民间借贷问.docx

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民间借贷问

第一部分民间借贷基础知识

一、认识民间借贷

 1、什么是民间借贷？

 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。

民间借贷是相对于金融机构向公民、其他企业及其他组织提供贷款而言的。

狭义的民间借贷仅指公民（自然人）之间的借贷；广义的民间借贷还包括公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。

现实生活中的民间借贷通常是指狭义的民间借贷，也就是自然人之间的借贷。

因此，符合下列情况的均属于民间借贷：

"一对一"民对民:

一个公民对一个公民发放贷款；

"一对一"民对企:

一个公民对一个企业发放贷款；

"多对一"民对企:

多个公民对一个企业发放贷款。

2、民间借贷是否受法律保护？

合法的民间借贷受法律保护。

所谓合法的民间借贷是指公民个人与个人之间，或者公民个人与企业及其他组织之间，出于自愿原则的借贷。

3、合法的民间借贷有何特征？

（1）合法的民间借贷必须是双方当事人之间自愿的借贷。

（2）合法的民间借贷出借的资金必须属于出借人所有或者拥有支配权的自有资金。

（3）合法的民间借贷禁止吸收他人资金转手放贷。

（4）合法的民间借贷的利息不得超过国家规定的上限（银行同期贷款利率的四倍）。

（5）合法的民间借贷的目的必须合法，不得为他人从事非法活动提供借贷。

（6）合法的民间借贷不包括企业之间借贷，企业之间借贷不属于民间借贷范畴。

（7）其他违反法律、行政法规的借贷行为无效。

4、企业之间借贷的法律效果如何？

企业之间禁止借贷，其借贷行为无效，法院应当按照联营合同纠纷有关规定判决。

  根据《最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》规定，企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的，是明为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。

除本金可以返还外，对出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款。

5、村委会是否可以进行借贷？

村委会可以作为民间贷款当事人进行民间借贷活动。

但村委会作为出借人的应禁止下列行为：

（1）以借款名义向社会发放贷款；

（2）出借上级专项拨入的经费；（3）出借来自社会的专项赞助款和捐资款。

6、“做会”是否属于民间借贷，是否受法律保护？

“做会”不属于民间借贷，其行为本身不受法律保护，除了“会脚”的“会钱”本金部分受保护外，“做会”的“利息”部分不受法律保护。

“做会”是法律禁止的行为；“做会”的“利息”不受法律保护；即使是“会钱”本金部分，因“做会”本身容易“倒会”，也不是都有保证的。

因此，参加“做会”应当十分谨慎。

7、民间借贷能否采取口头形式？

   根据《合同法》规定，自然人之间借款可以是口头协议方式。

但口头协议的最大弊端是发生纠纷时无法举证，除非对方承认借贷事实或者您有其他证据证明，否则难以确认双方借贷关系的存在。

民间借贷最好还是签订书面形式的借款合同。

尤其对于数额巨大的民间借贷最好签订详细的借款合同，以保护双方的合法权益。

8、民间借贷只签订借款合同是否就可以了？

 根据《合同法》规定，民间借贷的借款合同属于实践性合同，自出借人提供借款时才生效。

   借款合同是民间借贷的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。

     完整的民间借贷关系至少包括以下两个要素（步骤）：

   首先，双方当事人签订借款合同，表明双方之间达成了借款的“合意”；

   其次，出借人将借款提供给借款人，由借款人接收。

能够证明出借人提供借款的证据有银行转帐或者借款人亲笔书写的“收条”、“收据”之类的收款凭证。

   因此，理论上只有“借款合同＋收款凭证（包括银行转帐凭证）”这两个要素才能充分证明借款的“合意”和已经“提供”了借款。

   当然，日常生活中简单的做法是在借款合同或者借条、欠条、收条上写明借款人已经收到了借款；否则只有借款合同只能证明双方达成了借款“合意”而不能证明您将款项交付给了借款人，借款合同（借条）还尚未生效。

二、“欠条”、“借条”、“收条”相关问题

9、“欠条”、“借条”、“收条”各自的法律效果？

“借条”实际上是一份简化的借款合同，表明当事人之间存在借贷法律事实，其法律后果是直接在当事人之间确立了借贷的债权债务关系，借款人应依照约定向出借人归还借款，否则将承担相应违约责任。

  “欠条”虽然可以说明当事人之间存在欠钱的债权债务关系，但无法证明借贷的事实。

也就是说欠钱可能因为借贷原因形成，也可能因为其他原因形成。

  “收条”只能证明对方当事人收取了款项，却无法证明当事人之间存在借贷事实，也不能证明当事人之间必然存在债权债务关系。

也就是说无法证明双方存在借贷的事实原因，也不是债权债务的必然凭证。

如收条也可以是收到货款的凭证，这种收条反而是消灭债权债务的凭证。

10、“欠条”、“借条”、“收条”在举证上的区别？

（1）当借条持有人凭“借条”向法院起诉时，由于通过借条本身较易于识别和认定当事人之间存在的借款事实，对方要抗辩或抵赖一般都很困难。

借条持有人不需要再举证证明借贷事实，法院就可以直接判决。

（2）当欠条持有人凭“欠条”向法院起诉时，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实原因，也就是必须证明存在借贷事实；如果对方否认借贷事实，欠条持有人还必须进一步举证证明借贷事实。

