建设银行网上银行安全策略方案分析文档格式.docx

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其次对建设银行网上银行目前采用的安全措施进行了分析；

最后对建行网上银行面临安全问题给出、法律法规、网络安全、信用体制、人才培养方面的建议。

关键词：

网上银行，安全策略，安全分析

第一章网上银行的概念与特点

1.1网上银行的概念

网上银行，是指金融机构利用互联网技术向客户提供信息查询、网上支付、投资理财等金融服务，能够使客户不受时间和空间的限制，便捷地享受到金融机构提供的服务。

网上银行有两个层次的含义：

一个是机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行，也叫“虚拟银行”，它没有实际柜台作支持，没有分支机构和营业网点；

另一个是业务概念，是指在现有传统银行基础上，通过互联网向客户提供金融服务，也就是银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行主要存在方式，本文网上银行概念即是此类。

20世纪90年代，网上银行凭借低成本、个性化的服务以及突破传统银行在时间和空间上限制等优点，在全球范围内掀起了一阵发展热潮。

1.2网上银行的特点

网上银行的特征可概括为5W：

实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。

具有以下五大优点：

提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展[1]。

网络银行业务智能化，服务个性化。

网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；

因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

网络银行业务将向多样化、创新化发展。

网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

网络银行全球化、国际化发展趋势明显。

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1.3发展电子银行业务的意义

随着中国信息技术的快速发展，中国电话、手机和网民数迅速增长，中国电话用户已达到3.5亿，手机用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。

由此可见，电子银行的发展是市场发展的需要，同时也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。

从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。

人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。

企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。

电子银行的作为作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，能够随时为客户提供所需的各种金融服务。

电子银行已经深刻地改变了人们的生活，并正在改变金融行业的竞争形势变。

另外一方面，电子银行发展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。

银行上市，需要提高效益，精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力发展电子银行，将大量业务分流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜面资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务的转型。

同时，电子银行的发展可大大节约银行成本。

据初步测算，一笔柜面业务的成本是3.06元,一笔网上银行业务成本仅为0.49元。

因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效提高股东回报具有重要作用。

正是由于电子银行具有柜面难以比拟的优势，是市场发展、客户需求和银行业务转型的迫切需要。

虽然近年来电子银行的发展突飞猛进，创造了许多骄人的成绩，但一些制约其发展的因素仍然不容忽视。

1.4网上银行的发展趋势

1.4.1国外网上银行的发展状况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。

美国安全第一网络银行（sfnb）从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6％—7%的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：

一种是原有的负担银行（incumbentbank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；

另外一种是信息时代倔起的直接银行（directbank），机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

现举例说明这两种银行的发展情况。

德国的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。

目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。

截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；

资产总额38.18亿美元：

控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。

entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。

370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）；

而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给建国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：

将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行oentrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomez 

advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。

目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；

接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行oentrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任 

程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。

1995年10月，全球第一家网上银行—安全第一网络银行（SFNB）在美国诞生。

紧随其后，花旗银行、美洲银行、第一联合银行等也陆续开展网上银行业务。

目前在德国、法国、芬兰、意大利、挪威等国家网上银行发展较好，其中芬兰处于领先地位，其网上银行客户率位居世界首位。

网上银行的发展势头也很迅猛，目前美国所有资产在300亿美元以上的银行都已经安装了网上银行交易系统，84%的小型银行也至少拥有了其区域网络。

1.4.2中国网上银行发展状况

中国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。

中国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。

2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。

凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。

1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。

中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。

已开通的业务功能有：

公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。

中国工商银行2000年