担保业务操作规程.docx

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担保业务操作规程

泉宇融资担保有限公司

担保业务操作规程

目录

第一章业务流程实施示意图…………………………………………………3

第二章担保业务实施流程……………………………………………………4

第一节客户申请及初审………………………………………………………4

第二节总经办初议……………………………………………………………6

第三节项目调查………………………………………………………………7

第四节项目评审………………………………………………………………8

第五节项目决策………………………………………………………………9

第六节项目实施………………………………………………………………10

第七节项目监管………………………………………………………………11

第八节担保责任解除…………………………………………………………13

第九节资产处置追偿…………………………………………………………14

第三章项目损失的处理………………………………………………………15

第四章附则……………………………………………………………………16

第一章业务流程实施示意图

第二章担保业务实施流程

第一节客户申请及初审

一、客户申请包括以下几种方式：

（一）客户直接向公司提出担保申请；

（二）客户向银行申请贷款，在客户信用水平不足的情况下，由银行推荐客户向公司提出担保申请；

（三）由公司协作单位向公司推荐的客户；

（四）由公司担保业务部营销的客户。

二、业务初审

（一）担保业务部客户经理与来访客户交谈，向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容以及相关收费标准，提出合理建议。

　担保收费标准：

担保费收取的标准主要依据管理费用、风险大小、合理利润等因素制定。

A、融资担保收费：

以担保金额为基数，按担保费率（年率）收取。

　　费率：

申请融资担保年收费费率为2.0%—3.0%，根据申请担保客户的项目风险及所提供的反担保措施具体确定。

B、担保评审费：

担保金额在100万（含）以下的，按800元收取；担保金额在100万以上500万（含）以下的的，按1600元收取；担保金额在500万以上的，按2000元收取；

C、延长期担保费率：

在原担保费率的基础上加收50%。

（二）担保业务部客户经理按照公司制定的申请担保企业需提供的《资料清单》，对客户提供的材料进行审核，在审核无误后全部复印并加盖与原件核对无误印章，请客户盖章证明，原件退还，保证其提供的资料真实、合法、有效。

资料清单：

1．贷款卡、营业执照、经营许可证、法人代码证、税务登记证等需年检有效。

2．内资或外资企业登记基本情况表

3．打印贷款卡查询结果。

打印内容需包括：

企业情况基本信息、借款信息、抵质押担保信息和保证担保信息，这四条信息均为必备信息，缺一不可。

4．企业简介及生产经营情况介绍包括发展历史和现状、行业地位、公司规模、组织机构图及各部门职能、股东情况介绍、关联企业情况介绍、购销模式结算模式介绍、生产经营场所、人数、未来的发展战略规划等，原材料及生产工艺流程、产品的品种、公司的主要供货商和销售商情况（前十大）及主要销售市场等。

5．其他有关企业情况的资料包括可以说明企业经营、管理情况的各种管理制度、技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、用户使用报告等复印件。

6．验资报告，国有企业由于成立时间较长而无验资报告的，需提供国有资产产权登记证。

7．经审计的会计报表（上两个年度及本年度的资产负债表、利润表、现金流量表）。

8．财务报表主要科目的明细说明需包含存货、应收和应付账款等明细。

9．银行对账单（公司户头及个人户头对账单）。

10．上年度及本年纳税证明。

11．公司章程复印件。

12．法人代表证明书、法人代表及总经理、财务负责人的身份证、简历。

如经办人非企业法人代表则需要提供该企业法人代表的授权书、授权公证书及经办人的身份证明。

13．股东会或董事会的相关决议。

14．提供第三方反担保的，第三方需提供上述相应资料。

15．其他须提供的资料。

（三）担保业务部客户经理根据客户口述及提供的基本材料，填写《借款企业情况简表》，并在《担保业务部受理申请登记表》中记录。

第二节总经办初议

担保业务部经理将《借款企业情况简表》交给主管担保业务的公司副总审阅后报总经理初议。

（一）批准立项的项目，当天内通知客户项目已立项并明确担保费率，请客户于3个工作日内来公司补交所需的相关材料并签署《担保申请书》，并报相关银行；

（二）未批准立项的项目，由担保业务部经理向客户明确说明未批准立项的原因，并征询客户对资料的处理意见，如客户要求退还的，则退回全部资料；如客户不要求退还的，则由担保业务部将资料整理归档。

第三节项目调查

一、担保业务部经理指定一名客户经理负责该项目的具体实施。

二、由担保业务部经理联系客户，约定时间，并连同负责该项目的客户经理进行实地调查。

三、以上工作在客户提供完整资料后5个工作日内完成。

四、如该项目以第三方保证方式作为反担保的，须在5个工作日内完成反担保企业的反担保能力的资信调查。

五、实地调查后，负责该项目的客户经理须在2个工作日内向部门经理提交《担保项目调查报告》。

六、风险管理部经理对照《担保申请书》、《借款企业情况简表》、《担保项目调查报告》等资料及相关资料附件对此项目进行审查，在正常情况下，3个工作日内完成本项目的初审并在《担保项目审批表》上签署意见。

