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互联网金融时代商业银行的发展模式研究以建设银行为例
互联网金融时代商业银行的进展模式研究
——以建设银行为例
摘要：
随着金融创新浪潮的不断推进，传统的金融模式早已不能满足人们的需要。
在此背景下，以各种计算机技术（云计算、搜索引擎、社交网络等）为载体，互联网金融孕育而生。
互联网金融的迅猛进展一方面冲击了传统商业银行在金融领域的地位，但是另一方面也给商业银行未来的进展带来了机遇。
商业银行不应只将目光放在当前的营业效绩上，而是应该着眼未来，借鉴互联网企业的运营模式进行改革创新。
本文以建设银行为例，针对建行近几年的财务数据改变，采取数据分析法，了解建设银行目前的规模。
同时，利用SWOT分析法,阐述建设银行自身的优势、劣势、机遇和挑战，以此为基础，分析互联网企业对建行的影响。
最终结合实际，从建设银行内部思想观念的转变、互联网技术的开发到对外优化服务质量、提高客户忠诚度等，由内而外，综合考虑，最终做出适合建设银行未来进展的策略选择。
关键词：
互联网金融进展模式创新
TheResearchonTheDevelopmentModeoftheCommercialBankInTheInternetFinancialTimes
----UseTheConstructionBankasanexample
Abstract:
Withthetideofthedevelopmentoffinancialinnovation,thetraditionalfinancialmodelhasbeenunabletomeettheneedsofpeople.Onthisbackground,usingavarietyofnetworktechnology（Cloudcomputing,searchengines,socialnetworkandsoon）asthecarrier,theInternetFinanceemerges.Ontheonehand,therapiddevelopmentoftheInternetFinancialimpactsonthestatusoftraditionalcommercialbanksinthefinancialsector,butontheotherhanditalsobringsopportunitiestothedevelopmentofcommercialbanksinthefuture.
Commercialbanksshouldnotonlyfocusonthecurrentbusinessperformance,butshouldalsofocusonthefuture,learningfromtheInternetbusinessoperationmodetoreformandinnovate.Inthispaper,usingTheConstructionBankasanexample,accordingtotheCCBfinancialdatachangesinrecentyears,takingthedataanalysis,understandthecurrentscaleofTheConstructionBank.Atthesametime,usingtheSWOTanalysismethod,describestheadvantages,weaknesses,opportunitiesandchallengesofTheConstructionBank,whichfullyreflecttheimpactoftheInternetenterprisesonTheConstructionBank.Finally,fromthetransformationoftheinternalideasofTheConstructionBankandthedevelopmentofInternettechnologytooptimizingservicequalityandimprovingcustomerloyalty,makethefinalchoiceforthefuturedevelopmentofthestrategyfortheConstructionBank.
