低收入理财翻身策略文档格式.docx

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　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。

可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

　　法宝二：

善买保险

　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。

一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。

因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。

特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

　　法宝三：

慎重投资

　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。

要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。

喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。

只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

　　低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。

目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

低收入翻身策略让你小钱变大钱

　　摘要：

根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子……

　　小周，38周岁，私营企业员工，享受“五金一险”，月收入1000元左右;

妻子，35周岁，国有企业下岗后自己缴纳“五金一险”，无固定工作，现为某报业公司投递员，月收入在800元左右;

育有一女，10周岁，是市属重点小学5年级学生;

家庭成员都没有购买任何商业保险，在商业银行存有定期存款45000元，下月到期;

股票型基金5万元，由于08年以来股市震荡调整的影响，股票型缩水为3.1万元;

家庭正常月消费支出在1000元左右，结余在800元左右;

夫妻双方家庭老人经济情况良好，所以基本上没有赡养老人支出费用。

　　根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子女教育情况、风险承受能力等综合因素来看，小周家庭制订家庭综合理财规划应坚持“保障为先、分散投资。

”的家庭投资理财规划思路。

　　保障为先：

由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本属于低收入家庭，风险承受能力现对较低，所以建议小周首先需要从完善和补充家庭成员的保险计划入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意外事故导致家庭陷入万劫不复的贫困家庭的行列。

可以选择一款涵盖家庭所有成员的联名共保性的保险产品，比如可以选择泰康人寿保险公司的“爱家之约家庭保障计划（幸福版）”解决家庭成员的保障问题，选择此款保障计划的原因在于通过小周投保主险以后，可以实现全家附险随便选的投保目的;

二是此款家庭保障计划可以平均为家庭节省10-20%的保费，三是附险可独立延续，保单可升级，在选择缴费年限上小周可以尽量选择20年缴费的方式实现投保。

四是投保此款保险产品的目的主要是解决小周所有家庭成员的保险保障问题，投资和养老的问题不在此计划中考虑。

　　分散投资：

因小周一家在所在城市家庭属于低收入家庭，家庭资产的投资风险不宜过高，出于家庭对风险承受能力的考虑：

第一，建议小周家庭理财应采取简单多元化投资方式，将每月家庭收入的800元左右，每月固定为孩子存400元教育储蓄，存400元的基金定投，基金定投可以选择指数型基金进行定投，分为小学和初中两个阶段存储，直到孩子高中毕业。

　　第二，对即将到期的45000元银行储蓄存款，可以拿出40%即18000元左右进行指数型基金的投资，因为虽然今年中国遭遇了百年不遇的金融危机，但中国经济从长期来看经济将保持良好的增长态势，一季度指数型基金保持了较好的盈利水平，剩余资金可以重点配置3—5年间的凭证式国债、纯债券类基金和货币市场基金。

　　第三，对已经购买的5万元股票型基金，可以区别对待，因为2009年证券市场总体来说，是一个震荡的市场行情，价值和趋势并存是今年证券市场的基本特征，面对这样一个大的投资环境，小周要借助银行理财师等专业人士对持有的基金产品进行有效诊断，对预期增长空间不大的基金进行赎回，选择成长性比较好的基金产品持有是获取较大投资收益的唯一手段。

第四，如果夫妻双方以后工资若有提高，可以在此基础上采用加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的1/3资金投资于股票市场，但前提必须学会和懂得证券投资的基本知识，具备足够的入市之后的抗风险承受能力。

低收入也能攒下钱“85后”毕业生理财有一套

　　“85后”是对出生于1985年至1989年间的人的统称，如今，这些年轻人正处于入职或创业的前期，他们是否真如家长和社会担心的一样，不知道如何攒钱，花钱没有节制？

事实上，他们的理财能力会让人刮目相看！

　　存钱就像挤海绵里的水

　　2010年12月30日下午，洪珊从银行出来，欣喜地说，存折里又多了500元钱。

　　洪珊2009年7月大学毕业后，就职于一家大型企业，在领到人生第一笔薪金1800元后，兴奋的洪珊请家人和朋友吃饭、买新衣服……仅仅十来天，这些钱就一去不复返了。

揣着瘪瘪的钱包过了半个月吃泡面的日子，洪珊暗下决心：

一定要学会有计划地用钱！

　　第二个月工资发下来后，洪珊列了一份详细的分配表：

300元攒下来交下个季度的房租，200元用来充话费和坐车，400元用来买菜、吃饭，100元买书，100元添置衣物，200元用于交际和应酬花费，剩余500元则存到银行。

