担保业务操作规程.docx

1、担保业务操作规程泉宇融资担保有限公司担保业务操作规程目 录第一章 业务流程实施示意图3第二章 担保业务实施流程4第一节 客户申请及初审4第二节 总经办初议6第三节 项目调查7第四节 项目评审8第五节 项目决策9第六节 项目实施10第七节 项目监管11第八节 担保责任解除13第九节 资产处置追偿14第三章 项目损失的处理15第四章 附则16第一章 业务流程实施示意图第二章 担保业务实施流程第一节 客户申请及初审一、客户申请包括以下几种方式：（一）客户直接向公司提出担保申请；（二）客户向银行申请贷款，在客户信用水平不足的情况下，由银行推荐客户向公司提出担保申请；（三）由公司协作单位向公司推荐的客户

2、；（四）由公司担保业务部营销的客户。二、业务初审（一）担保业务部客户经理与来访客户交谈，向客户提供担保业务指南并解释有关内容以及相关收费标准，提出合理建议。担保收费标准：担保费收取的标准主要依据管理费用、风险大小、合理利润等因素制定。A、融资担保收费：以担保金额为基数，按担保费率（年率）收取。费率：申请融资担保年收费费率为2.0%3.0%，根据申请担保客户的项目风险及所提供的反担保措施具体确定。B、担保评审费：担保金额在100万（含）以下的，按800元收取；担保金额在100万以上500万（含）以下的的，按1600元收取；担保金额在500万以上的，按2000元收取；C、延长期担保费率：在原担保费

3、率的基础上加收50%。（二）担保业务部客户经理按照公司制定的申请担保企业需提供的资料清单，对客户提供的材料进行审核，在审核无误后全部复印并加盖与原件核对无误印章，请客户盖章证明，原件退还，保证其提供的资料真实、合法、有效。资料清单：1贷款卡、营业执照、经营许可证、法人代码证、税务登记证等需年检有效。2内资或外资企业登记基本情况表3打印贷款卡查询结果。打印内容需包括：企业情况基本信息、借款信息、抵质押担保信息和保证担保信息，这四条信息均为必备信息，缺一不可。4企业简介及生产经营情况介绍包括发展历史和现状、行业地位、公司规模、组织机构图及各部门职能、股东情况介绍、关联企业情况介绍、购销模式结算模式

4、介绍、生产经营场所、人数、未来的发展战略规划等，原材料及生产工艺流程、产品的品种、公司的主要供货商和销售商情况（前十大）及主要销售市场等。5其他有关企业情况的资料包括可以说明企业经营、管理情况的各种管理制度、技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、用户使用报告等复印件。6验资报告，国有企业由于成立时间较长而无验资报告的，需提供国有资产产权登记证。7经审计的会计报表（上两个年度及本年度的资产负债表、利润表、现金流量表）。8财务报表主要科目的明细说明需包含存货、应收和应付账款等明细。9银行对账单（公司户头及个人户头对账单）。10上年度及本年纳税证明。11公司章程复印件。12法人代

5、表证明书、法人代表及总经理、财务负责人的身份证、简历。如经办人非企业法人代表则需要提供该企业法人代表的授权书、授权公证书及经办人的身份证明。13股东会或董事会的相关决议。14提供第三方反担保的，第三方需提供上述相应资料。15其他须提供的资料。（三）担保业务部客户经理根据客户口述及提供的基本材料，填写借款企业情况简表，并在担保业务部受理申请登记表中记录。第二节 总经办初议担保业务部经理将借款企业情况简表交给主管担保业务的公司副总审阅后报总经理初议。 （一）批准立项的项目，当天内通知客户项目已立项并明确担保费率，请客户于3个工作日内来公司补交所需的相关材料并签署担保申请书，并报相关银行； （二）未

6、批准立项的项目，由担保业务部经理向客户明确说明未批准立项的原因，并征询客户对资料的处理意见，如客户要求退还的，则退回全部资料；如客户不要求退还的，则由担保业务部将资料整理归档。第三节 项目调查一、担保业务部经理指定一名客户经理负责该项目的具体实施。二、由担保业务部经理联系客户，约定时间，并连同负责该项目的客户经理进行实地调查。三、以上工作在客户提供完整资料后5个工作日内完成。四、如该项目以第三方保证方式作为反担保的，须在5个工作日内完成反担保企业的反担保能力的资信调查。五、实地调查后，负责该项目的客户经理须在2个工作日内向部门经理提交担保项目调查报告。六、风险管理部经理对照担保申请书、借款企业

