货币银行学567章习题答案Word文件下载.docx

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四、简答题

1.金融机构体系是指金融机构的组成及其相互联系的统一整体。

金融机构是作为金融体系的骨骼和载体而存在的，狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业；

而广义金融机构不仅包括所有从事金融活动的组织，还包括金融市场的监管者。

金融机构体系就是由各种金融机构相互联系而组成的维持金融体系正常运行的统一整体。

金融机构体系通过各种金融机构提供各种特色的金融服务来发挥其功能，一般来说，金融机构主要有支付和清算、融资与投资、信用和信息中介及为企业和个人提供金融便利等主要功能。

2.政策性银行一般是根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务，为配合国家特定经济和社会发展政策的需要而进行特殊的资金融通活动的银行。

它和商业银行的区别主要有：

（1）政策性银行一般是在一国政府的支持与鼓励下，以国家信用为基础的，多由政府创立、参股或保证，具有很强的政策性；

而商业银行属于企业，符合企业的一般特性，按照企业的经营原则进行经营。

（2）政策性银行往往根据具体分工的不同，服务于特定的领域，如基础设施建设、农业开发项目及进出口业务等，具有较强的专业性；

而商业银行的业务一般比较广泛，经营包括货币收付、借贷、及各种与货币运动相关的各种金融服务。

（3）政策性银行一般不以盈利为目的，其服务领域往往具有盈利小、风险高或投资期限长、金额大等特点，一般商业性金融机构不愿进入；

而商业银行以利润最大化为经营目标，经营中实行自主经营，自负盈亏。

2.

3.

4.商业银行的职能主要有：

（1）信用中介职能。

信用中介职能是指商业银行通过信用活动，充当借贷双方的中间人。

这一职能主要表现在：

商业银行一方面通过吸收存款，动员和集中社会上的闲置的货币资本；

另一方面再通过贷款或投资方式将这些货币资本提供给经营各种产业的企业使用，将社会闲散资金投向社会经济各个部门。

银行成为借贷双方的中介人，发挥着信用中介的职能。

（2）支付中介职能。

商业银行在融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。

即商业银行接受企业或存户的委托，办理货币收付、结算、汇兑和保管等业务，通过存款在账户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。

（3）信用创造职能。

商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。

在支票广泛流通和实施转账结算的条件下，商业银行将吸收的存款发放贷款后，在存款客户不完全支取现金的条件下，接受贷款的客户将其贷款转入其银行存款账户，以转移存款的方式进行支付使用。

这样，存款货币经贷款转账形成一笔新的存款，增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，会使存款加倍形成。

（4）金融服务职能。

商业银行由于联系面广、信用可靠、信息灵通等，可以为客户提供多种服务，如信息咨询、决策支援、代发工资、代缴各种费用、代理买卖有价证券、转账结算、保管箱等。

3.参考答案要点：

（1）及时更新经营理念，调整经营战略；

（2）突出发展重点中间业务品种，实行产品差异化战略；

（3）开展中间业务创新，加强新产品开发；

（4）注重中间业务技术建设，加快电子化进程；

（4）加快中间业务所需专业人才的培养和引进。

4.安全性、流动性和盈利性是商业银行在业务经营活动中必须遵循的三大原则，安全性是商业银行经营中的首要原则，商业银行的经营安全性原则就是尽可能地避免和减少风险损失。