KeyWords：
Internetfinance,Developmentmode,Innovation
一、绪论
（一）研究背景和研究意义
互联网金融借助其便利、安全等诸多优势，积极拓宽公众投资理财渠道，正以一种无法估量的速度逐渐渗入公众生活，改变人们的生活方式。
2012年中国平安保险股份有限公司董事长马明哲在公布会上正式宣布将与腾讯、阿里巴巴合作，共同推出“众安在线财产保险有限公司”，并于2013年11月6号正式挂牌。
这一举措无疑是保险业的一大创新，它打破了以往的保险销售方式，不设任何物理网点，完全通过网络平台进行营销和理赔。
此后，其他非银行金融机构纷纷与互联网企业展开合作，形成异业同盟，借助双方各自优势，增加客户粘度。
2013年支付宝与天弘基金治理公司签订协议，推出了余额宝余额增值服务。
通过将支付宝中的闲置资金转到余额宝中变成货币型基金，购买基金理财产品猎取收益。
与平常销售方式不同，余额宝开创了一元也可以购买基金的先例，极大的提升了公众参加的热忱。
根据天弘基金治理公司年报显示，2014年年末余额宝总规模达到5789.36亿元，与2013相比，同比增长了3倍。
互联网金融的迅猛进展，在金融界刮起了一阵飓风后，逐渐得到了国家的肯定。
2013年李克强在中南海召开的经济形势座谈会上赞许地对马云说：
“你们制造了一个消费的时点。
”自从第三方支付平台创建以来，凭借其便利、快捷等优势，已经逐渐被越来越多的人接受。
2014年天猫双十一单日成交额达到571亿，比去年增长59%，相当于沃尔玛在中国大陆境内的半年营销额。
种种数据表明随着公众参加度愈来愈高，在屡创奇迹之后，互联网金融迎来了真正属于它的时代，甚至制造了一个全新的人类文明。
在计算机技术日益进步的有利机遇下，互联网金融抓住了在数据和信息的收集、处理、分析等方面的优势，已不再满足于原有的业务模式，逐渐将触角延伸至更宽广的金融领域，例如资金借贷、办理保险、销售各种投资理财产品。
虽然互联网金融进展的时间不长，但即使是现在，互联网企业对金融机构的冲击也已经显而易见。
伴随着时间的推移，互联网金融与银行业的竞争只会愈演愈烈。
如果银行仍然抱着传统的经营理念不变，那么结局只会如比尔·盖茨所言：
“商业银行将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙”。
所以，传统商业银行一定改革。
在利率市场化趋势和互联网时代的背景下，一方面，商业银行需要实现业务模式和收入渠道的创新化、多样化；另一方面商业银行可以借鉴互联网金融的服务机制，从客户的角度改革传统的经营理念，贴近大众，降低公众参加金融生活的门槛，最终取得公众参加度更高，协作性更好的经济效益。
（二）文献综述
面对互联网金融的迅猛进展，业界人士褒贬不一。
尤其是当余额宝出现以后，强有力的冲击了银行的存款业务，致使人们对于互联网金融企业的探讨进入了白热化阶段。
持赞同观点的学者认为互联网金融是对传统商业银行的一次技术革新。
由于互联网企业缺乏银行牌照，其金融业务大多需要依托银行的基础设施，因此互联网金融的出现能弥补银行在互联网应用和IT系统建设方面的缺陷，最终实现二者的共赢。
另一方面，也有不少人对互联网金融持反对观点，将它视作金融业的“搅局者”。
他们认为随着互联网金融的进一步进展，它将在融资、支付、产品定价、客户资源等方面完全取代传统商业银行，最终银行将不复存在。
考虑到银行在金融生活中的作用，这一趋势严峻威胁了国家的经济安全。
随着互联网金融逐渐渗入人们的生活，越来越多的学者开始参加研究。
谢平（2012）认为互联网金融并不是在以前金融模式基础上的优化改革，而是一种完全新型的进展模式。
互联网金融的颠覆性表现在三方面：
1.以大数据为基础的网络借贷。
