网上支付论文Word格式.docx

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2014年6月

1引言……………………………………………………………………………………4

摘要

该文通过对手机二维码支付应用技术做了概述，对二维码支付发展的产生、发展背景、应用现状和国际国内趋势做了简介，通过对目国内手机二维码支付的主要架构及“一拍即付”实现方式的分析，提出架构中可能存在的弱点，并给出防范措施和可能的发展趋势并简单的对当前流行的二维码支付应用做了介绍，对手机移动支付尤其是二维码支付做了初步的研究，针对二维码购物的手机支付的瓶颈进行了分析，以达到安全性和易用性的平衡为目标，提出了自己的一点浅见。

关键词:

二维码；

手机银行；

移动支付

手机二维码支付应用技术和发展概述

申楠楠

（天津农学院计算机科学与信息工程系）

1引言

随着智能手机的发展，支付方式已悄然发生变化，以二维码为支付媒介的商业模式，逐步走人人们的眼帘。

由于二维码具有信息储存量大、追踪性高、抗损性强、成本便宜等特点，因此二维码支付技术可以使得客户可以在短短的几十秒内，无论是通过广告，还是虚拟网络，只需要扫描到二维码，通过即可手机完成从订购到支付的全部过程，而不用去商场挑选，在收银台排队等待刷卡消费，其便捷性得到了业界普遍的认可。

它不仅代表了人们一种新的生活方式，也是当前电子支付研究的热点领域之一。

2二维码的特色

2010年年底，互联网上广泛流传二维码及相关技术，标志着国内二维码开始被广泛普及。

任何一项事物的流行必定有其原因，二维码支付亦是如此。

二维码支付主要有如下特色：

（1）、技术成熟

二维码支付在国外发达地区已经拥有成熟的技术手段，这对于国内二维码技术发展奠定了基础，相信其会迅速普及。

（2）、使用简单

使用者安装二维码识别软件后，在贴有二维码的地方简单刷一下就可以完成交易。

（3）、支付便捷

有了二维码支付手段，商家不必承受货到付款等高成本支付，而消费者也可以随时随地进行实时支付。

（4）、成本较低

由于技术的成熟，移动设备的普及，使得二维码支付成本变得很低。

3二维码的应用现状

二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。

在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。

二维码最早是由日本DensoWave公司发明的用于追踪汽车零部件的条码，国外的二维码技术目前已经大范围开始应用，被美国、德国、日本、韩国、英国等众多国家应用于商业贸易、物流业、生产制造业、交通、安防、票证等行业的管理。

二维码支付听起来似乎是一项十分新鲜的技术，其实，这个跟手机报差不多，算不上新颖的技术。

早在上世纪90年代，二维码支付技术就已经形成，其中，韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家，日韩二维码支付技术已经普及95%以上，而在国内才刚刚兴起。

在日本的杂志广告和海报上，使用二维码来存储商店地址和网址，用户只需要用手机阅读解码，就可以立即连入网络，了解相关信息。

在公交车站牌上也都加上了二维码，乘客只需要用手机读取二维码，就可以获取路线信息。

手机二维码可以印刷在报纸、杂志、广告、图书、包装以及个人名片等多种载体上，用户通过手机摄像头扫描二维码或输入二维码下面的号码、关键字即可实现快速手机上网，快速便捷地浏览网页、下载图文、音乐、视频、获取优惠券、参与抽奖、了解企业产品信息，而省去了在手机上输入URL的繁琐过程，实现一键上网。

同时，还可以方便地用手机识别和存储名片、自动输入短信，获取公共服务（如天气预报），实现电子地图查询定位、手机阅读等多种功能。

随着3G的到来，二维码可以为网络浏览、下载、在线视频、网上购物、网上支付等提供方便的入口。

目前的手机二维码多是手机上网，属于主动式的，对手机终端要求较高，既需要能拍照又要有识读软件（安装了识读软件的智能手机）的，而现在提供的条码凭证服务属于被动式的服务，只需要你的手机能够接受彩信（甚至是短信）即可，代替以往纸质票证省去物流费用，时尚环保。

