互联网金融发展对中国商业银行绩效的影响研究商业银行金融毕业论文Word文件下载.docx

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经过检验选择相应的面板模型进行回归，回归结果可以证明：

第三方支付对商业银行具有明显负向影响。

关键词：

互联网金融；

商业银行；

绩效

Abstract

Internetfinancialundertheinnovationofnewtechnology,coruscategivesvitality,continuousinnovationanddevelopmentmode,fromthethirdpartypaymenttonetlending,theraise,totheverypopulardigitalcurrencyinrecentyears,thecommercialBanksindeposit,paymentsettlementandfinancialchallenges,thetraditionalfinancialmarkethasbeenacertainimpact.Accordingtothetechnologyspillovertheory,InternetfinancecanpromotecommercialBankstocarryouttechnologicalinnovation,whichisapositiveimpact;

Buttherearenegativeeffectsinassets,liabilitiesandprofits.

Third-partypaymentemergedearlierintheInternetfinancialmodel,whichhasbeensweptacrossthecountryandregardedastheprimarychoiceoflifepayment.Intheempiricalprocess,thispapertakesthethird-partypaymentastheanalysisobject,selectsthesizeandgrowthdataof30commercialBanksandthird-partypaymentfrom2006to2017,calculatesthenaturallogarithmoftheincrementofthird-partypaymentastheexplanatoryvariable,measurestheperformanceofcommercialBankswiththerateofreturnoncapital,andtakesitastheexplainedvariable.InadditiontousingfullsampleBanksforanalysis,commercialBanksarealsodividedintostate-ownedcommercialBanks,joint-stockcommercialBanksandurbancommercialBankstodiscusstheimpactofthird-partypaymentonthem.Afterthetest,thecorrespondingpanelmodelisselectedforregression,andtheregressionresultscanprovethatthethird-partypaymenthasasignificantnegativeimpactoncommercialBanks.

Keywords:

Internetfinance;

CommercialBanks;

