学习情境四如何通过银行进行信贷优质PPT.ppt

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（二）信贷的基本要素

（二）信贷的基本要素v信贷业务一般包括以下六个基本要素：

v1.对象对象v向银行申请信贷业务的企业，必须满足国家有关规定及银行内部信贷政策等规章制度的要求。

v2.金额金额v银行向企业提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。

v3.期限期限v主要指贷款期限或银行承担债务的期限。

在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与企业协商确定。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v4.利率或费率利率或费率v目前银行发放贷款的利率和表外业务的费率统一执行总行有关规定。

v5.用途用途v不同的信贷业务有不同的用途。

银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否合法、真实以及是否真正用于指定用途。

v6.担保担保v担保是保证借款人还款或履行责任的第二来源。

企业提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押等。

v二、额度授信二、额度授信v

（一）概述

（一）概述v1.定义定义v额度授信是指银行通过综合评价企业资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量即授信额度，并通过对授信额度的分配支用、监控管理来集中、统一控制企业信用风险的过程。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v2对象和条件对象和条件v原则上银行对所有企事业法人企业（包括单一法人企业和集团企业）进行额度授信，但仅申请办理低风险业务的企业或其他银行总行认为不需要进行额度授信的企业除外。

v3目标目标v一是控制集中度风险；

二是提高效率；

三是增强竞争能力。

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（二）额度授信方式

（二）额度授信方式v额度授信的方式分为一般额度授信和公开额度授信。

v1一般额度授信一般额度授信v

（1）定义：

一般额度授信是指银行通过对法人企业确定用于银行内部控制的授信额度，以实现对单一企业从授信总量上控制信用风险的目标。

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（2）期限：

一般授信额度的有效期最长不能超过三年，具体有效期由审批确定。

额度到期后必须按规定重新报批。

v2公开额度授信公开额度授信v

（1）定义：

公开额度授信是指银行在对企业确定用于内部控制的一般授信额度的基础上，对符合规定条件的企业，可以将部分或全部授信额度向企业做出公开承诺，即给予公开授信额度。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v

（2）条件：

经银行评定的信用等级在AA级（含）以上；

资产负债率不超过70（建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资企业不超过80%）；

净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资企业不低于1000万元人民币）；

近三年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括银行和其它银行）的违约行为。

v（3）期限：

公开授信额度的有效期为一年。

在公开授信额度内办理单笔业务的期限不受公开授信额度有效期的约束。

v（三）操作程序（三）操作程序v银行对企业进行额度授信（包括一般额度授信和公开额度授信，下同）的操作程序可分为受理、信用评级、提出授信额度建议、额度审批、额度使用及后续管理等六个环节。

v三、法人账户透支三、法人账户透支v

（一）概述

（一）概述v1定义定义v法人账户透支业务是指银行同意企业在约定的账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。

法人透支账户必须是企业在银行开立的基本存款账户或一般存款账户。

透支不允许提现（银行另有规定的除外）或直接将款项划入个人存款账户。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v2对象对象v经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人。

v3条件条件v办理透支业务的企业，必须符合以下条件：

（1）银行评定的信用等级达到AA级以上（含）的企业；

（2）银行已给予一般额度授信的企业。

v4用途用途v满足企业临时性融资需求。

v5额度额度v透支额度最高不超过银行给予企业的一般授信额度中固定资产贷款额度和表外授信业务额度以外授信额度的50%，且最高不超过5亿元。

透支额度可占用银行为企业核定的免担保信用额度。

可占用银行为企业核定的免担保信用额度。

v6期限期限v法人账户透支业务的期限包括透支额度有效期和透支账户持续透支期限。

透支额度有效期原则上不超过1年，且在双方签署的透支业务合同中约定。

v7价格价格v法人账户透支业务的价格包括透支额度承诺费和透支贷款利率。

透支额度承诺费按透支额度的0.2每年收取一次，最低收取1000元。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v

（二）操作程序

（二）操作程序v1受理；

2额度核定；

3额度审批；

4签约缴费；

5透支资金的使用；

6、透支账户的监控；

7透支资金的回收。

v四、固定资产贷款四、固定资产贷款v

（一）概述

（一）概述v1定义定义v固定资产贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。

v2对象对象v经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织。

v3条件条件v借款人要满足信贷业务基本操作流程企业基本资格条件。

v4用途用途v用于固定资产项目建设、购置、安装、改造及其相应配套设施的建设。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v5分类分类v

