如何成功贷款Word文件下载.docx
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●符合银行贷款要求，如健全的财务制度、抵押或担保等。
具体来说，包括：
在贷款银行开立了基本账户或一般存款账户；
信用记录良好；
有按期偿还本息的能力；
资产负债率符合银行要求；
有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资不超过净资产的50%；
申请中长期贷款时，企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；
申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷政策和银行的贷款投向，有项目立项文件；
能够提供合法、有效的担保。
那么，如何检测自己的企业是否符合贷款（或授信）需具备的基本条件呢？
你可以使用以下“贷款条件自我评估表”进行评估，从而帮助你判断自己是否具备银行贷款基本条件。
使用过程中需要注意的是：
票据融资、开立信用证等其他授信业务也可照此评估；
不同银行需要的贷款申请条件不尽相同，具体应以拟贷款银行的要求为准。
贷款（或授信）条件自我评估表（示例）
序号
基本条件
是否具备
1
持有县级以上工商行政管理部门合法的有效企业法人营业执照或经主管机关核准登记，外商投资企业应出具外商投资企业批准证书
2
工商部门年检合格
3
持有贷款卡
4
拥有法定资本金和固定的生产经营场所
5
实行独立核算
6
申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，并提供证明资本金到位情况的相关材料复印件（与原件核对一致）
7
生产、经营或投资的产品或项目不是国家明文禁止的
8
项目建设或生产经营已经取得环保部门的许可
9
在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，已经清偿、落实原有贷款债务或提供相应担保
10
没有列入人民银行征信系统的“黑名单”
11
符合国家节能减排、产业结构调整等政策性规定，不属于《产业结构调整指导目录》淘汰类项目，符合贷款银行的信贷政策
12
在银行没有不良信贷记录
13
最近三年没有连续亏损，净经营现金流也没有连续为负
14
在贷款行已开立基本账户或一般存款账户
对以下用途的申请，银行一般不提供贷款或授信：
国家明令禁止的产品或项目
违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股
违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资
企业未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定须具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的
已被国务院《促进产业结构调整暂行固定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及限制类的新建项目
其他违反国家法律法规和政策的项目
注：
1.以上条件通常也是企业授信需具备的基本条件。
所谓授信，是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。
贷款是授信的一种。
2.低风险业务须满足1～3项。
低风险业务通常指交纳100%保证金作为付款保证、贷款行存单足额质押、贷款行承销的国债足额质押、足额银行承兑汇票质押的贷款和银行承兑汇票业务。
3.一般授信业务原则上需满足1～14项，若不能满足12～14项，需做出合理解释。
（二）银行贷款实操技巧
1.未雨绸缪，选择开户结算行时就将贷款作为一个重要考虑因素。
企业在选择开户行时就应考虑将来贷款需要，选择小企业容易贷款的银行，把主要贷款行作为主要的业务结算行。
这样做有几个好处：
●贷款行一般都要求企业在本行开立了账户。
●便于贷款行通过企业的业务往来、存贷款情况了解企业的信用状况。
●经常与同一个银行打交道，进行投资、理财等业务往来，一方面避免资金分散，提高对该银行的贡献率，另一方面密切与该银行的关系。
该银行会因为企业平常对银行业绩有较多贡献，且知根知底，从而更乐于在企业需要时提供帮助。
2.选择重视小企业信贷、贷款效率高的银行。
目前为中小企业提供贷款的银行机构有许多，企业主应在贷款前通过银行官方网站、网上评论、有过贷款经验的朋友等多个渠道详细了解、比较各银行，可以从对小企业的重视程度、贷款审批效率等方面考察。
（1）地方性金融机构，如农村信用社、城市商业银行。
我国几乎每一个镇都有一个农村信用社，每一个城市也都有城市商业银行（前身是城市信用社），中小企业是它们的主要客户，因此一般会积极、快捷地为中小企业办理贷款业务。
如果成为这些银行的VIP客户，还能享受到一些额外的贷款优惠或其他方面的支持。
（2）新兴的股份制商业银行，如招商银行、民生银行、中信实业银行、交通银行、华夏银行、兴业银行、北京银行、深圳发展银行等。
新兴的股份制商业银行一般比较重视中小企业业务，创新能力也比较强，有较多的创新融资方式。
中小企业可根据自己的特点、能力选择适合自己的信贷方式。
另外，这些银行贷款效率通常较高、服务态度较好，能够在中小企业急需资金时“及时放款”。
（3）国有商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行。
在国家的政策倾斜下，四大国有商业银行加强和改进了对中小企业的融资服务，但一般来讲，它们还是更重视大企业、大项目，倾向于将资金投向大型企业或项目，给予大企业的优惠也更多。