Theperformance

1.绪论

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

目前，中国已然迈入了“互联网+”的时代，成为二十一世纪的热点词汇。

“互联网+金融”这一创新，对传统商业银行产生冲击，金融市场竞争加剧，客户的需求和银行的服务方式也随着产生了变化。

其创立的最初目的是为了技术支撑，但网络购物应用——淘宝却打破了这一局限，它与支付宝相结合，优势互补，自此，互联网金融业务不断拓新。

在第三方支付平台诞生后，“拍拍贷”的成立标志着一种新的互联网金融模式——P2P网贷的出现。

2011年5月18日，这是一个具有里程碑意义的日子。

这一天，第三方支付开始得到国家的认可，它的牌照由央行开始办发，这代表着“互联网+金融”正式成为一体。

第三方支付、众筹和网络贷款都是大家耳熟能详的模式，近几年数字货币和大数据金融也走入了人们的视线，引起狂热的浪潮。

由图1.1所示，第三方支付的交易量呈现加速上升趋势，规模在急剧增加，第三方支付的正在飞速发展。

2018年移动支付金额达190.5万亿，相比于2016年增加了二分之一左右；

互联网支付29.1万亿，同比增长了3.6%；

在第三方支付的努力下，由线上支付慢慢向线下支付渗透，条形码支付稳步增长，占移动支付整体市场的比例逐渐提高。

仅2017年，条码支付就已经高达九千多亿元，2018年达到21.4万亿，而这仅仅是非银行机构处理的金额。

第三方支付发展态势良好，可一旦和商业银行进行对比，就可以发现在交易金额上仍旧存在短板。

近年来，互联网支付交易额有所下降，但移动支付交易额仍在持续增加，两者呈现出相互替代的效果。

未来，第三方支付行业将继续线下场景的争夺，并且开始发展海外业务，跨境支付和海外布局是拓展市场的趋向，也将致力于收款的工具的智能化。

总之，全国移动支付业务规模在科技的推动下，中国支付呈现出小微、快捷、便民特点。

1.1.2研究意义

互联网金融的创新，弥补了传统银行服务盲区，现如今已发展至核心领域，渗透入到存贷汇、资产定价及风险管理等业务。

网上服务的便捷，使得银行线下网点的客户逐年减少且网点办理存汇款业务的客户群逐渐变为以中老年为主。

大数据、云计算在金融领域的应用，智能手机的普及，商业银行所处的生态圈已经改变。

携带着技术优势竞争者的加入，改变了传统商业银行的经营方式，如果固守不变，将无法在这竞争激烈的行业中保证其龙头地位。

互联网金融的出现和高速发展，在对传统银行造成冲击的同时，也让其不得不开展业务创新，陆陆续续出现更具特色的业务服务。

因此，在互联网金融发展促进金融改革的大背景下，研究互联网金融对中国商业银行绩效的影响并讨论应对措施也非常重要。

本文的研究意义主要为：

从多种互联网金融模式中选取出现较早，使用者广泛，并标志着互联网和金融正式结合的第三方支付为研究对象。

以数据分析的结果依据，得出这种模式——第三方支付对商业银行产生不利影响，在这种负向作用下，提出了商业银行应对的措施和意见。

1.2国内外研究现状

1.2.1商业银行绩效评价体系

评价商业银行绩效的常用方法主要有四种。

第一种是层次分析法。

杨淑萍和赵秀娟[1]（2009）采用财务和非财务两类指标，运用层次分析法构建商业银行绩效评价体系。

方长丰[2]（2011）从风险、收益和效率三方面建立三个层级的商业银行效率评价指标体系。

第二种是因子分析法。

上官飞和舒长江[3]（2011）从流动性、安全性、盈利性、效率性和规模性五个方面入手，运用因子分析法构建商业银行经营绩效指标。

第三种是序数分析法，用序数的方式表示影响商业银行绩效程度的高低。

第四种是结构方程分析法，能同时处理多个因变量，估计因子结构和因子关系。

著名运筹学家Chames[4]（1978）等人研究出了数据包络分析法（DEA），将其运用于银行部门间相对有效的评价。

而Sherman[5]（1985）首次将DEA模型进行银行绩效的分析。

我国学者在此基础上将典型相关性分析和DEA方法结合，进一步完善了商业银行绩效评价体系。

1.2.2互联网金融对商业银行绩效的影响

在国外研究中，M.Nissen[6]（2000）对互联网金融对商业银行带来的冲击持有乐观态度，认为互联网金融的发展将有助于商业银行进行产品和服务上的创新，产生正向的金融脱媒效应，促进商业银行的发展。

DeYoung[7]（2001）认为在在初期阶段商业银行的部分盈利空间会被互联网金融所占据，但长远来看，互联网金融和传统金融存在竞争与合作共存的关系。

Eisenmann[8]（2006）则认为互联网金融带来的冲击在未来会对商业银行的造成极大的威胁，其传统地位或将改变，盈利空间将逐渐减少。

在国内研究中，刘忠璐和林章悦[9]（2016）利用文本挖掘发构建的互联网金融指标，发现互联网金融的发展对商业银行造成不利的影响，其中冲击最大的是城市商业银行，但积极调整盈利模式的股份制商业银行，在此冲击下盈利能力反而增加。

由此可见，商业银行若积极应对互联网金融的发展，顺应时代的变革，采取正确的应对方法，便可顺势而上。

黄锐和黄剑[10]（2016）研究发现互联网金融通过技术外溢效应提高商业银行的盈利能力，倒逼效应大于冲击带来的不利影响，他们认为商业银行应该从创新、风险防控和服务这三个方面加以提高。

1.3研究的方法和技术路线

1.3.1研究方法

本文依次采用了文献梳理、数据检索和计量分析这三个方法进行。

首先，查阅与课题相关的文献，由浅入深，了解互联网金融尤其是第三方支付的现阶段的发展情况以及相关理论。

此外，总结出研究现状，并着重分析出它们分别对对商业银行的影响机制，以此为依据提出四点假设，进行实证研究。

1.3.2技术路线

2.互联网金融与商业银行绩效的关系理论分析

互联网金融对国内商业银行的影响，无法单一而论，不同的模式对绩效的影响也不同。

以互联网金融模式切入点，介绍其发展现状，并对两者的关系加以分析。

2.1互联网金融

2.1.1互联网金融发展现状

中国经过这些年的高速发展后，行业监管体系在逐渐完善，技术在不断升级，发展态势良好。

但我们应该意识到，从交易规模的整体情况来看，商业银行是远远高于互联网金融的。

我们可以从互联网金融模式入手，描述互联网金融现阶段的发展情况。

本文从第三方支付、P2P网贷和众筹这三个方面来进行。

第三方支付最大的优势在于能够最大限度地撮合买家和卖家。

它是独立机构连接到银行的支付结算系统，以此建立的一个网络交易平台。

第三方支付由于其便捷、成本低的优势迅速席卷全国。

第三方支付企业中的佼佼者为支付宝，随着它成为人们生活中不可或缺的工具，安全问题就变为了全国焦点问题。

2014年两会后，互联网金融的监管力度在不断加大。

人民银行在2017年发布了通知，以规范客户备用金的问题。

2018年6月，网联的介入打破了一直以来备受诟病的