银行业初级资格考试《个人贷款》章节重点总结讲义Word文档下载推荐.docx

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商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。

无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：

①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;

②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;

③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用：

④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收人和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

个人贷款的特征在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷个人贷款的特征

在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务

1.贷款品种多、用途广

各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。

目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;

既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;

既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

这些皿品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面需求。

2.贷款便利

近年来，各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。

目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务;

客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利。

3.还款方式灵活

目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

因此，个人贷款业务的还款方式较为灵活。

个人贷款的发展历程

　　个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的～项金融业务。

它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。

到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

　　1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

　　2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

　　3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

按产品用途分类

　　根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

　　1.个人住房贷款

　　个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　2.个人消费贷款

　　个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。

个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

　　个人消费贷款包括：

个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

（1）个人汽车贷款

（2）个人教育贷款

　　（3）个人耐用消费品贷款

　　（4）个人消费额度贷款

　　（5）个人旅游消费贷款

　　（6）个人医疗贷款

　　3.个人经营类贷款

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（以下简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款（以下简称流动资金贷款）。

（1）专项贷款

（2）流动资金贷款

按担保方式分类

　　根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。

　　1.个人信用贷款

　　个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

　　个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

　　2.个人质押贷款

　　个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

　　根据《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

①汇票、支票、本票;

②债券、存款单;

③仓单、提单;

④可以转让的基金份额、股权;

⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

⑥应收账款;

⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　3.个人抵押贷款

　　个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

　　根据《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第三十四条规定，下列财产可以抵押：

①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;

④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

⑥依法可以抵押的其他财产。

　　4.个人保证贷款

　　个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

　　个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。

贷款对象

　　个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

　　贷款利率

　　贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。

利息作为借人货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。

利息水平的高低是通过利率表示的。

利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。

公式表示为：

利率=利息额/本金。

利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范

　　围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

　　个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;

贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

贷款期限

　　贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。

如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

　　经贷款人同意，个人贷款可以展期。

1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;

1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

　　还款方式

　　各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。

如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。

客户可以根据自己的收人情况，与银行协商，转换不同的还款方法。

　　1.到期一次还本付息法

　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

　　2.等额本息还款法

　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

每月还款额计算公式为

　　遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。

　　等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

　　3.等额本金还款法

　　等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额计算公式如下：

　　等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。

由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

　　4.等比累进还款法

　　5.等额累进还款法

　　6.组合还款法

担保方式

　　个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。

　　抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

　　质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

质押担保分为动产质押和权利质押。

动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担