银行授信政策指引.docx

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1银行授信政策指引目录第一部分总体要求.2第二部分行业信贷政策.4第三部分区域信贷政策.62第四部分客户信贷政策.65第五部分产品政策.692第一部分总体要求年，我行将深入贯彻落实十八届三中全会和中央经济工作会议精神，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，结合“十二五”规划要求，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构，用好增量，盘活存量，提高资金使用效率和服务实体经济能力，重点向园区金融、社区金融和小微金融倾斜，向优势行业和优质客户倾斜，向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。

坚持稳中求进的工作总基调，坚守风险底线，做到“稳增长、调结构、促改革、防风险”，实现不良贷款双降和信贷质量提升。

准确把握创新和产业转型的特点，按照“一体两翼两中心”的战略构想努力抢占未来发展战略制高点。

准确把握小微企业、“三农”、现代服务业、新兴产业、绿色环保和消费金融等领域的脉动。

确保“小微企业贷款及涉农贷款增速不低于当年全部贷款平均增速、增量不低于上年水平”目标完成。

在促进经济平稳健康运行，加快转变经济发展方式，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展等方面发挥积极作用。

为此，总行制定了年授信政策指引，要求如下：

一、实施行业分类，执行差异信贷政策本授信政策指引将行业分为积极支持类、适度支持类、维持类、谨慎进入类和禁止介入类等五类行业。

各分支行（各部门）对积极支持类行业要加大优质市场营销和开拓力度，努力扩大同业占比、增加综合收益，促进行业贷款较快增长；对适度支持类行业要在稳固市场份额的同时不断优化行业内部贷款结构，加大对行业内优质客户和未来有较大发展潜力客户的市场开拓力度，争取行业贷款增速高于同期全行贷款平均增幅；对维持类行业要适度控制贷款增速，重点拓展风险小、收益高、资本占用低的信贷业务，原则上整体贷款增速不高于同期全行贷款平均增幅；对谨慎进入类行业要优选行业内有竞争力的客户，抓紧退出行业内处于竞争劣势的客户，严格控制贷款增速；对禁止介入类行业原则上要严禁新增，压缩存量。

二、合理配置资源，推进信贷结构优化各分支行（各部门）要根据全行信贷发展战略目标，不断挖掘和培育新的信贷业务增长点，推动全行信贷业务持续、稳健发展和信贷结构调整。

在继续做好房地产、商贸流通等行业信贷结构调整工作的同时，积极培育和拓展战略性新兴产业、文化产业和传3统产业优化升级等信贷市场，充分挖掘城镇化、农业现代化等进程中的信贷市场机会，积极支持生态保护、清洁能源、节能环保、循环经济等绿色环保领域的信贷业务，加快退出环保不达标、环境违法和淘汰落后产能客户（项目）贷款。

三、强化信贷管理，推行环境风险全流程管理对拟提供融资支持的企业客户，各分支行（各部门）应认真进行环境与社会问题评估，在实施尽职调查与内部审查时，应详细了解客户的环境与社会风险现状、潜在影响以及历史信息；同时，在贷款调查、评级授信、项目评估、审查审批、合同签订、提款审核、贷后管理、质量分类等信贷环节中，要落实各环节责任制，提高抵押贷款占比，积极支持环境友好类客户，不断促进行业与客户信贷管理的“绿色”调整。

四、严守风险底线，提升高风险领域信贷管理质量一是对钢铁、钢贸、光伏、焦炭、水泥、煤炭、金属矿采选、有色金属冶炼、造纸和纸制品、船舶制造、风电设备、火电、纺织、煤化工、电解铝、平板玻璃、高档餐饮等产能过剩行业，要严格信贷管理，原则上禁止新增授信，存量逐步退出。

二是要密切关注国家（地方）淘汰落后产能政策动态。

各分支行（各部门）对涉及落后产能或潜在落后产能的客户，要做好风险防控工作，确保我行债权不受政策影响；对主体产能被列入国家明确淘汰落后产能范围的客户，要尽快收回全部融资；对贷款已发生劣变的客户，要加大清收处置力度，最大限度保全我行信贷资产。

三是在发展业务的同时应严防风险，园区金融所涉及的企业授信业务原则上要采取通过园区管委会提供合法有效的担保等方式作为信用增级措施，社区金融和小微金融要优选客户防范信用风险。