条码识别应用为用户使用手机上网提供了极大便利，省去了输入URL的麻烦，可一次按键即快速进入自己想看的网页，大大提高了上网的便利性。

此外，条码识别应用也为平面媒体、增值服务商和企业提供了一个与用户随时随地沟通的方式

二维码在中国的应用也多年前已经开始起步，但之前多家企业前仆后继的尝试因为没有得到市场响应的支撑都没有成功，近几年随着互联网络的快速发展和智能手机的快速普及，从2012年开始二维码的春天终于来了。

当前，作为新生事物的二维码应用正在发达地区部分城市的部分行业进行试点。

北京街道上很多的广告都出现了二维码，用来增加营销；

南京市推出了二维码接人的“游客助手”平台，把导游信息装入游客的衣兜。

国内的麦当劳，肯德基等快餐业，纷纷推出了二维码优惠券。

在这些应用中，商业领域的二维码支付更是热点问题。

二维码支付本质是在虚拟世界和现实生活之间进行互动的一种行为，即020（onlinetooffline，从线上到线下），由于便捷和低成本，二维码技术已经成为当前移动支付最有可能推广应用的一种方式。

各个网络公司积极投身这一领域的研究，支付宝二维码（支托付）兼容支付宝、淘宝、微信、快拍、我查等第三方平台开发的扫码软件，可实现购物付款、优惠券、抽奖、秒杀等功能；

移动公司等通信运营商也积极致力于二维码平台的开发和研究，力图抢占市场制高点。

尽管国内已经有二维码小范围的实际应用，但当前二维码支付未真正做到“一拍即付”，也就是在实际进行购物的过程中，下单采用的是扫描二维码，但在支付过程中，目前还缺少成熟的直接手机支付技术的支撑，不能做到即时付款，更谈不上实时到账。

国内金融业到目前为止只有民生银行率先推出了手机银行二维码收付款服务，主要应用是使用二维码输入金额转账，目前国内尚无哪家银行推出了直接用于电子商务平台的二维码手机银行，支付宝力推的二维码支付功能相当于其早先推出的快捷支付，不少消费者都对其安全性有所质疑因此市场反应尚比较冷淡。

总之在目前二维码购物流程中下单和银行账户支付功能没有集成，在一定程度上制约了二维码支付的商业应用。

4手机支付的主要架构模式的解决方案现状

二维码支付手段在国内兴起并不是偶然，形成背景主要与我国IT技术的快速发展以及电子商务的快速推进有关。

IT技术的日渐成熟，推动了智能手机、平板电脑等移动终端的诞生，这使得人们的移动生活变得更加丰富多彩。

与此同时，国内电商也紧紧与“移动”相关，尤其是O2O的发展。

有了大批的移动设备，也有了大量的移动消费，支付成本就变得尤为关键。

因此，二维码支付解决方案边应运而生。

随着二维码应用的兴起，中国的各个互联网公司和商业银行都在二维码支付领域进行了深入的研究，并在实际应用中建立了自己的体系架构，具体来说主要有三种思路：

4.1传统手机网银支付的链接

用户使用软件，对二维码进行扫描，并发送解码信息给远程服务器，等待远程器返回一个含有网银支付的链接，然后点击可以实现网页完成支付。

这种方式实际上仍然是分割了二维码应用的下单和支付的过程，两者没有紧密的联系起来。

另外，随着二维码生成软件的快速发展，一些黑客也会通过制作一些含有特定内容的二维码，引导用户进入钓鱼网银页面，会让用户在大意中损失钱财或泄漏信息。

4.2基于第三方账户的支付方式

以支付宝公司等为代表的，提出了基于账户的移动支付体系。

即商户和顾客都预先需要安装相关的软件，注册账号。

基于支付宝账户的二维码支付流程图，它要求交易双方均在线，用户的付款二维码，是商家获得收款的凭证。

条码支付是为微小电子商务商户提供的一种快捷的现场支付解决方案，免去买卖双方现金交易的繁琐。

但结合如今的二维码订单业务来看，实际上有一个生成——扫描——生成——再扫描的过程，仍旧比较繁琐，并没有完全发挥出二维码购物时间和空间上灵活、便利的特点，加之付款在银行体外运行安全，

