浅谈我国网上银行发展现状及对策Word格式.docx

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内容摘要……………………………………………………………………………（3）

关键词………………………………………………………………………………（3）

正文…………………………………………………………………………………（3）

一、绪论……………………………………………………………………………（3）

二、本论……………………………………………………………………………（3）

（一）网上银行的概念……………………………………………………………（3）

（二）我国网上银行的发展现状分析……………………………………………（4）

1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升……………………………………………………（4）

2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新…………………………（5）

3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全…………………（5）

4、网上银行品牌的树立……………………………………………………………（5）

（三）我国网上银行发展中存在的问题分析……………………………………（5）

1、安全风险…………………………………………………………………………（6）

2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足……………………………………………………………………………………（6）

3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高………………（6）

4、法律风险…………………………………………………………………………（7）

5、信用及信誉风险…………………………………………………………………（7）

6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理……………………（7）

（四）我国网上银行的发展对策…………………………………………………（8）

1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识……（8）

2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平…………………………………………………………………………………（8）

3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平…………………………………………………………（9）

4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系………………………（9）

5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平…………………………（9）

6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度……………………………（9）

7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展………………………………（10）

三、结论……………………………………………………………………………（11）

参考文献…………………………………………………………………………（11）

写作提纲

一、绪论

20世纪90年代至今，计算机及互联网飞速发展普及，作为新型的客户服务方式，网上银行迅速成为国际金融行业关注的焦点。

我国网上银行的起步较晚，但是网上银行业务的发展较快。

发展至今取得了较大成就，但我们也发现了其在发展中存在着一些不容忽视的问题，并且这些问题已逐渐成为阻碍其发展的主要因素。

对于如何针对这些问题产生的根源提出相应的对策从而更好的解决问题以此来扫清网上银行发展道路上的障碍，就成为许多金融学者及银行企业家所关注的一个重大问题，这也是本文写作的目的所在。

二、本论

（一）网上银行的概念

（二）我国网上银行的发展现状分析

1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升

2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新

3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全

4、网上银行品牌的树立

（三）我国网上银行发展中存在的问题分析

1、安全风险

2、我国网上银行的的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足

3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高

4、法律风险

5、信用及信誉风险

6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理

（四）我国网上银行的发展对策

1、不断创新银行的安全防范技术，强化银行及客户的安全防范意识

2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平

3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平

4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系

5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平

6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度

7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展

三、结论

总体而言，我国网上银行正处于飞速发展的阶段，如何促进我国网上银行业的创新和发展，提高我国网上银行的竞争和服务水平，这些才是当下我们应该投入心力解决的问题。

于赛惠

【内容摘要】1995年“安全第一”网上银行成立至今，网上银行这一全新的银行经营模式得到了飞速发展。

我国网上银行虽然起步较晚但发展迅速，金融创新及信息技术等的发展更使我国网上银行的发展水平不断提高。

但是，目前我国网上银行的发展也存在着一些亟待解决的问题。

本文主要探讨和分析我国网上银行的发展的现状及发展中存在的各种问题，随后从网上银行的安全技术、服务理念、人员素质、立法规范等方面提出相应的解决措施，以期扫清网上银行发展的障碍，为我国网上银行的健康快速发展提供帮助。

【关键词】网上银行现状问题发展措施

一、网上银行的概念

网上银行，又称在线银行，是指依靠信息技术、因特网（Internet）等相关技术的发展而产生的，是为客户提供综合、统一、安全、便捷、实时的银行业务及信息服务等金融服务的新型银行服务手段，是一种虚拟银行柜台。

网上银行所提供的服务品种及服务水平随着互联网的发展创新而不断丰富和深化。

目前，网上银行的服务主要有两种类型，第一类是商业银行的传统业务在网络上的实现，这类业务在网上银行发展的初期所占的比重较大。

从这一角度讲，网上银行便成为传统商业银行拓展自身业务的分销渠道。

第二类业务是传统商业银行结合互联网技术的特点及优势等设计出的创新业务品种。

由于这些业务品种在创新过程中突破了传统商业银行原有的组织结构及业务管理模式，使得其成为真正上的网上银行。

二、我国网上银行的发展现状分析

网上银行自产生以来发展迅猛，并迅速成为商业银行的主要业务。

与西方发达国家或地区相比，我国的网上银行发展起步较慢，但自上世纪九十年代以来，我国网上银行得到了长足的发展。

1996年，招商银行首先推出了“一网通—网上支付”的网上金融服务业务，并相继将银行个人金融服务的柜台、自动取款机及客户连接起来，实现了全国联网，标志着我国网上银行的经营模式初步形成。