（1）按照贷款用途，固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。

v6期限期限v固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情况确定，一般不超过15年。

对于特殊项目，应根据项目具体情况确定合理的贷款偿还期。

v6、利率、结息和贴息、利率、结息和贴息v

（1）利率：

固定资产贷款利率由银行与企业协商确定，并在借款合同和贷转存凭证中载明。

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（2）结息：

人民币贷款采取按月计结息方式。

v（3）贴息：

是由企业先付给银行利息以后，企业再凭给银行的付息凭证自行向国家有关部门申请贴息。

v（4）罚息：

罚息利率分为逾期贷款罚息利率和借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v

（二）操作程序二）操作程序v1银行受理企业的申请v

（1）企业申请；

（2）资格审查；

（3）提交材料；

v2进行调查v3银行对企业申请进行审批v4银行出具贷款承诺书v5银行发放贷款v6固定资产贷款的支用v7.银行对固定资产贷款的贷后管理v五、流动资产贷款五、流动资产贷款v

（一）概述

（一）概述v1定义定义v流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的本外币贷款。

v2对象对象v经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人和其他经济组织（以下统称为借款人）。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v3条件条件v向银行申请流动资金贷款的借款人应同时符合下列条件：

符合信贷业务基本操作流程有关规定。

原则上应提供担保，银行认定的AAA级企业和总行级重点企业除外。

v4用途用途v流动资金贷款主要用途有：

（1）用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常占用性或临时资金需求。

（2）用于固定资产投资项目的临时资金需求。

v5种类种类v

（1）按行业划分：

可以分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、非银行金融机构贷款、其他流动资金贷款等。

（2）按期限划分：

可分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

（3）按币种划分：

可分为人民币流动资金贷款和外汇流动资金贷款。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v6、贷款利率、贷款利率v流动资金贷款利率由银行与企业协商确定，并在借款合同和贷转存凭证中载明。

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（二）操作程序

（二）操作程序v流动资金贷款的操作程序分为受理、调查评价、审批、发放和贷后管理五个环节。

v六、商业汇票贴现六、商业汇票贴现v

（一）概述

（一）概述v1定义定义v商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。

v2对象对象v贴现业务的对象为经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业（事业）法人或其他经济组织。

项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v3用途用途v主要用于解决企业短期融资需求，帮助企业盘活资金，降低企业融资成本。

v4种类种类v

（1）直贴、转贴现、再贴现；

（2）银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现；

（3）卖方付息、买方付息和协议付息贴现；

v5条件条件v办理银行承兑汇票贴现业务需要满足相关规定和条件。

v6期限期限v贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长期限不超过6个月。

v7定价及其方法定价及其方法v银行办理贴现业务收取的贴现利率，按人民银行规定，在公布的再贴现利率基础上加百分点的方式与企业协商确定，且不超过同期贷款利率。

v贴现利息=汇票金额*贴现天数*（月贴现率/30天）项目一项目一国内贷款融资业务国内贷款融资业务v

（二）操作程序

（二）操作程序v1受理；

2银行调查；

3审批；

4额度使用；

5发放；

6贴现后管理；

7贴现到期回收；

项目二项目二国际结算融资业务国际结算融资业务v一、授信开证一、授信开证v授信开证是指银行在未向企业收取全额保证金的情况下，为其开立进口信用证的业务。

用于满足进口商在进口信用证项下的短期资金融通需求。

业务特点：

减少资金占压，加快资金周转，从而提高资金使用效率，增加资金使用效益。

v适用范围：

进口商流动资金不充裕或有其他投资机会，希望部份或全部免交开证保证金。

v申请条件：

依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；

拥有贷款卡；

拥有开户许可证，并在我行开立结算账户；

具有进出口经营资格；

在经办行有授信额度。

v业务流程：

（1）银行应进口商申请，根据其偿债能力、履约记录和担保条件等情况为其核定授信额度；

（2）银行受理进口商开证申请，占用授信额度（或单笔授信）对外开证；

（3）收到出口商提交的信用证单据，经审核无误后扣划进口商款项对外付款，同时归还额度。

项目二项目二国际结算融资业务国际结算融资业务v二、出口退税托管账户质押融资二、出口退税托管账户质押融资v借款人将出口退税专用账户托管给银行，并承诺以该账户中的退税款作为还款保证，以取得短期资金融通或叙做授信开立信用证等贸易融资业务。

v业务特点：

支持出