互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展文档格式.docx

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分行级专营机构（信用卡中心），l家代表处，2，330家自助银行，在香港拥有一

家分行（香港分行）；

在美国设有纽约分行和代表处；

在新加坡和卢森堡设有分行；

在伦敦和台北设有代表处。

此外，招行还在中国大陆全资拥有招银金融租赁有限

公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信诺人寿保险有限公司50％股权；

在香港全资拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司。

招行已成为一家拥

有商业银行、金融租赁、基金管理、入寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。

MERCHANTSBANK在银行个人理财业务市场扮演着重要的角色。

截至2014年12月31

日，MERCHANTSBANK理财产品业务收入高达62．44亿元，同比增长了83．86％。

MERCHANTSBANK

始终坚持理财产品创新，形成了较为成熟、丰富的产品线，有着被广大客户认可

的“金葵花”理财品牌。

2014年3月21日，在（t-海证券报》主办的针对金融

投资类理财品牌及产品的综合性评选活动“金理财”中，MERCHANTSBANK获得了“最佳

结构性（挂钩型）理财产品奖”、“最佳人民币理财产品奖”和“最佳现金管理银

行奖”。

4．2MERCHANTSBANK个人理财业务发展现状及产品介绍

4．2．1MERCHANTSBANK个人理财业务发展现状

1．理财规模庞大

近年来，招行理财业务保持持续快速增长。

截至2013年末，招行理财产品发

行规模年均增长率102％，理财管理余额年均增长率43％，理财收入年均增长60％，

累计实现中间业务收入97亿元。

2014年7月末，招行理财产品管理余额突破l

万亿元，较年初增长75％。

截至2014年7月，招行2014年度已发行各类理财产

品1743只，发行规模8226亿元，理财产品管理余额为10052亿元。

其中，利率

型产品管理余额为5495亿元，约占全部理财产品管理余额的55％1净值型产品

余额为1880亿元，约占全部理财产品管理余额的19％；

结构型产品管理余额2678

亿元，约占全部理财产品管理余额的26％。

2．理财综合能力强

MERCHANTSBANK不仅理财规模庞大、业绩突出，并且其理财产品的服务能力也获得

了国内权威机构和媒体的高度评价。

根据普益财富2015年第3季度银行理财能力排名报告显示，MERCHANTSBANK在该季

度综合理财能力排名中位列前三名，该行的发行能力、风险控制能力以及信息披

露规范性得分均在全国性银行的前五强之中。

在全国性商业银行中，MERCHANTSBANK在第三季度银行理财产品发行能力方面仅次

与交通银行，位列第二名。

从投资类型来看，全国性商业银行理财产品主要为组

合投资类理财产品和债券与货币市场类理财产品，发行数量分别为6624款与6236

款，两者共占71．87％。

MERCHANTSBANK的组合投资类产品发行数量最多，为1000款。

2015年3季度，在全国性商业银行中，MERCHANTSBANK的信息披露规范性排名前列，

该行在发行信息、到期信息及运行信息三个方面均表现优秀，特别是在发行信息

披露方面来看，MERCHANTSBANK不仅在披露的产品数量方面表现不错，而且在披露的信

息质量上也优于其他银行。

风险控制能力排名排名第二，仅次于民生银行。

3．财富管理能力业内领先

近年来，招行在打造财富管理的专业性与定制化服务方面取得了较好成效。

自2007推出私人银行服务以来，招行私人银行部获得了高速增长，2010年招商

银行私人银行成为国内首家开始盈利的私人银行。

到2015年由招行所管理的私人

银行客户数量由成立时的3000个增长到现在的32000个，管理资产规模也从成立

时的500多亿增长到现在的7600多亿，增幅都超过10倍。

2013年，招行推出了细分领域的“财富传承家庭工作室”，为超高净值家庭

提供定制化的财富保障与传承方案，并签订了国内首单真正意义的“家族财富传

承信托”。

此外，招行建成了国内第一个银行资产配置系统，该系统是其财富管理

专业能力建设方面的核心竞争力之一，其“金葵花”客户可享此项量身定制化的

资产配置服务。

在专业理财服务队伍培养方面，在福布斯·

富国2015中国优选理

财师评选“全国50强”中，招行入选的理财经理人为17名，占比高达34％，位居

国内金融同业榜首。

在互联网金融快速发展的背景下，招行秉承“因您而变”的原则，致力于构

建互联网金融“平台、流量、大数据”的整体结构布局，推动业务经营模式向网

络化转型，同时，以平台化、开放式的竞争合作结构，融入互联网经济形态，打

造互联网金融生态体系。

截至2014年末，零售电子银行客户数达3，613万户，

零售电子银行总登陆次数达13．29亿次，手机银行登录次数达7．49亿次，掌上

生活客户端绑定用户数达l，150万户，较上年末增长277．05％，掌上生活总登陆

次数达8．38亿次。

2014年，招行零售电子渠道综合柜面替代率达95．38％，公司

电子渠道综合柜面替代率达到56．50％，网上企业银行交易结算替代率达到

93．32％；