以保证对计算机木马病毒及各类诈骗的防范到位，现阶段在还没有有效解决上述问题的情况下广大的个人客户对该方式认可度不高。

4．3手机外设读卡器模式

美国的手机外设读卡器Square模式，通过信用卡刷卡支付，快速完成手机支付。

国内类似的支付产品有乐刷，盒子支付等、如盒子支付采用的QRPOS，是一种通过手机识别带刷卡信息的二维码，直接利用插在手机盒子上的刷卡器完成的刷卡支付，或者说足用手机替代了传统的POS机。

盒子支付主要步骤的优点是：

不需要用户开通网银或者其他的第三方支付账户，只需要用手机拍下消费二维码就可以完成刷卡购物。

但他的缺点是需要携带银行卡，不能仅依靠手机，另外加密信息需要增强，比如刷卡时磁条信息的保护，及通信的双向加密，目前只支持单向加密等。

4．4商业银行的手机支付模式

商业银行面对当前不断增长的二维码应用市场，也在积极探索相关软件的开发。

民生银行推了和支付宝类似功能的二维码收付款服务，但只需要付款人拥有该银行的账户即可，收款人则没有这个限制。

付款人使用手机银行的二维码付歉功能，选择或输入付款金额可以一键生成付款二维码；

而收款人使用银行的二维码收款功能，扫描付款人提供的二维码，输入收款人的账号和姓名，可以瞬间完成收款。

不过目前还没有看到与商户和网购支付平台直接对接的应用出现，还仅仅是个单纯的转账。

5当前主要存在的问题及建议

自从二维码应用诞生以来，用户最关心的问题一直是安全性和易用性，实际上，达到两者的平衡点正是各大豆联网公司和银行所着眼的重点。

目前二维码支付作为新兴事物，还存在如下的问题，影响到其大规模的应用。

5．1易用性尚存不足

二维码支付应用的设计出发点，是针对追求高效率的购物者群体，也就是没有大量空闲但有零散的“微时间”通过于机来进行快捷的二维码购物的人群。

二维码目前的应用，主要只是用于客户下订单，而在客户支付方面缺少相关用户体验，较不便利整个手机购物流程的实现。

究其原因，主要有以下几点：

5．1．1交易的限制条件多

缺少针对手机购物群体设计的软件，比如对于目前支付宝的“条码支付”用户，现场交易可能是较好的选择，但在使用手机二维码支付时要求双方在线，显然这是不合理的。

事实上，商家为了不想给自己添麻烦更多情况会要求客户使用各种现有的POS、网银甚至现金等传统支付手段完成收款。

像美国市场上使用手机读卡器，安全性倒是加强了，可是刷卡付款则跟POS没有什么区别，并没有发挥出手机便利性的特点。

银行的二维码软件方便了收款人的操作，但缺乏前期购物流程的融合，使得用户在购物时没有体验到应有的便利性。

5．1．2手机客户端编码方式不统一

要读取一条二维码信息，不仅要有智能手机，手机软件的破解能力也是重要因素之一。

由于目前产品的编码方式并不唯一，个别的厂家出于安全考虑，采用了具有防伪技术的二维码，那么用户能不能直接用手机识别这类码就成了一个问题。

5．1．3智能手机终端设备问题

手机受限于硬件的质量会存在摄像头亮度低、分辨率低等问题，也会造成扫描二维码等不成功；

手机的信号不好，或者遭受DOS攻击，联网失败，也会造成无法正常服务；

手机丢失或者部件损坏，都是影响实际应用必须考虑的因素。

5．2安全性问题

随着智能手机的快速普及，长期以来困扰互联网的安全问题如今开始往手机网络上蔓延；

二维码应用成为热点后，一些人为了谋取不当利益，制作出含有病毒、木马的二维码，更使得手机二维码支付面临着较大的挑战。

手机由于硬软件系统的先天不足，不能像电脑设备一样安装功能全面的安全软件，加之手机使用者也大多缺乏防病毒相关的意