4第二部分行业信贷政策第一章第二章商贸流通行业信贷政策装备制造业信贷政策第三章第四章汽车制造行业信贷政策医药制造行业信贷政策第五章第六章第七章建筑行业信贷政策房地产行业信贷政策文化产业信贷政策第八章第九章住宿行业信贷政策交通运输行业信贷政策第十章第十一章第十二章开发区领域信贷政策城市轨道交通行业信贷政策电力行业信贷政策第十三章第十四章医院行业信贷政策教育行业信贷政策第十五章第十六章第十七章现代物流行业信贷政策农副食品加工业信贷政策食品饮料行业信贷政策第十八章两高一剩等禁止介入类行业信贷政策5第一章商贸流通行业信贷政策第一节商贸流通行业总体政策一、行业信贷政策范围本政策所称商贸流通业包括批发业和零售业。

二、行业总体信贷策略商贸流通业是我国服务业的主体部分，具有企业数量众多，市场容量及资金流量巨大，新兴业态发展迅速等特点。

近年来，受宏观经济环境影响，批发业发展面临商品流通速度放缓、存货价格大幅波动、部分企业经营困难等风险；零售业面临业态升级、竞争加剧、收入增速放缓和盈利能力下降等风险。

我行商贸流通业融资应重点投向全国性及区域性龙头企业，适度提高中小商贸流通企业业务办理条件。

高度关注商品价格下跌对商贸流通企业经营影响，防范企业涉足房地产、期货、民间借贷等领域可能引发的资金风险，防范虚假交易、重复质押等操作性风险。

三、行业风险控制要点

（一）高度关注经济环境变化引发商贸企业经营风险。

受整体经济环境变化影响，钢材、煤炭、棉花、有色等批发企业经营困难，零售企业增速放缓，盈利能力下降，各分支行要高度关注辖内商贸流通企业经营变化情况，防范企业经营风险。

（二）防范企业涉足民间借贷等高风险领域引发资金风险。

加强对企业及股东关联关系和整体资金情况的调查及跟踪，防范因投资房地产、期货、高利贷等高风险领域引发的资金风险。

（三）加强对商贸流通企业业务模式及经营稳定性的分析，防范新业态冲击风险。

对商贸流通企业，要深入研究把握企业业务模式，把握企业规避存货及应收账款风险的机制；关注电子商务、大宗商品电子交易市场、生产企业扩大直营等业态发展对商贸流通企业生存空间影响。

（四）防范企业快速扩张及杠杆率过高风险。

对批发企业，要防范过度利用银行融资扩大流通规模风险；对零售企业，要防范企业利用负债融资，快速增加自持物业及扩张门店风险。

第二节批发业信贷政策一、行业信贷政策范围本政策主要对批发业进行政策引导。

6二、行业总体信贷策略确定批发业为我行信贷维持类行业，总体信贷原则是：

提高标准、把握模式、依托物权、控制总量。

批发业能提高商品交易效率，具有巨大的市场空间及资金流量，我国批发业呈现规模化、连锁化、专业化、信息化发展趋势。

但批发企业数量众多，普遍存在利润薄、轻资产、负债率高等特点，在产业链中处于相对弱势地位；受下游需求下降、商品价格下跌等因素影响，部分企业经营困难，虚假交易、重复质押等风险事件频发。

我行批发业融资应重点投向全国性及区域性龙头企业，在合理控制融资总量的前提下，依托其与上游大型生产企业或下游稳定客户的供应链以及对物流和资金流的有效控制，重点发展贸易融资业务。

要提高中小商贸企业业务办理条件，高度关注商品价格下跌对批发企业经营影响，防范企业投资房地产、期货、民间借贷等领域引发的资金风险，防范虚假交易、重复质押等操作风险。

各分支行原则上严禁介入钢贸流通企业、新建钢贸市场等项目融资，原则上严禁新增钢贸行业授信；对存量授信要有计划地压缩、转化，要通过提高抵质押率等方式防范信贷风险。

三、国家产业政策

（一）提高生产资料流通现代化水平。

鼓励发展连锁经营，提高行业组织化和规模化水平；强化商贸物流服务功能，拓展增值服务范围；鼓励流通企业向上下游及相关产业链延伸，促进产业整合发展，降低流通成本；鼓励发展电子商务，推动现代商贸流通体系建设。

