭理财的重要性，同时也刺激了城镇居民家庭对于理财的需求。

同时在家庭生活收入水平的显著提升下，城镇居民也有了更多旳精力去探索和涉足各个理财领域，尝试使用各种理财产品。

调查数据显示居民家庭收入水平对理财特征以及家庭收支有明显影响。

因此本文将按照家庭收入的不同将家庭分为三大类：

其中家庭月收入6000元以下的为普通收入家庭，家庭月收入6000-12000元的为中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的为富裕家庭。

通过对问卷样本的统计发现，目前随州市城镇居民选择的理财产品是储蓄和保险。

其中选择储蓄作为现有居民家庭理财的一种方式样本中占到样本总量的91.18%，其次是占比54.9%的保险，以余额宝等互联网金融产品作为理财手段的居民占到了35.29%。

选择实业投资及房产、民间借贷、银行保本理财产品及基金等理财产品的比例大体相当分别为33.33%，30.29%和28.43%。

选择黄金和股票的占比为18.53%，13.73%。

而选择外汇，收藏品等理财工具的家庭则相对较少。

2.3影响******城镇居民家庭理财的因素分析

（1）理财氛围

从收入和居民对“家庭理财”一词的了解程度这两个层次来看，不同收入水平的家庭对家庭理财的了解程度存在明显不同。

表2对家庭情况的了解情况

<

4000元4000-6000元6001-8000元8001-1.2万元1.2-2万元>

2万元

很了解6%9%17%21%23%24%

了解15%24%31%36%36%38%

一般19%21%19%23%25%24%

不了解24%24%19%14%15%13%

很不了解36%22%14%16%1%1%

随着收入的提高，城镇居民对“家庭理财”一词的了解越来越多，只是听过“家庭理财”一词但不了解其含义的家庭数的占比处于相对稳定状态，相对比较了解“家庭理财”一词的家庭比例随收入水平的提高呈现上升趋势。

可见，随着居民收入水平的提高，随州市城镇居民对家庭理财的认知正在不断提升。

随州市城镇居民一直以来保守的消费观使得一般的家庭会在收入有一定富裕的时候选择储蓄，正因如此随州市的储蓄率也一直很高。

随州市一直以来的家庭理财氛围都处于对消费的规划上，对于如何运用家庭已有