7、情况简表、担保项目调查报告等资料及相关资料附件对此项目进行审查，在正常情况下，3个工作日内完成本项目的初审并在担保项目审批表上签署意见。风险管理部经理将所有资料整理成册后提交给项目评审委员会。第四节 项目评审一、由公司主管业务的副总经理召集担保业务部、风险管理部、财务部组成的项目评审委员会进行项目评审会议，项目评审委员会针对项目评审实行少数服从多数原则。二、评审委员会成员就相关问题提问，负责该项目的客户经理进行解答。三、评审委员对担保方案进行充分讨论，提出对项目的具体评价结论；各项目评审委员会成员在项目评审意见表上签署各自的意见并签字。否决人需要在项目评审意见表上写明具体的理由。四、被否决项目

8、负责客户经理可以在5个工作日内向公司主管业务的副总经理提出一次复评，并提供补充调查报告。由公司主管业务的副总经理决定是否需要再次进行评议。五、项目评审委员会书记员负责将各委员的评审意见进行统计，并整理出最后评审结论。六、经项目评审委员会同意的项目，由书记员将项目评审意见表及有关资料提交项目决策委员会审批。第五节 项目决策一、项目决策委员会根据评审委员会的评审结论，签署审批意见。采用以下四种方式统一表述：（一）同意。表示同意该业务，且同意按照此前最后的评审意见中的条件叙述做该业务；（二）不同意。表示否决该业务；（三）有条件同意。签署“有条件同意”意见，必须明确列明附加条件。担保业务部只有在满足这

9、些条件的前提下，才能办理该业务；且只要满足这些条件，无需再上报审批；（四）有条件再议。签署此意见，必须明确列明附加条件，表示因缺乏足够信息无法对该业务进行审批决策，需要担保业务部按照这条件作进一步的调查，补充资料。担保业务部能够落实条件的，可再次上报；不能落实条件的，则不能再上报。在此项意见中的各项条件，只是该业务再次上报的前提条件，而不是再议一定可获准的充分条件，项目决策委员会进行再次审批时，仍可否定该业务。二、经项目决策委员会同意的项目，书记员在一个工作日内打印项目担保决策结果通知书（一式三份），一份留存后，连同担保项目审批表全部交担保业务部，由担保业务部留存一份。三、担保业务部送交一份项

10、目担保决策结果通知书给客户，取得回执。四、书记员整理决策项目资料（包括会议纪要）交有关部门管理存档。第六节 项目实施一、负责该项目的客户经理通知客户到我公司签署委托担保合同及委托担保补充协议书。二、负责该项目的客户经理整理项目的全部资料，装订成册，连同委托担保合同及委托担保补充协议书交给风险部门。三、风险部门经理将经公司负责人签字盖章的担保合同、反担保合同转交担保业务部经理。四、担保业务部经理通知客户到公司交纳担保费，如以保证金方式作为反担保措施的，要求客户将相应的保证金打入我公司账户并予以确认。五、负责该项目的客户经理联系银行约定时间，会同风险部门经理，与客户一起去银行签署借款合同。六、公司

11、在收到他项权利证书或登记证明文件后，风险部门经理将他项权利证书、登记证明文件、保险单等交由公司重控管理员入库管理，管理员出具保管收据给风险经理。七、担保业务部经理将全套资料递交分管担保业务副总经理，由副总经理审核确认无误后，向银行签发放款通知书，由担保业务部送交放款银行。八、银行接到放款通知书后，发放贷款。第七节 项目监管一、按照公司制定的风险管理办法和项目分类管理办法实施对项目的监督管理。（一）项目小组每季不少于一次对项目进行跟踪检查，并填写在保项目监管报告，如发现异常同时提交在保项目风险预警报告。（二）每季末根据检查资料对项目进行风险初分，在分类确定后，按照公司相关制度进行分类管理。（三）

12、配合放贷银行收集借款单位相关财务资料。（四）担保责任到期前一个月，担保业务部应与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提前十五天通知客户及时准备应偿还的全部贷款本息。二、风险管理部对项目监管实施监督检查，其内容包括：（一）担保业务部执行监管制度的情况；（二）就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核在保项目监管报告反映的情况、问题的真实性、全面性、及时性；（三）每季度不少于一次对抵（质）押物进行抽查，并提交报告；根据每月/季由财务部提交的客户贷款本息偿还表的情况及时进行处理；（四）根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查；（五）搜集、调查核实有关信息动态，及时向领

