银行中小企业金融业务服务产品手册模板.docx

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银行中小企业金融业务服务产品手册模板

浦发银行

中小企业金融业务服务产品手册

前言

建行以来，浦发银行坚持服务于中小企业，支持并见证了一大批中小企业发展、壮大。

早在浦发银行就将中小企业金融业务作为战略转型关键目标之一：

率先设置了总行中小用户部，在股份制商业银行中探索中小企业专营道路；6月浦发银行新设总行中小企业业务经营中心，开启服务中小企业新里程碑，现在已在遍布全国三十三家分行均设置业务经营中心。

浦发银行经过主动建立和完善支持中小企业业务发展考评激励、尽职免责和独立核实等配套机制，并在资源配置等方面继续给政策倾斜，提升全行中小企业业务发展主动性；经过授权体系合理调整，给分行经营中心独立审批权，优化了业务步骤，在分行经营中心内可为用户提供一站式金融服务；借助政府出台扶持中小企业新政有利时机，浦发银行和政府扶持方法充足联动，推出以平台式批量业务服务模式，为尽可能多中小企业提供良好金融服务。

基于多年来浦发银行对所服务成长型中小企业在生产经营过程中需求了解和分析整合，针对中小企业灵活多变经营特点和快速发展中多元化实际需求，浦发银行推出“助推器”产品系列——成长型企业金融服务方案，致力于为不一样阶段、不一样业务领域、不一样业务模式中小企业提供专业服务。

浦发银行推出了“助推器”十大产品，其中组合授信通、循环融资易和网上自助贷是浦发银行中小企业金融业务特色产品。

浦发银行又创新推出了，共赢联盟、黄金水道和中期抵押贷三个新产品。

现将中小企业金融业务特色产品和适适用于中小企业企业金融业务产品汇编成册，方便中小企业用户方案定制及个性化内容扩展，使得服务标准化和个性化相得益彰，从而更契适用户实际需求，为成长型中小企业提供发展过程中金融服务，全方面助力成长型中小企业提升连续经营能力。

秉承“新思维、新服务”理念，浦发银行不停提升、扩展中小企业金融业务服务产品内涵及品质，、、连续三年取得中国中小企业家年会颁发“支持中小企业发展十佳商业银行”奖项；“企业按揭宝”荣获上海银监局小企业金融卓越品牌。

在竞争日益猛烈经济世界中，中小企业用户因业务拓展和市场发展产生资金需求和从未停止过，甚至成为用户打造提升连续经营能力关键步骤，所以浦发银行中小企业金融业务将一直以满足用户发展要求为目标，不停突破和创新，和中小企业用户携力共赢！

浦发银行中小企业金融业务服务

产品手册目录

循环融资易

组合授信通

网上自助贷

企业按揭宝

动产融资速

票据融资流

财务安心理

供给链融资

网上贸易行

财务智多星

中期抵押贷

共赢联盟

黄金水道

玲珑透

担保企业担保

小额贷款企业

贸易金融类产品

中国信用证业务

进口信用证开证

出口信用证打包贷款

出口信用保险项下融资业务

进出口押汇

福费庭业务

非融资性担保业务

黄金质押业务

现金管理类产品

投资银行类产品

直接股权融资服务

并购业务金融服务方案

财务顾问业务

能源效率融资项目贷款

中小企业集合信托债权基金

项目贷款业务

融资性保函

企业资信调查业务

中小企业集合票据

资产托管类产品

股权基金托管服务

引导基金综合金融服务方案

交易资金托管业务

薪酬福利管理类产品

企业年金业务（集累计划产品）

职员福利计划业务

中小企业金融业务特色产品

循环融资易

定义：

循环融资易（中小企业标准化房地产抵押类授信业务），是我行以企业或第三方认可标准化房产抵押物为抵押，为成长型企业提供满足其各类短期融资需求金融产品。

标准化房地产：

授信企业本身，或第三方企业、个人，在授信企业经营所在地产权清楚并可办理有效抵押登记和商品化交易商品房、办公用房、商铺、标准厂房。

标准厂房：

在县级及以上区域内根据国家标准及行业要求进行设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并用于生产经营工业用房，企业对土地使用权方法为出让取得。