另外，它们的贷款审查、审批手续繁琐，效率较低，中小企业可能难以及时获得贷款。
（4）同一家金融机构的不同分支机构，业务办理、贷款审批效率也不同，企业主应事先了解清楚。
3.勤学多问，及时了解贷款或融资的政策、方式和渠道。
国家不断出台政策鼓励银行针对小企业融资进行创新，所以现在很多银行都专门成立了中小企业服务部门，除了保证贷款、抵押贷款、质押贷款等传统的基础性信贷方式，还推出了许多其他信贷方式，如应收账款融资、票据融资、货权融资、供应链金融等。
抵押物也多种多样，如专利知识产权、厂房设备、自然人财产、出口退税税单、标准仓单等。
小企业要学会多问银行，了解是否有适合自己的创新贷款方式。
另外，进出口企业还可灵活运用票据贴现、信用证、买方信贷、保函等多种贸易融资方式。
融资渠道也多种多样。
比如，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息，也可吸收合作伙伴参股。
企业若需添置大型设备，可以租赁进行融资；
若短期资金紧缺，可以通过典当方式来救急。
总之，条条大路通罗马，企业主需要多学习相关金融知识，了解贷款或融资政策、渠道、方式等，并根据本企业特点和当前状况加以灵活运用。
对于初始创业者来说，重点了解本章节中详细剖析的“常见创业融资渠道”即可。
4.详细了解申请贷款和担保的有关规定、必备条件、程序，正确自我评价。
根据相关规定与条件要求，正确评价本企业的贷款条件，如资金状况、资产质量、财务管理水平等。
（具体可参照并结合使用相关工具“贷款（或授信）条件自我评估表”）。
5.及时了解并充分利用国家对中小企业的扶持政策。
国家对中小企业发展的扶持力度不断加大，出台了许多扶持政策，企业主应及时了解这些信息，结合本企业特点充分利用。
比如，为鼓励科技创新，国家有创新基金资助和贴息政策。
企业主可以通过相关媒体、行业网站、当地中小企业局、企业朋友、银行等多种途径了解。
6.平常多“用功”，主动与银行建立良好的银企关系。
罗马非一日建成，良好的银企关系也非一日之功，而需要平常点点滴滴的积累。
（1）经常与银行联系、沟通，比如主动向银行汇报企业的经营情况、就企业近期发展计划与银行交流、询问银行近期的信贷政策等。
这样做的好处是：
●增进与银行的关系，与银行建立起情感联系；
●展示自己的业绩和发展前景，使银行更多地了解自己，提高银行对自己的信任度；
●第一时间获知银行信贷政策，包括银行新推出的创新融资方式。
（2）某种意义上说，经常与银行打交道的财会人员充当着企业的银行“公关人员”。
因此，选用常与银行打交道的财会人员时不仅要注重其专业能力，还要注重其人际交流能力、亲和力、耐心等综合素质。
（3）支持是相互的，小企业应尽量避免将资金分散于多家银行的多个账户，而应在资金充裕时多与想要获取贷款的银行开展理财、投资等业务，提高对该银行业绩的贡献率。
7.善于展示企业实力。
出于降低贷款风险的考虑，银行更愿意向有实力的企业提供贷款。
所以，小企业应善于向贷款银行展示实力：
（1）平常与贷款银行多开展存贷款、投资、理财等业务往来，并就企业经营状况、未来发展计划主动与贷款银行沟通，从而让贷款银行更多地了解企业的实力和发展前景。
（2）企业向银行提出贷款申请时，多角度地展示企业的实力和前景，重点要向银行表明企业有充足的第一还款（第一还款来源是银行授信调查的首要内容，尤其重要）、第二还款、第三还款来源，增加银行对企业能按时偿还贷款本息的信心。
其中。
企业描绘的实力和前景如果能打动银行，那么获取贷款就成功了一半，银行甚至会主动向企业提供多项优惠条件、加快贷款审批速度。
（3）在向银行提出贷款申请时，小企业主应亲自出面而不是委托下属或中介机构。
这样一方面显示了对该笔贷款的重视和诚意，另一方面也使银行通过与企业主的沟通交流，获取企业领导人素质、能力等方面的信息，而这些信息是银行对企业信用评估、决定是否放贷的重要考虑因素。
（4）写好投资项目可行性研究报告，重点论证项目在技术上的先进性、经济上的合理性、实际上的可行性，把经济效益作为落脚点，向银行表明该项目具备充足的贷款偿还能力。
8.适时动用“人际关系网”。
申请贷款时，小企业主可以搜索自己的人际关系网，请熟悉的朋友或当地政府官员引荐当地银行信贷人员，最好能与由贷款审批权限的银行高级管理人员就贷款可行性进行沟通。
这样一方面能迅速消除与银行的陌生感，提高企业的可信度，从而提高贷款的可能性，加速贷款获取进程；
另一方面也可以减少中间环节，尽早得到贷款可行与否的答复。
如果企业早已是银行的存贷款、结算客户，那么更有助于提高贷款可能性和贷款办理效率。
9.提高企业信用度。
银行放贷的一个重要考虑因素是企业的信誉如何，对小企业来说这一点更重要。
小企业可从以下方面提高银行对自己的信用评估：
（1）小企业从一开始成立，就应健全财务制度，加强财务规划，重视财务的规范性、透明性，遵照《小企业会计准则》要求进行账务处理，建设健康的财务报告及报表体系，建立会计档案，完整保存财务资料。
但对于小企业来说，成立之初存在资金有限、经验不足、人才缺乏等问题，一个弥补的办法是引进会计师事务所或记账公司代管。
（2）不断提高生产经营效益，降低生产经营成本，壮大企业实力。
（3）抓好资金的日常管理，选用综合素质高的财务主管和财会人员。
（4）加强与银行的日常联系和沟通，经常主动向银行汇报企业的经营情况、沟通企业的未来发展计划等。
（5）企业主动与银行工作人员尤其是高级管理人员沟通，使银行加深对企业领导人的了解。
（6）支持与配合银行工作，比如主动配合银行检查企业贷款的使用情况。
（7）贷款后主动按时偿还本息
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