#商业银行业务创新的主要内容和发展现状Word格式文档下载.docx

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1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。

　　3．收益低。

由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。

以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。

再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内（局域）异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。

其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

　　二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 

　　当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的

问题与障碍。

主要表现在5个方面：

　　1．国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的

需要。

从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变

化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，

面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服

务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，

在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新

的进程。

从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为

老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。

近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新

技能的培训，员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商

业银行业务创新的步伐。

　　2．国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。

我国现有的工、农

、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行，在国内金融界基本居于垄断地

位。

在向现代商业银行转变的过程中，新兴股份制商业银行因规模较小难以对其

形成有力的竞争，国外商业银行因“壁垒”的障碍也难以对之形成较大的威胁，

因而国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存。

国有商

业银行内各部门、各分支机构不是以市场需要为标准对业务流程进行分工和协作

，而是以职能或产品为中心进行分工，强调各专业本身的特点和作用，这一点，

在信贷部门的设置和分工上表现得最为明显。

目前，四大国有商业银行的信贷部

门大多分为工商信贷、项目信贷、住房信贷以及分管外汇贷款的国际业务等分支

，各部门内部贷前审查、贷后管理都有各自的人员和办法，且部门之间信息沟通

不充分，形成了“小而全”的体系，人才资源、信息资源得不到充分的利用和共

享，一定程度地造成了资源浪费。

这些部门又都承担着结构调整、竞争优质客户

、挖掘潜在市场的任务，这也造成了全行业务创新的不规范、不统一，进展缓慢

。

同时。

由于没有专门的业务拓展部门，或是虽然有但却未给予相应的权利，造

成一些很好的业务拓展计划制定出来后，有关部门之间相互推诿、扯皮，延误了

业务的拓展。

另外。

由于没有一套有效的激励机制，刚开始实行的客户经理制也

面临着名存实亡的尴尬局面。

　　3．国内银行已创办的有关新业务不够规范，难以适应业务创新进一步发展

的要求。

从目前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、结算等

较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。

国有商业银行在业务创新上更

多的是依靠现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不多，业

务的科技含量低。

由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，缺

乏深入细致的市场调查。

了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技手段不

配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。

尽管如此，一

些行对此还没有深刻的认识，照此发展下去，势必形成业务创新的恶性循环。

同

时，作为监督管理商业银行业务经营的中央银行，人民银行一直没有对业务创新

有一个科学、规范的管理制度，造成银行之间在业务创新特别是代理业务中，为

了占领市场，开展恶性竞争，不讲成本，不讲效益，最终无论谁占领了市场，都

是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置。

　　4．国内现有的有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。

由于我国市场

经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，所以，我国

在1993年底正式提出实行分业经营。

1997年底，国务院进一步强调了分业经营、

分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商人银行方面

进行业务创新。

同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度

、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度

过慢。

另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方

面进行创新面临较大的政策压力；

人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入

做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。

由于上述外部因素的影响，

目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。

　　5．社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。

社会公众是国内银

行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。

长期以来

，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷

、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源

之一。

这里有国内银行不重视市场营销、提供的产品和服务不对路的问题，也有

社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。

社会公众固守传统的理财

观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营

的惰性。

外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设

备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。

对于

消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。

所以

，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。

对此，国内银行的业务创新要有充分

的准备。

　　三、进一步扩大商业银行业务创新的对策 

　　针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内

部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创

新的进程。

（一）建立有效的业务创新机制 

　　有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点

要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式

的根本性转变。

　　1．改革完善业务创新组织机构。

业务创新有关的机构设置原则应体现以客

户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新

本身的特殊性和重要性。

按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场

，全面规划。

（1）建立总行级和省分行级业务创新中心机构。

该机构具体负责资

产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥

离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管

理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金

融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术

含量高且在经济上具有合理性的金融业务。

同时还负责对下级行业务创新机构的

管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。

（2）建

立二级分行业务创新推广运行机制。

二级分行应设立相应部门，负责新业务的市

场营销。

同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制

度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。

在

此基础上，针对市场情况，逐步开展金融新产品的营销工作。

可选取具备条件的

二级分行先行推出新产品，直面广大客户，并及时收集有关情况和经验，在总行

、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下，在辖内全面推广。

经

过一段时间运行，待新产品稳定和成熟下来后，再将此项产品的业务经营移交有

关部门具体负责。

　　2．建立业务创新制度保障体系。

（1）建立部门内有关人员的岗位职责制度。

明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每

一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各

部门高速协调运转的目的。

（2）明确部门责权划分。

业务创新部门涉及到银行的

各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限

的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响

该项业务经营发展的问题。

（3）建立业务创新后勤保障制度。

在人财物等资源配

置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务

创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。

（4）建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作

作出更大贡献。

　　3．建立人才培养机制。

面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现

实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，

摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。

金融创新，无论是业务创新还是制

度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。

我们经常说的“金

融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这