高数论文最新 1.docx
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高数论文最新1
华北水利水电学院
题目
调查某农行的贷款利率及还款方式，分析说明各种贷款方式之优缺点并假定某人计划贷款10万，十年还清。
试机算等额本息还贷方式下每月的月供；与等额本金还贷方式比较，一共需要多支付多少利息。
若考虑物价上涨，货币贬值几个人还贷能力因素此两种还贷方式各有什么意义。
课题名称：
高等数学
（2）
2012年5月25日
摘要：
对中国农业银行贷款及还款方式及各种优缺点调查，解决生活中贷款十万，十年还清情况下哪种还贷方式更经济，在当今经济起伏中两种还贷方式的实际意义
关键词：
中国农业银行贷款还款等额本息等额本金实际意义
Englishtitle:
Asurveyoftheagriculturebankloaninterestrateandthereimbursementway,analysisoftheadvantagesanddisadvantagesoftheloansthatwayandassumethatsomeoneplanloan100000,tenyearstopayoff.Trialisunderwayforloanprincipalandinterestofthemonthforthemonth;Andloanpaymentscapitalwaitingfortheforeheadisway,thereneedtopaymoreforhowmuchinterest.Ifconsiderrisingpricesandcurrencydevaluationseveralpeopleborrowedthetwoabilityfactorsborrowedthewaywhatsignificance.
Abstract:
InvestigationofaagriculturalBankloaninterestratesandrepaymentway,analysisaboutadvantagesanddisadvantagesofvariousloansandassumethatheplansloanof100,000,tenyearstopayoff.Commissioningworkmonthlyinequalprincipalandinterestrepaymentinmonthly;comparewithequalprincipalrepayment,atotalofhowmuchinterest.Takingintoaccountpriceincreases,devaluationofseveralhumanfactorsthistwokindsofloanrepaymentabilityhaveanysignificance
Keywords:
AgriculturalBankofChinaLoanrepaymentMatchingprincipleMatchingprincipalPracticalsignificance
1引言，通过对中国农业银行贷款及还款方式及各种优缺点调查以用等额本息和等额本金还款方式比较，去懂得更好的理财，在货币贬值，物价上涨及个人能力因素影响下，如何理性，优越的去理财更好的生活
2研究问题及成果
2-1调查中国农业银行的贷款利率即还贷方式，分析说明各种贷款方式之优缺点
2-1-1中国农业银行历史贷款利率
2004.10.29
5.22
5.58
5.76
5.85
6.12
2006.04.28
5.4
5.85
6.03
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2006.08.19
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6.48
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2007.03.18
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7.11
2007.05.19
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6.93
7.2
2007.07.21
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2007.08.22
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7.56
2007.09.15
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2011.02.09
5.6
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2011.04.06
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6.40
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6.8
2-1-2贷款方式
贷款方式。
分抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种。
a抵押贷款方式。
借款人以抵押物作为还款保证的贷款。
抵押物必须符合相应的设定条件，银行对借款抵押物拥有处置权，并优先受偿。
b担保贷款方式。
借款人采取第三方担保作为还款保证的贷款，贷款担保人要符合法定条件，借款人不履行债务，银行有权要求保证人代为履行或承担连带责任。
c信用贷款方式。
借款人以其信用程度作为还款保证的贷款。
对信用程度高、经济效益好、借款期限短等风险性小的借款
2-1-3还款方式
下列顺序依次进行偿还：
a.费用（包含不限于滞纳金、超限费）
b.利息
c上期预借现金
d.上期消费欠款
e.本期预借现金
f本期消费欠款
注：
请及时在到期还款日之前以此顺序归还您的款项，若不能全额还款，可考虑先还清最低还款额，这样虽不能享受消费免息，但可避免留下逾期记录。
目前，人民银行已建立全国性的联网个人征信系统，您的每一次用卡行为及还款行为都将纳入您的个人信用记录。
目前.我国按揭贷款的还款方式包括:
贷款期限在1年的一次性还款方式.贷款期限在1年以上的等额本息还款或等额本金还款方式.】
a网点还款
在到期还款日之前，您可亲自到我行营业网点办理还款；如委托他人代为办理，除提供准确无误的卡号外，还需代理人提供个人身份证件。
b自动柜员机还款
在到期还款日之前，您可在我行自动存取款机存入现金或转账还款。
c约定还款
约定还款包括全额还款和最低还款额还款，贷记卡主卡持卡人可在我行营业网点、网上银行或通过致电客服热线申请办理。
确认生效后，我行将在每月还款到期日前的两日内，按选定的还款方式自动从约定还款账户中扣取相应款项
d电话还款
电话还款需由贷记卡主卡持卡人在还款账户所在地的我行营业网点办理申请。
该还款方式生效后，持卡人可随时拨打我行客户服务电话，进行任意金额的还款操作，我行将在此后3个工作日内完成扣款。
约定还款和电话还款中，指定还款账户只限我行全国通用的借记卡和准贷记卡,需为贷记卡主卡持卡人本人开立。
在我行扣款期间内，应确保指定还款账户中有足够余额。
如出现账户余额不足，我行将不予扣款，请您选择其它方式进行还款。
目前，我行约定还款、电话还款和网上还款中，指定还款账户为人民币账户，美元欠款可折合为人民币金额。
e网上还款
如您需开通网上还款，首先需要成为我行网上银行注册客户，再对贷记卡进行登记后，即可登录我行网上银行进行还款，
f美元欠款还款
如您有美元欠款，则在账单中，将会显示您的美元欠款金额和经折算后您所需偿还的人民币金额。
兑换汇率以账单日美元现钞卖出价为准，若账单日为法定节假日，则执行前一个工作日汇率。
2-2假定某人计划贷款10万元，十年还清。
试计算等额本息还贷方式下每月的月供；与等额本金还贷方式比较，一共需要多支付多少利息。
2-2-1等额本息还贷方式与等额本金还贷方式
【等额本息还款法】
每月还款额计算：
［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］
总利息的计算：
计算公式：
总利息=月还贷额*总期数-总贷款额
【等额本金还款法】
一、月还款计算：
计算公式;月还款=月供本金+月利息
月供本金=贷款总额/总期数即：
月利息=（贷款总额-已还本金）*月利率
推算：
第一期：
已还本金=0
第二期;已还本金=月供本金*1
第三期：
已还本金=月供本金*2
。
。
。
。
。
。
第n期:
已还本金=月供本金*（n-1）（n为当前还款期数）
月还款=月供本金+【贷款总额-月供本金*（n-1）】*贷款月利率即
月还款=贷款总数/贷款总期数+【贷款总数-贷款总数/贷款总期数*（n-1）*贷款月利率
总利息计算：
月利息=【贷款总额-月供本金*（n-1）*贷款月利率
总利息=｛贷款总额*n-月供本金*【n（n-1）/2】｝*贷款月利率
说明：
【月供".贷款人应当在还款期间内.每月向贷款银行支付的月还款额.包括本金部分和相应的利息.