（二）提高行业集中度。

支持流通企业跨区域、跨行业进行资源整合，提高大中型流通企业销售占比；扶持和促进中小商贸企业发展，发挥其便利消费、稳定市场的作用。

四、行业风险控制要点

（一）高度关注大宗商品贸易流通行业系统性风险。

近年来，钢材、煤炭、棉花、建材等大宗商品整体呈价格下跌态势，大宗商品贸易流通企业尤其是钢贸企业整体经营困难，部分企业出现经营亏损。

对大宗商品贸易流通企业，各分支行要提高新客户准入标准，高度关注企业经营变化状况，关注存货跌价及应收款回收情况，防范经营风险。

（二）切实加强动产质押类业务管理，防范重复质押、虚假质押等风险。

由于我国缺乏动产质押登记公示制度，且仓单无统一标准，贸易企业利用虚构交易、多头开具仓7单等方式骗取银行融资事件频发。

各分支行要加强对质押商品独立检查的频率，对履职8不力的物流监管企业应停止业务合作。

（三）切实加强企业资金运作情况及贸易背景真实性审核，加强对资金流及物流的监控，防范企业进入民间借贷、期货、房地产等领域风险。

对不能有效控制资金流及物流的业务，应按照流动资金类贷款条件办理贸易融资业务。

（四）合理控制批发企业融资总量，防范过度融资。

批发企业资金流量大，利润薄，对银行融资依赖度高，各分支行应根据年销售收入与资金周转情况，合理控制客户融资总量及同业占比，切实防范过度融资及杠杆率过高风险。

（五）从严控制对上下游均为贸易商的贸易流通企业融资，其全部非低风险银行融资总额原则上不超过最近12个月累计销售收入的25%。

第三节零售业信贷政策一、行业信贷政策范围本政策主要对零售业进行政策引导。

二、行业总体信贷策略确定零售业为我行信贷适度支持类行业，总体信贷原则是：

优选客户、适度进入、落实抵押、控制总量。

百货、连锁超市、家电、家居建材等综合零售企业一般持有不断增值的商业物业及稳定现金流，在产业链中处于较强势地位，我国百货零售业扩张重点向二、三线城市延伸，购物中心等业态发展较快。

但零售业发展面临网络购物等新业态冲击、一线城市竞争激烈导致盈利下降、连锁企业过度扩张、零供关系紧张等风险。

我行对零售业融资应重点投向具有品牌及规模优势的百货、连锁超市、家电等零售领域全国及区域龙头企业，谨慎进入以租赁物业为主的便利店及单体零售企业等融资。

重点拓展已建成并稳定运营零售企业的经营性物业支持贷款，适度支持全国及区域龙头零售企业兼并重组、自建物流设施及日常营运资金需求，谨慎进入一线城市区域竞争过热、地价等成本过高的新开门店融资。

审慎评估并有效监控零售企业现金流，落实物业抵押，防范信贷风险。

三、国家产业政策

（一）优化零售网点布局。

适度发展大型商业网点，加强社区配套商业设施建设，形成以城市中心商业区为核心、城市区域商业中心为骨干、社区商业为基础的商业格局。

（二）提高流通现代化水平。

鼓励连锁经营，稳步推进无店铺销售，鼓励大型零售企业开办网上商城，支持大型连锁企业建设自有物流配送中心，并面向社会提供配送服9务。

（三）培育市场主体。

支持大企业跨地区整合商业资源，支持中小企业发展直营连锁经营、特许连锁经营和自愿连锁经营。

四、行业信贷准入标准

（一）新建扩建零售物业项目贷款对以零售业客户作为承贷主体的新建、扩建、并购零售物业等项目贷款，应符合以下条件：

1.客户或股东具有零售业运营经验，综合实力与项目规模匹配。

2.项目处于城市核心商圈，辐射范围较广，紧邻城市主干道，一般应有充足的停车位。

3.项目资本金比例不低于30%。

新建物业的，项目规划、立项、土地、环评等手续齐全。

4.落实本项目或已投入运营的其他物业抵押及收入账户监管，且账户现金流与评估预期收入基本匹配。

5.采用租赁物业模式的，评估项目盈利期一般不超过3年；采用自持物业模式的，评估项目盈利期一般不超过5年。

（二）已建成零售物业的经营性物业支持贷款对于已建成零售物业的经营性物业支持贷款，应符合以下条件：

1.物业经营情况良好。

2.在物业权属、资产抵押等方面符合我行经营性物业支持贷款相关管理规定。

五、行业