银行从业资格考试《个人贷款》doc.docx
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银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节个人贷款的概念和意义
1.个人贷款的概念
概念个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
个人贷款是以
主体特征为标准对贷款分类的一种结果即借贷合同关系的一方主体是银行另一方主体是
个人这是与公司贷款相区别的重要特征。
意义有利于银行增加收入和分散风险有助于满足城乡居民的有效消费需求繁荣金
融行业促进国民经济健康发展。
2.个人贷款的特征:
1品种多、用途广。
既有个人消费贷款又有个人经营贷款既
有自营性个人贷款又有委托性贷款既有单一贷款又有组合贷款。
2贷款便利。
可
在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。
3还款方式灵活。
3.个人贷款的发展历程
1住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
20世纪80年代中期随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的
变革中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务随之各商业银行相继开办该业务。
2国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
1999年2月中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》后各商业
银行不断加大消费信贷业务发展力度个人消费信贷业务得到快速发展。
3商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
近年来银行着力完善公司法人治理结构推动了个人贷款业务的规范发展。
第二节个人贷款产品的种类
4.按产品用途分类
1个人住房贷款
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款包括①自营性个人住房贷款。
也称商业性个人住房贷款指银行运用信贷资金向在城镇购买、
建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
②公积金个人住房贷款。
也称委托性住房公积金贷款指由各地住房公积金管理中心运
用个人及其所在单位缴纳的住房公积金委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房
的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
不以
营利为目的实行“低进低出”的利率政策贷款额度受限是一种政策性个人住房贷款。
③个人住房组合贷款。
指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时
可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。
2个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消
费相关费用的贷款包括①个人汽车贷款。
指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
所购车辆按用途分为自用车和商用车按注册登记情况分为新车和二手车指从办理完机动
车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
②个人教育贷款。
是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学
资金需求的贷款。
分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本
专科学生含高职学生、研究生以及第二学士学位学生发放的用于帮其支付在校期间的
学费和日常生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。
实行“财
政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学
费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按
期偿还”的原则。
③个人耐用消费品贷款。
指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷
款。
耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的除汽车、房屋以外的家用商品。
通
常由银行与特约商户合作开展双方签订耐用消费品合作协议而借款人需在银行指定的商
户处购买特定商品。
④个人消费额度贷款。
指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使
用的人民币贷款。
借款人可先向银行申请有效额度必要时才使用不使用贷款不收取利息。
在额度有效期内客户可随时向银行申请使用。
⑤个人旅游消费贷款。
指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员包括借款申请人
的配偶、子女及父母参加银行认可的各类旅行社公司组织的国内、外旅游所需费用的
贷款。
借款人必须选择银行认可的旅游公司并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。
⑥个人医疗贷款。
指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资
金短缺问题的贷款。
一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理由借款人到特
约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书持医院出具的诊断证明及住院证明到
开展此业务的银行申办贷款获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人
身份证到特约医院就医、结账。
3个人经营类贷款
个人经营类贷款是银行向从事合法生产经营的个人发放的用于定向购买或租赁商用
房、机械设备以及用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资金需求和
其他合理资金需求的贷款。
按贷款用途分为
①个人经营专项贷款简称专项贷款。
指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用
房和机械设备其主要还款来源是由经营产生的现金流。
主要包括个人商用房贷款和个人经
营设备贷款。
前者指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款后者
指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。