通过分析企业的网上交易数据得出企业的资信状况，降低因信息不对称导致的危险；2.第三方支付。
指具备一定资金实力且便捷的网络交易平台；3.互联网货币。
可以作为交易媒介、商品定价基础的互联网货币，摆脱了中央银行的操纵，影响了整个市场的货币供给量。
冯娟娟（2013）在对“国内互联网金融进展模式”研究的基础上，分析银行金融与互联网金融两种不同的金融模式各自的优势，由此，总结出商业银行的未来进展措施：
合作中寻共赢；重视客户体验；培养复合型人才；提升科研水平。
黄海龙（2013）选择从电商平台的角度研究互联网金融。
通过对电商金融的进展背景、运营模式（向消费者信贷，向中小企业贷款）等进行分析，从电商金融角度切入，说明互联网企业对金融脱媒进展的影响，最终提出了对电商金融的监管措施。
宫晓琳（2013）在详细论述了互联网金融特征和功能后，细致分析了互联网金融对商业银行业务的影响，认为银行一定加快改进其现阶段的经营模式和盈利模式：
1.重新审视金融战略2.拓宽业务的客户和渠道3.提升资源配置效率4.推动市场利率化5.加速金融脱媒。
梁璋、沈凡（2013）提出商业银行可以借鉴互联网金融的创新模式，推动其金融改革，从而解决它在新金融模式下的转型与进展难题。
同时探讨了银行如何在新金融模式下，扩大其在资本、客户和基础设施等方面的优势，凭借这些与互联网金融竞争，最终共同推进中国金融业全面升级。
（三）研究框架与方法
本文共分为五个部分。
第一部分：
通过阅读国内关于互联网金融的文献，了解互联网金融进展的背景，确定其研究意义。
第二部分：
介绍互联网金融的概念，重点讲述其在中国的进展模式。
第三部分：
选取一家具有代表性的商业银行——建设银行，从资产规模和电子银行业务两个角度研究其进展现状。
第四部分：
利用SWOT分析法，详细指出在互联网金融的背景下建设银行自身所具有的优势、劣势、挑战和机遇。
第部五分：
在SWOT分析法的基础上，联络我国建设银行的现阶段进展情况，设计出适合建设银行在今后未来可以采取的经营战略，争取实现商业银行与互联网金融的互赢局面。
二、互联网金融的相关理论
（一）互联网金融的内涵
伴随着全球互联网的普及，网上消费、网上理财投资、网上信贷融资等新型金融业务模式如雨后春笋般不断涌现并逐渐被大众所掌握和运用。
借助云计算、社交网站、搜索引擎等信息技术，互联网金融孕育而生。
最初，互联网金融的主要涉入领域是支付和结算。
但是在计算机技术和网络的不断创新以及人们金融需求的多样化、便利化趋势下，互联网金融逐渐将其服务范围延伸到更宽广的金融领域。
依靠其自身的数据和信息优势，互联网金融不仅开始涉及代销保险、基金等投资理财产品、为个人和中小企业提供网络融资服务、转账汇款等传统银行业务，更是全面接触因为信息成本和危险操纵等因素而被银行忽略掉的业务。
（二）互联网金融的进展模式
互联网金融是一种金融脱媒行为。
它利用计算机技术，通过对信息和数据的收集、处理、分析，在此基础上建立一个第三方网络平台，绕过商业银行等传统金融机构，从而降低了客户享受金融服务的门槛。
目前我国互联网金融的业务模式主要有以下4种：
p2p网络信贷、第三方支付机构、众筹融资以及大数据金融。
1.p2p网络信贷。
P2p信贷模式是指通过利用计算机技术，搭建一个融资平台，实现人与人之间直接信贷。
P2p在我国进展起来的重要原因是它降低了信息不对称问题和对贷款人的审核要求，弥补商业银行的缺陷，从而有效解决了中小企业融资难问题。
2005年英国人创办了世界上第一家P2P网络借贷公司——Zopa，到目前为止，Zopa共有50万会员，借贷金额累计1.35亿英镑。
2007年6月，中国第一家P2P公司——拍拍贷，成立于上海，此后，网络借贷平台如雨后春笋般不断涌现。
截至2014年年末，我国P2P网贷规模达到2012.6亿元，环比增长117%，极大地满足了人们的投资和融资需求。