说起来容易做起来难，刚开始的两个月，洪珊经常会把用于买书和交房租的钱挪用到交际和买衣服上，“拆东墙补西墙的日子太难过了！

”洪珊说，从2009年12月开始，她严格按照分配表的计划存钱、花钱，如今，她的存折里已经有了5000多元积蓄，书柜里也多了不少书。

“其实钱就像海绵里的水，挤挤总会有的。

最重要的是，我学会了正确地花钱。

”洪珊信心十足地说。

　　钱要花在刀刃上

　　小林没有长期存钱的想法。

“年轻人嘛，消费观念也该改改了。

”小林的爸爸对儿子的做法表示理解。

原来，小林这个“月光族”很有想法：

“爸妈已经给我买好了房子，吃住都在家里，我没有租房和做饭的花销。

但也不能"

啃老"

啊，所以我每个月给妈妈交800元伙食费。

”小林说，余下的钱他会买一些自己喜欢的东西，“我喜欢数码产品，你看我现在用的手机、相机、MP3都是攒了两三个月的钱买的。

”但小林买数码产品不是一味追求时尚和前卫，“我只买我最需要、也最实用的。

”

　　这个元旦，小林用年终奖金给爸妈一人买了一件大衣。

“一听这么贵，我就说他不该乱花钱。

”小林的妈妈一边试衣服一边佯装生气埋怨儿子，但她的笑容让小林感觉到她心里的幸福。

“儿子长大了，知道孝敬我们喽！

”林爸爸爽朗的笑声洋溢在整间屋子里。

　　正确使用信用卡

　　和很多年轻人一样，罗萱的钱包里也有很多卡，其中就有信用卡。

　　“如果遇到需要或特别喜欢的东西而一时钱不够时，我就选择刷卡。

”罗萱说，每隔一段时间她都会用信用卡透支购买一些金额比较大的东西。

“现在用的这台笔记本，就是上个月刷卡买的，选的分期付款，每个月只要还585元，一年就还清了。

”当记者问罗萱会不会有“欠债”的心理负担，她笑了：

“除了买这些大件，我花钱很省的，规定期限内绝对能还清。

”罗萱说她只办了一张信用卡，平时也不乱花钱，利用信用卡既能买到自己急需又一时买不起的东西，又锻炼了自己的自制力和理财能力。

　低收入主妇理财三法宝钱少也能过幸福日子

　　陈玲：

长城证券重庆营业部高级客服专员、基金理财规划师，具有丰富的理财规划经验。

　　"

我所在的这个城市，房价和生活成本与北京上海广州差不多，工资则是小县城的水平。

不过，既然不能改变现状，那么就踏踏实实、精打细算地生活，照样能过上幸福的小日子。

"

日前，低收入主妇"

爱喝香草奶昔"

在论坛发帖，晒出高消费、低收入城市的三大理财法宝。

量入为出

谁都想住得大一点，穿得好一点，过得富一点，让人羡慕，于是就出现了许多超过自己承受力的负翁一族。

网友"

奶昔"

说在房子以及平时生活等各种细节上，她和老公都坚持"

有多大能力，就享受怎么样的生活"

这一态度。

　　在房子上，"

和老公目前住的是一套不到80平米的二手房。

2007年的时候有机会买一套带阁楼的120平米的房子，总价138万。

我和老公再加上父母支援，能凑齐115万左右。

网友"

和老公月收入只有7000元左右，如果买了这套房不仅把他们和父母的积蓄都掏空了，而且每月还要还1000多块的贷款。

为了不影响到父母的养老以及自己的生活质量，"

一家最终放弃了这套大房。

　　另外，在衣服、化妆品等方面，"

则发挥了"

家庭主妇"

最大的"

智慧和能力"

，除了坚持"

少而优"

的精品路线之外，网友"

对衣服的精细保养和爱护，不仅让她和家人的穿着总是很有品位，而且还很少浪费。

巧用信用卡

我的工资卡和信用卡都是一个银行的，一来与工资卡绑定方便还款，二来信用卡可以积分和打折。

"

说，她们一家只办了这一张信用卡，老公使用副卡，这样他们一起积分，可以攒更多的积分，这样可以得到更多的换购和打折。

日常生活能刷卡的一律刷卡，甚至帮单位采购或者帮亲戚朋友买东西，我们都是把钱先存到我的工资卡里，然后拿着绑定的信用卡去刷卡采购。

通过这样的方法，给信用卡积攒了不少积分。

除了信用卡积分外，我给工资卡办理了一个短期的理财品种，钱只要存进去一周就会有高于银行的利息。

在离信用卡还款还有10天的时候，我再解取这种理财品种，把工资卡转成活期，到还款日银行就自动把钱划走网友"

说，这样做尽管麻烦，但是每月都能收到几元到几十元不等的利息，一年下来攒个千八百的利息则不成问题的。

合理搭配理财品种