贷后管理文字叙述Word文档格式.doc

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二、部门职责

（一）客户部门职责。

客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理，主要职责是：

1．客户监管、及贷后管理检查。

监管客户资金账户信用等级，信

贷资金使用用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户。

2．担保人及担保物的监管。

3．风险分类及日常管理。

按规定复测客户信用等级，并及时进行

资产风险分类；

维护贷后管理台账；

整理、收集信贷客户档案有关资料；

信贷管理系统数据录入，利息及本金的收回等。

4、会同有关部门制定不良信贷资产（未移交风险部门前）重组

方案，并组织实施。

5．风险预警。

发现风险信号及时提出处理建议并报告。

6．定期报告。

定期向风险管理部门汇报辖内客户贷后管理情

况。

7．按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；

（二）风险管理部门的主要职责。

风险管理部门是贷后管理的风险监控部门，设立风险经理。

通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险。

其主要职责是：

1．通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理等情

况，发现问题督促其及时整改。

2．按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负

责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。

3．风险分析和预警。

定期对本级行客户部门重点管理客户及其所

处行业进行风险分析，并向客户部门发布风险分析报告及相关信息。

发现异常情况应随时报警及时提示并督促客户部门限期处理。

并向部门负责人报告。

4．定期向分管领导、风险管理委员会汇报所监控的客户贷后管理

情况及客户风险状况。

5．负责按规定管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清

收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆账核销，为贷后管理提供法律支持等。

6、负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；

7、负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。

二、工作流程

（一）信贷资金发放时和发放后,客户部门应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人账户资金的定期监测。

（二）采用贷款人受托支付方式的,应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。

审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。

采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后必须及时书面通知放款人员,由放款人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作。

采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

（三）无论采用何种支付方式，客户经理均应要求借款人在划款后十日内提供相关贷款资金支付的证明材料，并在收到证明材料五日内进行首次跟踪检查。

重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。

首次跟踪检查按笔进行，填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》，将检查信息及时登录信贷管理系统，报客户部门负责人，并报风险管理部门备案。

（四）日常检查

１、日常检查的频率。

公司类客户信贷业务的日常检查原则上按季进行，以下情况必须提高或适当降低检查频率：

（1）次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次；

（2）损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率；

（3）全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等）前，可不进行日常跟踪检查；

（4）出现风险预警信号，视其情况随时跟踪检查。

２、日常检查的内容

（1）客户及其内部管理情况。

组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；

有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；

主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；

有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

（2）生产经营情况。

客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；

客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

（3）财务状况。

客户财务报表真实情况；

资产和负债总量及结构变化情况；

产值、销售收入及效益变化情况；

现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；

在各金融机构融资和履约情况；

对外担保及其他或有负债变化情况等。

（4）担保情况。

保证人代偿能力变化情况；

抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；

抵（质）押物的财产保险情况；

抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

（5）用款情况。

用途是否符合贷款申请；

是否挪用信贷资产；

专门资金回笼账户资金进出情况；

大额及异常资金流入流出情况。

（6）固定资产贷款进展情况。

专门还款准备金账户情况、项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保变动情况、收入现金流及借款人整体现金流情况、还款准备金账户的收入现金流入比例及资金平均存量情况、项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；

项目进度是否按项目计划进行；

总投资是否突破；

项目累计完工量与财务支出是否相当；

费用开支是否符合有关规定；

项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；

项目贷款是否被挤占挪用；

项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何；

房地产项目预售情况及预销售款使用情况等。

（7）对停产、半停产企业的检查。

借款合同及相关附件材料是否齐全；

贷款是否在诉讼时效之内；

抵（质）押物的保管、价值的变化及变现能力情况；

保证人保证能力情况等。

３．日常检查要求。

日常检查应按户（项目）进行，应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料，复测客户和担保人信用等级。

属固定资产贷款项目的应填制《四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表》其他信贷业务应填制《四川省农村信用社公司类客户贷后检查表》，客户部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入信贷管理系统。

4、通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。

（四）风险管理部门对客户部门贷后管理的检查。

1、风险经理主要通过信贷管理系统监测客户用信情况，监控

客户贷后风险，检查客户部门是否按规定和审批要求落实贷后管理内容。

风险经理至少每半年对客户部门贷后管理情况进行一次现场检查，发现问题，附专题报告详细说明，并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。

2、风险经理风险监控中发现信用等级、贷款风险分类发生重大变化等风险预警信号，按规定移交客户部门限期查处；

发现所监控客户的贷后管理存在问题，提示客户部门限期查处，或由风险经理现场查明后，提示客户部门限期处理；

对风险较大的客户，风险经理可随时对贷后管理情况进行现场检查，并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。

（五）建立和健全风险预警机制

1、建立健全风险预期警机制，通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。

2、客户经理和风险经理在贷后客理中发现风险预警信号，要填表制《风险预警信号处理表》，及时报告客户部门及风险管理部门。

3、若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的，客户部门要及时将《风险预警信号处理表》报风险管理部门并按权限上报风险管理委员会，风险管理部门或风险管理委员会应视具体情况研究制定相应化解措施。

4、建立信贷退出机制。

客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。

对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息。

风险管理部门按退出名单定期监测和督促客户部门的退出工作,年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。

5、对客户挪用信贷资金,擅自处现抵押（质）物,逃废银行债务等预警信号客户部门及风险管理部门要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险；

对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。

6、对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经按权限上报同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人、或停止发放新贷款等风险防范措施

7、预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷管理系统。

（六）贷后管理例会制度

1、建立贷后管理例会制度。

集中会审客户贷后管理情况,分析存在的风险因素,制定风险防范措施,形成会议决议,提高贷后管理工作的执行力。

贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。

2、贷后管理例会由联社主任主持或由联社主任指定分管风险管理的联社副主任主持召开,由客户管理、授信审查、风险管理、资产保全等部门负责人和有关客户经理、风险经理参加。

3、贷后管理例会重点会审以下客户：

（1）新形成逾期、展期和欠息的客户；

（2）贷款分类形态向下迁徙的客户；

（3）出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；

（4）存在潜在风险认为有必要会审的客户；

（5）集团性客户和大额授信的客户；

（6）对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户；

（7）联社经营班子认为有必要会审的客户。

4、风险部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。

5、联社可根据辖内管理客户的数量和风险状况,规定辖内贷后管理例会召开的频次；

也可以采取不定期召开形式,根据会审范围和工作需要随时召开。

6、贷后管理例会由风险管理部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请联社主任召开例会。

会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、风险管理部门的建议,确定每次例会的审议内容。

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