图2.12010—2014年中国P2P网贷平台数量
数据来源：
网贷之家
图2.22010—2014年中国P2P网络借贷贷款余额
数据来源：
网贷之家
2.第三方支付机构。
第三方支付是指具备一定的实力和信誉的非银行金融机构通过签订协议的方式，在客户和银行支付结算系统之间建立的一种独立的网上支付模式。
传统的第三方支付主要是为了满足电商企业的支付与结算需求，但是随着客户需求的不断提升，第三方支付机构也不断的进行自身业务拓展和创新，向更大的金融市场迈进。
通过与其他非银行金融机构建立异业联盟，第三方支付机构逐渐挤占了大量的银行中间业务。
第三方支付机构利用自身的信息优势、资源配置优势、灵活多变的创新能力，弥补了商业银行经营模式中对中小客户群的忽视，使得金融市场的参加者更加普遍化，最终在客户定位上实现了“长尾效应”，制造了一个巨大的消费增长点。
自2011年央行第一次补发支付牌照以来，至今已经先后陆续发放了7批第三方支付牌照。
图2.32009—2014年第三方支付交易规模
数据来源：
艾瑞咨询
图2.42013年第三方支付企业各自的市场份额
数据来源：
艾瑞咨询
3.众筹融资。
众筹融资指通过将艺术家、创意企业或者个人的创意灵感、创意项目的融资打算在网上展示，吸引网友的注意，实现资金募集的目的。
若是创意项目成功了，投资者可以得到借款人预先承诺的回报；若是项目筹资打算失败了，那么已获得的资金要全部退还投资者。
众筹最初是贫困的艺术家们为自身的艺术创作筹措资金的一个手段。
随着金融创新的深入，众筹模式逐渐演化成初创企业和个人为自己的项目融资的一个渠道。
通过众筹方式，使那些信用评估不符合银行审核条件的企业、个人都能够以较低成本猎取资金，实现自己的创意打算。
目前我国的众筹融资尚处于起步阶段。
4.大数据金融。
大数据金融是互联网金融其他业务模式的基础，也是互联网金融区别于传统金融媒介的关键。
其含义是指通过云计算等信息处理方式，对庞大的非机构化数据进行细致的挖掘、分析，从中掌握消费者的消费习惯和资信状况，便于开展资金融通服务。
目前，大数据金融共划分为平台模式和供应链金融模式两种。
平台模式主要是为了解决小微企业和个人的贷款难题。
企业根据平台多年的交易数据累积，建立一个征信系统数据库，从而对贷款人的信用状况进行审核评估，最终决定是否可以发放贷款。
如XX小贷是XX凭借自己在网络搜索的龙头地位，而设立起的一种小微企业贷款模式。
而供应链金融模式主要是向产业供应链上下游企业提供融资服务。
以国美、京东为代表的电商龙头企业凭借多年的网络交易积存了海量数据后，将这些信息提供给银行或者直接作为担保方，使得产业链中的上下游企业获得了融资所需的信用凭证，便利其申请银行贷款。
三、建设银行的进展现状
（一）建设银行的资产规模
建设银行在2014年胡润品牌排行榜中作为金融品牌，其价值仅次于工商银行，排名第二。
但是，从整理的数据可以发觉，无论是资产总额还是净利润的规模，建设银行的增长率都在呈现一个下滑的趋势，可见互联网金融对建行的影响已经日趋明显。
在2013年之前建设银行资产总额增长率都是维持在13%以上，其中2009年的增幅最大，为27.37%。
可是随着互联网金融不断扩大其业务范围，将其触角延伸至传统商业银行的大片金融领域，直接导致了建设银行的业务品种出现了不同程度的缩减。
如图所示，2014年建设银行的资产总额增长率仅达到8.99%。
净利润也遭受了同样的打击，从2012年开始，建设银行的净利润增长率骤减，与2011年相比，同比减少了11.22个百分点。
而2014年建设银行的净利润增长率下降到只有个位数，为6.10%。
图3.12008—2014年建设银行资产总额
数据来源：
2008年—2014年建设银行年报
