我国汽车保险业的发展现状.doc
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中国汽车保险行业研究报告
目录
第一章．国外汽车保险业发展历程与现状分析 13
第一节．国际汽车保险业的起源 13
第二节．美国汽车保险业的发展分析 14
一．汽车保险的发展成熟地——美国 14
二．美国汽车保险发展的四个阶段 14
三．美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式 15
第三节．德国汽车保险业的发展历程与现状分析 16
一．德国车险发展概况 16
二．车险改革对德国车险市场的影响 17
三．德国机动车辆法定第三者责任保险简介 18
四、德国车险改革对我们的启示 19
五．弱化条款费率审批力度 21
六．强制第三者责任险的后续措施 21
第四节．国际借鉴 21
一．车险更充分体现了保险的补偿和保障功能 21
二．车险费率厘定因素众多而各国侧重不同 22
三．车险营销以代理为主以服务竞争 22
第二章我国汽车保险业发展现状及趋势 23
第一节产业政策导读 23
一．《国务院关于保险业改革发展的若干意见》导读 26
二．新《道路交通安全法》导读 28
第二节．中国汽车保险业市场发展问题分析 30
一．车险销售中回扣率过高。
30
二．车险发案率高，导致理赔率过高 31
三．车险理赔水分极高 31
四．规范市场秩序的迫切需要 32
五．提高交易效率的迫切需要 32
第三节我国汽车保险中介组织发展状况分析 33
一．发展汽车保险中介组织的现实意义 33
二．我国汽车保险中介组织发展现状 34
三．我国汽车保险中介组织面临的问题 34
四．发达国家汽车保险中介组织发展状况 36
五．对策建议 36
第三章．车险核保理赔体系 38
第一节．车险核保的现状 38
一．形式大于内容，效果不理想。
38
二．标准化程度低。
38
三.专业性不强。
38
四.内容简单，环节单一。
39
第二节．核保工作滞后的分析 39
第三节．全面构建车险核保体系 40
第四节．论理赔查勘费的合理列支 42
一、存在的主要问题 42
二、理赔查勘费列支赔款支出的改进原则。
44
三、赔查勘费列支赔款支出改进的办法。
44
四、几个需要说明的主要问题。
45
第四章我国机动车辆保险费率分析 46
第一节车险费率市场化的利弊分析 46
一、车险费率市场化的有利因素 46
二、车险费率市场化的不利因素 49
第二节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程 51
一．机动车辆保险费率管制的弊端 51
二、实施机动车辆保险费率市场化的背景 53
三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议 54
第五章．交强险分析 57
第一节．交强险费率调整方案分析 58
第二节．新方案的影响 64
第六章．车贷险分析 66
第一节．车贷险的经营与发展策略 66
一、车贷险业务的主要风险及存在的突出问题 66
二、保险公司应练好内功，加强管理，迎接新的挑战 67
第二节．车贷险如何步入良性轨道 69
第三节．防范车贷履约风险的分析 75
一、车贷履约险的经营现状 75
二、车贷履约险的风险成因 76
三、车贷履约险的风险防范 77
第四节．机动车辆消费贷款保证保险问题 79
一、保证保险究竟是财产保险还是保证担保 79
二、保证保险条款与保证保险合作协议的关系 82
三、借款合同在保险合同中的法律地位 83
四、保证保险合同承保的风险 84
第五节．目前车贷险市场现状分析 86
第六节．新车贷险未解决的若干法律问题 96
一．机动车抵押登记困难 96
二．资信调查流于形式 97
三．抵押权实现困难 97
第七章．保险相关法律分析 98
第一节．保险公司在机动车交通事故诉讼中的法律地位 98
第二节．保险合同纠纷分析 101
一、保险合同纠纷成因 101
二、减少保险合同纠纷的建议 103
第三节．道路交通事故损害赔偿案件法律适用问题研究 105
一、基本情况和主要问题 105
二、诉讼与行政处理程序的衔接问题 107
三、公安机关交通事故责任认定的性质问题 109
四、机动车第三者责任强制保险的性质和适用问题 112
五、诉讼主体的确定问题 122
六、道交法》第76条的理解与归责原则体系的确立问题 126
七、道路交通事故损害赔偿诉讼的法律适用选择问题 130
八、道路交通事故损害赔偿的范围和标准问题 134
第四节．道路交通事故责任问题研究 136
一、汽车道路交通事故责任的正确认定 137
二、汽车道路交通事故责任的特殊责任承担方式之一：
替代责任 138
三、汽车道路交通事故责任的特殊责任承担方式之二：
垫付责任 141
第五节．第三者责任险之辩 143
一、投保人 144
二、保险公司 145
三、观点 147
第六节．发展我国汽车责任险的契机 148
一．人身损害赔偿制度创新对我国汽车责任保险影响 148
二．我国汽车责任保险制度的未来发展 150
第七节．对“保险车辆肇事逃逸”的分析 151
第八节．“酒后驾车险”的法律分析 152
第九节．第三者责任险的立法冲突的分析 162
一．第三者责任险的概念保险可分为财产保险和人身保险。
162
二、社会各界对第三者责任险的不同理解 163
三、新交法和《保险法》对第三者险的不同理解 163
四、第三者责任保险与第三者责任强制保险的区别 165
五、目前司法界对立法冲突的不同处理 165
六、过渡时期解决问题的办法 167
第十节．机动车保险骗赔分析 168
一．外在的原因 168
二．内在的原因 169
第八章我国汽车保险业的竞争分析 170
第一节．寡头垄断竞争中车险价格行为的实证研究 170
第二节．车险价格竞争 176
第三节．财险市场三巨头垄断格局 179
第四节．重点企业：
挺进汽车保险业一汽系集体走强 180
第十一章．汽车保险投资分析 181
第一节．风险分析 181
一．保险经营亟需防范风险 181
二．保险资金直接入市防范风险是要义 182
三．保险理赔存在的问题及分析 183
四．现行商业车险条款的法律风险 188
第二节．车险赔付 190