风险管理部经理将所有资料整理成册后提交给项目评审委员会。

第四节项目评审

一、由公司主管业务的副总经理召集担保业务部、风险管理部、财务部组成的项目评审委员会进行项目评审会议，项目评审委员会针对项目评审实行少数服从多数原则。

二、评审委员会成员就相关问题提问，负责该项目的客户经理进行解答。

三、评审委员对担保方案进行充分讨论，提出对项目的具体评价结论；各项目评审委员会成员在《项目评审意见表》上签署各自的意见并签字。

否决人需要在《项目评审意见表》上写明具体的理由。

四、被否决项目负责客户经理可以在5个工作日内向公司主管业务的副总经理提出一次复评，并提供补充调查报告。

由公司主管业务的副总经理决定是否需要再次进行评议。

五、项目评审委员会书记员负责将各委员的评审意见进行统计，并整理出最后评审结论。

六、经项目评审委员会同意的项目，由书记员将《项目评审意见表》及有关资料提交项目决策委员会审批。

第五节项目决策

一、项目决策委员会根据评审委员会的评审结论，签署审批意见。

采用以下四种方式统一表述：

（一）同意。

表示同意该业务，且同意按照此前最后的评审意见中的条件叙述做该业务；

（二）不同意。

表示否决该业务；

（三）有条件同意。

签署“有条件同意”意见，必须明确列明附加条件。

担保业务部只有在满足这些条件的前提下，才能办理该业务；且只要满足这些条件，无需再上报审批；

（四）有条件再议。

签署此意见，必须明确列明附加条件，表示因缺乏足够信息无法对该业务进行审批决策，需要担保业务部按照这条件作进一步的调查，补充资料。

担保业务部能够落实条件的，可再次上报；不能落实条件的，则不能再上报。

在此项意见中的各项条件，只是该业务再次上报的前提条件，而不是再议一定可获准的充分条件，项目决策委员会进行再次审批时，仍可否定该业务。

二、经项目决策委员会同意的项目，书记员在一个工作日内打印《项目担保决策结果通知书》（一式三份），一份留存后，连同《担保项目审批表》全部交担保业务部，由担保业务部留存一份。

三、担保业务部送交一份《项目担保决策结果通知书》给客户，取得回执。

四、书记员整理决策项目资料（包括会议纪要）交有关部门管理存档。

第六节项目实施

一、负责该项目的客户经理通知客户到我公司签署《委托担保合同》及《委托担保补充协议书》。

二、负责该项目的客户经理整理项目的全部资料，装订成册，连同《委托担保合同》及《委托担保补充协议书》交给风险部门。

三、风险部门经理将经公司负责人签字盖章的《担保合同》、《反担保合同》转交担保业务部经理。

四、担保业务部经理通知客户到公司交纳担保费，如以保证金方式作为反担保措施的，要求客户将相应的保证金打入我公司账户并予以确认。

五、负责该项目的客户经理联系银行约定时间，会同风险部门经理，与客户一起去银行签署《借款合同》。

六、公司在收到《他项权利证书》或登记证明文件后，风险部门经理将《他项权利证书》、登记证明文件、保险单等交由公司重控管理员入库管理，管理员出具保管收据给风险经理。

七、担保业务部经理将全套资料递交分管担保业务副总经理，由副总经理审核确认无误后，向银行签发《放款通知书》，由担保业务部送交放款银行。

八、银行接到《放款通知书》后，发放贷款。

第七节项目监管

一、按照公司制定的《风险管理办法》和《项目分类管理办法》实施对项目的监督管理。

（一）项目小组每季不少于一次对项目进行跟踪检查，并填写《在保项目监管报告》，如发现异常同时提交《在保项目风险预警报告》。

（二）每季末根据检查资料对项目进行风险初分，在分类确定后，按照公司相关制度进行分类管理。

（三）配合放贷银行收集借款单位相关财务资料。

（四）担保责任到期前一个月，担保业务部应与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提前十五天通知客户及时准备应偿还的全部贷款本息。

二、风险管理部对项目监管实施监督检查，其内容包括：

（一）担保业务部执行监管制度的情况；

（二）就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《在保项目监管报告》反映的情况、问题的真实性、全面性、及时性；