2015年9月21日起，MERCHANTSBANK免除网银、手机银行转账手续费。

2015

年12月22日，MERCHANTSBANK宣布成为首批支持ApplePay服务的国内银行之一。

4．2．2MERCHANTSBANK个人理财产品介绍

1．MERCHANTSBANK个人理财产品主打系列

作为国内最早的股份制商业银行，MERCHANTSBANK的理财业务发展迅速，取得

了突出的成绩。

2006年以来，招行理财业务保持持续快速增长，根据中国投

资咨询网2015年公布的数据显示，去年MERCHANTSBANK累计实现个人理财产品销售

额48019亿元，招行理财产品发行规模年均增长率102％，理财产品管理余额

年均增长率43％，理财收入年均增长60％，累计实现中间业务收入97亿元。

到2015年7月为止，招行2015年度己发行各类理财产品1743只，发行规模

8226亿元，理财产品管理余额为10052亿元。

根据理财产品的特点，招行的个人理财产品可分成以下系列：

焦点联动、

日日金、安心回报、新股申购、招银进宝、A股掘金和海外寻宝七大产品系列。

这些产品系列的特点、安全性、流动性、收益性和适合投资者情况见表4．1。

2．MERCHANTSBANK“金葵花”个人理财业务介绍

金葵花是MERCHANTSBANK的行花，也是招行的品牌象征。

金葵花永远面朝着太阳，

围绕太阳转动。

而MERCHANTSBANK也秉承“因您而变”理念，时刻以客户为中心，全力

满足客户需求。

2002年10月，MERCHANTSBANK首先在全国各分支机构合力推出针对个

人高端客户的理财零售金融服务——“金葵花”理财品牌及服务体系。

“金葵花”理

财是MERCHANTSBANK为高端客户专门定制的理财品，通过完整丰富的综合服务体系，全

方位呵护高端客户的财富健康。

金葵花拥有较高的理财门槛，针对的是在同一分

行的资产达到五十万以上的高端客户。

经过13年的发展，招行的“金葵花”理财

产品和服务不仅很好的满足了客户的需求，更提升了招行的知名度，树立了良好

的企业形象，增强了同业竞争力。

招行根据国际营销学大师菲利浦·

科特勒的市场营销理论，在对高端零售客

户进行市场细分的基础上，推出了多种理财业务品种，如易贷通、投资通、居家

乐、理财规划和贵宾服务，为不同细分市场中的投资者提供相应的理财服务。

3．招行“金葵花”主要理财品种

（1）易贷通

易贷通是为了满足高端客户的基本生活需要。

为了满足客户的购房、装修和

住房租赁的资金需求，招行提供了安家易的服务，为客户的提供安家的便利。

招

行也推出了购车易的服务，为客户汽车消费贷款、汽车保险购买和车辆维护等提

供资金支持和咨询服务。

还有周转易服务，客户可以通过此功能把定期存单和债

券等进行质押，获得流动资金；

消费易旨在满足高端客户的个人消费需求，求学

易为高端客户自身的深造和子女的上学提供融资服务，客户可以通过电话和网站

办理自助贷款，招行为“金葵花”客户提供综合授信服务和贷款的绿色通道。

（2）投资通

招行的投资通由银证通、银基通、外汇通和债市通组成。

其中银证通是指招

行为使用投资通的客户提供证券市场资讯、推送股票市场行情信息，满足客户证

券交易的信息需求，同时也为可以提供股票买卖的服务。

银基通是和基金公司合

作针对有基金购买需求的投资者推出的理财服务，通过银基通，投资者可以很方

便快捷的进行基金的申购、赎回、定期投资和定额投资。

另外，投资通客户可以

通过外汇通的服务，进行外汇买卖、以外币认购和买卖的人民币特种股票的交易、

外币汇款等。

而“债市通”可以方便客户买卖各种各样的债券。

（3）居家乐

居家乐为客户提供与家庭生活密切相关的琐事的服务，如客户可以足不出户

的办理储蓄业务、转账业务、缴纳水电、煤气、电话费，网上购物，以及获得旅

游、教育资讯服务等。

（4）理财规划

招行向“金葵花”高端理财客户提供最新理财产品资讯、理财产品到期提示

和重大突发事件以及可能引发的风险提示，另外投资者还能享受到证券投资资讯

服务、基金投资建议、外汇投资报告等动态信息。

招行在全面的了解和评估客户

的财务状况的基础上，根据客户所处的生命周期以及自身的风险承受能力和风险

偏好的不同，为客户提供个性化的理财规划，实现客户的安家、教育、投资和养

老等理财目标。

（5）贵宾服务

拥有招行的白金卡是身份和低位的象征，可以享受到招行的“金葵花”理财

贵宾服务，招行不仅为这些高端客户提供了专门的理财中心、理财贵宾室、贵宾

窗口，而且还为客户的日常生活提供方便的高端的服务，如机票购买、贵宾候机

厅、酒店预订、紧急医疗和出国服务等。

4．3互联网金融背景下MERCHANTSBANK个人理财业务发展优、劣势分析

随着互联网理财的兴起和快速发展，MERCHANTSBANK面临的竞争更加激烈。

因

此，了解MERCHANTSBANK个人理财业务发展具备的优势和劣势，面临哪些机遇和威

胁，可为其他商业银行在互联网金融背景下发展理财业务提供借鉴。

4_3．1MERCHANTSBANK在互联网金融背景下发展个人理财业务的优势

1．品牌优势

MERCHANTSBANK成立于1987年，是最早的股份制商业银行，也是是目前最有市场竞

万方数据互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展策略研究一以MERCHANTSBANK为例

争力的股份制商业银行，在2015年3月国内银行资产排名中，MERCHANTSBANK以4．9万

亿元排名第6位，仅次于5大国有银行。

在个人理财方面，MERCHANTSB