2-2-2等额本息解例说明，
假定借款人从银行获得一笔10万元的个人住房贷款，贷款期限10年，贷款年利率6.8%，每月还本付息。
按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1150.80元。
累计还款总额:
138096.58元
支付息款:
38096.58元
每期应付利息:
元
浮动后年利率:
%
还款期次
偿还本金
偿还利息
月供
剩余本金
1
584.13
566.67
1150.80
99415.87
2
587.44
563.36
1150.80
98828.43
3
590.77
560.03
1150.80
98237.66
4
594.12
556.68
1150.80
97643.54
5
597.49
553.31
1150.80
97046.05
6
600.87
549.93
1150.80
96445.18
7
604.28
546.52
1150.80
95840.90
8
607.70
543.10
1150.80
95233.20
9
611.15
539.65
1150.80
94622.05
等额本金还款方式解例子：
假设您贷款10万元，贷款期限10年（120个月），贷款年利率6.8%，按照等额本金还款的话，每月偿还的贷款本金一样，都是10万元/120月元，贷款利息首月则是566.67元，本息合计1400.00元。
累计还款总额:
134283.46元
支付息款:
34283.46元
每期应付利息:
元
浮动后年利率:
%
还款期次
偿还本金
偿还利息
偿还本息
剩余本金
1
833.33
566.67
1400.00
99166.67
2
833.33
561.94
1395.27
98333.34
3
833.33
557.22
1390.55
97500.01
4
833.33
552.50
1385.83
96666.68
5
833.33
547.78
1381.11
95833.35
6
833.33
543.06
1376.39
95000.02
7
833.33
538.33
1371.66
94166.69
8
833.33
533.61
1366.94
93333.36
2-2-3比较：
差额=等额本息还款实际支付利息-等额本金还款实际支付利息=38096.58-34283.46=3813.12（元）
【等额本息还款方式下.每月还款的金额是一致的.但其中的本金部分逐月递增.而利息部分逐月递减.在还款期内.支付的总利息费用.高于等额本金还款方式.
等额本金还款方式下.每月还款的金额逐月递减.其中本金部分保持不变.而利息部分逐月递减.在还款期内.支付的总利息费用.低于等额本息还款方式.但等额本金还款额（含本金和利息）高于等额本息还款方式.】
2-3若考虑物价上涨，货币贬值及个人还贷能力因素，等额本金和等额本息还贷方式各有生么实际意义
等额本息还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。
但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的
等额本金还款方式的特征是：
每月偿还本金固定，每月利息支出随贷款余额（即贷款总本金-已还本金）的减少而减少。
在整个还款期内，借款人每月支付的本息合计呈逐月下降的态势。
如果物价上涨，货币贬值，对于所讨论的收入稳定的普通贷款者来说，等额本息还贷较适合，每月的还款额固定对家庭收入的支出也有很好的预算，在整个还贷过程中有利于还贷人。
但对于收入不稳定的普通贷款者来说，由于收入的不稳定，对今后的收入没有很好的预计，还贷情况不确定，在贷款时应该仔细衡量自身的情况，当时收入还可观的情况下，最好咬咬牙用等额本金还贷方式早早锝还掉，尽早减轻经济重负，以防以后给自己留下麻烦，而增加不必要的压力
3结束语
通过对此课题的调查，发现不同银行的打款利率即还贷方式不同，同一银行不同分行的还贷方式也不同，但他们的共性总是相同的，各自通过还贷与融资创造的积极价值，各行各业又通过自己的方式参与者社会的公益事业，回报社会。
不管怎样，各种贷款还款方式都有他的利与弊，我们作为被服务者，第一要清楚自己需要什么样的服务，能消化哪种服务，这是重要的。
在这个过程中我们首先要去学习，其次就是要有理性的消费方式，不能像英国人那样先消费在还款，也不能像希腊人那样只知道福利，只知道贷款而忘记还款。
理性的消费，正确的贷与还价值观是一种社会责任
参考文献
[1]中国农业银行官方网站
[2]中国农业银行电子刊
[3]凤凰新闻网欧债危机
[4]XX文库国家利率调整数据库
[5]XX文库两种还贷公式
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