范例3双胞胎家庭理财规划方案Word文档格式.docx
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4、退休规划
5、投资规划
6、外汇资产规划
第六部分
理财规划方案未来现金流评估
1、未来现金流评估
2、敏感度分析
第七部分
理财规划方案的执行
第八部分
风险揭示
第九部分
后续服务
第一部分：
案例简介
李先生和李太太夫妻两人都是医生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，太太3500元。
有一对令人羡慕的双胞胎女儿，两个孩子才上初中，目前的开销还不大，每月大概800元；
家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；
房屋贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。
算下来，每个月还能有4000余元的结余。
年终还可以拿到总共6000元的奖金。
虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。
余钱方面，有20万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。
另外还有1万元左右的美元，有人建议买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。
保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元，刚好把年终奖金用完。
虽然以前基本上没什么理财经历，但一家四口还是规划了一下未来10年内的三大家庭计划：
住房方面，现在的两室一厅的老公房价值80万元左右，想在这两年换一套120万元以内的新房。
6年后，女儿们高中毕业，现在开始也要为他们准备大学费用了。
另外，因为住处离单位有些远，先生想买部10万元左右的车，到时汽油费单位会补贴一部分。
是否能顺利实现这三大目标，怎样才能如期实现这三大目标，很想请教各位专家、顾问。
另外，夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。
如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，他们希望专家能多给意见，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。
第二部分：
家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
丈夫
李先生
40
医生
妻子
李太太
35
女儿1
12
初中
女儿2
二、目前的家庭资产负债表
资产
负债
金融资产
银行贷款
人民币活期存款
5万
房屋贷款
0
人民币定期存款
20万
外汇存款
1万美元（按1：
8折算为人民币）
自用资产
房产
80万
资产合计
113万
负债合计
净资产
三、年度家庭收支表
收入
支出
工资收入
10．2万
生活支出
3．6万
年终奖金
0．6万
子女教育费
0．96万
保费支出
0．5万
物业费支出
0．12万
其他费用
0．2万
收入合计
10．8万
支出合计
5．38万
收支节余
5．42万
一、资产负债情况诊断
从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。
当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。
二、收支情况诊断
从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构较好，不是过分集中在某个人身上。
整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。
目前的节余比例为50%，还算合理，但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如换房计划、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。
三、其他财务诊断
保障缺失：
虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求。
风险特征：
从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。
客户类型：
客户属于慈乌族类型，再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。
家庭生命周期：
处于家庭成长期，教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。
客户综合理财需求分析
一、李先生的生涯状况
生涯规划
事业
家庭
居住
理财目标准备
当前状况描述
40岁
子女上初中
老公房
累积退休、教育金、准备换房和购车
2年后状况
42岁
换新房
累积退休、教育金
6年后状况
46岁
子女上大学
新房
累积退休金
15年后状况
55岁
退休
领取退休金
40年后状况
80岁
死亡
二、客户的风险评估
1、风险承受能力分析（客观因素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
44
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
25
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<
50％
房贷>
无自宅
4
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
2
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
总分
47
2、风险偏好分析（主观因素）
忍受亏损%
5
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>
25％得50分
10
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
关心行情
几乎不看
每月看月报
每周看一次
每天收盘价
实时看盘
投资成败
可完全掌控
可部分掌控
依赖专家
随机靠运气
无横财运
30
以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进行股债平衡，大致可以配置为货币20%，债券为50%，股票为30%，平均报酬率大约为6%。
三、理财假设（根据有关统计资料得出）
收入增长率＝3%
投资报酬率＝6%
通货膨胀率＝生活支出增长率=3%
当前大学学费水平为1万元/年/人
大学学费增长率＝5%
退休生活水平保持不变
退休后生活25年
假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月，共给付10年。
夫妻两人中发生意外，家庭年生活费用调整率为80%
四、客户理财目标的初步确立及资金供求分析
1、资金需求分析
理财目标
优先
顺序
几年后开始
预估每年费用
持续
年限
需求现值总和:
不考虑时间价值
考虑时间价值
生活支出
1
48，800
15
732,000
-582,571
保险
15000
15
225,000
-179,069
子女大学教育
20,000
4
80,000
-73,516
归还房贷
13
350,000
-552，703
48，800
1，220，000
-545，430
购车
3
100,000
-91，514
车辆使用支出
3
10
200,000
-170，604
需求值总计
2,907,000
-2，195,407
2、资金供给分析
理财资源
优先顺序
现值流入
持续几年
供给现值总和:
现有生息资产
1
330,000
330,000
家庭税后收入
2
108,000
1，620,000
1，289，297
养老金给付
19，200
192，000
105，124
供给值总计
2，142，000
1，724，421
需求总缺口
-765,000
-470,986
3、理财目标的调整
调整方向
不考虑货币的时间价值
考虑货币的时间价值
资金供给变化
资金需求变化
延后退休5年
+540，000
+317，470
取消购车计划
-300，000
-262，118
调整后
840，000
579，588
供给浮额
75,000
108，602
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