适用范围

关键适适用于在生产经营过程中产生资金缺口，且有一定资产抵押，资质良好成长型企业，尤其适适用于从事季节性业务需要银行贷款为其处理日常运行资金需求企业。

基础要求

信用评级：

在全部满足下列条件情况下，可在授信申请时不对企业评定信用等级，直接认定为丙级，在首笔授信周期完成后评定其信用等级。

1、单户最高授信上限为1000万元；

2、授信期限最长为1年；

3、授信用途为企业生产经营所需；

4、追加个人连带责任担保；

5、仅限于借款人以自有标准化房地产抵押。

以第三方标准化房地产抵押，授信企业信用等级须在乙级（含）以上。

贷款期限：

循环授信额度授信期限不超出3年；单笔授信业务期限不超出1年；最终一笔授信业务到期日不超出循环授信额度签署日起算第三个周年日。

担保方法：

标准化房地产抵押。

还款方法：

可采取分期还款等方法。

抵押成数：

商品房、办公用房抵押成数不超出评定价70％；商铺、标准厂房抵押成数60%。

内容解析

审查/审批关键依据：

除重视对第一还款起源审查外，应加强对抵押物审查，对于变现能力强、抵押率足抵押物，可作为审查审批关键依据。

调查/审查/审批优化：

简化调查、审查、审批表格，可用调查表格作为调查汇报；在风险管理系统未改造前可线下操作。

循环额度年审：

在循环额度期限内，每十二个月需进行年审，年审时间为每个循环授信额度签署日周年日。

循环额度调整：

协议期限内，因为抵押物价值变动而引发授信额度变动，须重新签署综合授信协议和最高额抵押协议并重新登记、公证。

额度费要求：

对于给循环授信额度企业应收取额度费，采取按年一次性收取方法，不低于授信金额0.25%。

关键操作关键点

抵押物调查：

对于首笔调查，现场观察抵押物真实存在性，并拍摄或取得抵押物图像资料（照片等），验看抵押物产权证书，确定抵押物为借款人或抵押担保人全部。

抵押物具体情况：

核实抵押物现在是空置、自用还是出租，对于抵押物出租要取得租约具体情况，分析相关对授信影响，并于授信协议签署后通知承租人。

抵押登记手续：

用户经理应和抵押人一起按要求办理以我行为第一抵押权人抵押物登记手续，将她项权证原件留存我行。

核查人员（除用户经理外相关人员）最少独立经过以下一个方法核查抵押登记手续落实：

（1）全程办理抵押登记相关手续；

（2）亲自赴抵押登记机关取得她项权证；（3）电话向登记机关核查她项权证真实性并完成统计。

核查人员核查登记手续真实性后在她项权证及其复印件后面签字确定。

用户经理应督促并确定抵押人按要求办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完成后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押协议按要求需办理公证，调查人应和借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。

业务助理将上述资料进行整理并传输给信用运行部门，信用运行部门将她项权证、保险单等抵押登记手续落实材料封包入库。

其它说明

以其它形式房地产抵押取得银行融资行为依据现有步骤进行。

房地产开发企业以本身或第三方存量房产为抵押取得银行融资行为不适用此措施。

对应文件

浦银发〔〕36号《上海浦东发展银行中小企业标准化房地产抵押类授信业务作业指导书》

组合授信通

定义：

组合授信通业务（中小企业组合授信业务），是我行以企业提供我行认可抵押物为关键，依据符合一定标准抵押物价值和企业信用等级情况，给企业抵押物评定价值一定倍数授信，并将此授信根据内容严格加以区分及控制授信方法。

授信乘数：

依据用户信用等级对授信基数最大可放大倍数。

适用范围

关键适适用于已经有一定积累和资产抵押、资质良好且有多项银行业务需求工业类和批发类中小企业，尤其适适用于以我行位关键结算往来银行，且愿意和我行建立全方面合作伙伴关系优质中小企业。

