金融创新对商业银行地影响Word文档格式.docx

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指导教师：

王桂贤

导师职称：

副教授

内容提要

随着经济全球化、信息化、金融自由化时代的到来和开展，国内经济加速转型，为我国商业银行的开展提供了内在动力和良好的外部环境，但是也给我国商业银行带来新的问题和挑战，这些问题的存在必然会阻碍我国商业银行前进的步伐。

这就需要我们逐步地调整金融政策，重视并利用金融创新的作用，来实现商业银行稳步而健康的开展。

需要进一步完善金融制度、法律法规，加大银行业的市场化改革力度，提高竞争力度，不断完善金融管制，不断进展金融各个方面的创新。

论文主要是从我国的金融创新的现状进展分析，对金融创新的内容进入深入的剖析，进一步得出金融创新对于我国商业银行不断向前开展的重大意义。

同时分析出我国商业银行的金融创新存在的不足，最后提出了一些合理的建议。

关键词：

商业银行业务创新科技创新

Abstract

Withtheinganddevelopmentofeconomicglobalization,informationandfinancialliberalization,thedomesticeconomyhasacceleratedthetransformation,whichprovidesagoodexternalenvironmentforthedevelopmentofChina'

smercialbanks,butalsobringsnewproblemsandchallengestoourmercialbanks.TheseproblemswillhinderthepaceofChina'

smercialbanks.Thisrequiresustograduallyadjustthefinancialpolicy,payattentiontoandtheuseoftheroleoffinancialinnovation,toachieveasteadyandhealthydevelopmentofmercialbanks.Needtofurtherimprovethefinancialsystem,lawsandregulations,andincreasethebankingindustry'

smarketreformefforts,improvepetition,andconstantlyimprovethefinancialcontrol,andcontinuetocarryoutvariousaspectsoffinancialinnovation.

Thispapermainlyanalyzesthecurrentsituationofourcountry´

sfinancialinnovation,andanalyzesthecontentsoffinancialinnovation,andfurtherdrawstheimportantsignificanceoffinancialinnovationtothedevelopmentofChina´

smercialbanks.Atthesametime,itanalyzestheshortingsofthefinancialinnovationofChina'

smercialbanks,andfinallyputsforwardsomereasonablesuggestions.

Keywords:

mercialbankBusinessinnovationScienceandtechnologyinnovation

当今社会，对于商业银行来说，不断进展金融创新，是加强商业银行盈利能力和竞争能力的主要方式和手段。

在2013年7月，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，该意见的主要内容是提出了数十项与金融创新相关的政策，强调调整和优化我国金融资源的配置，其中有六项内容都涉与到我国的金融创新。

可见就目前来说对我国金融创新的重视与其自身开展的重要性。

一、我国金融创新的现状

在2012年，我国主要商业银行的账面利润达到1850亿元，其中所有者权益更是突破1.1万亿元。

就当前取得的成果而言，与各方面的金融创新是有着密切联系的。

〔一〕金融制度的创新

我国进展金融创新的根底是制度创新。

只有打好制度根底才能有效的制度创新。

金融制度的创新一方面表现在中央银行制度的创新，中央银行具有宏观调控的功能，中国人民银行已经开始履行这种功能，对宏观经济调控的手段非常多样。

另一方面表现在国有银行制度的创新，原有的商业银行制度是在计划经济条件下的，而创新后商业银行变成独立经营的银行，打破了传统的约束，向真正意义上的银行更加迈进。

〔二〕金融市场的创新

自改革开放以来，我国先后进展了金融市场建设和金融市场的创新。

经过几十年的不断努力，崭新的金融市场已经根本形成，其类别多种多样，规模上也小有成就。

我国金融市场正在稳步健康的开展过程中，形成了商业票据，短期政府债券和同业拆借的货币市场，同时也建立了银行与企业间、银行与银行间、中央银行与外汇指定银行间的外汇统一市场。

〔三〕金融业务的创新

一直以来，金融业务的创新都是金融创新的重点，进展业务创新对我国商业银行的开展具有强大的推动力，而且对于制度创新也具有重大作用。

我国金融业务的创新主要包括贷款业务、存款业务和中间业务的创新。

贷款业务方面，推出了许多的新型贷款品种，例如质押贷款、按揭贷款和抵押贷款等。

使贷款X围有所扩大。

另外，在扩大贷款对象X围的前提下，许多商业银行尝试推行了各种类型的新型贷款业务，如房地产开发贷款、根底建设贷款、商业网点贷款、外汇贷款、票据贴现与抵押贷款等。

其中，中国工商银行对新的融资市场进展了拓展，如战略性新兴产业、银团贷款业务等。

对于政府融资平台、“两高一剩〞行业信贷投放有所控制，金融产品的创新有所加强，注重对于高收益和低本钱贷款产品的创新。

中国工商银行在个人贷款业务方面主要推出了涉农领域的小额贷款、个人异地资产抵押贷款等产品与服务。

对公贷款业务和个人贷款业务的增长数据如下表：

表1国有商业银行境内公司类和个人类贷款余额单位：

亿元

银行

公司类贷款余额

公司类增长比重

个人类贷款余额

个人类增长比重

中国银行

11.49%

14.23%

中国农业银行

9.5%

25.0%

中国工商银行

11.0%

21.90%

中国建设银行

11.8%

资料来源：

《中国统计年鉴》〔2012〕

存款业务方面，主要是对企业和城乡居民类似的客户的存款业务开展了进一步的创新，先后出现了多种新型的业务种类，如大额支票账户、通知存款、存款通存通兑、信用卡存款、工资代发代收存款等。

