理财规划建议书Word文件下载.docx

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3.投资规划

4.教育规划

5.养老规划

第一部分客户基本信息

家庭成员

姓名

年龄

职业

妈妈

刘孜

31

外贸公司老板

儿子

4

幼儿园

2、家庭资产负债表

资产（元）

资产备注

金融资产：

流动资产比率8%

现金及活期存款

100000

美金（折人民币）

80000

股票

实物资产：

固定资产比率92%

房地产（自用）

720000

房地产（出租）

980000

汽车

180000

资产合计

2060000

负债（元）

负债备注

房屋贷款

汽车贷款

其他

负债合计

1060000

资产净值

1000000

三、家庭收支现况

收入（元）

月

年

收入备注

本人收入

30000

360000

房租收入

2000

24000

年终公司利润

70000

存款利息等

2100

收入合计

32000

456100

支出（万元）

支出备注

生活支出

6900

82800

占29.6%

5000

60000

占21%

基本生活开销

8000

120000

儿子2000+自己2000+母亲、家用4000

旅游

保险

9200

占2%

支出合计

19900

280000

节余

12100

202100

1、客户家庭财务比率分析

资产负债率：

负债/资产＝1060000/2060000＝0.51

您家庭对个人信用额度的使用比较积极，但综合偿债能力不强。

负债收入比率：

负债/收入＝1060000/456100=2.19

负债收入比率不高，显示家庭资产的稳固性较好。

储蓄比率：

盈余/收入＝202100/456100=0.44

从储蓄比率可以看出，您在满足当年的支出外，还可以将44％的收入用于增加储蓄或投资，比较健康。

4流动性比率：

流动性资产/每月支出=180000/19900=9.04

反映您的家庭流动性资产可以满足其9个月的开支，流动性比率过高。

通过上述分析我们可以看出您家庭的偿债能力一般，家庭资产稳固性较好。

不过，您的资产流动性比率过大，导致投资收入较少。

2.客户家庭财务状况综合评价

1、风险保障不足：

您确实是一个女强人，每月要承担近2万元的负债和支出，相当于每月收入

的62.2%（19900÷

32000），儿子是您最大的生活动力和理财的最终目标，从幼儿园起就让他接受最好的教育，您的压力非常大。

我们十分钦佩拼搏商海能如此成功的女性，但同时我们也看到，您所从事的服装进出口是挑战和机遇共存的行业，目前还是比较受政策面影响的行业，美国与欧洲作为我国最大的外贸出口国，

不断有反倾销和配额、压港等事件，所以收入不一定非常稳定；

您是家庭唯一的经济支柱，考虑到开车、旅游等因素，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击，孩子未来的规则也将完全无法实现；

除养老金存在资金缺口外，您的家庭资产也存在潜在损失风险。

2、资产结构分布不够合理，表现在：

（1）固定资产比重太高：

房产和汽车占到资产的92%

（2）流动资产品种单一：

只有现金和活期存款；

（3）外汇闲置：

投资收入减少；

（4）没有配置金融资产投资组合。

最大目标

让孩子接受最好的教育，中学毕业后，送孩子到澳洲留学

1

尽快积累100万元流动资产

2

利用投资工具加快资金升值速度

3

达成自己的养老目标，50岁退休

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现19年内家庭

财富的稳定增值，为孩子准备教育基金，为退休后的生活准备充足的养老基金。

我们建议将理财目标按以下重要性排列：

（一）、财务安全规划

作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。

由于您是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来

源，每月的房屋贷款、汽车贷款、基本生活费开销，特别是孩子的教育和未来将

成为极大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对

整个家庭来说也是风险防范的有利措施。

作为一个外贸公司老板，社会养老保险

可能比较有限，而您购买的一份分红险，年保费支出仅为9200元，仅占您年收

入的2%。

一般来说，较高收入的家庭，在保费方面的支出应占家庭总收入的

10%-15%为宜。

在为家庭成员购买保险的时候，很重要的一点就是确定好不同需

求的优先层次，安排出不同险种的购买先后顺序。

我们建议以下三方面的保险规

划：

A、刘孜女士本人

确保发生人身意外而中断主要经济来源时仍能保留现有的二处房产，并确保孩子的教育目标。

一份包括综合个人意外伤害保险附加个人住院补贴类保险

您拥有二套住房，但均通过贷款购得。

未来20年内，如不考虑每月房屋租金收入，那么占收入62％的还款支出将对月收入32000元的家庭生活构成相当大的压力。

如果发生人身意外造成主要经济来源减少，会给家庭资产带来巨大冲击，就会面临被迫卖房。

本规划中增加了综合个人意外伤害保险的购买金额，即使规划期间发生最大的人身不测，保险赔偿金也足以清偿两套房产的剩余贷款。

由于您是个人创业者，所缴的社会保险标准应该不高，因疾病或意外伤害住院，首先收入会遭受损失，其次还会增加额外自付医疗费用支出，因为医疗保障有自付部分，同时对用药种类和医疗项目有一定限制，且保障额度