（三）每季度不少于一次对抵（质）押物进行抽查，并提交报告；根据每月/季由财务部提交的客户贷款本息偿还表的情况及时进行处理；

（四）根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查；

（五）搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导提交预警报告；

（六）定期向公司领导及有关方面提供担保业务综合资料和报告。

三、对于在保期间项目风险评定达到“关注”时，应列为预警项目，由风险部门提出《在保项目风险预警报告》，将项目列入预警项目进行管理；担保业务部在收到《在保项目风险预警报告》一周内对出现的问题联合进行重点检查，并在《在保项目风险预警报告》中附上检查情况及处理意见，及时提交公司负责担保业务副总经理。

（一）检查的重点是了解客户出现风险的原因，分析客户应对风险时的措施是否积极、有效，以及客户的还款意愿和还款能力是否发生变化，判断风险程度，预测客户贷款到期时可能出现的不利情况。

（二）担保业务部及风险部与客户及贷款银行协商，针对实际情况提出切实可行的处置办法。

四、经检查项目风险确定达到“可疑”级时，立即进入风险处理程序，可以与贷款银行协商，提示贷款银行要求客户提前归还贷款；在客户经营状况出现恶化，很可能出现风险的情况下，及时要求客户增加反担保；如果客户没有还款能力或还款意愿，则做好对抵（质）押物进行处理和诉讼的准备。

第八节担保责任解除

一、无代偿解除，担保项目结束。

（一）由担保业务部向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。

担保业务部填具《解除担保报告》，风险管理部审核无误后签字同意，担保业务部负责将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保客户。

（二）担保业务部整理本项目全部档案资料，存档管理。

二、代偿解除

（一）代偿前的检查：

1、该项目是否存在欺诈行为，如客户与银行经办人串通骗取担保机构的担保、用担保贷款归还银行的逾期贷款行为等；

2、客户提供基础数据时是否提供了虚假资料，是否存在违反法律的行为，若是信用问题应及时向社会公示有关的信息，若是触犯了法律应追究有关当事人的法律责任；

3、经公司项目决策委员会认定不存在上述行为，则公司在规定的时间内履行自己的代偿责任。

（二）代偿

1、公司与银行协商，银行给公司一至三个月宽限期时，由担保业务部组织对客户所提供的抵、质押物进行处置，其保证金、余额及处置收入仍不足偿还借款本息的，要求客户法定代表人或其他反担保责任人补足款项。

无法在宽限期内补足的，由公司代偿差额。

2、经协商银行不能给予宽限时，由公司代偿全部借款本息。

3、与银行协商。

谋求对我公司代偿的款项能够给予利息减免。

第九节资产处置追偿

1、扣收保证金；

2、对抵（质）押物进行处置，收回代偿本息及其他相关费用；

3、落实被保客户主要股东、法定代表人或高级管理人员的财产连带反担保义务；

4、以第三方保证担保的，则要求第三方履行连带保证责任；

5、以物抵债；

6、上述措施仍不足抵偿公司损失时，由风险管理部代表公司对客户进行诉讼，要求客户偿还公司代偿损失；

7、对于因客户己基本无可追偿财产，通过诉讼不一定能收回资金，而项目本身具备技术先进、技术人员稳定、市场情况较好等条件时，可通过以下两种方式进行追偿：

（1）将客户的经营管理权在主张债权期间转移至公司，以经营利润优先支付代管费及偿还代偿资金，待债务本息全部偿还后再将经营管理权移交归还；

（2）委托专业的投资管理公司对代偿项目进行债转股、资产重组等操作，并在资本市场上寻求转让。

通过上述措施的落实，公司仍无法收回全部（或部份）代偿本息及其他相关费用时，项目列入公司损失项目。

担保业务部须对项目一直进行跟踪，直至公司债权收回。

自项目追偿起至第三年止，通过各方努力，仍无法收回的债权，由风险管理部提交《项目报损报告》，明确有关责任人，经风险管理部、财务管理部签署意见后，报送总经理，由执行董事、项目决策委员会按权限审批。

第三章项目损失的处理

一、处理程序

（一）、总经理对初步认定为损失项目的相关资料进行审核。

（二）、总经理在《项目损失核销审批表》上签署意见，报执行董事审批。

（三）、执行董事授权在100（不含）万元以内的损失进行审批。

（四）、超过100（含）万元的损失须经执行董事报决策委员会审议。

（五）、决策委员会委员对报损项目进行审核，在《项目损失核销审批表》上提出意见。

（六）、执行董事根据决策委员会的意见进行审批。

（七）、财务管理部根据执行董事审批意见进行账务处理。

（八）、落实相关责任人应负的责任。

二、审批权限

（一）、执行董事授权在100（不含）万元以内的损失进行审批。

（二）、超过100（含）万元的损失须经决策委员会审议批准。

三、公司对担保代偿损失采取“帐销债留”方式，指定专人继续对客户进行追偿，保持追偿债务的法律时效。

第四章附则

一、本细则由公司负责解释、修改和补充。

二、本细则自公司总经理办公会议通过之日起执行。

签发人：

签发时间：