国有商业银行2011年境内对公存款余额与增长比重，如下表：

表2国有商业银行2011年境内对公存款余额单位：

存款余额

增长比重

14.04%

11.07%

11.40%

9.86%

中间业务方面，在X围更为广阔的金融市场业务方面有所创新。

主要是对不同类型的银行结算业务与商业汇兑的X围进展了扩大，新开发了许多代理业务，如异地托收承付、电汇信用卡、代收代付等。

并开展了货币互换、票据贴现、票据回购等业务。

其中，中国工商银行的注重点是债券型和保本型基金的托管，加大了对基金专户理财以与证券公司客户的资产管理计划等新兴托管业务的推广力度。

国有商业银行2011年资产托管业务的收入与增长比重，如下表：

表3国有商业银行2011年资产托管业务的收入与增长比重单位：

收入

近3万亿

——

32.90%

22.80%

57.50%

另外，在国外，商业银行的中间业务开展得相当成熟。

美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。

〔四〕金融组织结构的创新

对金融组织结构的创新主要是进展了股份制改造，即对四大商业银行的经济体制改造。

并且逐步形成了具有多元化的所有制商业银行金融机构，主要包括处于核心地位的中央银行、具有代表性的农村商业银行与合作银行、大型的商业银行和具有一定影响力的企业集团财务公司等。

〔五〕金融技术的创新

自上世纪70年代开始，由于出现了以电子计算机为核心的信息技术，随后又得到了广泛应用和高度开展，从而为我国商业银行的金融创新奠定了技术根底。

可以看出科学技术的创新不仅能推动整个社会的进步，而且能为金融创新奠定良好的根底并实现金融全方面的开展。

此外，由于现代计算机技术不断的开展和优化，使商业银行在信息储存、再现和传递方法方面更加快速和便捷，而且大大降低了本钱。

存款业务、提款业务、转账业务的自动化，为工作人员减轻了工作负担，为客户提供了便利的条件。

信用卡业务水平也有进一步的提高和完善。

我国的金融创新方式延绵不断，这些金融创新的手段都为商业银行的开展提供了较为便利的条件。

二、金融创新对我国商业银行开展的意义

要想大力拓展我国商业银行，并与国际衔接，就需要进展金融创新，这对我国商业银行的开展具有不可无视的作用，对我国商业银行的开展拥有巨大的意义。

是可以让我国银行业务上前飞跃一大步的重要内容。

〔一〕金融创新加强了商业银行的盈余能力

当前，商业银行的盈利形式为“以利差收入为首要的盈利方式、以信贷规模扩大为首要业务形式、以分业监管为首要管理形式〞增强和基金、保险、证券、租借等以与其余的金融机构的协作，尽情施展混业经营的本钱费的长处，提升“混合型〞的营业收益;

进展金融业务创新的开拓，加大对担保允诺、信息征询、等业务展开的力度。

商业银行的盈利实力反映了银行系统内部资本的累积力，组织整体的效率和水准与其良好的盈余实力，对加强市场信心有很大的帮助，保证银行财产的安全性，流动性风险度的下降。

然而伴随我国金融变革不断加深，以余额宝为象征的网络金融大军崛起，定会加速推动金融脱媒化进程。

〔二〕金融创新提升了我国商业银行的运营效率

以存贷款业务来说，商业银行采用的模式为独家经营，但投资银行如此在证券市场里一枝独秀。

采用分业经营的管制政策，不但限制了金融系统向外扩大交易的脚步，还缩短了金融机构的利润面积。

同时各个金融机构还处在缺乏竞争压力的情形之下，自然而然就缺乏了力求降低本钱和改良服务的这种动力。

金融创新不但打破了传统的金融机构管制的限制，使得商业银行间的业务相互渗透，而且还在促进金融市场一体化的同时，加强了各金融机构之间的相互角逐，提升了市场竞争力，推动了金融资源在全社会的有效配置，从而提高了整个金融体系的效率。

〔三〕金融创新增加了金融市场的交易品种种类

通过金融创新，金融产品种类的增添使得金融市场的交易品种变得更加富饶，在改善服务质量的同时，也同步提高了金融业整体的经营效益，加强了我国商业银行的经济实力。

根据银