②个人经营流动资金贷款简称流动资金贷款。
指银行向从事合法生产经营的个人发
放的、用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资金需求的贷款。
按照有
无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
5.按担保方式分类
1个人抵押贷款
个人抵押贷款是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条
件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
当借款人不履行还款义务时贷款银行有权依法
以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
根据《中华人民共和国担保法》简称《担保法》的规定下列财产可以抵押①抵
押人所有的房屋和其他地上定着物②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产③抵
押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物④抵押人依法有权处分的
国有的机器、交通运输工具和其他财产⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒
沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权⑥依法可以抵押的其他财产。
2个人质押贷款:
个人质押贷款是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物
出质向银行申请取得一定金额的人民币贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
根据《中华人民共和国物权法》简称《物权法》规定可作为个人质押贷款的质物
主要有①汇票、支票、本票②债券、存款单③仓单、提单④可以转让的基金份额、
股权⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权⑥应收账款
⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
3个人保证贷款:
个人保证贷款是指银行以银行认可的具有代位清偿债务能力的
法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
只要保证人愿意提供保证
银行经核保认定保证人有保证能力签订保证合同即可涉及银行、借款人和担保人三方
贷款办理手续简便时间短无费用。
若贷款逾期银行可直接向保证人扣收贷款。
4个人信用贷款:
个人信用贷款是银行向个人发放的、无须提供担保的贷款。
主要
依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度信用等级越高信用额度越
大反之越小。
第三节个人贷款产品的要素
6.个人贷款的要素:
贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
1贷款对象。
仅限于自然人且必须是具有完全民事行为能力的自然人不包括法
人。
2贷款利率。
利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬是借贷资金的“价格”。
利
息水平的高低通过利率表示。
利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比
率即利率=利息额本金。
利率一般可分为年利率、月利率和日利率。
中国人民银行制定
的各种利率为法定利率。
贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度与借
款人共同商定并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
个人贷款利率可根据贷款产品的特性在一定区间内浮动。
一般来说贷款期限在1
年以内含1年的实行合同利率遇法定利率调整时执行原合同利率贷款期限在1
年以上的合同期内遇法定利率调整时借贷双方可按商业原则调整。
3贷款期限。
指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
不同产品的
贷款期限不同。
借款期限越长每月还款越少但总还款额上升合理的贷款期限应是15—20
年。
4还款方式
个人贷款有以下还款方式客户可根据自己的收入情况与银行协商转换不同的还款
方法①到期一次还本付息法。
又称期末清偿法指借款人在贷款到期日还清贷款本息利随
本清。
一般适用于期限在1年以内含1年的贷款。
②等额本息还款法。
指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
计算公式为
每月还款额=月利率×1+月利率还款期数/1+月利率还款期数-1X贷款本金
遇到利率调整及提前还款时应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式并计算
每期还款额。
③等额本金还款法。
指在贷款期内每月等额偿还贷款本金贷款利息随本金逐月递减。
特点是定期、定额还本每月付款及每月贷款余额定额减少。
计算公式为
每月还款额=贷款本金/还款期数+贷款本金-已归还货款本金累计额×月利率
等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人没有绝对的利弊之分。
④等比累进还款法。
借款人在每个时间段以一定比例累进的金额分期还款额偿还贷
款其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金按还款间隔逐期归还在贷
款截止日期前全部还清本息。
通常比例控制在0至+-100%之间且经计算后的任意
一期还款计划中的本金或利息不得小于零。
分为等比递增还款法和等比递减还款法预期未
来收入递增可选前者减少提前还款的麻烦预期未来收入递减可选后者减少利息支出。
⑤等额累进还款法。
与等比累进还款法类似不同之处就是将在每个时间段约定还款的
“固定比例”改为“固定额度”。
分为等额递增还款法和等额递减还款法收入增加的客户可采
取增大累进额、缩短间隔期等办法减少利息负担收入水平下降的客户可采取减少累进额、
扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
⑥组合还款法。
是一种将贷款本金分段偿还根据资金的实际占用时间计算利息的还款
方式。
即根据借款人未来的收支情况首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段然后
确定每个阶段的还款年限。
还款期间每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息
的方式计算每月偿还额未归还的本金部分按月计息两部分相加即形成每月的还款金额。
5担保方式
个人贷款可采用的担保方式主要有
①抵押担保。
指借款人或第三人不转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保。