图3.22008—2014年建设银行净利润总额
数据来源：
2008年—2014年建设银行年报
（二）电子银行的进展规模
建设银行的电子银行业务一共经历了以下几个进展阶段：
1999年建设银行首次推出了“个人网上银行服务”业务，向客户提供银行卡挂失、账户查询、费用代缴等服务；2002年建设银行的“手机银行服务”功能正式推出，突破了PC互联网时空的局限性，实现了“端到端”的服务模式；为了缓解中小企业融资难问题，2008年建设银行推出企业网银“e贷通”融资新服务；2009年个人网银便捷支付开拓了客户无须使用网银盾也可以实现在线支付的新时代，同年基金公司与建行的电子银行业务实现直通，拓展了建行客户存款的投资理财渠道；2013年，建设银行加快业务创新步伐，领先推出了个人网银跨行资金转账的功能，满足了客户追求存款资金高收益的需求；2014年建设银行实现了“善融商务个人商城”的“精专特优”改版升级，并通过与宁波跨境贸易平台合作，开创了跨境贸易新服务，实现了跨境商品的网上销售，提升了个人的消费体验。
不断追求创新的营销理念使建设银行的电子银行业务迅猛进展。
截至2014年年末建设银行个人网上银行客户数累计 17,869 万户，比去年同期增长 19.12%；交易额 39.60 万亿元，增长 21.76%；交易量 62.49 亿笔，增长 19.80%。
企业网上银行交易额累计128.80 万亿元，增长 23.53%；交易量 23.00亿笔，增长 18.34%。
此外，建行持续推进网点“三综合”建设，建成综合性网点 1.37 万个，综合营销团队 1.75 万个，同时努力实现网点功能逐步向客户营销、体验以及产品展示转变。
表3.32013—2014年建设银行电子银行业务情况
业务
2014年
2013年
增长率
个人网上银行客户数
1.78亿
1.50亿
19.12%
个人网上银行交易额
39.60 万亿
32.5万亿
21.76%
手机银行客户数
14,679 万
11,652万
25.98%
企业网上银行客户数
330 万
280万
18.15%
企业网上银行交易额
128.80 万亿
104.万亿
23.53%
电话银行客户数
17,402 万
14,970万
16.24%
数据来源：
2013年—2014年建设银行年报
四、互联网金融背景下建设银行SWOT模型分析
本章利用SWOT模型，分析建设银行在未来的进展中，与互联网金融相比所具有的优势和劣势，以及互联网金融快速进展给建设银行带来的机遇和挑战。
由此，再结合建设银行的进展实际，综合分析，做出适合建设银行自身模式的策略选择。
（一）建设银行自身的进展优势
1.完善的危险操纵体系
当前互联网金融虽然迅速崛起，给银行业带来一股强劲的旋风，但是其缺陷也很快暴露出来。
钓鱼网站的频繁出现，窃取用户的私密信息，使公众的利益受损，影响了电子商务的进展；互联网金融很多的业务模式都是刚刚兴起，缺乏相应法律法规的约束，给金融监管带来了困难，很难在资金安全和金融创新之间寻觅一个平衡点；网络借贷虽然便利快捷但是对用户的资信评估、危险监管等环节均在网上操作，导致平台超负荷运作，增加了操作危险；用户的账号、通讯地址等信息均放置在网上，一旦出现程序漏洞，财产安全将受到威胁，如频频爆发的快捷支付被盗刷事件。
相比互联网金融诸多的潜在危险，建设银行凭借其多年的治理改革，早已形成一套日趋完善的危险操纵体系，能够很好的解决经营过程中存在的流动性危险、操作危险、信用危险等等。
所以，在安全、稳重方面，公众更情愿信赖建设银行。
2.严格的银行业准入机制
商业银行是经济社会的信用中介、支付中介以及票据清算的场所，因此，银行业的良好运行是国民经济体系稳定的前提。
一方面，商业银行的经营一直受到国家货币当局和银监会的严格监管，其市场准入机制十分严格；另一方面，社会上频频爆发的网络金融欺诈客户事件引起了监管当局对互联网金融的高度关注。