基础要求

信用评级：

甲A-级（含）以上。

抵押成数：

标准化房地产中商品房和办公用房最高抵押成数为70%；商铺和标准厂房最高抵押成数为60%。

内容解析

授信基数：

标准化房地产评定价值。

授信乘数（参考参数）：

甲A＋企业授信乘数最高为2；甲A级企业为1.5；甲A－企业为1.2。

最高组合授信额度：

强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信+其它担保类授信额度。

授信额度（参考参数）：

1、强担保类授信额度=Σ（抵押物价值×对应抵质押成数）。

2、商业信用支持和信用类授信额度

1）甲A+企业：

Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应抵押成数）×100%；

2）甲A企业：

（1）工业类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应抵押成数）×75%；

（2）批发类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应抵押成数）×50%；

3）甲A－企业：

不授予商业信用支持和信用类授信额度。

3、可控制类担保授信+其它担保类授信额度=最高组合授信额度-强担保类授信额度-商业信用支持和信用类授信额度。

1）甲A+企业：

其它担保类授信额度／（可控制类担保授信+其它担保类授信额度）≤50%；

2）甲A企业：

其它担保类授信额度／（可控制类担保授信+其它担保类授信额度）≤40%；

3）甲A－企业：

其它担保类授信额度／（可控制类担保授信+其它担保类授信额度）≤30%。

结算要求：

要求用户关键结算经过我行进行

资产组合管理：

制订业务规模计划和资产组合占比计划，尤其优质用户可将授信乘数上浮10%，但该部分资产余额不能超出分行全部组合授信资产余额10%。

关键操作关键点

免予测试特殊情况：

开展组合授信前须进行可行性测试，并报经总行同意。

但同时满足以下条件可不经测试直接开展组合授信业务。

1、《组合授信措施》各产品进行调整；

2、各参数数值在《组合授信措施》要求参考参数数值范围内。

额度提取：

提取完强担保类、可控担保类和其它担保类授信后，方可提取商业信用支持和信用类授信。

对应文件

浦银发〔〕125号《上海浦东发展银行中小企业组合授信管理暂行措施》

浦银公银〔〕176号《相关促进中小企业组合授信业务发展通知》

网上自助贷

定义

网上自助贷业务（中小企业营销平台），是我行基于互联网或其它公用信息网络为企业提供结合产品推荐、政策公布和贷款业务自主申请系统，和我行企业网上银行一起为成长型企业用户提供满足其金融需求服务。

适用范围

关键适适用于各类网站，作为企业自主申请我行中小企业融资业务入口，关键为常常经过网络来拓展业务，或常常使用网络或网上银行企业，尤其适适用于依靠互联网进行原来采购、产品销售和经营成长型企业。

基础要求

1、天天最少一名操作员下载营销平台用户资料。

2、建立后台处理明细，以控制和反应用户资料后续处理情况。

3、须在一周内将处理意见反馈用户，并作好记载。

4、定时（每个月、每季、每十二个月）统计相关报表，立即反馈总行

5、申请操作员，须由部门责任人认证审批，并经过部门机构信箱上报总行。

关键操作关键点

应用指南一：

1、登录我行外网：

2、在首页，点击项下图标

3、在下一页面中点击，按摄影关要求填写资料；

4、填写后，会出现图标。

应用指南二：

登陆我行网上银行主页；

在网上银行主页点击中“企业业务”

进入下一页后，点击页面第二行图标；

在下一页面中点击，按摄影关要求填写资料；

填写后，会出现图标，我行将依据实际需求立即为用户提供服务。

对应文件

浦银公银〔〕59号《上海浦东发展银行中小企业在线营销平台操作规程》

企业按揭宝

定义

企业按揭宝（法人按揭业务），是我行向符合条件企事业法人发放用于购置其生产经营所需房产汽车机器设备等固定资产,并以所购置资产进行抵押人民币贷款。

其中房产指中小企业向房地产开发或经营机构购置已建成完工和达成可出售状态通用厂房或已达成可出售状态办公用房商业用房（商铺）；车辆指列入国家经贸委车辆生产企业及产品目录生产厂家不包含改装车辆生产厂家摩托车生产厂家农用车生产厂家生产轿车客车货车或经总行认可牵引车挂车工程车