其后各家商业银行纷纷推出各自的网络金融服务业务。

1997年10月，工商银行在Internet上建立了工商银行主页，借此为网络用户提供有关于工商银行金融业务的业务指南，起到了发布信息的作用。

1997年底，中国银行实现与瑞德在线及世纪互联两家互联网服务提供商有关于网上交易的合作，并与次年3月成功进行了第一笔电子交易。

同年8月至12月，工商银行开设了4家自助银行。

1999年，中国建设银行设立了网上银行部，同时于该年7月推出网上银行业务，并首先推出了网上支付业务，实现交易资金实时划拨的同时，还为客户提供了实时查询等多种网络金融业务。

这些极大地推动了我国网上银行发展水平的提高。

互联网的飞速发展不仅为网上银行提供了强大的基础硬件设施，还为其提供了庞大的用户资源。

我国网上银行的发展主要体现在以下几个方面：

（一）我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升

根据《2008年中国网上银行调查报告》的结果显示：

中国网上银行的用户量及交易量高速增长。

个人网上银行用户在全国范围内的比例为19.9%，而企业网上银行用户的比例达到了42.8%。

在2008年的10个经济发达城市中，个人网银用户比例达44.9%，同比增长了7.1%，而企业网络用户的比例较之2007年的高出了10.3%。

目前我国网上银行业务的主体是企业的网银业务，其交易额占总体的比例达到91.2%。

网银用户基数的扩大，直接导致网银的业务量也快速增加。

据调查，与2007年相比，2008年我国网上银行的交易量实现了85.8%的增长。

网上银行发展至今，其业务量在银行总业务量中的比重已经达到40%左右。

（二）网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新

我国网上银行发展的初期的业务范围较为狭窄，网银的业务品种主要是传统银行业务在网络上的实现，如开户、转账及支付结算等业务。

随着越来越多的银行推出网上银行业务，网上银行业所面临的竞争也越来越激烈。

在如此严酷的竞争环境下，网上银行单纯依靠降低经营成本及业务成本来减少客户的成本并以此来吸引客户是不足的，还必须通过业务及服务品种的创新来获得竞争优势，抢占市场份额，这些竞争手段客观上也促进了银行增加业务种类、创新服务品种。

目前，我国网上银行提供的业务还包括信息发布、个性化设置及投资理财等创新品种。

（三）网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全

网上银行主要是利用互联网、计算机等信息技术及电子商务等手段来提供业务和服务的，而这种经营模式本身所耗费的成本较低，这就解决了传统银行由于资金不足导致银行的网点设施及销售渠道的设置受限的问题。

同时，由于网上银行的经营成本及业务成本的减少使得银行能够将节省下来的资金投入到网上银行软硬件设施的构建及维护上，这在客观上也促进了银行经营网点的及销售渠道的日益健全及完善。

（四）网上银行品牌的树立

品牌不仅是一种产品物质的标志，它更代表着一种品质。

一个好的品牌既可以帮助企业塑造良好的形象及声誉，使企业能够抢占更多的市场份额，获取更大的利润。

同时也为客户提供更加明确的选择目标，减少客户的决策成本及决策失误，从而为客户提供更优质的产品和服务。

随着市场化、专业化及科技化进程的不断推进，品牌逐渐成为企业成功发展的重要因素。

这种规律同样适用于网上银行业。

现今国内四大银行都已开展了网上银行业务，并且各自至少拥有一个网络品牌，即法人域名。

这些银行的网络品牌广为传播，目前已经拥有一定的客户基础，在公众中的知名度及认可度较高。

各家银行纷纷追求银行品牌的多样化及个性化，从而更大程度上满足可客户的个性化需求，银行也因此获得了巨大收益。

三、我国网上银行发展中存在的问题分析

从招商银行“一网通”网络金融服务正式推出至今，我国网上银行的发展已经走过了十几年的历史。

飞速发展的互联网为我国网上银行提供了先进完备的软硬件设施和庞大的潜在客户资源。

2001年我国加入WTO后，外资银行