有上限。

补贴类的个人住院医疗保险正可以弥补这些损失或开支。

重大疾病险

重大疾病的医疗费用较为昂贵，且呈较快增长趋势。

据了解，目前中国

平均每次医疗费用为：

重大疾病5万-20万元，住院1万元左右。

您本人现

已31岁，作为一个职业女性，工作、生活的双重压力，面对重大疾病的风险增加，应该早日投保，以降低缴费额。

B、财产保险

家庭财险

由于您的资产中高达92%是您的房产，并且其中一处正用于出租，发生

意外情况的机率增加，我们强烈推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的

重置成本进行投保。

由于财产保险是一种定额保险，因此财产的实际价值是

获得保险保障的最高经济限额，您必须确定最高投保金额与您的财产的价值

相符。

但是整幢房产发生完全毁损的可能性很小，所以我们建议您对家庭中

的财产进行投保，包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只

是房屋的保险金额可以考虑适当减少一点，因为您已经在房屋贷款时投保过

一份综合险。

车险

另外需要提醒的是您的车险，汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类，基本险包括第三者责任险和车辆损失险，还有种类繁多的附加险；

作为一个新手开新车，由于驾驶技术还有待提高，除了谨慎驾驶外，重要的是给您的爱车一份全面的保障。

除新车发生自燃的可能性较小，可以不投保自燃

损失险以外，其他的如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上（人员）责任险、无过失责任险等是新手开新车所必须考虑投保的内容，其中第三者责任险最

好投保较高的赔偿限额。

C、孩子的教育保险

教育保险的优势一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；

二是保险确实有一点强制储蓄的作用；

三是投保人如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

目前市面上可供选择的少儿险主要有教育型和保障型两大类。

我们建议您可选择教育型，与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税，比较适合于经济上倚重于投保人（您本人）的家庭，如果万一您发生人身意外，孩子每年都可以获得一定的成长年金。

若意外是您在缴纳保费期间发生的，还可免缴以后各期的保费，可以充实的保证孩子的教育支出，确保达成您最大的理财目标。

您现在家庭年保费支出为9200元，增加上述保障后，保费支出会大幅增加，但总的保费支出控制在您家庭的年收入15%左右，即6万元左右都是合理的。

如果您希望深入了解购买哪类保险，购买多少，具体买什么产品，应该进行更全面深入和具体的财务安全规划。

（二）、尽快积累100万元流动资金

您提出需要几年才能积累100万的流动资金？

虽然我们对您是否需要这么

多流动资金不免要打个问号，因为根据我们的计算，您的家庭应急资金只需6

万左右，其余结余资金完全可以做一个投资组合。

但积累100万对您来说并不

是一件很困难的事情，

方案一：

不对任何资产和收支情况作调整，即您每年结余202100元，按照

5%的收入增长率和4%的通胀率？

加上您现在10万元的现金和活期存款，用不了

4年，您就可以积累到100万的流动资金。

方案二：

出售一套房产，拿目前用于出租的这套两室两厅的住房来说，每

月租金仅2000元，投资回报率仅为2.4%（24000÷

980000），还要支付每月3900

元的贷款，其实并不是一桩成功的投资，如果现在出售的话，应该马上就能获

得30万左右的现金；

但我们看到，这是您准备以后留给父母，彼此有个照应，所以不能把它仅仅看作是投资，也是您对将来生活的一种安排，况且按照资产

负债率来看，负债/资产＝1060000/2060000＝0.51，您家庭对个人信用额度的使用比较积极，可以实现温和通胀背景下的资产保值。

因此我们并不建议您将

房产出售，归还贷款，套取现金。

方案三：

压缩每月开支，我们看到，您孩子每月幼儿园2000元是无法变动的，作为一个公司老板，您外出餐费、买衣服的2000元也是合理的，您每月生活费用和母亲零花钱4000元稍微显得多了些，我们建议能否从这方面压缩掉一点。

（三）、利用投资工具加快资金升值速度

A、应急准备金

首先要考虑的因素是应急准备金的问题。

考虑到您家庭现在的状况，作为个

人创业者，收入不一定非常稳定，我们建议您把三个月的费用总额作为最低准备

金额。

这些资金可以存在银行帐户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的

方式进行准备，但是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。

具体到您的情

况，按年支出平均下来三个月的