50条理念决定Word下载.docx

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这本册子所提到的50个理念，看起来篇篇可成文，但其实环环相扣指向了同一个目标：

我们应该如何走向富足的人生。

策划：

《钱经》编辑部编辑：

王雪吟文：

钱三甲、张艳、周良军、李辉、任淑美、胡澜

起

INTRODUCTION

好的开头是成功的一半。

一个理性的开始往往比匆匆忙忙从容也更稳固，书中说“起中有合，合中有起”，说的是每一个开始对结果都有着直接的影响。

这是全篇的第一部分，如果说机遇只偏爱有准备的人，那么我们就需要从现在开始悉心准备。

01理财其实是一种生活方式　

年轻是资本，年老是财富

将资本转化成财富，是一辈子的事。

理财是什么？

是炒股、买基金、投资房产？

还是炒黄金、买外汇、再买几幅外国油画？

若真是如此，我们又何必反反复复言必称“可持续性”呢？

本刊编辑身边就有一些真实的案例，显示把理财简化成投资的后果：

某君在去年上半年借老爸的钱炒股票，从25万炒到了80多万，于是自鸣得意甚至劝身边的人把工作都辞了一起炒股。

“苟富贵，不相忘”，看起来是帮朋友发财，实际呢？

如今，他的股票市直已缩水至不足10万。

炒房的人就更不用说了，最近深圳出现的“断供者”几乎都是炒房者。

据某报纸报导“亿万富翁炒房炒成打工仔”，手里囤着69套房子同时有每月30多万的贷款要还。

一旦房价下跌、市场转为观望，昔日的“资产”就变成了定时炸弹。

理财本来是为了让财务更健康，生活更幸福，让人的一生在有效的保障之下安然度过。

但前面这几个实例却是赔了夫人又折兵。

可见，若把理财理解为单纯的“炒”（炒股、炒房、炒金），都难逃上涨周期大喜，下跌周期大悲的命运玩笑。

炒，是对理财的最大误读。

单一的金融产品投资蕴含着很大的风险，那进行有效的资产配置就是理财了吧？

也不能这么说，想一想从去年下半年开始，通货膨胀高起与资产价格暴跌并行，有效的资产配置未必能完全规避风险，至少在泡沫破灭的那个阶段是如此。

理财是一种综合的个人及家庭财务规划吗？

这个答案最接近教科书，通过长期有效的金融资产配置，确实能够达到规避风险、资产增值、甚至财务自由的目标。

不过财产规划固然重要，但忽略了职业规划，人脉投资、以及如果应对极端风险等内容，同样很难实现财务自由。

金融资产投资只能属于狭义理财的范畴。

广义上理解，理财不仅是资产的保值增值和财务规划，更是一种习惯，生活方式，是一辈子的事情。

每个人都有与生俱来的天赋和资源，在后天的成长过程中通过不断的教育和外界影响，有些资源得到强化。

把资源转化为财富的过程就是广义的理财。

日常生活中我们需要随时随地的寻找被低估的资产，将手中的现金转化成这些资产，以抵抗通货膨胀，避免财产缩水。

自从金本位的体制解体后，为支持人类不断扩张的经济活动，信用创造的速度越来越快，货币泛滥成为一种趋势。

长期来看货币必然贬值，只是有时快，有时慢，各个地区不同而已。

特别是在当前虚拟经济超越实体经济的情况下，货币资本的增值速度一定会落后于金融资本，完全的持有货币不是一个理性的选择，比较一下20年前的物价和现在的水平就能够明白这个道理。

可见，狭义理财也就是金融资产配置的过程需要贯穿人的一生，即使不是投资高手，也可以通过寻找适合自己的投资策略和方法来战胜通胀。

职业发展也是重要的理财手段，它能给你带来源源不断的现金流。

在分工越来越细的今天，要想取得职场上的成功，职业规划是必不可少的，甚至比财务规划更重要。

当然，也可以离开职场，选择创业，只不过这是风险更高的一种理财行为。

可见，投资理财活动已经渗透到我们生活中的方方面面，这也是为什么说理财其实就是一种生活方式。

一个人怎么对待财富，那么他也会怎么对待生活。

是积极的还是消极的、是冲动的还是谨慎的、是勤奋的还是懈怠的、是勇敢的还是懦弱的、是偏激的还是温和的，不同的心态决定不同的投资理财结果和不同的生活方式。

生活中可以窥见人性的复杂，投资理财过程中也是对人性的检验，理财同生活一样，是对人生的磨练。

年轻是资本，年老时财富，如何把资本转化成财富，这是一个投资理财的过程，将贯穿人的一生。

那么，你准备好了么？

02三岁不早，六十不老

对财富的关注与管理是种负责的生活方式

选择正确的生活方式，从小小顽童到耄耋老人，皆是只要开始便能走向美好

一个好的开端既可以为一生的财富规划打下基础，也会弥补因投入时间不足而造成的压力。

如果要从娃娃抓起……

为孩子理财，不局限于从小积累教育金。

授之以金，不如授之以“点金手”。

从小培养孩子的理财意识才是对孩子一生负责的基础教育。

现代科学研究表明，两三岁左右，孩童对钱产生概念性的认识，他们似乎意识到不同的纸片可以换取不同的糖果和玩具，这时就可以让孩子区分各种面额的钞票，并灌输些钱的概念；

六、七岁的时候，孩子可以替大人买一些小东西了，这时不妨将买东西剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”，引导其正确地进行支配。

