电子商务基础与实务（第2版）教学课件作者杨泳波第3章电子支付与交易安全PPT资料.pptx

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,网上支付,2.网上支付系统的构成,网上支付的形式多样,但基本的网上支付系统主要是由Internet、客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行网络、认证中心组成，如图3.2所示。

网上支付,Internet是电子商务交易信息传送的载体,客户是指在电子商务交易中购买产品或者服务的单位或者个人，作为交易中的买方,商家是指向客户提供商品或服务的单位或者个人，作为交易中的卖方,客户开户行指的是为客户提供资金账户和网络支付工具的银行,网上支付,商家开户行是指为商家提供资金账户的银行,支付网关是Internet和银行网络之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取,银行网络，也称作金融专用网，是银行内部及行间进行通信的网络，并具有较高的安全性和稳定性,认证中心（CA）是可以信赖的第三方机构，承担网上电子交易认证服务,能签发数字证书,并能确认用户身份的服务机构,网上支付,1.第三方支付的概念,所谓第三方支付，就是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货；

买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

同时第三方支付平台还给消费者与商家提供了各类更为丰富的、具有创新性的支付产品与服务保证。

2.第三方支付的发展与现状,随着电子商务的高速发展，我国第一家第三方支付平台首信易于1999年成立，首信易是典型的早期互联网支付网关模式企业，其二级结算模式为中国在线支付的首创。

随着网络购物市场的不断扩张，淘宝、拍拍等电商平台的发展，相继出现了支付宝、财付通等支付企业，这些第三方支付平台在买卖双方之间构建了一个第三方支付账户，用来解决跨行、异地支付等问题，同时通过信用中介的模式保障买卖双方在交易过程中的安全性，解决了买卖双方之间的信任问题，在一定程度上防止了电子商务交易中的欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的顾虑。

随着第三方支付平台的进一步发展，市场规模不断扩大，市场竞争加剧，第三方支付平台陷入了不计成本的价格战，同时第三方支付平台发展依然处于无法可依的状态，第三方支付市场急需要得到监管和规范。

第三方支付,2005年10月，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了第三方支付索引，对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求，国家拟对第三方支付服务商发放牌照，进行准入制度的管理。

2010年6月中国人民银行颁布非金融机构支付服务管理办法以及2011年5月第一批非金融机构支付业务许可证（简称“第三方支付牌照”）颁发，允许第三方支付企业作为在收付款人之间的中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的非金融机构。

截止2015年9月8日，中国人民银行共发放270张牌照。

2011年5月，中国支付清算协会成立，作为行业自律和内部协调的自律性组织，进一步引导协会成员的行业自律并形成市场规范。

协会成员主要包括银行、财务公司、第三方支付企业等。

在此之后，我国相继出台了多项法规制度，包括支付机构预付卡业务管理办法、支付机构客户备付金存管办法、银行卡收单业务管理办法、支付机构互联网支付业务风险防范指引、关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知、关于促进互联网金融健康发展的指导意见、非银行支付机构支付业务管理办法（征求意见稿）等，进一步细化对第三方支付业务的监管措施，不断提高第三方支付监管措施的可操作性，规范第三方支付市场。

第三方支付,根据艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增速达到50.3%，第三方支付市场发展十分迅猛，如图3.3所示。

第三方支付,同时，第三方支付平台的产品与服务覆盖的市场领域越来越广泛，涵盖网络购物、在线旅游、互联网金融、网络游戏、生活缴费等，满足了消费者日常生活的各类便捷需要。

同时由于移动支付的发展，支付应用场景不断丰富，覆盖地铁、公交、超市、加油站、餐饮等应用，实现了线上、线下的融合，满足客户多样化支付需求。

目前第三方支付市场日趋成熟，根据艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

支付宝在2014年第三方互联网支付交易规模市场份额上仍然占据半壁江山。

如图3.4所示。

第三方支付,3.国内第三方支付典型平台,

（1）支付宝,支付宝（）是阿里巴巴旗下的第三方支付平台，也是目前国内最大的第三方支付平台。

自2003年10月淘宝网首次推出支付宝服务，2004年12月浙江支付宝网络科技有限公司正式成立以后，支付宝率先推出了“担保交易”的模式（如图3.5所示），后又推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺，使得网上支付的安全得到了最大的保障，深受用户的喜爱。

第三方支付,截至2015年6月底，支付宝平台的实名用户数已经超过4亿。

目前支付宝与超过200家金融机构合作，覆盖了绝大部分的线上消费场景，同时大力拓展各种线下场景，包括出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等场景，业务范围不断拓展。