借款人不履行还款义务时贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先
受偿。
②质押担保。
指借款人或第三人转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保借
款人不履行还款义务时贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先
受偿。
分为动产质押和权利质押。
动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有
将该动产作为贷款的担保权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、
依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的
可以质押的或贷款银行许可的质押物作为担保。
③保证担保。
指保证人和贷款银行约定当借款人不履行还款义务时由保证人按照约
定履行或承担还款责任的行为。
保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或
自然人。
下列单位或组织不能担任保证人国家机关学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体企业法人的分支机构、职能部门但如有法人授权其分支机构可
在授权范围内提供保证。
6贷款额度。
指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。
个人贷款额度可
根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。
如个人住房贷款的发放额度一般是按拟
购建造、大修住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定对购买首
套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的贷款首付款比例不得低于30%对已利用贷
款购买住房又申请购买第二套含以上住房的贷款首付比例不得低于40%。
核心考点术语
1.个人贷款指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
借贷合同关系的
一方主体是银行另一方主体是个人。
2.个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
3.自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款指银行运用信贷资金向在城镇购
买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
4.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款指由各地住房公积金管理中心
运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住
房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
5.个人住房组合贷款指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时
可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。
6.个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或
支付其他与个人消费相关费用的贷款。
7.个人经营类贷款银行向从事合法生产经营的个人发放的用于定向购买或租赁商
用房、机械设备以及用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资金需求
和其他合理资金需求的贷款。
8.个人抵押贷款指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规
定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
9.个人质押贷款指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质向银行申请
取得一定金额的人民币贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
10.个人保证贷款指银行以银行认可的具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组
织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
11.个人信用贷款是银行向个人发放的、无须提供担保的贷款。
12.利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。
13.抵押担保指借款人或第三人不转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保。
14.质押担保指借款人或第三人转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保
分为动产质押和权利质押。
15.保证担保指保证人和贷款银行约定当借款人不履行还款义务时由保证人按照
约定履行或承担还款责任的行为。
银行从业资格考试《个人贷款》第二章考点第一节个人贷款目标市场分析
1.市场环境分析
市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。
银行在进行营销决策之
前应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调
查和分析。
1银行市场环境分析的意义:
有利于把握宏观形势、掌握微观情况、发现商业机会、
规避市场风险。
2银行市场环境分析的主要任务①分析购买行为②市场细分③目标选择④市场定位。
银行在完成四大分析任务的基础上应做到“四化”经常化、系统化、科学化、制度化。
3银行市场环境分析的内容4市场环境分析的基本方法
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。
SStrength表示优势
WWeak表示劣势OOpportunity表示机遇TThreat表示威胁。
2.市场细分
1银行市场细分的定义:
银行把市场和客户再分成若干个区域和群体一对一地把
银行产品和服务投放到适合位置的过程就是银行市场细分所分出的市场称为细分市场。
2银行市场细分的作用:
有利于选择目标市场和制定营销策略提高银行的应变能
力和竞争力有利于发掘市场机会开拓新市场更好地满足不同客户对金融产品的需求
有利于集中人力、物力投入目标市场提高经济效益。
3市场细分的原则、标准与战略
①市场细分的原则一可衡量性原则。
即银行所选择的细分变量能用一定的指标或方
法度量各考核指标可以量化这也是市场细分的基础。
二可进入性原则。
即细分市场后
能通过合理的市场营销组合战略打入细分市场。
