我国网络银行发展对策研究1123101252221 宋思议合格429.docx

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我国网络银行发展对策研究1123101252221 宋思议合格429.docx

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我国网络银行发展对策研究1123101252221宋思议合格429

中央广播电视大学

人才培养模式改革和开放教育试点

毕　业　论　文

题目：

我国网络银行发展对策研究

　　学号：

　1123101252221　　姓名：

　宋思议　　

　2011年　秋　季专业　金融学　　　学校　　　　

　　　　　　哈尔滨广播电视大学

摘要

本文通过网络银行的概述，基于对其基本的理解，分析了目前我国网络银行发展的现状以及存在的问题，认为我国网络银行虽然取得了一定的发展，但其所面临的问题也是不容忽视的，主要包括二个方面：

网络安全存在隐患、发展环境欠完善，并最终提出了促进我国网络银行发展的若干可行性建议，以期推动我国网络银行的健康、稳定、持续发展。

文章以金融创新理论、整合营销理论、商业银行经营管理理论、银行再造等理论为基础，综合运用了比较分析、剖析历史、分类讨论、列举法、综合法、演绎法等研究方法。

希望能够对我国网上银行的总体发展情况有较好的了解，并通过若干建议为我国网上银行的发展起到一定的推动作用。

关键词：

网络网络银行网络安全

一、前沿5

（一）本研究的目的与意义5

（二）本研究的主要内容5

二、网络银行相关理论6

（一）网络银行的定义6

（二）网络银行的特征6

（三）网络银行产生的原因8

三、我国网络银行发展的现状8

（一）网络银行业务量在逐步增加8

（二）业务种类及服务品种在逐步增加9

（三）中资网络银行开始赢得国际声誉9

四、我国网络银行发展中存在问题分析10

（一）网络安全存在隐患10

（二）发展环境欠完善12

（三）业务品种相对匮乏12

五、发展我国网络银行的对策12

（一）提高网络银行安全性12

（二）改善网络银行经营环境13

（三）推进网络银行法制建设13

参考文献15

我国网络银行发展对策研究

一、前沿

（一）本研究的目的与意义

1、本研究的目的

自1995年全球第一家网络银行成立之后，国际银行业就掀起了网络银行热潮，纷纷抢购网络银行业务，国内外无论是学术界还是业界都对网络银行进行了分析、总结和探索。

作为新生事物而存在的网络银行，对其的研究和探索是极为必要的，特别是我国的网络银行起步晚、发展存在着一定的问题，对其进行研究也就显得尤为重要。

本研究的主要目的在于：

通过对我国网络银行发展现状及存在问题的分析，能够对我国网络银行的总体发展情况有较好的了解。

2、本研究的意义

网络银行作为一种新生事物，其快速发展的过程中必然面临着许多问题与挑战，这些问题域挑战对网络银行的发展以及全球银行业的有序发展都是一个挑战，因此加强对网络银行的研究和探讨具有较重大的理论与现实意义。

（二）本研究的主要内容

本文主要包括五个部分：

第一部分为前言，首先分析了本文研究的目的及意义，然后对国内外网络银行这一研究领域的主要观点进行了简要概括；第二部分对网络银行相关理论进行了概述，包括其定义、特征、产生的原因三个方面；第三部分对于我国网络银行发展现状进行了较为系统的分析，指出我国网络银行虽然取得了业务量逐步增加、服务种类逐步增加，并开始赢得国际声誉，但仍存在网络安全隐患、发展环境不完善、业务品种相对匮乏、人才整体素质不高等方面的问题；最后一部分，文章结合我国的实际情况提出了发展我国网络银行的五点可行性建议。

二、网络银行相关理论

网络银行是随着技术的高速发展而产生和逐步发展那起来的，目前来说仍是一种较为新兴的事物，对于它的各方面研究是了解和熟知它的基础，对于促进网络银行自身的发展来说也是极为必要的。

（一）网络银行的定义

目前，无论是国内还是国外，网络银行都是处于试验、推广和发展阶段，因此很难给现阶段的网络银行下一个全面的、准确的定义，本文认为，网络银行的定义中至少应突出其新的银行形式这一点以及其独特的性质，因此综合考虑后将网络银行作如下定义：

网络银行是以现代通信技术、网络技术以及电子计算机技术为基础，采用电子素具的形式，通过互联网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。

（二）网络银行的特征

由以上对网络银行的定义中，我们可以归结出网络银行区别于传统银行的几个特征：

1、对网络技术极强的依赖性

网络银行的发展是在信息技术以及网络技术高度发展之后兴起的，因此，它是依赖于网络技术的发展而产生的，正是基于对网络的依赖性才使得以此来对其进行命名，网络以及计算机技术使得传统银行的经营范围、无力形态、货币支付方式、运作模式、业务流程以及服务手段等方面都发生了巨大的变化，而这一切的转变都是得益于网络技术的发展，由此可见，网络银行区别于传统银行的特征所在，这一特征也是网络银行最为显著的特征所在。

2、无店铺经营

传统银行的经营方式已经为我们所熟知，它是实体店铺式的经营方式，我们看到实际存在的银行营业网点，看到为我们进行服务的人员，而且与银行之间的交易过程也是清晰可见的，而网络银行则不同，它是没有实体店铺的，是通过注册网站的方式实现的，人们看不到实际存在的银行店铺，一切的交易过程都是通过网络进行，这也是网络银行区别于传统银行的一个较为明显的特征。

3、交易的无纸化

由于网络技术的高速发展，使得交易方式开始发生转变，由传统的纸质支付方式逐渐转变为无纸化交易，人们可以通过网络银行直接进行划账，不需要像传统银行那样，先是支取资金然后再通过现金支付方式实现交易，这就使得网络银行能够迎合大众便捷性的要求。