流动性是指商业银行能够随时应付客户的提存和满足客户贷款需求的能力，流动性问题实际上是银行的清偿力问题，即随时偿还客户债务的能力问题；

盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润。

三者是对立统一的。

一般来说，安全性与流动性是正相关的：

流动性较强的资产，一般风险小，但两者与盈利性又往往是矛盾的：

流动性强、安全性高的资产往往盈利性较低，但同时三者又存在内在的联系，流动性是商业银行正常经营的前提条件，是其资产安全性的重要保证；

安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，银行的盈利性无从谈起；

而盈利性是商业银行的最终经营目标，保持盈利是银行维持资金流动性、保证安全性的重要基础。

商业银行要实现三者的协调，必须做到在保证安全和流动性的前提下，追求最大限度的利润。

为此，对商业银行的经营管理，就要从自身实际出发，统筹兼顾、权衡利害、协调安排，通过多样化的金融组合，寻求最佳的均衡点。

5.商业银行信用货币的创造是商业银行通过吸收原始存款，在部分存款准备金和非现金结算制度的基础上，通过转账的方式发放贷款而派生出多倍存款的过程。

商业银行的信用货币创造能力决定于两大因素，即原始存款数额的大小和存款乘数的高低。

原始存款数额的大小与银行信用货币创造能力成正比，与存款乘数成反比。

在现实经济中，存款乘数除了受法定存款准备金影响外，还要受到超额准备金、现金漏损率等因素的制约。

具体来看，影响银行存款创造能力的因素主要有：

（1）法定存款准备金率，法定存款准备金率越低，存款乘数就越高，银行存款创造能力就越强；

反之，则越弱。

（2）现金漏损率，现金漏损率越低，存款乘数就越高，银行存款创造能力就越强；

（3）超额准备金率，超额准备金率与存款乘数呈反向变化关系，即超额准备金率越高，则银行存款派生能力越弱。

（4）活期存款转为定期存款的能力，其能力越强，银行信用货币创造能力越弱，反之，则越强。

案例分析

1.参考答案要点：

银行业务面对社会大众，经营中出现的问题往往波及社会各阶层、经济各部门的利益。

银行的安全问题，是社会最敏感的问题之一，往往影响到社会心理。

故对有问题银行进行解救，是银行业务监管的最后一道防线，对于创造一个安定、高效的金融环境，稳定整个金融形势具有十分重要的意义。

当银行出现流动性困难、资不抵债、支付困难，面临挤兑、倒闭或破产风险时，监管当局如不采取必要的抢救和保护措施，一旦银行倒闭，将有可能对整个金融体系造成大的冲击，出现大的社会震动。

由此可以看出商业银行的性质，即商业银行既是企业，同一般工商企业一样，以利润最大化为经营目标和发展动力，在经营过程中实行自主经营、自担风险、自负盈亏，符合一般企业的共同特征。

同时又是特殊的企业，与一般企业相比，由于商业银行的业务范围广泛，涉及大部分行业的企业及家庭，因此商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业。

商业银行的责任特殊。

一般工商企业只对自己的股东和使用自己产品的客户负责；

而商业银行的资金来源于整个社会的企业和个人，因此除了对股东和客户负责之外，还必须对整个社会负责。

2.参考答案要点：

伊利诺斯银行出现经营危机的原因与该行管理层错误的公司战略有关，该行管理层在对银行的管理中，不顾银行经营的安全性，盲目追求市场份额的扩大，为了扩大银行资产规模，提高盈利能力，在管理中，取消了贷款审批的必要程序和贷后检查，扩大信贷员的贷款权限，将大量贷款贷放给信用不高的客户等，这一系列做法忽略了经营的安全性和流动性，最终导致该行出现了经营危机。