三差异性原则。
即细分市场的标准必须能让
银行明确划分客户市场和市场范围。
四经济性原则。
即所选定的细分市场的营销成本是经济
的市场规模是合理的且在这一市场是可盈利的。
②市场细分的标准
人口因素指人口变数包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信
仰等。
地理因素指客户所在地的地理位置。
心理因素指客户的生活方式、个性等心理变
数。
行为因素指客户的行为变数。
利益因素即客户的利益动机。
③市场细分的策略
集中策略。
指银行把某种产品的总市场按一定标准细分为若干个子市场后从中选择一
个子市场作为目标市场针对该目标市场只设计一种营销组合集中人力、物力和财力投入
该市场。
特点是目标集中。
优点是能集中精力、集中资源于某个子市场营销效果更明显
能在子市场或某一专业市场获得垄断地位。
通常适用于资源不多的中小银行。
差异性策略。
指银行把某种产品的总市场按一定标准细分成若干个子市场后从中选取
两个或两个以上子市场作为目标市场并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。
风险相对较小能更充分地利用目标市场的各种经营要素。
缺点是成本费用较高一般为大
中型银行所采用。
3.市场选择和定位
1市场选择
①意义使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略获得最大回报并将优势保
持下去银行可以更好地理解与各个市场类别相关的营销风险使银行可以充分利用资源
将其投入到更有战略意义的客户群上使银行可以针对外部影响作出反应。
②市场选择标准
符合银行的目标和能力。
还应考虑银行的资源条件应选择那些银行有条件进入且能充
分发挥其资源优势的市场。
有一定的规模和发展潜力。
拟选择的目标市场应有充足稳定的购买力和畅通的分销渠
道并尽可能与银行整体金融产品的开发和创新方向一致。
细分市场结构的吸引力。
决定市场长期内在吸引力的五种力量同行业竞争者、潜在的
新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策。
2市场定位
①含义银行市场定位就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特
点设计表达银行特定形象的服务和产品展示银行的鲜明个性从而在目标市场上确立恰
当的位置。
②银行市场定位的原则
发挥优势。
应坚持优势原则。
围绕目标。
应考虑全局战略目标且定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。
突出特色。
突出外部特色根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银
行不同的定位突出内部特色可根据所处地理位置或自身服务等特点区分出不同的特色
设置分支机构。
③银行市场定位的步骤
④银行市场定位策略
客户定位策略。
根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位可与客户快速达成一
致。
产品定位策略。
抓住产品属性的特点进行产品优势定位可节省成本提高收益。
形象定位策略。
根据银行自身特点设计自身形象以获取大众注意力。
利益定位策略。
兼顾两方面利益。
一方面强调给客户带来较大的收益另一方面应考虑
到银行的当期收入和长远利益。
竞争定位策略。
认真分析竞争对手找出差异并确定自己的定位。
联盟定位策略。
共赢的联盟伙伴能够共享客户资源实现优势互补为目标客户提供增
值服务增强竞争力。
第二节个人贷款客户定位
4.合作单位定位
1个人住房贷款合作单位定位
①一手个人住房贷款合作单位。
银行最主要的合作单位是房地产开发商。
房地产开发商
与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”由银行向购买该开发商房屋的购房者提供
个人住房贷款借款人用所购房屋作抵押在没有办好抵押登记之前由开发商提供阶段性
或全程担保。
②二手个人住房贷款合作单位。
银行最主要的合作单位是房地产经纪公司两者之间是
贷款产品的代理人与被代理人的关系。
经纪公司提供几个候选银行名单供购房者选择选定
后业务员直接将交易房源信息、借款人证件等资料送交给银行审核通过后银行放贷和
他项权证转移同步进行。
③合作单位准入
审查内容经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照税务登记证明会计报
表企业资信等级开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况企业法人代表的个
人信用程度和领导班子的决策能力。
2其他个人贷款合作单位定位
①其他个人贷款合作单位。
典型做法是与经销商合作一是银行与合作伙伴保持密切联
系一旦有信贷需求银行人员即提供上门服务。
二是银行与合作伙伴进行网络连接经销
商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑银行人员在线进行客户初评还可对客户提供
在线服务。
可在合作密切、业务量大的合作方之间采用。
②其他个人贷款合作单位准入。
银行通常要调查经销商的资质包括法人资格、注册资
金情况、营业执照、经营状况、管理水平、资产负债率以及近几年在银行有无违约等不良
记录有无重大诉讼案例等。
5.贷款客户定位
一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件
①具有完全民事行为能力的自然人年龄在18含—65周岁含
②具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明等
③遵纪守法没有违法行为具有良好的信用记录
④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力
⑤具有还款意愿
⑥贷款具有真实的使用用途等。
第三节个人贷款营销渠道
6.合作单位营销
1个人住房贷款合作单位营销
①一手个人住房贷款合作单位营销。
较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合
作。
银行在与开发商签订协议之前要全面审查房地产开发商及其所开发的项目包括开发
商的资信及经营状况、项目开发和销售的合作性、项目自有资金的到位情况以及房屋销售前
景等。
经有关审批后按规定与开发商签约以明确双方合作事项如贷款总额度、单笔贷款
最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。
②二手个人住房贷款合作单位营销。
最主要的合作单位是房地产经纪公司银行应当对
其进行充分、必要的审慎调查。
2其他个人贷款合作单位定位
①其他个人贷款合作单位。
典型做法是与经销商合作一是银行与合作伙伴保持密切联
系一旦有信贷需求银行人员即提供上门服务。
二是银行与合作伙伴进行网络连接经销
商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑银行人员在线进行客户初评还可对客户提供
在线服务。
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