4、金融服务的个性化

相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销方式，已经不再适合新的客户结构。

在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户提供个性化的金融服务，是网络银行竞争成败的关键所在，需要对客户行为偏好进行分析，细分服务市场，利用互联网交互性的特点，制钉投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行创新，从而为客户提供量身定做的个性化金融服务，由此可见，网络银行与传统银行在服务方面的区别之处。

（三）网络银行产生的原因

网络银行是网络、电子通讯技术发展的必然结果，网络银行是银行业自身发展并取得竞争优势的需要。

面对激烈的竞争市场，为了提高自身竞争能力，突出竞争优势，商务银行纷纷引进先进的信息网络技术，以此来提高服务质量，降低经营成本，为顾客提供方便，并借助网络设备推出更多的金融服务产品来满足客户的需要，商务银行迅速走向全能化和国际化。

三、我国网络银行发展的现状

（一）网络银行业务量在逐步增加

2005年我国网络银行用户为2692万，2006年为7495万，截止2010年底我国网络银行用户数已超过1.2亿。

除了客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，而截至2010年底已突破800万亿。

目前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量，按金额计算已经占到招商银行对公结算总量的22%。

这个比重与国外银行30%左右的网上交易水平差距并不大。

而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2010年个人网上银行交易额达87620亿元人民币，交易笔数超过710万笔。

虽然这只是两家银行的一些数字，却可以说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。

（二）业务种类及服务品种在逐步增加

以前，我国银行网上服务项目少、范围窄，一些银行仅提供信息类服务，如银行业务介绍、企业客户的账户余额及交易查询等，仅作为银行的一个宣传窗口，而没有真正开展网上金融支付交易。

但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务，基本上覆盖了除传统柜台现金收付业务外其他所有业务，满足了大部分用户的需要。

（三）中资网络银行开始赢得国际声誉

2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。

工行和招行以绝对的综合优势，分别获得第一、第二名，这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐，中资网络银行已经开始赢得国际声誉。

四、我国网络银行发展中存在问题分析

尽管我国的网络银行发展已经出现了一些喜人态势，但是作为新兴事物不容忽视的是，我国网络银行在快速发展的同时，也存在一些潜在隐患。

（一）网络安全存在隐患

网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患所以安全问题是网络银行的首要问题，安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。

尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。

这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上银行不安全。

网络安全是实施网上银行业的根本保证，网上交易和结算的安全性主要包括三个方面，即确保银行身份的正确；确认客户身份；保证数据的机密性和完整性。

这些安全要求目前都有相应的实现技术，但在实现这些技术和相应的管理上目前我国和还存在许多不足，主要体现在以下几个方面：

（1）权威CA认证尚不完善。

安全系统认证中心的作用是非常重要的，数字认证最大的服务对象是电子商务用户和网络银行的网上支付对象。

第三方的认证中心将会在商家与消费者以及银行与银行之间建立一个信任的桥梁。

从规范的角度来讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能使认证的作用中心、权威、安全。

我国人民银行在1994年4月就发了标书，开始建立统一的CA认证中心，但进程缓慢，截至目前为止尚不完善，以下是对我国网络银行技术应用情况的统计表：

表4-1我国网络银行的技术应用情况统计表

银行名称

是否有专用软件

风险揭示情况

认证中心

中国工商银行

无

个人无，企业有

中证

中国农业银行

无

有

独立

中国银行

无

独立

中国建设银行

无

独立

交通银行

个别分行有

无

第三方

招商隐含

无

部分

独立

光大银行

无

独立

广东发展银行

无

中证

福建兴业银行

无

信用社

无

由以上的统计可以看出，我国的权威CA认证尚不完善，这就使得我国网络银行的安全缺乏有效的保障，由此导致了我国网上银行发展存在严重的安全隐患，进而使得我国的网络银行的发展受到严重的阻碍。

（2）技术安全管理尚不完善。

由于具体的监管规划滞后，商业银行在开办网上银行业务时，有相当一部分未经过独立的权威机构或专家对其交易的软硬件系统管理监测制度进行独立检验评估，也没有专业的评估和建议报告。

一些银行为了加快发展，甚至对那些涉及到核心技术与信息的软件也是从第三方购买，后由其他公司开发、维护和保管，一些银行仍在使用64位的RSA加密算法，潜在的安全风险很大，为此埋下了网络银行的安全隐患。

（二）发展环境欠完善

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比还不够协调，网上银行“装饰门面”现象还客观存在。

（三）业务品种相对匮乏

目前，我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。

由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的不多，很大一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅，还没有真正实现网络银行。

五、发展我国网络银行的对策

（一）提高网络银行安全性

网络银行的安全性是客户信任度的关键，也决定着网上银行业务的成败，如何确保交易安全是网络银行发展最需要解决的问题之一。

因此，有必要做到以下两点：

第一，要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。

其次要加强管理机制的建立，银行可以根据自身的情况，建立安全组织及相应的管理制度，例如密码管理制度，工作记录制度，硬件设备等各种管理制度，并加强内部员工的计算机安全教育，提高员工整体素质。

（二）改善网络银行经营环境

首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。

其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。

（三）推进网络银行法制建设

在以上的分析中我们知道，由于相关法律法规的建设落后，致使我国网络银行的发展面临一定的困境，因此要促进我国的网络银行的发展需要加快推进网络银行的法律法规建设。

由于网络银行可以在全国乃至全世界范围内发展客户，超越了国界范围，因此，需要有相应的法律法规来支持。

但目前网络银行法律法规的制定严重滞后。

在交易过程中，由于网络本身或者人为因素导致的纠纷不可避免，因而制定出超前的电子商务、网络银行、电子监管、电子合同等相关法律显得尤为迫切。