对商业银行经营管理的启示：

流动性、安全性和盈利性是商业银行在业务经营活动中必须遵循的三大原则。

商业银行在业务经营管理中，要实现三者的协调，在保证安全和流动性的前提下，追求利润。

商业银行的经营管理要从自身实际出发，统筹兼顾、权衡利害、协调安排，不能顾此失彼，应通过多样化的金融组合，寻求最佳的均衡点。

第6章中央银行习题答案

1.A2.C3.A4.D5.B

1.中国人民银行2.发行的银行、银行的银行、政府的银行

3.单一央行制、复合央行制、准央行制、跨国央行制

1.×

2.×

5.√

1.中央银行是在商业银行的基础上，经过长期发展逐步形成的。

具体来看，中央银行形成的客观原因主要有：

（1）银行券的发行问题。

中央银行产生之前，并没有专门的发行银行，随着资本主义经济和银行业的发展，信用规模不断扩大，这种分散发行银行券的缺陷逐渐暴露，如银行券不能兑现；

各小银行发行的银行券只能在国内或有限的范围内流通，阻碍了生产和流通的扩大。

客观上要求由资金实力雄厚、信誉较高的大银行在全国范围内集中发行货币，以克服分散发行造成的混乱局面。

（2）票据交换和清算问题。

随着银行业务的不断扩大，银行收授票据的数量也急速增长，各银行之间的债权债务关系日趋复杂，由各家银行自行轧差进行当日清算的方式遇到较大困难。

客观上要求建立一个全国统一、有权威的、公正的清算中心，作为金融支付体系的核心，满足资金快速周转的需要。

（3）最后贷款人的问题。

随着社会化大生产和流通的扩大，企业对银行贷款的需求不断增长，银行为了满足借款人的资金需求，实现获利，贷款业务不断扩大。

因此，银行贷款业务规模的扩大导致银行经营风险不断增加，单个银行资金调度困难和支付能力不足情况时有发生，使银行缺乏稳定性。

为了保护存款人的利益和银行业的稳定，客观上需要一家权威性机构，在银行出现支付困难时，给予必要的贷款支持，充当银行的“最后贷款人”。

（4）金融监管问题。

金融业作为一个特殊行业，其经营好坏直接关系着国家经济发展的稳定，因此在竞争中的破产会给经济造成大的震荡。

为保证银行和金融业的公平有序竞争，保证金融市场的健康发展和稳健经营，客观上需要有一个代表政府意志的超越于所有金融企业之上的专门机构，专事对金融业的监督和管理。

上述诸多问题的存在，客观上推动了中央银行的产生。

2.目前中央银行制度归纳起来，主要有四种类型：

（1）单一的中央银行制度。

单一央行制是指国家建立单独的中央银行机构，由其全面执行中央银行职能的中央银行制度。

这种类型又分为两种情况：

一元式中央银行制度和二元式中央银行制度。

目前世界上绝大多数国家的中央银行都实行这种体制，如英国、法国、日本、美国等，我国亦采用这种形式。

（2）复合式中央银行制度。

复合式中央银行制度是指国家不单独设立专门行使中央银行职能的中央银行机构，而是由一家大银行集中央银行与商业银行职能于一身，两种职能并存的中央银行形式。

这种形式主要存在于实行计划经济体制的国家，如前苏联、东欧国家，目前实行这种制度的国家较少。

（3）准中央银行制度。

准中央银行制度是指国家不设通常意义上的完整的中央银行，而是设立类似中央银行的金融管理机构执行部分中央银行的职能，并授权若干商业银行行使部分中央银行的职能。

采取这种形式的国家有新加坡、马尔代夫、利比里亚、沙特阿拉伯等。

（4）跨国中央银行制度。

跨国中央银行制度是指由若干国家联合组建一家中央银行，由这家中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能的中央银行制度。

实行这种形式的往往是一些区域性多国经济或区域经济联盟。

如欧盟、西非货币联盟、中非货币联盟等。

3.中央银行的职能可以集中概括为：

中央银行是发行的银行、银行的银行、政府的银行。

（1）中央银行是发行的银行，是指中央银行拥有国家赋予的集中与垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机构。

货币发行是中央银行重要的资金来源，具有“发行的银行”这一基本职能是中央银行实施金融宏观调控的必要条件，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。

（2）中央银行是银行的银行，是指中央银行只与商业银行和其他金融机构发生业务往来，具体来讲，这一职能主要表现在以下三个方面：

为了保证各金融机构的支付和清偿能力，为商业银行和各金融机构集中保管存款准备金；

在商业银行发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措资金时，充当商业银行的最后的贷款人；

通过票据交换所为各商业银行及金融机构相互之间应收应付票据进行最后清算，组织全国的清算。

（3）中央银行是政府的银行，是指中央银行代表国家制定和执行货币金融