这些因素增加了互联网金融企业申请银行牌照的难度。
例如，2013年在互联网企业竞相追逐民营银行牌照的过程中，鉴于互联网金融的危险，国家提出了资金门槛、有限试点以及加大监管政策三大难题，提高了申请的难度，致使第一批互联网企业申请失败。
正是这种严格的市场准入机制，在一定程度上减少了建设银行受到的冲击。
3.雄厚的金融实力
（1）全面覆盖的金融基础设施
建设银行经过数十年的业务改革创新，营业网点逐渐增加。
目前，建行已打造14540个“综合金融服务团队”，覆盖了80%的综合性网点。
与此同时，建行的金融业务领域也在不断开拓。
除了传统的信用卡业务、外汇业务、资金贷款等，建设银行也在积极尝试类似互联网金融的业务开发模式，如建行在同行业中领先推出账号支付、快捷支付等服务模式，并取得了良好的效果。
作为五大行之一，建行凭借其雄厚的资金实力，实现了其营业网点覆盖全国各地，甚至包含偏远的乡村地区。
截至2014年年末，建行一共发起设立了湖南桃江等27家村镇银行，注册资本共计27.85亿元。
相比之下，互联网金融虽然进展快速，但其核心主要还是在发达的东部沿海地区，对于中西部地区，互联网企业的拓展仍然十分有限。
（2）值得信赖的品牌形象
一方面，作为国有银行，建设银行的进展有国家财政作保障；另一方面，建设银行自身也在数十年的打磨中逐渐形成了一整套完善的内部监管机制。
相比之下，互联网企业因为“刚出道”，借助的是计算机技术和网络化的运营模式，本身就存在一定的虚拟性，再加上频频爆发的客户信息泄露事件，品牌形象还未完全树立。
明显，社会大众更加信赖国有银行。
（3）庞大的资产规模
尽管受到互联网金融的影响，建设银行的总资产增长率开始变缓，但是其规模仍然不能小觑。
2014年建设银行的资产总额达到16.74万亿，增幅为8.99%。
截至到2014年年末，建行全年共为15.56万户小微企业发放累计9,097.22亿信贷资金，为200多万户小微企业提供结算服务。
相比之下，网贷行业的资金量就显得十分微小。
2014年网贷行业全年累计成交量达到2528亿元，贷款余额共计1036亿元。
可见，互联网金融的融资业务规模根本无法与建行相比，建行还是具有很大的比较优势。
（二）建设银行自身的进展劣势
1.忽视用户体验：
复杂、僵化的业务流程
互联网金融以“客户体验”为中心，强调金融产品亲民、易用，服务模式尽可能实现便利、快捷。
以平安借贷推出的陆金所为例，一方面用户借贷无需提供抵押，月收入超过4000即可申请；另一方面审批流程简洁、快速，由系统自动审批，最快10分钟即可完成申请。
相比之下，建设银行为了追求严谨，尽可能的使业务流程复杂化，降低系统危险。
其贷款流程大致分为以下几步:
①借款人填写《借款申请书》并提供证明材料；②建行进行调查、审核，三周内回复借款人；③借款人与建行签订合同，同时还需签订抵押或质押合同；④发放贷款。
可见，建设银行如果再不改革其产品设计模式，则只会让用户在无数个“下一步”中放弃银行的金融产品，投向互联网金融的怀抱。
2.信息猎取渠道狭窄：
过分依赖资金信息
互联网金融虽然在最近几年进展迅猛，但终究因为其出现时间尚短，还没有对银行业产生颠覆性影响。
所以，建设银行的治理层对未来互联网金融进展的空间以及整个金融模式的进展趋势没有一个彻底的认识，从而导致其改革动力不足。
以贷款业务为例：
对于信息猎取渠道的拓展，建行投入的资金始终与其自身的规模不成比例。
在对中小企业贷款时，建行依旧注重企业的现金流量、资产规模等资金信息，对企业未来的进展潜力、潜在的客户规模等非资金信息重视不足。
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