法院往往不能在未查清“欠条”背后的事实原因情况下直接判决。

基此，债权人面临的诉讼风险也较大  。

  （3）当收条持有人凭“收条”向法院起诉时，收条持有人必须向法官证明收条背后存在的借贷事实；如果收条持有人无法证明借贷事实，法院一般将不会支持。

 也就是说，仅仅凭收条是无法证明当事人之间存在欠钱的借贷关系。

11、“借条”、“欠条”在诉讼时效使用上的区别？

对于没有还款期限的借条，债务人可以随时向债权人履行义务，债权人也可以随时要求债务人履行义务，诉讼时效从权利人主张权利时开始计算。

对于没有履行期限的欠条，则要区分欠条出具的原因和背景，有的从欠条出具之日的次日开始计算，有的从权利人主张权利时开始计算。

12、“借条”、“欠条”、“收条”三者的法律效力如何？

 “借条”、“欠条”、“收条”俗称借贷的“三条”，但是三者的法律效力并不完全相同，当事人要把好“条”关。

借条效力最高，可以直接证明借贷关系；欠条法律效力其次，可以证明“欠钱”的债权债务关系，但无法证明“借钱”的借贷关系；收条效力最低，甚至连债权债务都证明不了，更无法证明借贷关系。

但是，如果“欠条”、“收条”的内容表明了是借贷关系，那么“欠条”、“收条”也具有“借条”的法律效力。

13、借条的规范格式是什么样子？

（1）借条一般书写格式：

                            借 条

  兹×××（借款人）向×××（出借人）借到人民币××元整（大写：

       ）。

双方约定按照年（月）利息×％计算利息。

还款期限×年×月×日前。

此据

                       借款人（签字）：

×××

                        身份证号码：

××××××××

                       住址：

×××××××××××

                       日期：

××年××月××日

  保证人（签字）：

  身份证号码：

××××××××

  住址：

×××××××××××

  日期：

××年××月××日

①借条应当写明“借到”多少钱，不宜写“借”多少钱。

“借到”表示借款人已经收到了借款。

②借条写清身份证号码和住址，方便将来起诉。

出借人也可以要求借款人和保证人提供身份证复印件存档。

14、欠条的规范格式

欠条一般书写格式：

                      欠 条

   兹×××（借款人）欠×××（出借人）借款人民币××元整（大写：

     ）。

双方约定按照年（月）利息×％计算利息。

还款期限为×年×月×日前。

    此据

                      欠（借）款人（签字）：

×××

                      身份证号码：

×××××

                      住址：

××××××××

                      日期：

××年××月××日

    保证人（签字）：

  身份证号码：

××××××××

  住址：

×××××××××××

  日期：

××年××月××日

欠条的内容最好体现出双方之间欠款属于借贷关系。

15、收条的一般格式

收条一般书写格式：

                            收 条

  兹收到×××（出借人）提供的借款人民币×××元整（大写：

     ）。

双方约定按照年（月）利息×％计算利息。

还款期限为×年×月×日前。

        此据

                     收（借）款人（签字）：

×××

                                身份证号码：

×××××

                               住址：

××××××××

                               日期：

××年××月××日

  保证人（签字）：

  身份证号码：

××××××××

 住址：

×××××××××××

 日期：

××年××月××日

收条的内容最好体现出双方之间欠款属于借贷关系。

16、出具“欠条”、“借条”、“收条”应注意事项有哪些？

（1）内容要相对完善

（2）用语要准确。

杜绝使用模糊用语，如“大概”、“估计”、“可能”、“差不多”、“算是”、“或许”等等；含义要清晰明确。

（3）条据最好一式两份，双方各执一份。

（4）主体身份要确认。

如果是公司，查一查公司是否已经注销，公司名称是否准确，自然人是否成年（判断是否具有完全民事行为能力），自然人的姓名是否与身份证相符合（特别注意：

同音异字也会留下麻烦）。

此外，主体的基本身份信息也要留下，比如自然人的年龄、住址、工作单位等。

（5）借条、欠条均应由债务人书写，收条应由债权人书写。

（6）借条、欠条、收条均应有大小写，大写前面应有文字封顶、小写前面应有人民币或港币的标记￥、HK$、US$，签名或盖章应紧跟上面的文字，不可留有太多空间。

（8）收到他人支票应在支票存根上签名，且看过存根内容与支票金额一致时才签名。

17、代借收据格式是怎样的？

代借收据的一般书写格式如下：

                         收 据

   兹收到×××（代借人）向×××（出借人）代借到的借款人民币×××元整（大写：

       ）。

利息按照年（月）利息×％计算。

还款期限为×年×月×日前。

        此据

                       收（借）款人（签字）：

×××

                                 身份证号码：

××××××××

                                 住址：

×××××××××××

                                 日期：

××年××月××日

18、在代借中应注意什么？

代借务必十分谨慎。

因为代借借据的