同时支付宝已经在境外超过30个国家和地区，近2000个签约商户已经支持支付宝收款，覆盖14种主流货币支付。

在跨境购物退税方面，2013年支付宝开始支持韩国购物退税，2014年支付宝更将退税服务扩展到了欧洲。

在金融理财领域，支付宝还推出了余额宝、招财宝、股票等理财产品，目前支付宝理财用户数超过2亿。

第三方支付,

（2）财付通,财付通（）是腾讯公司于2005年9月推出的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。

致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务，如图3.6所示。

财付通市场份额仅次于支付宝，排在第二位。

目前腾讯拥有8亿多QQ的活跃用户，财付通以此为支撑，同时借助微信支付、QQ钱包两种新支付入口的快速发展使其市场占比进一步扩大。

第三方支付,拉卡拉（）成立于2005年，其专注于社区O2O电商产品与服务，其创新的社区店+电商与金服平台+身边小店APP三位一体模式很好地解决了线下零售店对接电子商务难题，是“互联网+”的典型模式，如图3.7所示。

拉卡拉覆盖了个人支付、企业支付、征信、小贷等多个领域，2014年拉卡拉支付交易额超过1.8万亿元，拥有近1亿个人用户和超过300万企业用户。

拉卡拉主要的产品包括拉卡拉手环、拉卡拉手机收款宝、蓝牙手机刷卡器、拉卡拉POS等。

（3）拉卡拉,第三方支付,1.移动支付的概念,移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2014年仅中国第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，第三方移动支付交易规模继续呈现超高速增长状态，如图3.8所示。

我国用户上网习惯已经从PC端逐渐迁移至移动端，同时支付场景的不断拓展用户已经开始习惯使用移动支付工具，市场发展前景良好。

移动支付,互联网时代人们生活趋于碎片化，大量随机性交易随之而来，移动支付很好的满足了这一需求，更广阔的覆盖了用户生活轨迹和场景。

移动支付在第三方支付中比重逐年提升，从2011开始占比3.5%巨幅上升至2016年占比74.6%，预计3年后至2019年比重将再上升至85.2%。

2011-2019年中国移动支付与互联网支付规模占比,移动支付,另外，从2018年第1季度第三方移动支付市场份额情况看,在超过40万亿的第三方移动支付市场中，支付宝占据了53.76%的市场份额，包含微信支付、财付通在内的腾讯金融则是以38.95%位列市场第二。

位列市场第三的壹钱包则仅仅只获得了1.33%的市场份额，中国第三方移动支付市场支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了92.71%，占据绝对主导的地位。

移动支付,2.移动支付的分类,目前基于手机的移动支付业务模式，根据支付距离主要分为两种：

远程支付和近场支付。

（1）远程支付远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。

远程支付参与方、监管方众多，且产业链很长，其中的运营商、银行、第三方支付、手机厂商都有主导整个业务模式的可能。

目前远程支付主要可以通过短信、移动互联网等介质来完成。

（2）近场支付近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。

目前近场支付主要方式有：

扫码支付、声波支付、NFC等。

移动支付,1.网上银行的概念,网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

网上银行突破了时间、空间的限制，是一种可以在任何时间、任何地点、以任何方式提供金融服务的全天候银行。

网络银行通过互联网的提交渠道接受客户办理业务的申请，打破了传统商业银行结构和运行模式。

20世纪90年代，随着Internet的发展和普及应用，银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。

1995年10月18日，在美国诞生了第一家网上银行-美国安全第一网上银行（SecurityFirstNetworkBank）。

随后，全球绝大部分有影响的商业银行陆续建立了自己的网上银行，网上银行己成为银行业重要发展领域之一。

与国际发达国家和地区相比，我国网上银行起步较晚。

中国银行于1996年建立了自己的网站成为了我国第一家网上银行。

在此之后，招商银行、工商银行、建设银行等各大银行纷纷推出了网上银行业务。

网上银行,目前我国网上银行发展势头强劲，市场规模不断扩大，同时不断推出各种创新性的产品和服务，传统银行的大部分业务被网上银行所取代。

根据艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国商业银行电子银行交易笔数高达1245.4亿笔，电子银行替代率达到79.0%，如图3.11所示。

随着移动互联网的爆发，未来商业银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，电话支付，自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。

网上银行,2.网上银行的特点,相对于传统银行，网上银行的运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。

（1）虚拟化、智能化网上银行通过互联网这一虚拟化的空间开展业务，客户无须在银行工作人员的帮助，真正实现了能在任何时间、任何地方以任何方式为客户提供超越时空的、智能化服务的银行，因此也称