在生活中的方方面面向让孩子灌输钱的重要性，让他们有用钱的意识，养成勤俭解约的良好习惯。

可以说，对孩子理财意识的培养，越早越好。

美国培养孩子理财能力八法

认识各种货币

从小就注意让孩子识别各种货币，年龄小时，主要认识硬币，然后再认识数额大的纸币。

培养储蓄观念

从买冰淇淋开始培养孩子的储蓄意识，“你想吃可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分时，你才能买来吃”。

使用正当手段去获得收入

对家中不用的东西可以进行拍卖，包括孩子闲置的玩具，以获得一点收入。

合理使用积蓄

让孩子用自己的积蓄去开支，使孩子体验使用储蓄买东西的愉快和兴奋，而且也培养孩子学会有计划地管理金钱的能力。

参与分享，体验捐献

有意识的引导孩子参加慈善、公益事业，让孩子从小就体验到人与人之间应该相互帮助和分享。

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学会精打细算

协助孩子拟定一个消费计划并正确执行，在孩子出险借贷行为时，及时敦促孩子还款，让孩子养成良好习惯。

用金钱奖励良好行为

巧用小额金钱奖励法，从一个角度告诉孩子，奖励他人的良好行为也是一种理财方式，让他人和自己分享。

以身作则，榜样的力量

父母自身行为会把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子。

老年人决战于“稳”

老年人的资产基本固定，缺乏后续的收入，因此理财不再追求财富的扩大，而更偏重于财富保值和持久性稳定。

但是，老年人拥有数目庞大的储备资金的优势是年轻人无法匹敌的。

老年人基本依靠积蓄和养老险生活。

能否将这些储备进行科学打理，会直接影响其晚年生活质量——不注重晚年理财容易坐吃山空，参与激进型投资又容易产生亏损。

老年人由于受年龄、体力、观念、习惯的限制，无法也不能像年轻人那样冒险，其理财战略更应决战于“稳”。

老年人理财三项基本原则

安全是第一要务

银行留有应急金。

老年人需要应付日常生活及生病等意外支出，安全和灵活是最应考虑的因素，每月定存一笔小额资金并设定“自动转存”，既可以收利息又不会因有临时支取损失全部存款的利息。

保持增值

防止“坐吃山空”，就要在安全和方便的前提下，最大限度考虑存款的增值：

中、短期定期储蓄可结合使用；

投资安全系数高的债券产品，免税且逢加息周期收益也不俗。

鼓励消费

传统习惯，老年人只考虑为子女攒钱，对自己苛刻；

如今应自己建立新消费意识，在旅行、健康和居住环境等方面提高质量。

西方国家一直流行“反按揭”，既是把已有资产如房产抵押给银行得到现金保证老人的生活质量，享受生命。

03有钱人才能致富

人赶钱，两条腿；

钱赶钱，四条腿

“有钱”是富有的最大推力

《马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。

国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖励给了第一个仆人。

国王降旨：

“少的就让他更少，多的就让他更多”。

这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。

应用在投资理财上，就是贫者越贫，富者越富。

想拥有700万元的退休金吗？

简单！

只要你以100万元开始，投资年受益5%的一项产品甚至是固定利率储蓄都可以，以复利计算，40年之后，你就可以有705万元了。

可是，怎样才能解决“要成为有钱人就必须先有钱”这个难题？

如果你没有比尔盖茨的聪明脑袋和运气，也没有巴菲特那般有原则，也没有李嘉诚先生肯吃苦，那么最直接的方法就是开始积累。

哪怕挣得再少，也应当挤出一部分钱进行储蓄和投资。

金钱具有时间价值和机会成本，当你把钱用于消费，就意味着放弃了它们未来可能会为你带来的收入。

随着不断的积累，资产增长的速度会越来越快，你也离财务自由的目标越来越近。

在财富积累阶段，定投和记账是最简单也最常用的理财方法。

此外，致富还有其他的“捷径”：

资本的定义不局限于金钱，技术、创意都可以成为致富手段。

好的创意一旦成功可以带来大量财富，拥有卓越的管理能力可以成为职业经理人，丰富的知识和经验是成为金领的必要条件、实用的发明创造可以直接转化为生产力。

04理财规划撑起体面的一生

人生是最需要规划的财富

根据美国生涯规划专家雪莉博士的《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，人的理财生涯规划应该是：

--4—9岁

学习理财的基本知识,包括消费、储蓄、给予，并尝试.。

--10—19岁

逐渐养成良好的理财习惯，增加学习使用信用卡和借款的课题.。

--20—29岁

建立成人的理财方式。

你可以准备买第一辆汽车、第一所房子。

此时，资产配置很重要，你应该把收入的4%节用于投资养老金，还要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费投资.。

--30—39岁

你可能要更换住房、家具和车，但还要坚持为子女的教育费投资，同时至少要把收入的10%投资养老金。

同时向孩子传授理财知识。

遇到投资机会时要控制比例。

--40—49岁

加大养老金投资比例，你的孩子可能已进入大学正在使用你储蓄的教育费，此时，你要开始投资自己的健康了。

--50—59岁

切实把收入的15%—50%节省下来为养老金投资，你可能开始更多地关心你的年老父母，开始认真为退休做进一步决策。

60岁之后

向保本项目、收益型和增长型的项目投资。

你可以从事非全日制工作，也可以寻找充实自己的学习机会。

请记住健康和长寿是最珍贵的财富。

05像买衣服一样买股票

想要开始投资？

别忘了四字真言“物有所值”。

巴菲特能成为“股神”，就是总能发现价值被低估的股票，在低价位买入。

我们鼓励消费，通货膨胀时期，钱不值钱，放在米缸里、枕头下不如拿出去运转；

如果碰到“负利率”时代，就连存银行都不合适，若拿去消费，买那些日后价值有可能提升的商品，简直是一举两得。

笔者的一位朋友余女士，平时爱逛街