13、导提交预警报告；（六）定期向公司领导及有关方面提供担保业务综合资料和报告。三、对于在保期间项目风险评定达到“关注”时，应列为预警项目，由风险部门提出在保项目风险预警报告，将项目列入预警项目进行管理；担保业务部在收到在保项目风险预警报告一周内对出现的问题联合进行重点检查，并在在保项目风险预警报告中附上检查情况及处理意见，及时提交公司负责担保业务副总经理。（一）检查的重点是了解客户出现风险的原因，分析客户应对风险时的措施是否积极、有效，以及客户的还款意愿和还款能力是否发生变化，判断风险程度，预测客户贷款到期时可能出现的不利情况。（二）担保业务部及风险部与客户及贷款银行协商，针对实际情况提出切实可行

14、的处置办法。四、经检查项目风险确定达到“可疑”级时，立即进入风险处理程序，可以与贷款银行协商，提示贷款银行要求客户提前归还贷款；在客户经营状况出现恶化，很可能出现风险的情况下，及时要求客户增加反担保；如果客户没有还款能力或还款意愿，则做好对抵（质）押物进行处理和诉讼的准备。第八节 担保责任解除一、无代偿解除，担保项目结束。（一）由担保业务部向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。担保业务部填具解除担保报告，风险管理部审核无误后签字同意，担保业务部负责将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保客户。（二）担保业务部整理本项目全部档案资料，存档管理。二、代偿解除（一）代偿前的检

15、查：1、该项目是否存在欺诈行为，如客户与银行经办人串通骗取担保机构的担保、用担保贷款归还银行的逾期贷款行为等；2、客户提供基础数据时是否提供了虚假资料，是否存在违反法律的行为，若是信用问题应及时向社会公示有关的信息，若是触犯了法律应追究有关当事人的法律责任；3、经公司项目决策委员会认定不存在上述行为，则公司在规定的时间内履行自己的代偿责任。（二）代偿1、公司与银行协商，银行给公司一至三个月宽限期时，由担保业务部组织对客户所提供的抵、质押物进行处置，其保证金、余额及处置收入仍不足偿还借款本息的，要求客户法定代表人或其他反担保责任人补足款项。无法在宽限期内补足的，由公司代偿差额。2、经协商银行不能

16、给予宽限时，由公司代偿全部借款本息。3、与银行协商。谋求对我公司代偿的款项能够给予利息减免。第九节 资产处置追偿1、扣收保证金；2、对抵（质）押物进行处置，收回代偿本息及其他相关费用；3、落实被保客户主要股东、法定代表人或高级管理人员的财产连带反担保义务；4、以第三方保证担保的，则要求第三方履行连带保证责任；5、以物抵债；6、上述措施仍不足抵偿公司损失时，由风险管理部代表公司对客户进行诉讼，要求客户偿还公司代偿损失；7、对于因客户己基本无可追偿财产，通过诉讼不一定能收回资金，而项目本身具备技术先进、技术人员稳定、市场情况较好等条件时，可通过以下两种方式进行追偿：（1）将客户的经营管理权在主张债

17、权期间转移至公司，以经营利润优先支付代管费及偿还代偿资金，待债务本息全部偿还后再将经营管理权移交归还；（2）委托专业的投资管理公司对代偿项目进行债转股、资产重组等操作，并在资本市场上寻求转让。通过上述措施的落实，公司仍无法收回全部（或部份）代偿本息及其他相关费用时，项目列入公司损失项目。担保业务部须对项目一直进行跟踪，直至公司债权收回。自项目追偿起至第三年止，通过各方努力，仍无法收回的债权，由风险管理部提交项目报损报告，明确有关责任人，经风险管理部、财务管理部签署意见后，报送总经理，由执行董事、项目决策委员会按权限审批。第三章 项目损失的处理一、处理程序（一）、总经理对初步认定为损失项目的相关

18、资料进行审核。（二）、总经理在项目损失核销审批表上签署意见，报执行董事审批。（三）、执行董事授权在100（不含）万元以内的损失进行审批。（四）、超过100（含）万元的损失须经执行董事报决策委员会审议。（五）、决策委员会委员对报损项目进行审核，在项目损失核销审批表上提出意见。（六）、执行董事根据决策委员会的意见进行审批。（七）、财务管理部根据执行董事审批意见进行账务处理。（八）、落实相关责任人应负的责任。二、审批权限（一）、执行董事授权在100（不含）万元以内的损失进行审批。（二）、超过100（含）万元的损失须经决策委员会审议批准。三、公司对担保代偿损失采取“帐销债留”方式，指定专人继续对客户进行追偿，保持追偿债务的法律时效。第四章 附则一、本细则由公司负责解释、修改和补充。二、本细则自公司总经理办公会议通过之日起执行。 签发人： 签发时间：