一．车险理赔通赔通付分析 190
二．车险理赔中保险公司调查权局限和保障 192
三．对车辆损失险中价值赔偿原则的分析 197
四．机动车第三者责任的法律问题分析 198
五．汽车保险理赔服务 203
第三节．车险经营 209
一．车险放开经营后的竞争成本与营销机制 209
二．车险管理的专业化、制度化、标准化 216
三．车险经营走势 217
四．技术--费率市场化的基础 226
五．内控机制对降低机动车辆保险经营风险的分析 231
六．经营机动车辆保险的风险防范 237
七．精算在机动车辆保险中的应用 243
八．两核流程 248
九．实施机动车保险风险等级费率之必要 254
第四节．保险公司应对汽车金融公司发展的战略对策研究 260
附表：
268
表1。
中国保险监督管理委员会机构介绍。
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268
表2。
中国保险监督管理委员会现行有效规章目录：
268
表3。
中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款：
272
第一章．国外汽车保险业发展历程与现状分析
第一节．国际汽车保险业的起源
汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。
保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。
汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。
目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
汽车保险的发源地——英国
2.实施第三者强制责任保险。
第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。
针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。
在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。
强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
3.1945年，英国成立了汽车保险局。
汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。
当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。
英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。
据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。
第二节．美国汽车保险业的发展分析
一．汽车保险的发展成熟地——美国
美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。
与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。
2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。
其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。
机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。
美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。
二．美国汽车保险发展的四个阶段
1.汽车保险问世。
美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。
1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。
2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。
1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。
该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。
为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。
该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。
一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。
以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。
3.保险公司推出未保险驾驶人保险。
由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。
为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。
保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：
（1）没有购买汽车保险；
（2）虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；
（3）肇事后逃跑；
（4）虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。
目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。
4.无过失汽乍保险。
赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金
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